Với xu hướng lạm phát cao hơn, thị trường lao động vẫn thay đổi và các chỉ số chứng khoán đạt mức cao kỷ lục, bây giờ có thể là lúc để củng cố kế hoạch tài chính của bạn trước những bất ổn phía trước.
Thật vậy, một số nhà kinh tế, bao gồm cả những người tại Goldman Sachs, đang dự báo thời kỳ tăng trưởng kinh tế chậm hơn vào năm 2022 do chi tiêu tiêu dùng phục hồi chậm, trong khi những người khác dự đoán rằng lãi suất tăng trong năm tới có thể gây áp lực giảm đối với chứng khoán Mỹ.
Mặc dù không ai có thể đoán trước được những cơn gió kinh tế có thể thổi theo hướng nào, nhưng các chuyên gia tài chính cho biết ngày nay người tiêu dùng có thể thực hiện các bước để đảm bảo tài chính của mình.
Bạn có thể:
Dưới đây là cái nhìn sâu hơn về từng động thái này.
Tạo quỹ khẩn cấp
Một quỹ khẩn cấp là điều cần thiết để ổn định tài chính. Nếu không có nó, bạn có thể buộc phải dựa vào thẻ tín dụng lãi suất cao hoặc thanh lý tài sản trong điều kiện thị trường không thuận lợi trong trường hợp mất việc làm hoặc chi phí bất ngờ (nghĩ đến hóa đơn y tế hoặc sửa chữa ô tô).
Đó là bài học mà nhiều người Mỹ đã học được trong quá trình diễn ra đại dịch COVID-19. Tuy nhiên, tình trạng thiếu hụt tiết kiệm vẫn còn.
Một cuộc khảo sát của Bankrate.com năm 2021 cho thấy hơn một nửa số người Mỹ (51%) có khoản chi phí chưa đến ba tháng. Điều đó bao gồm 1 trong 4 người Mỹ (25%) nói rằng họ không có quỹ khẩn cấp nào cả. [1]
Các chuyên gia tài chính, bao gồm Jared Morgenstern với Coastal Wealth ở Boca Raton, Florida, khuyên bạn nên dành ít nhất ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt trong một tài khoản có tính thanh khoản, có lãi suất, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm. Những người có thu nhập không ổn định, nợ nhiều hoặc chỉ dựa vào một khoản thu nhập sẽ có nhiều hơn — chi phí sinh hoạt lên đến một năm. ( Tìm hiểu thêm: Không có quỹ khẩn cấp? Nhận một)
Chuyên gia tài chính của bạn có thể giúp bạn xác định quy mô mạng lưới an toàn tài chính phù hợp với bạn.
Trả hết nợ
Nợ nần tạo ra lực cản tài chính, ngăn cản người vay đạt được các mục tiêu tài chính khác, như tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp, nghỉ hưu hoặc trả bớt tiền mua nhà. Nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, thường có phí lãi suất từ 18% trở lên, cũng buộc người vay phải trả quá nhiều cho hàng tiêu dùng.
Ví dụ:kỳ nghỉ 5.000 đô la mà bạn đã trả bằng nhựa sẽ mất bốn năm (50 tháng) để trả hết và tốn thêm 2.360 đô la tiền lãi nếu bạn chỉ thực hiện khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu (150 đô la), giả sử lãi suất 20%, theo máy tính thanh toán trên CreditCards.com
Số dư thẻ tín dụng trung bình là $ 5,315 vào năm 2020, giảm 14 phần trăm so với mức $ 6,194 vào năm 2019. Tuy nhiên, sự sụt giảm 14 phần trăm trong số dư thẻ tín dụng, được bù đắp một phần bởi sự gia tăng chín phần trăm của khoản nợ cho sinh viên. Nợ cho vay mua ô tô, nợ thế chấp và nợ vay cá nhân cũng tăng hai phần trăm mỗi loại. [2]
Khi bạn lập một kế hoạch để thoát khỏi nợ nần, các chuyên gia tài chính đề xuất một hệ thống phân kỳ. Trả trước thẻ tín dụng có lãi suất cao nhất, trong khi thanh toán tối thiểu các nghĩa vụ nợ khác của bạn. Sau khi thẻ đầu tiên được trả hết, hãy áp dụng các khoản thanh toán bổ sung đó cho khoản nợ có lãi suất cao nhất tiếp theo và tiếp tục cho đến khi số dư của bạn bằng không.
