Lại là một mùa lễ vui tươi nữa và những món quà của bạn cho bạn bè và gia đình không làm bạn thất vọng. Chắc chắn, bạn đã vượt quá ngân sách một chút, nhưng bạn đã gợi ra một số “điều đáng nhớ”.
Bây giờ, khi bạn đặt mục tiêu vào một năm 2022 vui vẻ và hạnh phúc, trước tiên bạn phải làm hòa với các công ty phát hành thẻ tín dụng đã chi trả cho sự hào phóng của bạn.
Thật vậy, “cảm giác nôn nao trong kỳ nghỉ” là quá thực đối với những người tặng quà đã quá lạm dụng vào tháng 12, khiến những tháng đầu năm mới (hoặc lâu hơn) trở thành một bài tập không được hoan nghênh trong nghệ thuật sắp xếp nợ.
Erika Safran, một chuyên gia tài chính của Safran Wealth Advisors ở New York, cho biết:“Thật thú vị khi được tặng quà và ghi tất cả vào thẻ tín dụng rất dễ dàng. “Những ngày nghỉ lễ mang lại cho mọi người nhiều giấy phép hơn. Họ có thể cảm thấy hợp lý vì họ đang mua cho người khác. ”
Theo một cuộc thăm dò gần đây của Gallup. Nhưng chi tiêu thực tế có thể vượt quá nhiều, tùy thuộc vào thu nhập, kỷ luật tài chính và chi phí của một người. Rốt cuộc, việc tổ chức các bữa tiệc nghỉ lễ, mua quần áo mới cho các sự kiện xã hội cuối năm và đi du lịch để gặp bạn bè và gia đình cũng phải tốn tiền.
Để trang trải chi phí, nhiều người lâm vào cảnh nợ nần. Trong mùa tặng quà năm ngoái, khoảng một phần ba (31 phần trăm) tổng số người tiêu dùng đã vay nợ để trả cho các món quà kỳ nghỉ, du lịch và giải trí - vay trung bình 1.381 đô la, theo một cuộc khảo sát năm 2020 của Magnify Money. Đại đa số (89%) trong số những người được hỏi cho biết họ không mong đợi sẽ trả hết số dư của mình vào cuối tháng 1, đồng nghĩa với việc họ cũng phải chịu thêm phí lãi suất.
Nếu bạn đếm mình trong số rất nhiều người đã chi tiêu vượt quá khả năng của họ, bạn sẽ cần một kế hoạch tấn công để tìm ra - và tránh - nợ.
Giảm nhẹ khoản nợ của bạn
Trước tiên, hãy ngừng sử dụng thẻ tín dụng của bạn, John Gajkowski, đồng sáng lập của Money Managers Financial Group ở Oak Brook, Illinois, cho biết. Bạn sẽ không bao giờ trả hết số dư của mình nếu bạn tiếp tục chạy hết hóa đơn.
Tiếp theo, đánh giá thiệt hại.
Gajkowski nói:“Tập hợp quân đội để đảm bảo bạn có một bức tranh toàn cảnh về cảm giác nôn nao trong kỳ nghỉ của bạn tồi tệ như thế nào,” Gajkowski nói. “Thông thường, người chồng có một vài thẻ và người vợ cũng có một số thẻ.”
Hãy nhớ rằng có thể không quá muộn để giảm thiểu tác động của việc chi tiêu (có chủ đích) của bạn bằng cách trả lại những món quà trùng lặp, những chiếc áo len không vừa và những món quà thừa chưa bao giờ được gói lại.
Nhiều người tiêu dùng, đặc biệt là những người mua vội, mua hai hoặc ba món quà cho bạn bè hoặc gia đình với ý định nhận lại một số trong số họ. Nhưng sáu tháng sau, họ vẫn ngồi trong túi ở cửa sau.
Safran nói:“Hãy trả lại những món quà mà bạn không sử dụng. “Đừng để họ ngồi mãi.”
