Các hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể đi kèm với các biểu phí bảo hiểm khác nhau. Một số có thể được thanh toán chỉ trong 10 lần thanh toán. Những người khác có thể được thanh toán với phí bảo hiểm kéo dài trong nhiều năm đến một độ tuổi nhất định, như 65 hoặc 100.
Sự khác biệt là gì?
Về mặt bảo vệ ngay lập tức, không có. Mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đảm bảo rằng những người thân yêu sẽ có quyền lợi tử vong để giúp tiếp tục trong trường hợp bạn qua đời không kịp thời. Điều đó được đảm bảo, bất kể thời gian biểu cho phí bảo hiểm. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)
Nhưng bảo hiểm trọn đời có một đặc điểm khác mà biểu phí bảo hiểm có thể tạo ra sự khác biệt. Đây là thành phần giá trị tiền mặt của nó, về cơ bản là một nhóm quỹ tích lũy theo thời gian, được hoãn thuế và kiếm được tỷ lệ hoàn vốn được đảm bảo bởi công ty bảo hiểm.
Tại sao giá trị tiền mặt lại quan trọng?
Giá trị tiền mặt có thể là một nguồn tiền được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào thông qua việc vay mượn:học phí đại học, cải thiện nhà cửa hoặc thu nhập bổ sung khi nghỉ hưu, chẳng hạn. 1 Nó cũng có thể được sử dụng để thanh toán phí bảo hiểm và giữ chính sách có hiệu lực trong một số trường hợp. Và lãi suất áp dụng cho các khoản vay có giá trị tiền mặt từ các hợp đồng bảo hiểm thường hấp dẫn hơn so với lãi suất áp dụng cho các khoản vay cá nhân.
Do đó, có giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể là một lựa chọn hữu ích trong danh mục tài chính tổng thể ngoài việc cung cấp sự bảo vệ.
Vậy làm cách nào để bạn xây dựng giá trị tiền mặt?
Giá trị tiền mặt tăng lên khi bạn đóng phí bảo hiểm. Bạn càng thanh toán nhiều hơn cho việc thanh toán theo hợp đồng, thì giá trị tiền mặt càng nhiều. Đó là lúc thời lượng của lịch biểu cao cấp trở nên quan trọng.
Về cơ bản, các chính sách phí bảo hiểm ngắn hơn có phí bảo hiểm hàng năm cao hơn, nhưng tích lũy giá trị tiền mặt nhanh hơn. Ngược lại, các chính sách đặc biệt dài hơn có phí bảo hiểm hàng năm thấp hơn, nhưng không tích lũy giá trị tiền mặt nhanh chóng.
Doug Collins, giám đốc kế hoạch tài chính tại Fortis Lux Financial ở thành phố New York, cho biết:“Một cách để suy nghĩ về những lựa chọn này giống như khoản thế chấp 15 năm so với 30 năm. “Bạn cần phải trả thêm tiền hàng tháng cho khoản thế chấp 15 năm, nhưng bạn sẽ hoàn tất việc trả nhà sớm hơn. Và có thể có những lợi thế khác, chẳng hạn như tích lũy tiền mặt cao hơn cho các chính sách thời gian trả lương ngắn hơn. ”
Lấy ví dụ minh họa, một phụ nữ 40 tuổi, khỏe mạnh (nonsmoker) mua một hợp đồng trọn đời trị giá 250.000 đô la. Sự khác biệt giữa chính sách được trả trong 15 lần thanh toán hàng năm so với chính sách trong đó các khoản thanh toán được kéo dài hơn 60 năm cho đến khi bà tròn 100 tuổi. 2
Đối với chính sách đến 100 tuổi:
Đối với chính sách 15 trả:
Như ví dụ minh họa này, chính sách 15 lần trả tạo ra giá trị tiền mặt nhiều gấp đôi so với chính sách 100 lần trong 15 năm.
Elan Moas, đại diện cố vấn đầu tư của Coastal Wealth in Ft cho biết:“Đối với một số khách hàng nhất định, chính sách trả 15 có thể là một sản phẩm tuyệt vời. Lauderdale, Florida. “Nó cung cấp sự bảo vệ của chính sách đến 100 tuổi, nhưng nó sẽ được thanh toán sau 15 năm. Do đó, bạn có giá trị tiền mặt ban đầu cao hơn mà không phải trả thêm phí bảo hiểm sau ngày thứ 15 năm. Điều đó cùng với lãi suất vay ưu đãi có nghĩa là bạn có thể nhận được dòng thu nhập hưu trí từ chính sách với những điều kiện rất tốt. ”
Các giá trị được trích dẫn trong ví dụ này sẽ được đảm bảo. Họ không tính đến các yếu tố khác có thể làm tăng giá trị tiền mặt vượt quá mức đảm bảo, đặc biệt là việc bổ sung và thực hiện các khoản cổ tức có thể do các công ty bảo hiểm trả cho các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tham gia, có thể được sử dụng để tăng cả số tiền bảo hiểm nhân thọ và giá trị tiền mặt của hợp đồng. 3
Tất nhiên, ví dụ này chỉ tập trung vào hai loại chính sách phí bảo hiểm. Có thể có nhiều sự lựa chọn. Trên hết, phí bảo hiểm có thể được thanh toán với các tần suất khác nhau, từ hàng năm đến hàng tháng, để đáp ứng các yêu cầu ngân sách cá nhân.
Ngoài ra, có những loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác cũng có thành phần giá trị tiền mặt, mặc dù nó được xây dựng và phát triển theo những cách khác nhau. Và trong khi phí bảo hiểm trọn đời là mức phí, thì phí bảo hiểm cho các loại hình bảo hiểm khác, như bảo hiểm nhân thọ liên kết chung hoặc bảo hiểm nhân thọ liên kết chung, không nhất thiết phải như vậy. (Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, cung cấp sự bảo vệ trong một số năm nhất định, không có thành phần giá trị tiền mặt.)
Nhiều người chọn nói chuyện với một chuyên gia tài chính của MassMutual, người có thể giúp đưa ra các lựa chọn, tạo các hình minh họa như những hình trên và thảo luận về những gì có thể phù hợp với một tình huống cá nhân. ( Cần một chuyên gia tài chính? Tìm một cái ở đây)