Bạn có thể xóa nợ nhanh hơn nếu tăng thu nhập thông qua công việc bán thời gian, giảm chi phí (cân nhắc kết bạn cùng phòng hoặc hủy tư cách thành viên phòng tập thể dục) và ngừng mua hàng mới theo hình thức tín dụng.
Hãy nhớ rằng không phải tất cả các khoản nợ đều xấu, đặc biệt là nợ gắn với một tài sản có khả năng tăng giá. Ví dụ, các khoản vay dành cho sinh viên có thể tăng tiềm năng thu nhập của bạn và khoản vay thế chấp mua nhà có thể giúp bạn xây dựng sự giàu có. ( Tìm hiểu thêm: Nợ tốt so với nợ xấu)
Cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn
Nếu bạn làm việc với một chuyên gia tài chính, rất có thể bạn đã tạo một danh mục đầu tư phù hợp với mục tiêu tài chính và khả năng chấp nhận rủi ro của mình.
Nhưng thị trường lên xuống và dòng chảy và theo thời gian, một số loại tài sản nhất định hoạt động tốt hơn (hoặc kém hơn) các đồng nghiệp của chúng. Để duy trì phân bổ tài sản ban đầu của bạn hoặc thực hiện các thay đổi đối với phong cách đầu tư của bạn, cần phải xem xét danh mục đầu tư của bạn thường xuyên và cân bằng lại khi cần thiết. (Có liên quan: Hiểu hồ sơ rủi ro của bạn)
Có thể thực hiện bằng cách bán một số khoản đầu tư có hiệu suất cao đã trở nên quá tải trong danh mục đầu tư của bạn và mua các chứng khoán thận trọng hơn, chẳng hạn như Kho bạc hoặc trái phiếu đô thị, có thể giúp giảm rủi ro trong danh mục đầu tư của bạn. Nó cũng có thể được thực hiện bằng cách phân bổ thêm tiền vào cổ phiếu hoặc trái phiếu để đưa chiến lược đầu tư của bạn trở lại phù hợp.
Morgenstern cho biết tuổi tác đóng một vai trò quan trọng trong việc phân bổ tài sản.
Ông nói:“Những khách hàng trẻ tuổi có nhiều thời gian hơn để phục hồi sau những đợt suy thoái của thị trường so với những khách hàng lớn tuổi hơn. “Đối với những khách hàng lớn tuổi, chúng tôi thường khuyến nghị đầu tư với một số loại bảo vệ giảm giá (chẳng hạn như trái phiếu kho bạc hoặc cổ phiếu bảo thủ) hoặc một niên kim thu nhập đảm bảo khi thị trường có biến động. Họ không có nhiều thời gian để bù đắp cho sự suy thoái của thị trường. ”
Morgenstern cho biết, đối với những người về hưu, các loại đầu tư được bảo vệ này thường được kết hợp với các tài khoản vốn chủ sở hữu được quản lý tích cực để đảm bảo rằng chúng duy trì tiềm năng tăng trưởng.
Đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn có thể giúp giảm sự thay đổi về hiệu suất bởi vì một số tài sản của bạn sẽ thay đổi trong khi những tài sản khác thay đổi. Nói chung, điều đó đòi hỏi sự kết hợp phù hợp với độ tuổi của các cổ phiếu vốn hóa lớn, vốn hóa trung bình và vốn hóa nhỏ trong nước và quốc tế. Tiếp xúc với các ngành và loại tài sản khác nhau (trái phiếu, cổ phiếu, bất động sản) cũng có thể giúp cân bằng hồ sơ rủi ro của bạn.
Một lợi ích quan trọng khác:Một danh mục đầu tư được phân bổ hợp lý và đa dạng cũng có thể giúp bạn tránh được sự thúc đẩy tốn kém khi mua cao khi thị trường tăng và bán thấp khi Phố Wall trượt dốc.
Nhận bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Bảo vệ tài chính có nhiều hình thức, bao gồm cả bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
Các chính sách như vậy, có thể là bảo hiểm toàn bộ, thay đổi hoặc bảo hiểm liên kết chung, phục vụ mục đích chính là cung cấp quyền lợi tử vong cho người thân của bạn trong trường hợp bạn qua đời sớm. Nhưng họ cũng tạo ra giá trị tiền mặt khi phí bảo hiểm được thanh toán.
