Những cặp vợ chồng chênh lệch tuổi tác lớn, còn được gọi là hôn nhân tháng 5 - tháng 12, không cam chịu thất bại, bất chấp những gì họ có thể nghe được từ họ hàng. Họ chỉ phải đối mặt với một vài va chạm trên con đường đi đến hạnh phúc trong mối quan hệ.
Giống như tất cả các cặp vợ chồng, các chuyên gia đào tạo tiền bạc nói rằng vợ chồng chênh lệch tuổi tác cần đảm bảo tương lai tài chính của họ bằng cách xác định mục tiêu, tài trợ cho quỹ hưu trí của họ, soạn thảo kế hoạch di sản và quản lý rủi ro bằng bảo hiểm, nếu cần. Tuy nhiên, điều đặc biệt quan trọng là phải chủ động khi một đối tác già hơn hoặc hơn một thập kỷ.
Angela Moore, một chuyên gia tài chính và huấn luyện viên về tiền của Modern Money Advisor ở Miami, Florida cho biết:“Tuổi tác là một phần quan trọng trong việc lập kế hoạch tài chính bởi vì liệu bạn có cần tài sản của mình tồn tại trong 10 năm hay 40 năm nữa hay không. “Nó cũng phức tạp hơn khi có sự chênh lệch lớn về tuổi tác vì có quá nhiều ẩn số. Đối với người vợ / chồng trẻ hơn nhiều tuổi, họ không biết tình hình thuế hoặc thậm chí là An sinh xã hội sẽ như thế nào khi cuối cùng họ về hưu. ”
Các cuộc hôn nhân từ tháng 5 đến tháng 12, thường được nhắc đến trên báo chí Hollywood, có thể phổ biến hơn bạn nghĩ. Thuật ngữ này ám chỉ thực tế là một đối tác trong mối quan hệ đang ở vào mùa xuân phương ngôn của cuộc đời họ, trong khi đối tác còn lại là vào cuối mùa thu hoặc mùa đông.
Theo một nghiên cứu, khoảng 8% các cặp kết hôn dị tính ở các nước phương Tây báo cáo khoảng cách tuổi tác ít nhất là 10 năm. Tỷ lệ này thậm chí còn cao hơn ở các cặp đồng tính, hoặc LGBTQ, các cặp vợ chồng. Nghiên cứu tương tự cho thấy 25% các công đoàn nam - nam và 15% các quan hệ đối tác nữ - nữ báo cáo khoảng cách tuổi tác ít nhất là 10 tuổi. 1
Về mặt lập kế hoạch tài chính, tuổi tác ảnh hưởng đến mọi thứ, từ chiến lược đầu tư của một người đến tỷ lệ rút tiền từ các kế hoạch hưu trí và tài khoản hưu trí. Tuổi tác cũng quyết định tính đủ điều kiện nhận Medicare và chi phí chăm sóc sức khỏe dự kiến.
Nếu bạn đang trong một cuộc hôn nhân từ tháng 5 đến tháng 12 hoặc một cuộc tình lãng mạn tháng 5 đến tháng 12 sắp đi đến bước tiếp theo, thì những điểm thảo luận sau đây sẽ giúp bạn xác định xem liệu bạn đã trang trải tất cả các cơ sở tài chính của mình chưa.
Nghỉ hưu
Kristi Sullivan, một nhà lập kế hoạch tài chính của Sullivan Financial Planning ở Denver, Colorado, cho biết các cặp vợ chồng có khoảng cách tuổi tác lớn nên bắt đầu quá trình lập kế hoạch bằng cách thảo luận về độ tuổi mà họ dự kiến nghỉ hưu.
Hãy xem xét rằng nếu người phối ngẫu của bạn hơn bạn 15 tuổi, bạn có thể đang ở trong những năm thu nhập cao nhất khi anh ấy hoặc cô ấy nghỉ hưu.
Sullivan nói:“Đối tác trẻ hơn có thể muốn tiếp tục làm việc và kết thúc sự nghiệp của họ, nhưng điều đó không phải lúc nào cũng xảy ra. “Thông thường, người phối ngẫu trẻ tuổi rời bỏ lực lượng lao động để họ có thể đi du lịch và dành thời gian cho nhau.”
Điều đó có nghĩa là dòng thu nhập ngừng lại, điều này có tác động sâu sắc đến lối sống của cặp vợ chồng khi nghỉ hưu. Nó cũng có thể khiến người phối ngẫu trẻ tuổi có nguy cơ sống lâu hơn tài sản của họ, đặc biệt là đối với phụ nữ, những người được thống kê là sống lâu hơn nam giới. ( Cần biết: Tại sao phụ nữ cần ích kỷ về tài chính)
Cũng nên nhớ rằng nếu người phối ngẫu trẻ hơn nghỉ hưu trước 65 tuổi, họ thường sẽ không đủ điều kiện nhận Medicare, chương trình chăm sóc sức khỏe liên bang dành cho người cao tuổi.
