Nếu bạn đang tham gia thị trường bảo hiểm nhân thọ hoặc đã có bảo hiểm nhân thọ, bạn không cần phải được thông báo rằng bảo hiểm phù hợp là một trụ cột quan trọng của tài chính cá nhân, cung cấp sự bảo vệ rất cần thiết cho những người phụ thuộc vào bạn. Nhưng với tất cả các tùy chọn bảo hiểm có sẵn và các lỗi đắt tiền thường gặp, có thể hữu ích khi khám phá một số sai lầm lớn nhất mà mọi người mắc phải khi mua các chính sách của riêng họ. Chúng có thể bao gồm:
“Sai lầm luôn xảy ra,” Todd Novelli, một chuyên gia tài chính tại Novelli Financial Network ở Pittsburgh, Pennsylvania, cho biết trong một cuộc phỏng vấn. “Rất nhiều lần mọi người đến với tôi với định kiến về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà họ nghĩ rằng họ cần, nhưng đó không nhất thiết là sản phẩm phù hợp với họ.”
1. Chờ đợi quá lâu để mua bảo hiểm nhân thọ
Có lẽ sai lầm phổ biến nhất khi mua bảo hiểm nhân thọ là chờ đợi quá lâu để mua.
Thật vậy, những người trẻ có các ưu tiên tài chính cạnh tranh thường trì hoãn việc mua bảo hiểm nhân thọ cho đến khi họ có con, có thể ở độ tuổi từ giữa đến cuối 30 tuổi. Nhưng tuổi tác là một trong những yếu tố lớn nhất ảnh hưởng đến phí bảo hiểm. Nói chung, bạn càng trẻ, bảo hiểm của bạn sẽ càng rẻ.
Bằng cách cầm cự, bạn cũng có nguy cơ phát triển tình trạng sức khỏe nghiêm trọng trước khi mua, điều này sẽ khiến phí bảo hiểm trong tương lai đắt hơn nhiều hoặc khiến bạn không thể mua được.
Novelli nói:“Chi phí bảo hiểm là một lý do phổ biến vì mọi thứ khác trong cuộc sống của chúng ta đều quan trọng hơn vào thời điểm đó, nhưng những người thành công đều mua bảo hiểm nhân thọ - điểm mấu chốt”. “Họ mua bảo hiểm có kỳ hạn cho gia đình khi họ 30 hoặc 40 tuổi và sau đó họ mua nhiều hơn, thường là bảo hiểm vĩnh viễn, khi họ 50 hoặc 60 tuổi vì điều đó có thể được tận dụng để đáp ứng các mục tiêu tài chính khác.”
Ông lưu ý, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thường có giá phải chăng hơn nhiều người tiêu dùng nghĩ. (Nhận báo giá bảo hiểm nhân thọ tại đây)
Khi được hỏi chi phí 250.000 đô la một chính sách trọn đời hàng năm cho một người 30 tuổi khỏe mạnh, không hút thuốc, hơn một nửa số người được hỏi cho biết 500 đô la mỗi năm hoặc hơn - lớn hơn gấp đôi chi phí thực tế, theo Life Happens, một nhóm giáo dục tiêu dùng phi lợi nhuận được tài trợ bởi ngành dịch vụ tài chính. Người tiêu dùng từ 37 tuổi trở xuống còn đoán cao hơn, với phần lớn ước tính hơn 500 đô la mỗi năm và 42% cho rằng nó sẽ tốn ít nhất 1.000 đô la mỗi năm. Chi phí thực tế của chính sách đó? Khoảng 160 đô la một năm hoặc 13 đô la mỗi tháng. 1
2. Loại chính sách sai
Cả bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và vĩnh viễn đều có thể bảo vệ gia đình bạn khỏi rủi ro tài chính, nhưng chúng là những công cụ rất khác nhau. Nếu bạn chọn chính sách sai và nhiều người làm như vậy, bạn có thể khiến gia đình mình dễ bị tổn thương khi họ cần được bảo vệ nhất.
Để đưa ra quyết định sáng suốt, trước tiên bạn cần có các thông tin:
Novelli cho biết các gia đình trẻ có rủi ro tài chính lớn (thế chấp mới, con cái phải đi học, người phối ngẫu phụ thuộc) thường lựa chọn chính sách chung sống với chi phí thấp để tối đa hóa mạng lưới an toàn của họ. Trong nhiều trường hợp, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn chuyển đổi cho phép người mua bảo hiểm chuyển đổi sang bảo hiểm vĩnh viễn vào một ngày trong tương lai khi thu nhập của họ cho phép có thể là giải pháp linh hoạt và hiệu quả nhất về chi phí, ông nói. (Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ? )
Nói chung, các chính sách có thời hạn chuyển đổi không yêu cầu chủ sở hữu hợp đồng phải đi khám sức khỏe, đây có thể là một lợi ích bổ sung nếu họ phát triển tình trạng sức khỏe sau khi mua hợp đồng nhưng trước khi thời hạn chuyển đổi đóng.
