Tiền có thể giúp thanh toán các hóa đơn dễ dàng hơn, nhưng nó cũng có thể là nguồn căng thẳng đáng kể trong gia đình hôn nhân - đặc biệt là đối với các cặp vợ chồng mới cưới.
Những cặp vợ chồng không hợp nhất tiền bạc một cách hiệu quả trong những năm đầu của cuộc hôn nhân có thể dẫn đến bất đồng về tài chính của họ.
Một cuộc khảo sát trực tuyến của The Harris Poll cho Ally Bank cho thấy tiền là nguồn căng thẳng lớn nhất đối với hầu hết các cặp vợ chồng.
Diane Morais, chủ tịch phụ trách sản phẩm ngân hàng thương mại và tiêu dùng của Ally Bank cho biết:“Kết hôn là một sự kiện vui vẻ, nhưng cũng giống như bất kỳ cột mốc quan trọng nào trong cuộc đời, lập kế hoạch là chìa khóa thành công, đặc biệt là khi liên quan đến tài chính cá nhân. “Trao đổi cởi mở giữa các đối tác về cách cùng nhau chi tiêu và tiết kiệm tiền có thể giúp thiết lập một nền tảng tài chính vững chắc.”
Tranh cãi thường nảy sinh khi vợ / chồng có các triết lý tiết kiệm và chi tiêu khác nhau, giữ bí mật về khoản nợ cá nhân của họ hoặc không thảo luận về các mục tiêu tài chính của họ.
Larry Rosenthal, chủ tịch của Rosenthal Wealth Management Group ở Manassas, Virginia, cho biết:“Giao tiếp rất quan trọng trong bất kỳ mối quan hệ nào. “Khi các cặp vợ chồng bước qua cuộc đời, mục tiêu của họ sẽ thay đổi.”
Vì vậy, các cặp đôi mới cưới nên làm thế nào về vấn đề tài chính của mình nếu họ hy vọng tránh được rắc rối trên thiên đường? Các lĩnh vực cần giải quyết bao gồm:
Dưới đây là cái nhìn sâu hơn về từng lĩnh vực đó.
Chia sẻ câu chuyện kiếm tiền của bạn
Rosenthal cho biết trong một cuộc phỏng vấn, bước đầu tiên là nói chuyện cởi mở, trung thực về tài chính của bạn.
“Hãy đặt tất cả lên bàn,” Rosenthal nói.
Chia sẻ hóa đơn thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, thu nhập, chi phí, dòng tiền hàng tháng - thậm chí cả điểm tín dụng của bạn, điều này sẽ ảnh hưởng đến tỷ lệ bạn và đối tác của bạn có thể nhận được các khoản vay mua nhà và ô tô trong tương lai. ( Tìm hiểu thêm: Vợ chồng mới cưới và bảo hiểm)
Nhưng điều quan trọng là phải thảo luận về triết lý chi tiêu của bạn.
Bạn có ác cảm với nợ không? Bạn có muốn sống dưới mức trung bình của mình trong năm năm đầu tiên để kiếm tiền trả bớt cho một căn nhà mới không? Hoặc, bạn có cảm thấy thu nhập của mình là để được hưởng từ quần áo, xe hơi và các kỳ nghỉ?
Rosenthal nói:“Hãy nói về suy nghĩ của bạn về tiền bạc. “Bạn có thể có giá trị tiền bạc khác với vợ / chồng của mình.”
Bạn càng biết nhiều về mục tiêu, mục tiêu và tình hình tài chính của đối tác, bạn càng ít có khả năng bị ngạc nhiên.
Và "cuộc nói chuyện về tiền bạc" cũng có thể giúp bạn điều phối các mục tiêu hôn nhân, vốn liên quan đến một số kế hoạch tài chính. Ví dụ, bạn có muốn có con không? Điều đó sẽ ảnh hưởng gì đến tài chính trước mắt của gia đình bạn và nó có ý nghĩa gì đối với các vấn đề lâu dài hơn, như tiết kiệm để học đại học.
Làm thế nào về việc mua một ngôi nhà? Bạn và vợ / chồng của bạn đã có kế hoạch tiết kiệm cho việc đó chưa? Hoặc các tổ chức từ thiện. Đó có phải là một ưu tiên? Và nếu điều gì đó xảy ra với một trong hai người, liệu bạn có cần bảo hiểm nhân thọ để giúp bảo vệ người sống sót không?
Hợp nhất hay không hợp nhất tài chính của bạn?
Tiếp theo, bạn sẽ cần thảo luận về cách thức và nếu, tiền của bạn sẽ được hợp nhất.
Không có câu trả lời đúng ở đây. Một số cặp vợ chồng kết hợp thành công tất cả tài khoản ngân hàng và tài chính của họ, trong khi những người khác chọn giữ tiền của họ riêng biệt và đóng góp bình đẳng vào các chi phí chung, chẳng hạn như thế chấp và hóa đơn điện nước.
Một phương pháp kết hợp phù hợp với nhiều cặp vợ chồng, đôi khi được gọi là hệ thống “Bạn, Tôi, Chúng tôi”, là tạo ba tài khoản riêng biệt - một tài khoản cho mỗi người phối ngẫu và một tài khoản cho các chi phí chung. Điều đó cho phép các cặp vợ chồng tự do chi tiêu thu nhập tùy ý của họ như họ chọn.
