Một cơn gió thoảng qua về tài chính, cho dù đó là tài sản thừa kế, một khoản tiền thưởng bất ngờ hay một khoản hoàn thuế kếch xù, đều có thể tạo tiền đề cho sự tự do tài chính suốt đời. Nhưng nó cũng có thể truyền cảm hứng cho một số sai lầm quản lý tiền khá ấn tượng.
Đối mặt với thách thức (đáng ghen tị) trong việc đưa số tiền tìm được vào mục đích sử dụng tốt, quá nhiều người Mỹ đã vứt bỏ vận may của mình bằng những món đồ phù phiếm. Tệ hơn nữa, họ có được cảm giác an toàn tài chính sai lầm và chìm sâu hơn vào nợ nần.
Ryan Fuchs, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận của Ifrah Financial Services ở Frisco, Texas, cho biết:“Nếu bạn không phải làm việc để kiếm tiền, bạn có thể không coi trọng nó nhiều như vậy. “Rất nhiều người trúng xổ số mất tất cả hoặc một phần tốt số tiền của họ trong vòng ba đến năm năm.”
Ông nói, ngay cả những khoản tiền nhỏ cũng có thể mang lại cổ tức lớn nếu được sử dụng để làm cho nợ biến mất, tài trợ cho khoản thanh toán trước khi mua nhà lần đầu hoặc đầu tư có chiến lược để thu lợi nhuận trong tương lai. Trong một số trường hợp, mọi người liên hệ với chuyên gia tài chính để hiểu các lựa chọn.
Sự kiên nhẫn về tiền bạc
Tuy nhiên, động thái đầu tiên của bạn sau khi tiền đến tay là ngồi yên.
Đừng nâng cấp ô tô của bạn, đừng mua một ngôi nhà trên bãi biển và bất cứ điều gì bạn làm, đừng bỏ công việc hàng ngày của bạn. Việc chuyển tiền như vậy đều có thể xảy ra đúng lúc, nhưng sự thận trọng ngay từ đầu sẽ giúp đảm bảo các lựa chọn của bạn vẫn mở cho đến khi bạn xác định được vị trí ưu tiên tài chính của mình.
Fuchs nói:“Điều đầu tiên tôi đề nghị là không nên làm gì cả, vì cảm xúc có thể đang dâng trào và đó hiếm khi là thời điểm tốt để đưa ra các quyết định quan trọng.
Cũng nên nhớ rằng nếu chú Sam tham gia, quy mô tài chính của bạn có thể nhỏ hơn bạn nghĩ. Trước khi chi tiêu bất kỳ khoản tiền nào, bạn cần phải đánh giá nghĩa vụ thuế của mình.
Nói chung, bất kỳ tài sản nào bạn nhận được như một món quà, di sản hoặc tài sản thừa kế, cũng như các khoản bồi thường thiệt hại do thương tật hoặc bệnh tật thể chất, đều được coi là miễn thuế, báo cáo của IRS. 1
Tiền thưởng từ chủ của bạn và tiền thắng cược từ đánh bạc hoặc chơi xổ số bị đánh thuế là thu nhập thông thường.
Nợ:Trả hết
Michael Witty, một đối tác và nhà hoạch định tài chính có chứng nhận của công ty luật Handler Thayer có trụ sở tại Chicago, cho biết bước đầu tiên tốt nhất để kiếm được tiền là thoát khỏi nợ lãi cao.
Thanh toán hết số dư thẻ tín dụng, thường có mức phí lãi suất từ 18% trở lên, mang lại lợi ích tức thì lớn nhất, tiếp theo là các khoản vay dành cho sinh viên và hạn mức tín dụng sở hữu nhà.
Whitty nói:“Bạn sẽ không bao giờ hối hận vì đã trả những khoản tiền đó. “Nhiều khi, số tiền lãi bạn tiết kiệm được là lợi tức đầu tư tốt hơn số tiền bạn có thể kiếm được trên thị trường.”
Theo một cuộc khảo sát năm 2019 của Nerdwallet, một hộ gia đình Hoa Kỳ mang nợ thẻ tín dụng có số dư là $ 6.849.
Với lãi suất 18 phần trăm, nếu chỉ thanh toán tối thiểu (4 phần trăm) hàng tháng được thực hiện, sẽ mất khoảng 12 năm để loại bỏ khoản nợ đó, với tổng phí lãi hơn 5.000 đô la, theo máy tính nợ trực tuyến từ trang web tài chính cá nhân Bankrate .com. Giả sử không có khoản nợ mới nào phát sinh.
Quỹ khẩn cấp
Trên con đường tài chính của cuộc đời, bạn nhất định phải gặp một hoặc hai ổ gà. Fuchs cho biết, để đảm bảo rằng tình trạng thất nghiệp hoặc chi phí y tế đột xuất không làm ảnh hưởng đến mục tiêu tài chính dài hạn của bạn, điều quan trọng là phải dành ra ít nhất ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt trong một tài khoản có lãi suất thanh toán.