Bảo hiểm y tế tư nhân có thể rất tốn kém, đặc biệt là đối với những người ở độ tuổi 40 hoặc 50 có tiền sử bệnh. Vì vậy, các cặp vợ chồng cần đảm bảo rằng những chi phí đó được tính vào ngân sách của họ nếu một trong hai người có kế hoạch rời khỏi lực lượng lao động sớm.
Trẻ em
Sullivan cho biết, tất cả các cặp vợ chồng có kế hoạch sinh con nên cân nhắc chi phí nuôi dạy con cái, nhưng điều đó sẽ tăng gấp đôi khi người trụ cột trong gia đình lớn tuổi hơn đáng kể.
Cặp vợ chồng có thể cần phải sửa đổi (quy mô lại) lối sống của họ để thay thế số tiền tiết kiệm của họ trong khi người phối ngẫu lớn tuổi vẫn đang tạo ra thu nhập. Người đó cũng có thể cần trì hoãn việc nghỉ hưu cho đến khi các khoản chi phí dự kiến của họ được trang trải. Hoặc, người phối ngẫu trẻ hơn có thể phải làm việc cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu để củng cố ổ trứng và duy trì bảo hiểm y tế tại nơi làm việc. Sullivan cho biết tất cả các kịch bản nên được thảo luận chi tiết, đặc biệt nếu cha mẹ tương lai có ý định trang trải học phí đại học.
Theo dữ liệu mới nhất của Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ, chi phí trung bình để nuôi dạy một đứa trẻ từ sơ sinh đến 17 tuổi là 233.610 đô la, hoặc 284.570 đô la khi điều chỉnh theo lạm phát - không bao gồm chi phí học đại học. 2
Sullivan nói:“Những đứa trẻ đó cần được hỗ trợ về mặt tài chính và đại học là một vấn đề lớn cần phải trang trải khi bạn về hưu.
Cô nói, bảo hiểm nhân thọ, giúp thay thế thu nhập của chủ hợp đồng trong trường hợp người đó chết, có thể là một cách hiệu quả để giảm thiểu rủi ro tài chính và bảo vệ gia đình của chủ hợp đồng.
Một chuyên gia tài chính có thể giúp các cặp vợ chồng từ tháng 5 đến tháng 12 xác định các lựa chọn bảo hiểm nào có thể phù hợp với họ. ( Máy tính :Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)
Sức khỏe
Các cặp vợ chồng chênh lệch tuổi tác cũng nên cân nhắc rằng người vợ / chồng lớn tuổi sẽ có khả năng phát triển các biến chứng sức khỏe sớm hơn, có thể bao gồm suy giảm nhận thức và / hoặc yếu ớt về thể chất. Người phối ngẫu trẻ hơn có chuẩn bị nghỉ hưu sớm để trở thành người chăm sóc nếu cần hay họ cần thu nhập của người phối ngẫu trẻ hơn để trang trải các hóa đơn?
Dù thế nào đi nữa, người phối ngẫu trẻ tuổi cũng nên chuẩn bị tinh thần rằng họ có thể tự mình về già khi họ cần chăm sóc bản thân, Sullivan nói.
Theo khảo sát mới nhất từ Genworth, chi phí trung bình trên toàn quốc cho các cơ sở hỗ trợ sinh hoạt vào năm 2018 là 4.300 đô la mỗi tháng, trong khi trợ lý y tế tại nhà là 4.600 đô la hàng tháng, theo khảo sát mới nhất đó từ Genworth. 3
Để bảo vệ bản thân và bảo toàn tài sản của họ cho bất kỳ người thừa kế nào, Sullivan đề nghị những người phối ngẫu trẻ hơn nên cân nhắc bảo hiểm chăm sóc dài hạn để giúp thanh toán hóa đơn cho các chi phí sinh hoạt được hỗ trợ mà Medicare thường không thu.
Tiền hàng năm và tiền lương hưu
Đối với các cặp đôi chênh lệch tuổi tác, tên của trò chơi là quản lý rủi ro tuổi thọ hoặc đảm bảo rằng khoản tiết kiệm của họ kéo dài đến khi cả hai còn sống.
