Một khi bạn quyết định rằng kết hôn và / hoặc có con là trong tương lai của bạn - và đặc biệt là một khi những sự kiện đó xảy ra - tài chính của bạn có thể nhanh chóng trở nên phức tạp hơn. Lập kế hoạch tài chính cho gia đình có thể giúp bạn nắm bắt được mọi việc. Bạn sẽ muốn thực hiện các biện pháp cụ thể ở từng giai đoạn:

• Kết hôn
• Thời gian làm cha mẹ
• Cao đẳng
• Nghỉ hưu
• Sau khi nghỉ hưu

Các mẹo lập kế hoạch tài chính và ngân sách gia đình này sẽ giúp bạn ở từng giai đoạn.

Cặp đôi mới cưới

Ở giai đoạn này, tài chính của bạn được kết hợp hợp pháp với của người khác, có thể là lần đầu tiên. Lý tưởng nhất là bạn tiết lộ chi tiết tài chính của mình cho nhau trước khi kết hôn - thậm chí trước khi đính hôn - và bạn biết mình đã đăng ký những gì. Tốt hơn nữa, bạn đã bắt đầu làm việc độc lập hướng tới các mục tiêu chung.

Nhưng giờ đây, bất cứ điều gì bạn làm đều ảnh hưởng đến tài chính của vợ / chồng bạn và ngược lại, việc cùng tìm hiểu về thói quen và mục tiêu của bạn là điều quan trọng hơn bao giờ hết. Các mục tiêu của bạn có thể bao gồm trả bớt nợ - đặc biệt là nợ thẻ tín dụng lãi suất cao - bám vào ngân sách, thành lập quỹ khẩn cấp chung và tiết kiệm để mua nhà. Trung thực là điều bắt buộc:điều duy nhất tệ hơn việc bội chi hoặc phạm sai lầm về tiền bạc là gây nguy hiểm cho lòng tin của đối tác và tài chính chung của bạn bằng cách che giấu.

Nếu bạn chưa có bảo hiểm thu nhập tàn tật, bây giờ là thời điểm tuyệt vời để đăng ký. Khả năng kiếm được thu nhập là một trong những tài sản lớn nhất của bạn. Bảo vệ tài sản đó bằng bảo hiểm thu nhập do tàn tật có nghĩa là bạn sẽ có thể thay thế một phần thu nhập của mình nếu bạn bị ốm hoặc bị thương không thể làm việc trong vài tháng hoặc vài năm.

Paula C. Brancato, chuyên gia tài chính MassMutual, chuyên gia Certified Financial Planner®, và là tác giả của cuốn sách hướng dẫn “Hướng dẫn Tài chính cho Cha mẹ Mới”, giải thích:“Nếu thu nhập của bạn dừng lại vì khuyết tật - bệnh tật hoặc thương tích - mọi thứ sẽ dừng lại.” Bạn có thể dễ dàng cạn kiệt quỹ hưu trí của mình, và những cặp vợ chồng vốn sẵn sàng làm mọi việc đúng đắn thường rơi vào cảnh nợ nần chồng chất. Ngay cả khi bạn có bảo hiểm tàn tật thông qua công việc, nó thường thiếu nhiều so với những gì bạn cần.

Bà nói thêm:“Bảo hiểm người khuyết tật cho một cặp vợ chồng trẻ khỏe mạnh là rất rẻ. “Tại sao phải chấp nhận rủi ro này?”

Kết hôn cũng là thời điểm hợp lý để mua bảo hiểm nhân thọ.

Brancato giải thích:“Một khi bạn bắt đầu đóng góp vào một hộ gia đình với một người khác, bây giờ bạn có một đối tác và một trách nhiệm mới. Bảo hiểm nhân thọ là một cách để tài trợ cho trách nhiệm đó ngay cả khi bạn không còn sống. “Bạn sẽ không muốn người yêu của mình phải chuyển đi, dừng những gì họ đang làm trong sự nghiệp và tìm một công việc mới, hoặc không thể trả nợ hoặc một khoản thế chấp và mất nhà chỉ vì bạn không còn ở đây và không thể giúp đỡ. Bạn muốn chắc chắn rằng, cho dù thế nào đi chăng nữa, những người bạn quan tâm vẫn có thể đậu trên đôi chân của họ ”. ( Tìm hiểu thêm: Tại sao bạn nên mua bảo hiểm tàn tật và bảo hiểm nhân thọ)

Cha mẹ mới

Khi bạn bắt đầu thành lập gia đình, việc lập kế hoạch tài chính và lập ngân sách thậm chí còn trở nên quan trọng hơn. Người khác sẽ sớm phụ thuộc vào bạn để cung cấp cho họ - trong ít nhất 18 năm tới. ( Tìm hiểu thêm: Cách các bậc cha mẹ mới có thể bắt đầu lập ngân sách cho con cái của họ)