3. Chỉ có bảo hiểm nhân thọ nhóm
Nhiều người sử dụng lao động cung cấp bảo hiểm nhân thọ nhóm như một phần của gói quyền lợi của họ, mang lại một lớp bảo vệ tài chính bổ sung. Nhưng đối với hầu hết nhân viên, điều đó là chưa đủ, Cynthia Richards-Donald, một chuyên gia tài chính ở Charlotte, North Carolina, cho biết trong một cuộc phỏng vấn.
“Có bảo hiểm nhóm với chủ lao động của bạn và không có một chính sách độc lập cho chính mình là một sai lầm lớn,” cô nói. “Nó có thể không đủ mức độ phù hợp và thường là nó không di động được, nghĩa là khi bạn rời khỏi nhà tuyển dụng, bạn sẽ không mang nó theo bên mình.”
Vào thời điểm bạn nghỉ việc, bạn có thể già đi nhiều tuổi hơn và có khả năng kém sức khỏe hơn, khiến việc tự mua bảo hiểm hợp lý càng khó khăn hơn rất nhiều. Ngoài ra, bảo hiểm nhóm thường đắt hơn và chi phí có xu hướng tăng khi bạn già đi.
Richards-Donald nói:“Rất nhiều người có khoản bảo hiểm hàng trăm nghìn đô la trong bảo hiểm nhân thọ nhóm, nhưng sau đó họ không có gì khi họ rời đi.
4. Tập trung vào cao cấp
Phí bảo hiểm, hoặc chi phí của bảo hiểm nhân thọ, quan trọng đối với tất cả mọi người. Nhưng nếu bạn chỉ tập trung vào giá cả, bạn có thể tự đặt mình vào rủi ro. Mặc dù ngành này được quản lý chặt chẽ và có nhiều biện pháp bảo vệ, nhưng các nhà hoạch định chính sách kinh doanh với một công ty thiếu tiền mặt hoặc có tiếng tăm có thể sẽ hối tiếc.
Ngành bảo hiểm nhân thọ được quy định ở cấp tiểu bang, nơi hoa hồng bảo hiểm tiểu bang cấp phép cho các đại lý và nhà môi giới, giám sát các sản phẩm được bán trong phạm vi quyền hạn của họ và xem xét liệu các công ty bảo hiểm có đủ nguồn lực để đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của họ hay không. Nếu một công ty bảo hiểm chùn bước, tất cả 50 tiểu bang, cộng với Đặc khu Columbia và Puerto Rico, có một cơ chế bảo lãnh để giúp thanh toán các nghĩa vụ bảo hiểm được bảo hiểm của những công ty bảo hiểm được cấp phép trong tiểu bang. Để tìm hiểu thêm về hiệp hội bảo lãnh cụ thể của tiểu bang và những gì nó bao gồm, bạn có thể truy cập trang web của Tổ chức quốc gia về hiệp hội bảo hiểm nhân thọ &sức khỏe (www.nolhga.com).
Viện Thông tin Bảo hiểm khuyến cáo người tiêu dùng nên tự thẩm định trước khi mua. Liên hệ với bộ phận bảo hiểm tiểu bang của bạn để chắc chắn rằng công ty mà bạn đang cân nhắc mua được cấp phép ở tiểu bang của bạn và hỏi xem họ có nhiều khiếu nại của người tiêu dùng chống lại nó liên quan đến số lượng hợp đồng mà nó đã bán hay không.
Đối với người tiêu dùng, các công ty được thành lập với danh tiếng vững chắc và lịch sử đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của họ là mục tiêu.
5. Không được bảo hiểm
Phải mất một khoản trợ cấp tử vong lớn để thay thế thu nhập hàng tháng của người trụ cột trong gia đình nếu tiền lương của người đó đột ngột ngừng hoạt động— nhiều hơn những gì hầu hết mọi người nhận ra.
Cân nhắc:Chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 500.000 đô la nghe có vẻ đủ, nhưng nếu bạn kiếm được 50.000 đô la một năm, thì quyền lợi tử vong đó sẽ chỉ thay thế thu nhập của bạn trong 10 năm.
Richards-Donald cho biết:“Ngay cả những khách hàng quản lý tài sản và những cá nhân có giá trị ròng cao thường không được bảo hiểm.