Trong một cuộc hôn nhân giả định từ tháng 5 đến tháng 12 với sự chênh lệch tuổi tác 15 tuổi, trong đó cả hai vợ chồng nghỉ hưu khi người bạn đời lớn tuổi 65 tuổi, những khoản tiết kiệm đó có thể cần để hỗ trợ người hôn phối trẻ hơn từ 50 tuổi đến 100 - nửa thế kỷ. (Những dự đoán về tỷ lệ tử vong là không hoàn hảo, nhưng với những tiến bộ về y tế, ngày nay nhiều chuyên gia tài chính đề xuất rằng khách hàng của họ có đủ tiền để trang trải chi phí sinh hoạt khi nghỉ hưu ít nhất là 100 tuổi.)
Tuy nhiên, có nhiều cách để giúp kiếm tiền cuối cùng của một người:
Cái gọi là niên kim trường thọ, đúng hơn được gọi là niên kim thu nhập hoãn lại (DIA), cung cấp thu nhập liên tục được đảm bảo bắt đầu từ độ tuổi đã thỏa thuận, miễn là phí bảo hiểm được trả đúng hạn. Nhưng một phương tiện như vậy không phải là giải pháp phù hợp cho tất cả mọi người. Chuyên gia tài chính có thể giúp bạn xác định liệu DIA có phù hợp với bạn hay không.
Nhiều người Mỹ lớn tuổi vẫn có sẵn các kế hoạch lương hưu thông qua công việc hoặc một người sử dụng lao động cũ, cung cấp thu nhập hàng tháng được đảm bảo. Đó có thể là một cứu cánh cho một người vợ / chồng còn sống. Tuy nhiên, người nắm giữ lương hưu sẽ phải yêu cầu “quyền lợi chung và người sống sót”, khoản tiền này mang lại khoản thanh toán thu nhập hàng tháng thấp hơn mức họ sẽ nhận được theo “quyền lợi trọn đời duy nhất”. Nhưng tùy chọn trợ cấp cho người sống sót đảm bảo rằng người phối ngẫu còn sống sẽ tiếp tục nhận được quyền lợi nếu người nhận lương hưu qua đời trước.
Các chiến lược yêu cầu An sinh xã hội cũng có thể giúp cách ly những người vợ hoặc chồng trẻ hơn khỏi mối đe dọa từ việc tài sản của họ không còn nhiều.
Những người vợ / chồng lớn tuổi có thu nhập cao hơn và có khả năng chờ đợi, có thể có khả năng trì hoãn việc yêu cầu trợ cấp ngoài tuổi nghỉ hưu đầy đủ của họ để tăng quy mô kiểm tra An sinh xã hội trong tương lai của vợ / chồng họ. Đối với mỗi tháng họ trì hoãn, quy mô quyền lợi An sinh Xã hội của họ sẽ tăng dần, đạt mức tối đa khi họ hưởng toàn bộ quyền lợi hưu trí ở tuổi 70, khi quyền lợi của việc trì hoãn không còn nữa.
Điều đó giúp ích gì cho người phối ngẫu trẻ hơn? Trong khi người phối ngẫu lớn tuổi còn sống, người phối ngẫu trẻ hơn có thể yêu cầu quyền lợi An sinh Xã hội của riêng họ hoặc tỷ lệ phần trăm của người phối ngẫu có thu nhập cao hơn của họ bắt đầu từ 62 tuổi, tùy theo mức nào lớn hơn. (Để nhận được đầy đủ quyền lợi của họ, họ sẽ vẫn phải đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu của chính họ để bắt đầu nhận trợ cấp.)
Khi người hôn phối lớn tuổi hơn, có thu nhập cao hơn qua đời, người phối ngẫu còn sống được chuyển sang quyền lợi dành cho người sống sót sau An sinh xã hội, tương đương với 100 phần trăm quyền lợi của người phối ngẫu quá cố, bao gồm mọi khoản tín dụng bị trì hoãn mà họ đã tích lũy.
Người góa vợ hoặc góa chồng sớm nhất có thể bắt đầu nhận trợ cấp cho người sống sót sau An sinh xã hội dựa trên độ tuổi là 60. 4 Hãy nhớ rằng các quyền lợi nhận trước khi đủ tuổi nghỉ hưu sẽ bị giảm bớt nếu nộp hồ sơ sớm.
Moore cho biết các cặp vợ chồng nên biết rằng hầu hết các chiến lược yêu cầu trợ cấp lương hưu và trợ cấp An sinh xã hội là không thể thay đổi, vì vậy điều quan trọng là họ phải tìm kiếm lời khuyên từ một nguồn có trình độ. ( Tìm hiểu thêm: Nộp đơn xin trợ cấp hưu trí An sinh xã hội)
Phân phối tối thiểu
Chính phủ yêu cầu chủ sở hữu Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) bắt đầu nhận các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc, hoặc RMD, bắt đầu từ năm họ bước sang tuổi 72 . Nhưng bạn tính RMD của mình theo cách khác nếu vợ / chồng của bạn trẻ hơn bạn nhiều. ( Máy tính: Phân phối tối thiểu bắt buộc của tôi là gì?)