Khi bạn biết mình nợ gì, hãy lập danh sách tất cả các số dư thẻ tín dụng chưa thanh toán của bạn và sắp xếp thứ tự ưu tiên theo mức phí lãi suất của chúng. Gajkowski cho biết, hãy thực hiện thanh toán hàng tháng tối thiểu trên tất cả các thẻ của bạn, trong khi áp dụng bất kỳ khoản tiền bổ sung nào để loại trừ số dư thẻ tín dụng với lãi suất cao nhất trước tiên. Sau khi đã trả hết, hãy chuyển sang thẻ có tỷ lệ cao thứ hai, v.v., cho đến khi bạn đưa số dư của mình xuống 0.
Gajkowski nói:“Trả trước thẻ có lãi suất cao nhất sẽ rẻ hơn, vì nó giảm thiểu chi phí cho số tiền bạn đã vay.
Có một lưu ý:Nếu “sự kiên định” không chính xác là điểm mạnh của bạn, thay vào đó, bạn có thể xem xét chiến lược thanh toán thẻ tín dụng với số dư nhỏ nhất trước, điều này có thể mang lại sự thúc đẩy tâm lý (cảm giác thành công) rằng bạn cần duy trì khóa học trong những tháng khó khăn sắp tới.
Gajkowski cho biết, tùy thuộc vào mức nợ của mình, bạn cũng có thể muốn khám phá việc chuyển số dư của mình sang một thẻ tín dụng lãi suất thấp hơn, có thể cung cấp lãi suất thấp hoặc thậm chí là 0% trong tối đa hai năm. Lãi suất thấp hơn có thể giúp bạn trả số tiền bạn nợ nhanh hơn và tránh bị vỡ nợ trong hóa đơn thẻ tín dụng, điều này có thể gây tổn hại nghiêm trọng đến điểm tín dụng của bạn. ( Có liên quan :Xử lý nợ thẻ tín dụng)
Tuy nhiên, hãy cảnh báo trước rằng việc chuyển số dư không phù hợp với tất cả mọi người, ông nói. Nói chung, xếp hạng tín dụng của bạn phải từ tốt đến xuất sắc để đủ điều kiện. Bạn cũng có thể phải chịu phí chuyển số dư từ 3 phần trăm đến 5 phần trăm.
Ông nói:“Nếu bạn chưa thanh toán hết số dư của mình trước khi tỷ giá [xem trước] kết thúc, thì các khoản thanh toán của bạn có thể rất tốn kém. “Chuyển số dư không phải là một ý tưởng tồi nếu đó là một và được thực hiện, nhưng nếu đây là một vấn đề theo thói quen và bạn đang chuyển số dư qua lại, nó thực sự có thể làm hỏng tín dụng của bạn. Người vay cần xem bản in đẹp. ”
Safran cho biết các chủ sở hữu nhà không đủ điều kiện để chuyển số dư cũng có thể xem xét hợp nhất khoản nợ lãi suất cao của họ vào một hạn mức tín dụng mua nhà (HELOC), vốn cũng cung cấp một mức lãi suất ưu đãi. Tiền lãi bạn phải trả có thể được khấu trừ thuế trong một số trường hợp.
Nhưng có một mặt trái của mọi thứ. HELOC có thể tốn kém để thiết lập và nhiều người cung cấp một tỷ lệ thay đổi, vì vậy hãy chuẩn bị cho khoản thanh toán hàng tháng của bạn thay đổi theo thời gian. Tuy nhiên, hạn chế lớn nhất khi sử dụng HELOC là khoản vay được đảm bảo bằng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Nếu không thanh toán đồng nghĩa với việc bạn có thể mất nhà.
Một chuyên gia tài chính có thể giúp bạn xác định xem HELOC có phù hợp với bạn hay không. (Cần tư vấn tài chính? Hãy liên hệ với chúng tôi)
Tăng thu nhập của bạn, cắt giảm chi phí
Tất nhiên, bạn sẽ thanh toán hết thẻ tín dụng nhanh hơn, nếu bạn có thể quản lý để tăng thu nhập của mình. Các nhà thầu và người làm nghề tự do có thể có thêm hợp đồng biểu diễn, trong khi những người khác có thể đã nhận được tiền thưởng cuối năm mà họ có thể áp dụng cho khoản nợ của mình.
