Vay theo giá trị tiền mặt được tích lũy trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể là một cách thuận lợi để giúp trả nợ thế chấp hoặc bổ sung chi phí học đại học. Nhưng giá trị tiền mặt mà bạn tích lũy được từ hợp đồng bảo hiểm của mình có thể dễ dàng bị lãng phí khi không cần thiết.

Thật vậy, việc không có các hạn chế tài chính về cách sử dụng giá trị tiền mặt là một trong những đặc quyền dành cho chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Tuy nhiên, đối với những người thiếu hạn chế về tài chính và mắc nợ thẻ tín dụng, có thể dễ dàng cứu mình bằng một khoản vay bằng giá trị tiền mặt của họ.

Bob Wander, một chuyên gia tài chính ở Thành phố New York, cho biết đó là một con dốc trơn trượt.

“Nếu ai đó vay tiền từ bảo hiểm nhân thọ của họ để trang trải sự thiếu hụt dòng tiền, họ có thể không bao giờ có khả năng trả lại khoản vay đó hoặc không đủ khả năng chi trả phí bảo hiểm trong tương lai, và họ có thể sẽ mất hiệu lực chính sách,” ông nói, lưu ý rằng phủ nhận mục đích của bảo hiểm nhân thọ. “Đó không phải là những gì bảo hiểm nhân thọ được thiết kế cho. Điểm mấu chốt là bảo hiểm nhân thọ có mặt để bảo vệ những người thân yêu của bạn. ”

Ông cũng nói rằng nó báo hiệu một sự báo động tương tự khi các chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn coi giá trị tiền mặt của họ như một giải pháp hỗ trợ cho một cuộc khủng hoảng tài chính lớn hơn.

Wander cho biết:“Trong một hoặc hai năm qua, tôi đã thấy mọi người sử dụng giá trị tiền mặt của mình để trang trải các khoản nợ ngắn hạn, và lưu ý rằng một giải pháp bền vững hơn là lý tưởng. “Nếu bạn sắp bị đuổi ra khỏi nhà vì mất thu nhập và không thể thanh toán các hóa đơn, thì sử dụng bảo hiểm nhân thọ có thể tốt hơn là gánh nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, nhưng đó vẫn là một lá cờ vàng. rằng một vấn đề lớn hơn tồn tại với tài chính của bạn. Tôi ví nó như vay mượn từ 401 (k) của bạn. Nếu bạn cần tiền, đó có thể là lựa chọn tốt nhất trong số những lựa chọn tồi tệ nhất, nhưng nhìn chung đó là dấu hiệu của một vấn đề lớn hơn. ”

Lợi ích của giá trị tiền mặt trong bảo hiểm nhân thọ

Điều đó không có nghĩa là giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn bị vượt quá giới hạn.

Mặc dù bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn - có thể là toàn bộ, thay đổi hoặc phổ thông - cung cấp quyền lợi tử vong để bảo vệ những người bạn yêu thương, nó cũng có thể xây dựng giá trị tiền mặt mà bạn có thể truy cập để giúp đỡ bạn trong suốt cuộc đời.

(Vì bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thành phần giá trị tiền mặt, phí bảo hiểm của nó thường cao hơn so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, chỉ cung cấp quyền lợi tử vong trong một số năm cố định, còn được gọi là “thời hạn”.)

Giá trị tiền mặt trong các hợp đồng bảo hiểm trọn đời được đảm bảo sẽ tăng theo thời gian và thu nhập được hoãn thuế trong thời gian bạn còn sống.

Những người sở hữu hợp đồng trọn đời sở hữu một hợp đồng tham gia cũng đủ điều kiện để nhận cổ tức, có thể được sử dụng để tăng quy mô quyền lợi tử vong hoặc tăng giá trị tiền mặt của họ.

Tuy nhiên, hãy hiểu rằng cổ tức không được đảm bảo và dựa trên kết quả hoạt động của công ty bảo hiểm nhân thọ, bao gồm cả yêu cầu bồi thường, chi phí và thu nhập đầu tư.