Những người tự kinh doanh và những người có công việc kém ổn định vẫn cần một khoản tiền lớn hơn, bất cứ nơi nào có giá trị tiết kiệm từ 12 đến 18 tháng.
Nếu bạn chưa đặt khoản tiền đó sang một bên, thì đó là đơn hàng thứ hai của công việc kinh doanh cho đống tiền mặt mới của bạn. ( Tìm hiểu thêm: Khái niệm cơ bản về quỹ khẩn cấp)
Tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn và quy mô tài chính đột ngột của bạn, Fuchs nói rằng việc mua bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm thu nhập tàn tật cũng có thể hợp lý để bảo vệ những người thân yêu của bạn. Bảo hiểm nhân thọ giúp bảo vệ những người thân yêu của bạn nếu bạn chết sớm, trong khi thương tật ngắn hạn trả một phần trăm tiền lương của bạn nếu bạn bị ốm hoặc bị thương quá nặng để làm việc, ông giải thích.
Cơ quan An sinh Xã hội ghi nhận hơn 1/4 thanh niên 20 tuổi ngày nay sẽ bị tàn tật trước khi nghỉ hưu, thường là do chấn thương lưng, ung thư, bệnh tim và các bệnh khác dẫn đến vắng mặt kéo dài. 3
Tuy nhiên, những người trở nên giàu có có thể không cần mức độ bảo vệ như nhau, Fuchs nói. “Nếu bạn nhận được khoản thừa kế trị giá 2 triệu đô la và bạn đầu tư những tài sản đó đúng cách, bạn có thể có đủ tiền vào ngân hàng mà bạn không cần phải lo lắng về bảo hiểm nhân thọ hoặc tàn tật,” ông nói.
Tất nhiên, mẹo là lựa chọn các khoản đầu tư một cách khôn ngoan. Như đã nói trước đó, có rất nhiều câu chuyện về những người trúng số kết thúc đã tan vỡ. Đó là lý do tại sao nhiều người chọn tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính để giúp cân nhắc tất cả các lựa chọn.
Tiết kiệm khi nghỉ hưu
Sau khi mạng lưới an toàn của bạn được bảo đảm, đã đến lúc tập trung vào các chiến lược có thể giúp bạn phát triển ổ trứng của mình và cung cấp cho một kỳ nghỉ hưu thoải mái. ( Máy tính: Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?)
Các công cụ hưu trí được ưu đãi về thuế, chẳng hạn như Tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống (IRA) và 401 (k), được tài trợ bằng đô la trước thuế và giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm bạn đóng góp. Tốt hơn nữa, thu nhập được hoãn thuế, điều này cho phép họ hưởng lợi từ lãi kép.
Đối với những người đủ điều kiện, Roth IRA cung cấp một khoản tiền tiềm năng khác. Roths được tài trợ bằng đô la sau thuế, không có khoản khấu trừ thuế ngay lập tức, nhưng thu nhập được miễn thuế.
Ngay cả một khoản đầu tư nhỏ cũng có thể mang lại đủ tiền để nâng cao mức sống của bạn trong những Năm Vàng của bạn. Hoặc, nó có thể đủ để đẩy nhanh thời gian nghỉ hưu của bạn. ( Có liên quan :Bắt đầu toán trẻ và nghỉ hưu)
Ví dụ, một người 35 tuổi bỏ 30.000 đô la vào IRA truyền thống và tiếp tục đóng góp tối đa hàng năm cho đến khi họ đến tuổi 65, sẽ tăng khoản tiết kiệm hưu trí của họ lên 773.096 đô la, theo máy tính IRA của AARP. Con số đó giả định lợi nhuận giả định 7% và khung thuế 25% trước khi nghỉ hưu.
IRS cho phép bạn đóng góp tổng cộng 6.000 đô la vào năm 2020 cho tất cả IRA truyền thống và Roth của bạn, cộng thêm 1.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi.
Tuy nhiên, số tiền bạn có thể khấu trừ từ IRA truyền thống tùy thuộc vào giới hạn thu nhập, tình trạng nộp đơn của bạn và liệu chủ lao động của bạn có đưa ra kế hoạch nghỉ hưu hay không. Các khoản khấu trừ bắt đầu được loại bỏ dần đối với những người nộp thuế đơn lẻ có tổng thu nhập đã điều chỉnh đã điều chỉnh trên $ 64,000 một năm và biến mất hoàn toàn đối với những người kiếm được từ $ 74,000 trở lên. ($ 103,000 và $ 123,000 tương ứng cho việc nộp đơn kết hôn cùng nhau). 4
Bạn cũng có thể muốn tạo ra một nguồn thu nhập trong thời gian nghỉ hưu bằng cách mua một khoản hàng năm với số tiền tích lũy của mình, đặc biệt nếu bạn không đạt được mục tiêu tiết kiệm trước đó của mình.
Niên kim, là hợp đồng hiệu quả giữa bạn và công ty bảo hiểm, giúp đảm bảo rằng bạn không sống lâu hơn số tiền tiết kiệm của mình bằng cách cung cấp thu nhập hưu trí để đổi lấy khoản thanh toán một lần hoặc một loạt các khoản thanh toán.
