Đưa thẻ tín dụng cho một thiếu niên nghe có vẻ là một ý tưởng tồi tệ. Nhiều thanh thiếu niên có ít hoặc không có kinh nghiệm làm việc, không biết cách quản lý tiền bạc, không có kiến ​​thức về điểm tín dụng và không hiểu hậu quả của việc nạp vào thẻ tín dụng nhiều hơn số tiền họ có thể trả trước khi hóa đơn đến hạn. .

Nhưng những năm thiếu niên có thể là thời điểm lý tưởng để giúp con bạn tạo dựng tín chỉ. Trong khi họ sống với bạn, bạn sẽ có thời gian dễ dàng hơn trong việc giám sát chặt chẽ những gì họ mua, tổng số tiền họ chi tiêu mỗi tháng và liệu họ có thanh toán số dư đầy đủ và đúng hạn mỗi tháng hay không - nói cách khác , liệu họ có đang sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm để xây dựng điểm tín dụng của mình hay không.

Tầm quan trọng của lịch sử tín dụng

Matt Hylland của Hylland Capital Management cho biết:“Việc thiết lập thẻ tín dụng cho thanh thiếu niên của bạn ngay hôm nay sẽ giúp họ ghi điểm rất nhiều khi lớn hơn. “Bởi vì lịch sử tín dụng là một yếu tố quan trọng trong điểm tín dụng của bạn và không có cách nào bù đắp cho việc không có lịch sử tín dụng, họ có thể tạo tài khoản càng sớm thì càng tốt.”

Độ dài lịch sử tín dụng của bạn chiếm 15% điểm tín dụng của bạn theo FICO, nhà cung cấp điểm tín dụng mà 90% người cho vay sử dụng. ¹ FICO cung cấp công cụ ước tính điểm tín dụng miễn phí thông qua trang web của mình, cho phép người dùng có được phạm vi của họ thông qua một cuộc khảo sát 10 câu hỏi.

“Nếu bạn lo lắng về trách nhiệm của con bạn với thẻ tín dụng, hãy xem xét một thẻ có hạn mức thấp, hoặc đơn giản là tự mình giữ quyền giám sát thẻ. Phần quan trọng là mở tài khoản sớm để lịch sử tín dụng có thể được thiết lập, ”Hylland nói.

Con của bạn có thể không có lịch sử tín dụng, điều này có thể gây khó khăn cho việc được chấp thuận cho một khoản vay hoặc thẻ tín dụng. Vì vậy, làm thế nào một thanh thiếu niên có thể xây dựng tín dụng? Có một số cách để con bạn bắt đầu xây dựng và thiết lập tín dụng. Nhưng một số cần bạn giúp đỡ.

Thêm thanh thiếu niên làm người dùng được ủy quyền

Nếu bạn có lịch sử tín dụng tốt, việc thêm con bạn vào tài khoản thẻ tín dụng của bạn với tư cách là người dùng được ủy quyền có thể giúp trẻ thiết lập lịch sử tín dụng tích cực của riêng mình. Chiến lược này sẽ chỉ hoạt động nếu công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn báo cáo người dùng được ủy quyền cho văn phòng tín dụng, vì vậy hãy hỏi trước khi bạn yêu cầu thẻ.

Tài khoản người dùng được ủy quyền có thể không giúp ích nhiều cho con bạn bằng việc có tài khoản đứng tên riêng của mình vì các công thức tính điểm tín dụng có trọng lượng hơn đối với các tài khoản mà người dùng chịu trách nhiệm tài chính, nhưng sẽ tốt hơn là không có lịch sử tín dụng và có thể lựa chọn duy nhất nếu con bạn không đủ điều kiện để có thẻ của riêng mình.