Để đảm bảo rằng gia đình bạn có thể duy trì mức sống hiện tại, bạn cần dự trù chi phí của mình. Một chuyên gia tài chính có thể trợ giúp.
Hợp đồng bảo hiểm của bạn không chỉ bao gồm thu nhập bị mất của bạn mà còn có khả năng là tiền thế chấp, chi phí tang lễ, học phí đại học cho con bạn và bất kỳ khoản chi phí nào khác mà bạn dự tính — bao gồm cả chi phí niềng răng cho đám cưới của con trai bạn hoặc con gái bạn trong tương lai.
Mặc dù An sinh xã hội, kế hoạch lương hưu, niên kim và các nguồn thu nhập được đảm bảo khác mà bạn có thể có để duy trì người phối ngẫu còn sống của mình khi nghỉ hưu, hãy nhớ rằng những khoản tiền đó có thể không có sẵn cho vợ / chồng của bạn trong nhiều năm. Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ có thể giúp lấp đầy khoảng trống cho đến khi những dòng thu nhập đó bắt đầu. chính sách chỉ thay thế một phần thu nhập của bạn.
Khi bạn ước tính nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của mình, đừng quên bao gồm cả vợ / chồng của bạn. Cha mẹ không đi làm nghỉ việc để chăm sóc con cái cũng nên có chính sách trang trải chi phí cho các dịch vụ chăm sóc trẻ em hoặc dọn dẹp nhà cửa nếu người đó chết sớm.
Phần thưởng:Được bảo hiểm quá mức
Vâng nó có thể. Novelli nói và điều đó xảy ra mọi lúc, đặc biệt là đối với những người có thu nhập dao động.
Khi mua nhiều bảo hiểm hơn mức bạn cần, bạn không chỉ bỏ lỡ cơ hội tiết kiệm hoặc đầu tư thêm số tiền đó mà còn có nguy cơ bị ảnh hưởng về tài chính và mất khả năng bảo hiểm của mình.
Novelli giải thích:“Những người trẻ tuổi, đặc biệt, đôi khi mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn dựa trên hai khoản thu nhập, nhưng sau đó họ lập gia đình, mua một ngôi nhà lớn hơn và một người vợ / chồng bỏ việc để chăm sóc con cái. “Bây giờ họ đang mắc kẹt với một chính sách mà họ không thể chi trả được.”
Nếu bạn ngừng thanh toán phí bảo hiểm bắt buộc theo hợp đồng có thời hạn, bảo hiểm của bạn sẽ mất hiệu lực. Với hợp đồng vĩnh viễn, bạn có ba lựa chọn:để hợp đồng mất hiệu lực, ngừng đóng phí bảo hiểm và truy cập vào bất kỳ giá trị tiền mặt hiện có nào hoặc ngừng đóng phí bảo hiểm để đổi lại quyền lợi tử vong được giảm và không có giá trị tiền mặt, theo Viện Thông tin Bảo hiểm.
Ở đây một lần nữa, những người có thu nhập không ổn định có thể muốn bắt đầu với cuộc sống có kỳ hạn để tối đa hóa phạm vi bảo hiểm của họ. Khi ngân sách của họ cho phép và gia đình của họ đáo hạn, họ có thể muốn chuyển đổi sang chính sách vĩnh viễn hoặc mua một hợp đồng vĩnh viễn riêng biệt, để đáp ứng các mục tiêu tài chính khác, bao gồm lập kế hoạch di sản hoặc đóng góp từ thiện. Với những cân nhắc như vậy, nhiều người chọn nói chuyện với một chuyên gia tài chính. (Cần tư vấn? Liên hệ với chúng tôi)
Thật vậy, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mang lại ba lợi ích về thuế. Quyền lợi tử vong cho những người thừa kế của bạn được thanh toán miễn thuế thu nhập, giá trị tiền mặt tích lũy trong hợp đồng được hoãn thuế và các chủ sở hữu hợp đồng có khả năng truy cập giá trị tiền mặt của họ trên cơ sở có lợi về thuế, vì tiền được vay hoặc lấy từ giá trị tiền mặt không phải chịu các loại thuế lên đến “cơ sở chi phí” —hoặc số tiền được thanh toán vào hợp đồng thông qua phí bảo hiểm.
Richards-Donald nói:“Cách hiệu quả nhất về thuế để để lại bất kỳ loại di sản tài chính nào cho những người thừa kế của bạn là thông qua bảo hiểm nhân thọ.
Bảo hiểm nhân thọ có thể đội nhiều mũ trong kế hoạch tài chính dài hạn của bạn. Tuy nhiên, để tận dụng tối đa chính sách của mình, bạn cần biết mình cần gì, mua khi nào và những sai lầm về tiền bạc cần tránh.