Brancato giải thích rằng việc tạo ngân sách gia đình là bắt buộc đối với các bậc cha mẹ mới bởi vì bất kỳ khoản ngân sách nào trước đây có thể đã từng sử dụng giờ đây đều không còn phù hợp. Cô cho biết ngân sách gia đình là động cơ thúc đẩy kế hoạch tài chính của bạn, là công cụ để chi tiêu và tiết kiệm có trách nhiệm, có trách nhiệm và đạt được các mục tiêu và ước mơ tài chính của bạn. Ngoài ra, cô ấy lập luận, nếu bạn chưa có bảo hiểm nhân thọ và tàn tật ở giai đoạn này, thì bây giờ là lúc để có được nó.

Lập kế hoạch học đại học

Tiết kiệm cho việc học của con cái là một mục tiêu đáng ngưỡng mộ, đặc biệt nếu bạn muốn giúp chúng thoát khỏi gánh nặng của các khoản vay sinh viên - một gánh nặng mà bản thân bạn có thể đã phải chịu đựng. Nhưng các ưu tiên cạnh tranh của việc xây dựng quỹ khẩn cấp, mua bảo hiểm để bảo vệ gia đình, mua nhà và tiết kiệm cho hưu trí có thể khiến bạn khó biết đâu là khoản tiết kiệm cho đại học phù hợp với bức tranh.

Brancato chỉ ra rằng tiết kiệm cho đại học sẽ không có ích gì nếu nó tạo ra căng thẳng tài chính lâu dài cho cha mẹ.

“Nếu bạn cần sự giúp đỡ từ con cái trong thời gian nghỉ hưu của chính mình,” bà nói trong cuốn sách hướng dẫn của mình, “bạn có thể khiến cháu của bạn không thể có được một nền giáo dục tốt, bởi vì con cái trưởng thành của bạn sẽ quá bận rộn với việc chăm sóc bạn.”

Trong cuốn sách của mình, trong khi con bạn có thể đi làm, nhận học bổng và trợ cấp, và vay tiền với mức hợp lý để đi học, bạn không thể làm nhiều việc này để trang trải cuộc sống khi về hưu. Tuy nhiên, thiết lập một kế hoạch tiết kiệm cho giáo dục có lợi về thuế chẳng hạn như kế hoạch tiết kiệm 529 cho trường đại học mà ông bà, cô, chú và bạn bè có thể đóng góp là một ý tưởng tuyệt vời. ( Tìm hiểu thêm: Sơ lược về hỗ trợ tài chính cho trường đại học)

Một lựa chọn khác là sử dụng giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm trọn đời để tài trợ toàn bộ hoặc một phần cho việc học của con bạn. Bởi vì việc rút tiền làm giảm quyền lợi tử vong của bạn và tăng khả năng chính sách sẽ mất hiệu lực hoặc dẫn đến hóa đơn thuế và mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ là cung cấp sự bảo vệ cho gia đình bạn, điều quan trọng là phải nói chuyện với chuyên gia tài chính của bạn về những ưu và nhược điểm của tùy chọn này.

Lập kế hoạch nghỉ hưu

Khi bạn gần đến tuổi nghỉ hưu, lập kế hoạch tài chính là việc dành ra càng nhiều càng tốt và phát triển một chiến lược rút tiền thận trọng để giúp ổ trứng của bạn bền vững trong khi mang lại cho bạn và vợ / chồng của bạn một thời gian nghỉ hưu thoải mái. Bạn sẽ cần một kế hoạch để thực hiện các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc, giảm thiểu thuế, điều chỉnh kết hợp đầu tư của bạn theo thời gian và rút tiền của bạn với tỷ lệ bền vững.

Ở độ tuổi 50 hoặc đầu những năm 60 của bạn, bạn cũng nên cân nhắc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, trong khi phí bảo hiểm có thể tương đối thấp. Sản phẩm này giúp trang trải chi phí chăm sóc tại nhà, hỗ trợ sinh hoạt hoặc chăm sóc tại nhà dưỡng lão nếu bạn cần trợ giúp trong các hoạt động sinh hoạt hàng ngày như tự mặc quần áo, cho ăn và tắm.

Không ai thích nghĩ đến việc mình bị bất lực như vậy, nhưng đột quỵ, gãy xương hông và phát triển chứng mất trí nhớ hay Alzheimer là những thực tế đáng tiếc cho nhiều người trong những năm cuối đời. Medicare chi trả rất ít dịch vụ chăm sóc này một cách đáng ngạc nhiên và Medicaid sẽ không trợ giúp cho đến khi bạn cạn kiệt tài sản của mình.

