Quản lý tiền bạc với vợ / chồng của bạn là một thách thức bằng bất kỳ biện pháp nào, nhưng khi bạn hợp nhất hai gia đình dưới một ngân sách duy nhất, việc cân bằng vẫn có thể khó khăn hơn. Khó hơn, nhưng không phải là không thể.

Các gia đình hỗn hợp mang đến sự hỗn hợp giữa tài sản và nợ, sự nghiệp đã thành lập và thói quen tài chính vững chắc - chưa kể trong nhiều trường hợp là những đứa trẻ có mối quan hệ trước đó. Nhưng họ cũng mang lại kinh nghiệm sống và mong muốn tránh những sai lầm trong quá khứ.

Để tạo ra một hộ gia đình đầy đủ chức năng, các chuyên gia đào tạo tiền bạc nói rằng các cặp vợ chồng đang kết hôn lần thứ hai hoặc lần sau phải cởi mở và trung thực với nhau về tài sản của họ. Và họ phải thực hiện các bước để sắp xếp các giá trị và tầm nhìn của mình. ( Tìm hiểu thêm: Danh sách kiểm tra cha mẹ mới)

Deborah Price, giám đốc điều hành và là người sáng lập của The Money Coaching Institute ở Petaluma, California, cho biết:“Thách thức lớn nhất là khi các gia đình hỗn hợp cố gắng tìm ra khi họ đi và họ không có những cuộc trò chuyện tài chính đó trước. “Họ chỉ quyết định từ bỏ nó vì họ đang yêu, nhưng sau đó, họ phát hiện ra rằng những xung đột về giá trị của họ rất lớn đến mức họ rất khó vượt qua.”

Prenup

Price cho biết, điểm khởi đầu tốt cho các cặp vợ chồng muốn hợp nhất hộ gia đình của họ, đặc biệt là những gia đình mà một hoặc cả hai bên đã có con là một thỏa thuận tiền hôn nhân.

Thỏa thuận tiền hôn nhân là một hợp đồng pháp lý nêu rõ tài sản và nợ tiền hôn nhân nào sẽ tách biệt và tài sản nào (nếu có) sẽ được kết hợp. Điều đó bao gồm bất động sản, tài khoản môi giới, quỹ hưu trí và chính sách bảo hiểm nhân thọ. Nó cũng chỉ rõ quyền tài sản của mỗi người là gì, nếu cuộc hôn nhân kết thúc bằng ly hôn.

Price nói:“Không phải là bạn sẽ nhận được gì nếu cuộc hôn nhân tan vỡ, mà là cách bạn sẽ chăm sóc lẫn nhau. “Nếu bạn yêu người này ngày hôm nay, bạn không muốn thấy một trong hai bên bị đối xử bất công.”

Thỏa thuận tiền hôn nhân cũng bảo vệ con đẻ của bạn, đảm bảo rằng con bạn cuối cùng sẽ được thừa kế toàn bộ hoặc một phần tài sản trước hôn nhân của bạn, nếu đó là ý định của bạn. ( Tìm hiểu thêm: Tài chính cho cuộc hôn nhân thứ hai)

Chỉ cần đừng dừng cuộc thảo luận cho đến phút cuối cùng. Price cho biết nhiều cặp vợ chồng trì hoãn cuộc nói chuyện quan trọng trước đám cưới cho đến vài tuần vì điều đó không thoải mái. Nhưng sau đó, một bên có thể cảm thấy bị buộc phải ký một hợp đồng mà họ không tin là công bằng, đơn giản vì họ không có thời gian để thương lượng mà không trì hoãn đám cưới hoặc gây ra ẩu đả.

Price nói:“Nó xảy ra mọi lúc. “Prenup chỉ đơn giản là cung cấp công cụ để tránh loại ly hôn tồi tệ mà mọi người không thể phục hồi, cả về tài chính lẫn tình cảm.”