Hầu hết các cặp vợ chồng sử dụng Bảng thời gian tồn tại thống nhất để tính toán phân phối của họ, nhưng Sở Thuế vụ cho phép các cá nhân sử dụng bảng Thời gian sống chung và Người sống sót cuối cùng nếu người thụ hưởng duy nhất của họ là vợ / chồng trẻ hơn 10 tuổi. Hiệu quả thực là bạn sẽ không bị yêu cầu rút nhiều tiền mỗi năm, điều này cho phép số đô la bị bỏ lại tiếp tục mang lại sự tăng trưởng được hoãn thuế. 5
Sullivan khuyên các cặp vợ chồng từ tháng 5 đến tháng 12 không nên tận dụng lợi thế.
Lập kế hoạch bất động sản
Một kế hoạch di sản có thể mang lại sự an tâm cho chính bạn và những người thân yêu của bạn. Nó giúp đảm bảo rằng tài sản của bạn được phân phối như bạn dự định sau khi bạn qua đời và nó làm rõ những mong muốn của bạn về việc chăm sóc cuối đời. Hoàn thành chính xác, nó cũng có thể để lại cho những người thừa kế của bạn một hóa đơn thuế nhỏ hơn.
Moore cho biết tất cả các cặp vợ chồng nên có:
Moore nói:“Bạn có thể có con ở độ tuổi 40 hoặc 50, nhưng bạn đã kết hôn với một người ở độ tuổi 20. “Bạn cần phải quyết định xem bạn có muốn con cái trưởng thành của bạn thực hiện các quyết định kinh doanh hoặc cuối đời cho bạn trong bệnh viện hay liệu đó có nên là vợ / chồng của bạn hay không. Những cuộc trò chuyện này cần phải được tổ chức trước. " ( Tìm hiểu thêm :Lập ngân sách cho các gia đình kết hợp)
Ly hôn
Không phải tất cả các cuộc hôn nhân đều suôn sẻ. Với tỷ lệ ly hôn, Moore gợi ý rằng tất cả các cặp vợ chồng nên xem xét một thỏa thuận tiền hôn nhân xác định về mặt pháp lý tài sản và nợ trước hôn nhân nào sẽ tách biệt và tài sản nào (nếu có) sẽ được kết hợp, bao gồm bất động sản, tài khoản môi giới, quỹ hưu trí và chính sách bảo hiểm nhân thọ.
Điều quan trọng là, tiền hôn nhân cũng giải thích những gì mỗi đối tác được hưởng nếu cuộc hôn nhân kết thúc bằng ly hôn, điều này đặc biệt quan trọng nếu một hoặc cả hai đối tác có tài sản đáng kể hoặc con cái từ mối quan hệ trước đó.
Các thỏa thuận tiền tệ bảo vệ cả hai bên. Một người vợ trẻ hơn nhiều người dành 20 năm làm người chăm sóc muốn chắc chắn rằng cuối cùng họ sẽ có đủ tiền để sống.
Trái ngược với suy nghĩ của nhiều người, tiền hôn nhân không cho thấy rằng một cặp vợ chồng ít cam kết hơn. Deborah Price, giám đốc điều hành và người sáng lập Viện huấn luyện tiền ở Petaluma, California, cho biết:Thay vào đó, nó buộc phải đối thoại về cách cả hai sẽ cung cấp cho nhau nếu mối quan hệ của bạn không tồn tại lâu dài.
“Không phải là bạn sẽ nhận được gì nếu cuộc hôn nhân tan vỡ, mà là cách các bạn sẽ chăm sóc lẫn nhau,” cô nói. “Nếu bạn yêu người này ngày hôm nay, bạn không muốn thấy một trong hai bên bị đối xử bất công.”
Kết luận
Đối với các cuộc hôn nhân từ tháng 5 đến tháng 12, tầm quan trọng của việc lập kế hoạch tài chính không thể được phóng đại.
Bằng cách thực hiện các bước để loại bỏ rủi ro tuổi thọ và trao đổi trung thực về mục tiêu và kỳ vọng của họ, các cặp đôi chênh lệch tuổi tác có thể loại bỏ nhiều trở ngại cản trở một mối quan hệ lành mạnh - để họ có thể tập trung xây dựng tương lai cùng nhau.