Hơn nữa, là một bệnh nhân Medicaid giới hạn các lựa chọn chăm sóc của bạn. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn cung cấp nhiều sự lựa chọn nhất và ngăn bạn đốt tiền tiết kiệm nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn rơi vào những trường hợp này. Mua một chính sách chung có thể giảm phí bảo hiểm và tăng mức bảo hiểm cho cả hai bạn.

Lập kế hoạch tài chính cho di sản của bạn

Làm thế nào bạn sẽ chuyển bất kỳ của cải, tài sản và gia sản còn lại cho con cái, cháu gái, cháu trai và các tổ chức từ thiện yêu thích của bạn? Cách tốt nhất để làm cho mong muốn của bạn được biết đến và hợp thức hóa chúng để chúng được thực hiện một cách hợp pháp là thông qua một kế hoạch di sản bao gồm, ít nhất, một di chúc. Tuy nhiên, trong khi việc lập di chúc dễ dàng và tương đối rẻ, nó đòi hỏi tài sản của bạn phải thông qua chứng thực di chúc sau khi bạn chết, điều này gây tốn kém tiền bạc và ràng buộc tài sản của bạn trong ít nhất một vài tháng trước khi chúng được phân phối cho những người thừa kế của bạn. Chứng thực di chúc cũng sẽ làm cho tài chính cá nhân của bạn trở thành một vấn đề được công khai.

Việc thêm chuyển các chỉ định tử vong vào tài khoản của bạn cho phép bạn tránh bị chứng thực miễn phí. Đối với các tình huống phức tạp hơn, việc đặt tài sản vào quỹ tín thác đòi hỏi nhiều chi phí và thiết lập ban đầu hơn nhưng tăng thêm tính linh hoạt và cũng có thể giúp tránh thuế di sản, cũng như bảo hiểm trọn đời. Vì số tiền đang bị đe dọa, các chuyên gia thường khuyên bạn nên làm việc với một chuyên gia tài chính và một luật sư lập kế hoạch bất động sản để mọi thứ ổn thỏa.

Priyanka Prakash, chuyên gia tài chính kinh doanh tại Fundera, một thị trường dành cho các giải pháp tài chính dành cho doanh nghiệp nhỏ, đặc biệt quan trọng đối với các cá nhân sở hữu doanh nghiệp.

“Bạn sẽ cần phải quyết định xem ai sẽ là người đảm nhận vị trí của mình nếu bạn không còn có thể điều hành công việc kinh doanh. Điều này có thể có nghĩa là bạn có thỏa thuận mua bán với đối tác hoặc bạn có thể chỉ định vợ / chồng hoặc thành viên khác trong gia đình, ”cô giải thích.

Điều quan trọng là phải có một công thức để định giá doanh nghiệp và một kế hoạch được thiết lập để truyền lại kiến ​​thức độc đáo của bạn cho người kế nhiệm hoặc lưu trữ nó một cách an toàn trong một tài liệu, cô ấy nói. ( Tìm hiểu thêm: Cân bằng tài sản cho chủ sở hữu doanh nghiệp:Cách thực hiện)

Dạy thế hệ tiếp theo

Cuối cùng, Brancato nhấn mạnh tầm quan trọng của việc truyền đạt những gì bạn đã học về tài chính cá nhân bằng cách truyền cho con bạn nền giáo dục tài chính vững chắc mà chúng khó có thể học được ở trường. Bạn có thể bắt đầu từ khi 3 tuổi bằng cách dạy con về giá trị của các đồng tiền khác nhau và chứng minh cách hoạt động của tiền bằng cách thanh toán bằng tiền mặt, không phải bằng nhựa, khi bạn mua sắm cùng con. ( Tìm hiểu thêm: Tiền và trẻ em:Dạy theo nhóm tuổi)

Khi chúng lớn hơn, bạn có thể dạy chúng về tiết kiệm, kiểm soát xung động, thiết lập mục tiêu, so sánh mua sắm và mối liên hệ giữa thu nhập và công việc. Ở trường trung học, điều quan trọng là phải truyền đạt những bài học về lãi suất và nợ, đặc biệt là nợ thẻ tín dụng. Bạn thậm chí có thể giúp họ thiết lập IRA để bắt đầu sử dụng thu nhập từ công việc của họ để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu và dạy họ cách tự khai thuế.

Điểm mấu chốt để lập kế hoạch tài chính và ngân sách gia đình

Lập kế hoạch tài chính quan trọng trong mọi giai đoạn của cuộc đời, nhưng đặc biệt quan trọng khi người khác tin tưởng vào bạn. Với sự kết hợp phù hợp giữa làm việc, lập ngân sách, tiết kiệm, đầu tư và bảo hiểm — và có thể nhờ một số chuyên gia tài chính trợ giúp — bạn sẽ có thể đảm bảo một tương lai thoải mái, thậm chí thịnh vượng cho gia đình mình.