Theo Đạo luật về trách nhiệm giải trình, trách nhiệm và tiết lộ thẻ tín dụng năm 2009, còn được gọi là Đạo luật thẻ tín dụng, thẻ tín dụng và các loại hình tín dụng tiêu dùng mở khác không thể được thiết lập bởi người tiêu dùng dưới 21 tuổi trừ khi họ có một người mới 21 tuổi hoặc lớn tuổi hơn hoặc người nộp đơn đã chỉ ra rằng họ có khả năng hoàn trả số tiền họ đã vay một cách độc lập. ² Quy định này khiến thanh thiếu niên gặp khó khăn hơn trong việc nhận thẻ tín dụng mang tên riêng của họ vì họ sẽ phải đi làm hoặc nhờ cha mẹ làm hộ để được chấp thuận cho thẻ tín dụng của chính họ.

Hạn chế của việc thêm con bạn làm người dùng được ủy quyền là bạn tự đặt mình vào rủi ro nếu con bạn phải trả các khoản phí quá mức mà bạn không có khả năng trả hoặc không muốn chịu trách nhiệm. Người đó sẽ không chịu trách nhiệm pháp lý về các khoản phí, nhưng bạn sẽ làm.

Việc định giá thẻ cho thanh thiếu niên của bạn chắc chắn là một lựa chọn, nhưng bạn tự đặt mình vào nguy cơ bị tổn hại điểm tín dụng nếu họ không thực hiện ít nhất khoản thanh toán tối thiểu đúng hạn mỗi tháng. Bạn cũng phải chịu trách nhiệm về các khoản phí của họ nếu họ không thanh toán hết số dư của mình. Điều đó đang được nói, đăng ký trên một thẻ với hạn mức tín dụng chỉ vài trăm đô la có thể ít rủi ro hơn so với việc thêm con bạn làm người dùng được ủy quyền vào tài khoản của bạn nếu bạn có hạn mức tín dụng đáng kể.

Nếu bạn thêm con mình làm người dùng được ủy quyền, bạn nên làm như vậy trên thẻ mà bạn thường không sử dụng quá nhiều hạn mức tín dụng của mình. Số nợ bạn có so với số tiền tín dụng có sẵn cho bạn chiếm 30 phần trăm điểm tín dụng của bạn. ³ Bạn không muốn việc sử dụng tín dụng của con bạn làm ảnh hưởng đến điểm số của bạn hoặc của chúng.

Nếu lộ trình của người dùng được ủy quyền hoặc người làm việc không phù hợp với hoàn cảnh của bạn và nếu con bạn đang có công việc ổn định, thẻ tín dụng có bảo đảm là một cách tốt để bắt đầu xây dựng tín dụng.

Thẻ tín dụng bảo đảm

Thẻ tín dụng bảo đảm cho phép những người có tín dụng xấu hoặc không có tín dụng có được thẻ tín dụng bằng cách gửi một số tiền bằng hạn mức tín dụng của họ với công ty phát hành thẻ. Nếu con bạn không thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của mình, công ty phát hành thẻ tín dụng có thể sử dụng khoản tiền gửi này để thanh toán các khoản phí. Khoản tiền gửi hạn chế rủi ro của công ty phát hành thẻ và có thể cấp tín dụng cho những người không chứng minh được mức độ tin cậy tín dụng.

Nếu thanh thiếu niên của bạn đăng ký một thẻ bảo đảm, hãy đảm bảo rằng công ty phát hành sẽ báo cáo lịch sử thanh toán của mình cho các văn phòng tín dụng. Nếu không, thẻ sẽ không giúp thiết lập tín dụng. Ba văn phòng tín dụng chính là Equifax, Experian và TransUnion.

Sử dụng tín dụng thông minh

Giúp thanh thiếu niên của bạn xây dựng tín dụng không chỉ là giúp con bạn tiếp cận với tín dụng - mà còn là giáo dục chúng về cách sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm và giám sát chúng để đảm bảo chúng đưa ra quyết định đúng đắn về việc sử dụng tín dụng của mình. Hướng dẫn con bạn cách tính điểm tín dụng hoạt động cũng như cách thức hoạt động của lãi suất thẻ tín dụng và phí trả chậm để chúng hiểu cách kiếm và giữ điểm tín dụng cao cũng như không mắc nợ lãi suất cao.