“Tôi rất tin tưởng vào việc mỗi người phối ngẫu có một khoản tiền mặt mà họ có thể chi tiêu cho thẻ bóng chày hoặc quần jean hàng hiệu hoặc bất cứ thứ gì họ muốn và người hôn phối kia không thể nói gì về điều đó,” Rosenthal nói, lưu ý rằng điều đó giải quyết được vấn đề vấn đề của một trong hai vợ chồng quản lý vi mô dòng tiền. “Tôi nghĩ đó là nơi bắt đầu nhiều cuộc chiến, khi chúng ta không tôn trọng quyền tự do tiêu tiền điên cuồng của người khác.”
Điều đó nói, ông lưu ý, chi tiêu tùy ý vẫn phải nằm trong ngân sách, để không khiến hộ gia đình rơi vào cảnh nợ nần.
Ai sẽ thanh toán các hóa đơn?
Tiếp theo, quyết định người phối ngẫu nào sẽ chịu trách nhiệm thanh toán các hóa đơn.
Để rõ ràng, cả hai vợ chồng nên nắm bắt được số tiền vào và ra, nhưng để đảm bảo các khoản nợ của bạn được trả đúng hạn, tránh các khoản phí trễ không cần thiết và điểm tín dụng của bạn bị ảnh hưởng, một bên vợ / chồng vẫn cần lấy điểm.
Nói chung, đó là người giỏi nhất trong việc quản lý các ngày đến hạn và theo dõi các thay đổi đối với các hóa đơn hàng tháng. Nhưng đó cũng có thể chỉ đơn giản là người có thời gian và thiên hướng, Rosenthal nói.
Tất nhiên, có thể chia sẻ trách nhiệm thanh toán hóa đơn. Miễn là bạn cùng nhau quyết định về một hệ thống hoạt động.
Kế hoạch nghỉ hưu
Hôn nhân có thể là bằng chứng cuối cùng cho thấy sự đối lập thu hút, nhưng tình cảm này không được đưa vào kế hoạch nghỉ hưu.
Một cuộc hôn nhân lâu dài và hạnh phúc có nghĩa là cả hai đối tác nên chuẩn bị cho cuộc sống như những người về hưu, nơi những thứ như chi phí chăm sóc sức khỏe có thể nhanh chóng tiêu hao thu nhập khả dụng.
Theo Fidelity Benefits Consulting Services, một cặp vợ chồng trung bình, cả 65 tuổi và nghỉ hưu vào năm 2022, có thể chi khoảng $ 315,000 cho việc chăm sóc sức khỏe trong suốt thời gian nghỉ hưu. Con số đó giả định việc đăng ký tham gia bảo hiểm sức khỏe Medicare, nhưng không bao gồm các chi phí bổ sung của viện dưỡng lão hoặc chăm sóc dài hạn. 2
Rosenthal cho biết các cặp vợ chồng mới cưới cũng nên chia sẻ khả năng chịu đựng rủi ro đầu tư. Bạn có được đầu tư phù hợp với lứa tuổi để phát triển không? Bạn có sai lầm về phe bảo thủ không? Bạn có sẵn sàng mạo hiểm với phần thưởng tiềm năng cao hơn để đầu tư rủi ro cao hơn không? ( Tìm hiểu thêm :Nghỉ hưu và vợ / chồng của bạn)
Gây quỹ khẩn cấp
Ngoài danh mục đầu tư hưu trí, các cặp vợ chồng nên thỏa thuận phần trăm thu nhập của họ để đưa vào quỹ khẩn cấp, một khoản dự phòng dành cho các thảm họa tài chính không có kế hoạch như mất việc đột ngột, cháy nhà hoặc đi bệnh viện. ( Tìm hiểu thêm: Khái niệm cơ bản về quỹ khẩn cấp)
Để an toàn, các chuyên gia tài chính khuyên các cặp vợ chồng nên tiết kiệm chi phí sinh hoạt từ sáu đến 12 tháng vào một tài khoản có tính thanh khoản, có lãi suất - nhiều hơn nếu vấn đề đảm bảo công việc của bạn hoặc bạn đang tự kinh doanh.
Rất mong nhận được bản khai thuế chung của bạn
Đối với những cặp vợ chồng mới cưới khai thuế chung, việc thay đổi tình trạng hôn nhân có thể cho phép họ giữ được nhiều hơn số tiền khó kiếm được.
Tại sao? Nhiều cặp vợ chồng nộp hồ sơ cùng nhau thường có thể khấu trừ hai khoản tiền miễn trừ khỏi thu nhập của họ và họ có thể đủ điều kiện nhận nhiều khoản tín dụng thuế như Tín dụng thuế thu nhập kiếm được, Tín dụng thuế Giáo dục Cơ hội Hoa Kỳ và Học tập suốt đời, loại trừ hoặc tín dụng cho chi phí nhận con nuôi và Chăm sóc Trẻ em và Người phụ thuộc Tín dụng thuế.
Một số người khai thác chung cũng nhận được ngưỡng thu nhập cao hơn đối với một số khoản thuế và khoản khấu trừ nhất định, nghĩa là họ có thể kiếm được nhiều thu nhập hơn và vẫn đủ điều kiện để được giảm thuế. 3 Tất nhiên, thuế thay đổi tùy theo thu nhập và hoàn cảnh của từng cá nhân.
Tình yêu có thể là tất cả những gì bạn cần, nhưng khi bắt đầu cuộc sống chung như một cặp vợ chồng, một ít tiền cũng sẽ giúp ích rất nhiều.
Với việc lập kế hoạch cẩn thận và giao tiếp cởi mở, các cặp vợ chồng có thể giúp đảm bảo họ đạt được các mục tiêu tài chính - và giữ gìn mái ấm hạnh phúc của họ.