Đầu tư
Sau đó, mọi khoản tiền còn lại sau khi đạt được mục tiêu nghỉ hưu của bạn đều có thể được đầu tư vào các tài khoản chịu thuế để tăng trưởng.
Quy tắc 72 , một lối tắt được sử dụng rộng rãi để ước tính lợi nhuận đầu tư, cho biết rằng các nhà đầu tư sẽ tăng gấp đôi số tiền của họ khoảng 10 năm một lần khi lợi nhuận hàng năm được giả định là 7%.
Fuchs nói:“Ngay cả một số tiền nhỏ được đầu tư một cách khôn ngoan cũng có thể mang lại lợi ích dài hạn rất đáng kể, đặc biệt là nếu bạn gặp khó khăn khi còn trẻ. ( Có liên quan :Làm thế nào để phát triển sự giàu có)
Tất nhiên, không có một phân bổ tài sản nào phù hợp với tất cả mọi người.
Hầu hết các nhà đầu tư yêu cầu kiến thức chuyên môn của một chuyên gia tài chính, người sẽ quyết định các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn, thời gian và khả năng chấp nhận rủi ro của họ.
Fuchs nói, những người muốn giữ tiền của mình dưới đệm để tránh sự biến động của Phố Wall, hoặc để tài chính của họ chỉ vào thu nhập cố định (trái phiếu), nên suy nghĩ lại.
Một danh mục đầu tư quá thận trọng sẽ đảm bảo mất sức mua, do lạm phát giảm đi gốc. Ông nói:Ngay cả sau khi nghỉ hưu, các nhà đầu tư nên cân nhắc xem liệu phân bổ tài sản của họ có đủ cân bằng để tăng trưởng hay không.
Tiết kiệm đại học
Tiết kiệm cho việc học đại học của con bạn không bao giờ được thay thế các mục tiêu tài chính của riêng bạn. Rốt cuộc, không có học bổng hoặc khoản vay lãi suất thấp nào dành cho thời gian nghỉ hưu.
Nhưng nếu quả trứng tài chính của bạn đã đủ lông và bạn muốn giảm bớt gánh nặng cho các khoản vay sinh viên cho những đứa trẻ đang học đại học của mình, bạn có thể muốn gửi một phần tiền của mình vào tài khoản đầu tư 529. Các tài khoản như vậy được tài trợ bằng đô la trước thuế và thu nhập được miễn thuế nếu được sử dụng cho các chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn. ( Máy tính: Tôi cần tiết kiệm bao nhiêu để học đại học?)
Một lựa chọn khác là đầu tư số tiền đó vào tài khoản hưu trí của bạn, đặc biệt nếu bạn nghĩ rằng con bạn có thể quyết định không theo đuổi một bằng cấp cao hơn. Tiền trong IRA có thể được sử dụng miễn phí để chi trả cho các chi phí giáo dục đại học đủ tiêu chuẩn hoặc để ở đó để bạn nghỉ hưu nếu không cần thiết. Bạn cũng có thể vay từ 401 (k) của mình, tùy thuộc vào điều khoản của gói tiết kiệm của bạn.
Từ thiện và từ thiện
Bạn cũng có thể làm 'điều tốt' với khoản thu nhập của mình - đối với nghĩa vụ thuế và tổ chức từ thiện mà bạn chọn - bằng cách tặng một số tiền của bạn cho một tổ chức phi lợi nhuận đủ điều kiện.
IRS thường cho phép bạn khấu trừ các khoản đóng góp cho các tổ chức từ thiện công cộng, trường cao đẳng và các nhóm tôn giáo lên đến 50 phần trăm tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn mỗi năm. Các khoản đóng góp cho một số quỹ tư nhân và các tổ chức khác được giới hạn ở 30 phần trăm AGI. 5
Whitty nói:“Nếu khoản thu của bạn phải chịu thuế, tôi luôn cố gắng tìm cách mang lại nhiều lợi nhuận hơn bằng cách cấu trúc khoản đóng góp để tận dụng tối đa các khoản khấu trừ thuế.
Ví dụ:bằng cách thiết lập một quỹ tư vấn của nhà tài trợ, nhà tài trợ có thể yêu cầu một khoản khấu trừ ngay lập tức trong năm họ đóng góp và phân phối các quỹ đó cho các tổ chức từ thiện đủ điều kiện trong nhiều năm.
Đối xử với bản thân
Cuối cùng, trong khi kỷ luật tài chính là thận trọng khi có tiền, điều quan trọng cần lưu ý là một chế độ từ chối tất cả các khoản chi tiêu phù phiếm hiếm khi bền vững. Đừng ngại đối xử với bản thân.
Fuchs nói:“Nếu bạn quá khắt khe với bản thân thì đó là công thức dẫn đến thất bại. “Hãy phát huy điều gì đó mà bạn luôn mong muốn và đưa điều đó ra khỏi hệ thống của bạn. Khi bạn đã có một chút thú vị với số tiền kiếm được, bạn có thể ở một vị trí tốt hơn để tiết kiệm hoặc đầu tư phần còn lại. ”