Giá trị tiền mặt đó tăng lên theo thời gian và có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào trong suốt cuộc đời của bạn, chẳng hạn như trả học phí đại học, bổ sung khoản tiết kiệm hưu trí của bạn hoặc trang trải chi phí khẩn cấp.
Những người sở hữu hợp đồng trọn đời sở hữu một hợp đồng tham gia cũng đủ điều kiện để nhận cổ tức, có thể được sử dụng để tăng quy mô quyền lợi tử vong của họ hoặc để tăng giá trị tiền mặt của họ. Nhưng cổ tức không được đảm bảo và dựa trên kết quả hoạt động của công ty bảo hiểm nhân thọ, bao gồm các khoản bồi thường, chi phí và thu nhập đầu tư.
Trong thời kỳ suy thoái của thị trường, có thể sử dụng giá trị tiền mặt của chính sách cho chi phí sinh hoạt, bảo toàn tiền gốc đầu tư để có khả năng tận dụng khả năng phục hồi thị trường cuối cùng. ( Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bạn như thế nào khi về hưu)
Điều đó nói lên rằng, việc bạn vay từ giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ có hậu quả. Nó không chỉ làm tăng khả năng chính sách mất hiệu lực mà còn làm giảm giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong, điều này có thể dẫn đến hóa đơn thuế nếu hợp đồng này chấm dứt trước khi người được bảo hiểm qua đời.
Chuyên gia tài chính có thể giúp bạn xác định liệu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có phù hợp với bạn hay không.
Xem xét các công việc chống suy thoái kinh tế
Nếu bạn thấy mình không có việc làm trong đại dịch COVID-19, bạn không đơn độc. Khoảng 9,6 triệu người Mỹ đã mất việc làm (ít nhất là tạm thời) trong những ngày đầu của cuộc bãi khóa. [3]
Mặc dù đại dịch toàn cầu có thể là mối đe dọa không điển hình đối với hầu hết người lao động, nhưng nó đã nâng cao nhận thức về tính dễ bị tổn thương trong nghề nghiệp. Thật vậy, cho đến nay, các ngành bán lẻ, nhà hàng, giải trí và dịch vụ bị ảnh hưởng nặng nề nhất.
Để bảo vệ tiền lương của bạn trong tương lai, bạn có thể xem xét một cách tiếp cận theo hai hướng:
Tuy nhiên, các nhà tư vấn nghề nghiệp khuyến khích những người trưởng thành đang đi làm xem xét các tác động chi phí của việc thay đổi công việc hoặc nghề nghiệp. Sẽ hiệu quả nhất về chi phí nếu chỉ cần chuyển kinh nghiệm và kiến thức chuyên môn của bạn sang một ngành khác, thay vì quay lại trường đại học để lấy bằng mới hoặc bắt đầu lại ở một vị trí đầu vào trong một lĩnh vực khác. ( Tìm hiểu thêm: Thay đổi nghề nghiệp và tác động của chi phí)
Kết luận
Kinh tế không chắc chắn là một thực tế của cuộc sống. Không có quả cầu pha lê nào cho chúng ta thấy những gì phía trước, nhưng chúng ta biết các bước chúng ta có thể thực hiện hôm nay để giúp đảm bảo các vấn đề tài chính của chúng ta cho ngày mai.
Những điều đó bao gồm tạo quỹ khẩn cấp, thanh toán nợ, tái cân bằng danh mục đầu tư của chúng tôi, mua bảo vệ và xây dựng giá trị tiền mặt thông qua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và chống suy thoái sự nghiệp của chúng tôi.
3 cách chuẩn bị cho thị trường gấu
Cách chơi biện hộ cho khoản nợ của bạn - Ngay cả khi kinh tế suy thoái
Cách chuẩn bị cho bản thân (và tiền của bạn) cho COVID-19 vào năm 2021
3 Khoản tiền 'phải có' cho mỗi người trong chúng ta, lấy cảm hứng từ Tháng hiểu biết tài chính
5 sự kiện lớn trong đời để chuẩn bị tài chính cho (&cách)