Tuy nhiên, những người có mức lương cố định sẽ cần phải sáng tạo hơn để giải phóng dòng tiền, một bài tập sẽ phục vụ tốt cho họ trong tương lai.
Safran cho biết, những người đi vay ở chế độ hoàn trả nên chống lại sự cám dỗ để tạm dừng các khoản đóng góp cho nơi làm việc của họ 401 (k) hoặc kế hoạch tiết kiệm đại học 529 của trẻ em. Và, ngoại trừ trong những trường hợp tồi tệ nhất, họ không nên vay từ ổ trứng của mình để trả nợ ngắn hạn. Thay vào đó, họ nên tập trung vào các cơ hội để cắt giảm lãng phí khỏi ngân sách của mình và loại bỏ các chi phí không cần thiết - như tư cách thành viên phòng tập thể dục không sử dụng, gói điện thoại di động cao cấp, các kỳ nghỉ liên quan đến du lịch và ăn tối.
Safran nói:“Nếu bạn cắt một bữa tối và một bộ phim ra khỏi ngân sách của mình mỗi tuần trong một năm, bạn sẽ tiết kiệm được khoảng 5.000 đô la. “Ít nhất là trong tháng Giêng và tháng Hai, hãy quyết định ở nhà và tận hưởng gia đình của bạn, hãy nhớ rằng bạn đã chi tiêu rất nhiều trong tháng Mười Hai.”
Thậm chí một ít tiền bổ sung được áp dụng cho hóa đơn thẻ tín dụng của bạn mỗi tháng cũng có thể giúp bạn tiết kiệm được một khoản. Safran cho biết sẽ mất 153 tháng (gần 13 năm) và khiến bạn phải trả tổng số tiền lãi là 1.673 đô la nếu bạn chỉ thực hiện khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu là 37,50 đô la trên số dư 1.500 đô la với lãi suất 18%. Thay vào đó, bằng cách tăng khoản thanh toán của bạn lên 140 đô la mỗi tháng, bạn sẽ trả hết thẻ tín dụng đó trong một năm và bạn sẽ phải trả 148 đô la tiền lãi.
Cuối cùng không có nợ
Khi bạn đã đưa số dư thẻ tín dụng của mình về 0, số dư dư dả trong túi của bạn có thể được chuyển hướng đến các mục tiêu tài chính khác — chẳng hạn như trả bớt tiền mua nhà hoặc xây tổ ấm của bạn. Nó thậm chí có thể được sử dụng để tài trợ cho một kỳ nghỉ theo danh sách, miễn là bạn tiết kiệm được tiền trước chuyến đi của mình.
Thật vậy, việc thiết lập mục tiêu tài chính và cam kết kiểm soát chi tiêu của bạn là chìa khóa để tạo ra một ngân sách bền vững— một thách thức cụ thể đối với nhiều người tiêu dùng, đặc biệt là trong mùa lễ.
Việc sử dụng rộng rãi thẻ tín dụng, vốn rất dễ sử dụng tại quầy thanh toán hoặc trực tuyến, cũng có thể góp phần gây ra bội chi. Do đó, nhiều chuyên gia tài chính khuyên bạn nên sử dụng tiền mặt để thanh toán cho các khoản chi tiêu tùy ý, điều này đóng vai trò như một lời nhắc nhở trực quan hơn về việc ví của bạn sẽ nhẹ hơn bao nhiêu sau mỗi lần mua hàng mới.
Safran nói:“Hãy sử dụng điều này như một bài học kinh nghiệm. “Đừng bao giờ đặt bất cứ thứ gì vào thẻ tín dụng mà bạn không thể trả hết trong vòng 12 tháng hoặc ít hơn. Nếu bạn không có kế hoạch trả hết trong khung thời gian đó, bạn có thể không đủ khả năng chi trả. ”
Bằng cách lập ngân sách, giảm chi tiêu và kiểm soát chi tiêu trong tương lai, bạn sẽ được trang bị tốt hơn để không mắc nợ trong các kỳ nghỉ lễ và hơn thế nữa.