Để hợp nhất hoặc không hợp nhất tiền của bạn

Việc thanh toán các hóa đơn trong một gia đình hỗn hợp cũng có thể là một vấn đề, đặc biệt nếu một bên kiếm được nhiều tiền hơn bên kia.

Một số cặp vợ chồng tạo một tài khoản chung cho các chi phí chung, trong khi những người khác chọn thanh toán chi phí sinh hoạt dựa trên phần trăm thu nhập kiếm được. Vẫn có những người khác chọn giữ tiền của họ riêng biệt và phân chia các hóa đơn một cách công bằng nhất có thể. ( Tìm hiểu thêm :Chia tiền trong hôn nhân:Sự đền đáp lẫn nhau)

Không có giải pháp duy nhất. Bất kỳ hệ thống quản lý tiền bạc nào cũng có thể hoạt động, miễn là bạn thực hành công khai thông tin đầy đủ. Chia sẻ bảng sao kê ngân hàng của bạn để cả hai đều biết về các hóa đơn hiện có, số dư thẻ tín dụng, khoản thanh toán khoản vay và bất kỳ khoản cấp dưỡng hoặc cấp dưỡng con cái nào mà bạn trả hoặc nhận. Ngoài ra, hãy nhớ tiết lộ số tiền bạn đã tiết kiệm được trong quỹ hưu trí, tài khoản môi giới hoặc kế hoạch tiết kiệm 529 trường đại học cho con bạn, cho dù bạn có định chia sẻ những khoản tiết kiệm đó hay không.

Bí mật tài chính không phải là người bạn của bạn khi nói đến tiền bạc và hôn nhân.

Price nói:“Ngay cả khi bạn mắc nợ trong một cuộc hôn nhân mà người phối ngẫu sẽ không gánh vác, điều đó không có nghĩa là nó sẽ không gây gánh nặng về mặt tài chính cho mối quan hệ này.

Price cũng kêu gọi các hộ gia đình có con từ cuộc hôn nhân trước nên có ý thức tạo ra một ngân sách công bằng cho trẻ em. ( Tìm hiểu thêm: Những điều cơ bản về lập ngân sách)

“Cặp vợ chồng có thể quyết định chia sẻ các khoản chi tiêu cố định, nhưng nếu một bên vợ hoặc chồng kiếm được nhiều tiền hơn người kia, thì con của họ có thể nhận được tất cả những thứ tốt và đứa trẻ kia có thể cảm thấy như 'chưa có'", cô nói. " Điều đó rất có hại đối với trẻ.

Thảo luận về triết lý tài chính của bạn

Tất cả chúng ta đều có hành lý khi nói đến quản lý tiền bạc. Một số người cần một mạng lưới an toàn quá khổ để cảm thấy an toàn, có lẽ vì cha mẹ của họ là những người chi tiêu thiếu thận trọng hoặc họ đã trải qua một thời kỳ thất nghiệp. Những người khác có tâm lý "bạn không thể mang nó theo bên mình", có lẽ bởi vì người bạn đời trước của họ là một người tiết kiệm cưỡng bức.

Các bậc cha mẹ cũng vậy, có những triết lý khác nhau về việc cho con cái họ bao nhiêu để tiêu vặt và liệu họ có muốn con mình tự trang trải cuộc sống khi học đại học hay không. Điều đó trở nên phức tạp trong một gia đình hỗn hợp.

Bạn không nhất thiết phải đồng ý với tư duy chi tiêu và tiết kiệm của đối tác, nhưng bạn cần thảo luận về nguồn tài chính của mình, tại sao điều đó lại quan trọng đối với bạn và bạn mong đợi điều gì từ người phối ngẫu của mình. Bạn cũng cần cố gắng gặp gỡ ở giữa.

Thảo luận về chi phí trong tương lai

Nếu một hoặc cả hai bạn đã có con từ cuộc hôn nhân trước, hãy thảo luận xem ai sẽ trả tiền cho trại hè, niềng răng hoặc các nhu cầu chăm sóc sức khỏe khác, và chi phí đại học. ( Máy tính: Học đại học là bao nhiêu?)