Lãi suất đối với các khoản vay có giá trị tiền mặt từ các hợp đồng bảo hiểm, dao động từ khoảng 5% đến 8% tùy thuộc vào việc chúng cố định hay thay đổi, thường cạnh tranh hơn so với lãi suất dành cho các khoản vay cá nhân, khiến chúng trở thành một nguồn tiền mặt hoặc tín dụng hợp lý. Tuy nhiên, bạn nên biết rằng lãi suất và số tiền cho vay có thể có ảnh hưởng trực tiếp đến bất kỳ khoản cổ tức nào được ghi vào hợp đồng. Theo dữ liệu gần đây nhất từ ​​Cục Dự trữ Liên bang, các ngân hàng thương mại tính phí trung bình 9,4% đối với khoản vay cá nhân trong hai năm. ¹

“Nếu bạn cần tiền và bạn có thể vay với giá trị tiền mặt của mình khi lãi suất thấp, điều đó chắc chắn có ý nghĩa”, James Hunt, chuyên gia tính toán bảo hiểm nhân thọ đã nghỉ hưu, người hiện đang hỗ trợ Liên đoàn Người tiêu dùng Mỹ, một nhóm vận động người tiêu dùng phi lợi nhuận cho biết. Washington, D.C.

Gần đây, lãi suất đang tăng lên.

Cân nhắc ưu và nhược điểm

Hunt cũng cảnh báo người tiêu dùng cân nhắc tác động mà việc thanh lý giá trị tiền mặt của họ có thể có.

“Khi những người sắp nghỉ hưu nói rằng họ muốn ngừng đóng phí bảo hiểm, tôi luôn đề nghị họ nghĩ đến việc tiếp tục đóng phí bảo hiểm để tích lũy giá trị tiền mặt để họ có thể sử dụng nó để chi trả cho việc chăm sóc tại viện dưỡng lão trong tương lai, đặc biệt nếu họ chọn không mua. bảo hiểm chăm sóc dài hạn, ”ông nói.

Bạn có thể trích xuất giá trị tiền mặt từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của mình theo một số cách:dưới dạng một khoản vay, một phần từ bỏ hoặc bằng cách chấm dứt hợp đồng hoàn toàn.

Bạn không cần phải đủ điều kiện cho một khoản vay bằng tiền mặt và không có yêu cầu phải trả lại.

Nhưng hãy lưu ý rằng lãi suất cộng dồn trên số dư khoản vay của bạn cho đến khi nó được hoàn trả hoặc bạn chết. Nếu bạn không theo kịp các khoản thanh toán lãi suất của mình, chúng sẽ dần cạn kiệt quy mô khoản trợ cấp tử vong mà bạn để lại - khoản tiền mà những người thụ hưởng còn sống của bạn có thể cần cho các chi phí sinh hoạt hoặc y tế.

Cuối cùng, tiền lãi cũng có thể vượt quá quy mô giá trị tiền mặt của bạn, điều này sẽ khiến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn mất hiệu lực, gây ra sự kiện có thể bị đánh thuế đối với thu nhập và từ chối quyền lợi tử vong cho người thừa kế của bạn. Do đó, các chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nên cân nhắc các lựa chọn của mình và hiểu rõ rủi ro trước khi khai thác giá trị tiền mặt của mình, ông Hunt nói.

Chuyên gia tài chính có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt.

Ông Hunt nói:“Bạn cần phải thận trọng với việc trả một khoản vay lớn khi về hưu. “Thanh toán chi phí học đại học hoặc chi phí y tế là những lý do tuyệt vời để vay tiền bảo hiểm nhân thọ, nhưng bạn phải chắc chắn rằng bạn so sánh lãi suất có sẵn trên các nguồn tiền mặt hoặc tín dụng thay thế. Bạn không muốn trở nên quá phụ thuộc vào việc đi vay giá trị tiền mặt của mình. ”

Tương tự như vậy, Wander cho biết, nếu bạn mất việc, một khoản vay bằng tiền mặt có thể là một động thái tài chính tốt hơn so với việc khai thác vốn chủ sở hữu nhà hoặc 401 (k) của bạn - ít nhất là cho đến khi bạn đứng dậy trở lại.

“Nếu bạn rơi vào tình huống mất việc và đột nhiên lối sống mà bạn đã tạo ra cho bản thân và gia đình không còn bền vững, một khoản vay giá trị tiền mặt có thể được sử dụng như một cách để trang trải các hóa đơn của bạn cho đến khi bạn có thể. để thực hiện những điều chỉnh lâu dài hơn, chẳng hạn như thu nhỏ diện tích căn nhà của bạn hoặc tìm một công việc mới, ”ông nói. “Đối với những chi phí bất ngờ mà bạn không thể tránh khỏi, nó thực sự mang lại lợi ích thực sự.”

Giá trị tiền mặt được tích lũy trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể giúp bạn duy trì thời gian nghỉ hưu hoặc bảo lãnh cho bạn nếu bạn gặp phải ràng buộc. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn hiểu cách một khoản cho vay hoặc khoản đầu tư một phần có thể ảnh hưởng đến mạng lưới an toàn tài chính của bạn và những người thụ hưởng của bạn.