Bạn sẽ thiết lập một quy tắc rằng bất kỳ khoản chi lớn mới nào trên một số tiền nhất định, chẳng hạn như $ 500, đều phải được thảo luận?

Điều gì sẽ xảy ra nếu một người phối ngẫu mất việc làm hoặc buộc phải rời bỏ lực lượng lao động, thậm chí là tạm thời, vì người đó quá ốm hoặc bị thương để làm việc? Đối tác kia có thể trang trải các hóa đơn và vẫn duy trì mức sống chung của bạn không?

Price nói:“Những sự kiện bất ngờ trong cuộc sống thực sự có thể khiến hôn nhân rơi vào ngõ cụt. “Không ai nghĩ điều đó sẽ xảy ra với họ, nhưng điều đó có thể xảy ra.”

Theo Cục An sinh Xã hội, hơn 1/4 người 20 tuổi ngày nay sẽ bị tàn tật trước khi đến tuổi nghỉ hưu. ¹

Bảo hiểm thu nhập cho người khuyết tật có thể giúp bảo vệ một phần thu nhập của một người trước rủi ro như vậy. Để xác định mức độ phù hợp bạn có thể cần, hãy nhấp vào đây.

Đặt mục tiêu được chia sẻ

Mặc dù việc thảo luận về tài sản và các khoản nợ mà bạn mang lại cho cuộc hôn nhân là điều quan trọng, Price cho biết điều quan trọng không kém đối với các cặp vợ chồng là tập trung vào tương lai của họ, bao gồm cả các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn.

Bạn sẽ có thêm con? Khi nào bạn hy vọng sẽ nghỉ hưu? Bạn sẽ cần phải nâng cấp thành một ngôi nhà lớn hơn? Bạn có dự định thay đổi nghề nghiệp không? Có thể một hoặc nhiều cha mẹ của bạn chuyển đến sống với bạn khi họ lớn tuổi?

Price nói:“Bạn cần có một cuộc trò chuyện thực sự rõ ràng và lành mạnh về cách tốt nhất để tạo ra đơn vị gia đình này để cùng nhau xây dựng một tương lai. "Nó phải xuất phát từ nơi đó về tầm nhìn của chúng tôi và những gì chúng tôi hy vọng đạt được như một gia đình cùng nhau, cả hữu hình và vô hình." ( Tìm hiểu thêm :Đặt mục tiêu tài chính)

Thảo luận về thừa kế

Nếu có con riêng hoặc bạn thêm con mới vào hỗn hợp, một số chuyên gia tài chính đề nghị các cặp vợ chồng thảo luận về kế hoạch để lại tài sản thừa kế — nếu có. Sống thẳng thắn trong suốt cuộc đời của bạn có thể ngăn chặn cuộc đấu đá nội bộ giữa anh chị em và anh chị em kế sau khi bạn mất đi, điều này có thể phá vỡ ngay cả những ngôi nhà hạnh phúc nhất.

Xem lại kế hoạch

Cuối cùng, ngân sách hộ gia đình không bao giờ được đặt trong đá. Price gợi ý rằng các cặp đôi nên lên lịch đăng ký thường xuyên để thăm lại hệ thống quản lý tiền bạc của họ khi họ bắt đầu, đặc biệt là trong thời gian đầu của mối quan hệ khi họ đang tìm ra các mối quan hệ.

Khi các gia đình hợp lực dưới một mái nhà, họ sẽ có được một hệ thống hỗ trợ lớn hơn và thường thì ngân sách của họ cũng nhiều hơn một chút. Tuy nhiên, để kết hợp tài chính thành công, họ phải thẳng thắn về tài sản và nợ của mình, triết lý tài chính và tầm nhìn cho tương lai.

Price nói:“Nếu bạn tập trung vào việc giữ mọi thứ công bằng, hợp lý và công bằng nhất có thể, bạn sẽ có kết quả tốt nhất.