Sẽ tốt hơn nếu bạn đảm bảo một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà bạn có thể trả hết trong 10 năm, hay kéo dài phí bảo hiểm theo thời gian cho đến khi bạn 100 tuổi? Làm thế nào trong khoảng - có thể là 15 tuổi, hoặc 65 tuổi? Và những khoản thanh toán đó nên được thực hiện mỗi năm một lần hay hàng tháng?

Rõ ràng, câu trả lời phụ thuộc vào hoàn cảnh và mục tiêu của từng cá nhân. Những gì có thể phù hợp với một người có thể hoàn toàn không phù hợp với người khác. Đó là lý do tại sao việc hiểu các lựa chọn và ý nghĩa của các dịch vụ thanh toán phí bảo hiểm là quan trọng khi xem xét một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Điều này đặc biệt đúng đối với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, không giống như bảo hiểm có thời hạn, tạo ra giá trị tiền mặt theo thời gian ngoài việc cung cấp quyền lợi tử vong. Tính năng đó có thể có ảnh hưởng quan trọng đến sự lựa chọn thanh toán phí bảo hiểm.

Doug Collins, giám đốc kế hoạch tài chính tại Fortis Lux Financial ở New York, cho biết:“Chúng tôi có xu hướng thấy các chính sách trả lương trong 10 năm hấp dẫn nhất đối với những người đạt được thu nhập cao nhất của họ từ sớm. “Một ví dụ điển hình là một thương nhân ở Phố Wall, người có thể muốn nghỉ hưu hoặc bán nghỉ hưu trong 10-15 năm, nhưng cũng có thể không có công việc đảm bảo lâu dài, vì vậy đang cố gắng thu phí bảo hiểm suốt đời vào một khoảng thời gian ngắn hơn. ”

Tất nhiên, giá thực tế của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm bạn muốn, sức khỏe của bạn và các yếu tố rủi ro khác. (Máy tính bảo hiểm nhân thọ)

Nói chung, khi nghĩ về các tùy chọn cao cấp, bạn nên cân nhắc:

• Khả năng chi trả
• Tích lũy giá trị tiền mặt
• Cân nhắc về thuế

Ngoài ra, loại bảo hiểm vĩnh viễn có liên quan cũng có thể là một yếu tố trong những cân nhắc này. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ liên kết chung và thay đổi có thể có các yêu cầu thanh toán phí bảo hiểm linh hoạt. Bảo hiểm trọn đời thường cung cấp các khoản phí bảo hiểm cố định hoặc “theo mức” được đảm bảo phải trả theo thời gian.

Khả năng chi trả

Các hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể có nhiều lựa chọn thanh toán phí bảo hiểm khác nhau. Những điều này có thể liên quan đến việc cần thực hiện bao nhiêu khoản thanh toán phí bảo hiểm hàng năm để đảm bảo quyền lợi tử vong tổng thể, cũng như thời gian và tần suất của chính các khoản thanh toán phí bảo hiểm.

Ví dụ, một loại hợp đồng bảo hiểm có thể chỉ yêu cầu trả hết phí bảo hiểm trong 10 năm. Tùy thuộc vào quy mô của quyền lợi tử vong, cái gọi là số tiền mặt, các khoản thanh toán phí bảo hiểm hàng năm đó có thể khá đáng kể. Tất nhiên, mỗi khoản phí bảo hiểm hàng năm có thể được chia nhỏ và thanh toán theo nửa năm, hàng quý hoặc thậm chí hàng tháng. Các lựa chọn thanh toán như vậy thường phản ánh một khoản phí bổ sung.

Ở đầu kia của phổ có thể là hợp đồng bảo hiểm trọn đời yêu cầu phí bảo hiểm đến một độ tuổi nhất định, chẳng hạn như 65 hoặc 100 tuổi, là những điều phổ biến nhất. Nếu ngày đó xa, phí bảo hiểm hàng năm có thể tương đối nhỏ. Và, nếu chủ hợp đồng chọn chia ra tổng phí bảo hiểm hàng năm đến hạn, chẳng hạn như 12 khoản thanh toán hàng tháng, tác động lên dòng tiền của một người vẫn có thể nhỏ hơn.

Khi đó, quyết định giữa hai thái cực này - và tất cả các lựa chọn ở giữa - trở thành một câu hỏi về những gì bạn có thể chi trả tổng thể trên cơ sở hàng năm cũng như ngân sách hàng tháng của bạn có thể xử lý bao nhiêu về khoản thanh toán để đáp ứng nghĩa vụ đó .

Ví dụ, một người nào đó đã tích lũy được nhiều tiền tiết kiệm hoặc nhận được một khoản tiền thưởng hàng năm khá lớn có thể xử lý một khoản thanh toán lớn hàng năm cho hợp đồng bảo hiểm toàn bộ nhân thọ trả phí 10 lần. Một người khá giả khác có thể trang trải chi phí hàng năm, nhưng chọn trả phí bảo hiểm hàng năm thành bốn đợt vì lý do ngân sách.

Tuy nhiên, những người có ngân sách eo hẹp hơn có thể thích hợp đồng bảo hiểm trọn đời kéo dài thời gian thanh toán phí bảo hiểm trong nhiều thập kỷ và cho phép thanh toán hàng năm theo lịch trình trả góp hàng tháng hoặc hàng quý.

Bất kể bạn chọn khoảng thời gian trả phí bảo hiểm nào cho hợp đồng trọn đời của mình, bạn có thể chọn chính sách Giảm phí trả trước bất kỳ lúc nào. Ví dụ:bạn có thể chọn chính sách trả đến tuổi 100, nhưng ngừng đóng phí bảo hiểm ở tuổi 65 bằng cách chọn chính sách trả phí với số lượng bảo hiểm giảm.

Ngoài các lựa chọn trọn đời, ai đó có thu nhập ổn định và xoay chuyển theo chu kỳ kinh doanh - có lẽ là một nhân viên bán hàng dựa trên hoa hồng hoặc chủ sở hữu khu nghỉ dưỡng trượt tuyết - có thể muốn một loại chính sách chung cho phép số tiền thanh toán phí bảo hiểm giảm xuống khi thời gian khó khăn và tăng lên khi thời gian tốt.

Tích lũy giá trị tiền mặt

Thành phần giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể là một đặc điểm quan trọng đối với một số chủ hợp đồng.

Về cơ bản, nó có thể trở thành một nguồn tài trợ cho các trường hợp khẩn cấp. Bạn có thể vay để chống lại nó cho bất kỳ mục đích nào, có thể là học phí đại học, cải thiện nhà cửa hoặc thu nhập bổ sung khi nghỉ hưu. ¹ Nó cũng có thể được sử dụng để thanh toán phí bảo hiểm và giữ chính sách có hiệu lực trong một số trường hợp.

Nhưng cần một số khoản thanh toán phí bảo hiểm để tạo nên giá trị tiền mặt của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và làm cho nó đủ lớn để thực hiện các chức năng đó.

Để đạt được điều đó, số lần thanh toán phí bảo hiểm cần thiết để thanh toán một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trở nên quan trọng.

Các chính sách có phí bảo hiểm ít hơn - như chính sách bảo hiểm trọn đời 10 phí mà chúng tôi đã đề cập ở trên - có xu hướng tạo ra giá trị tiền mặt nhanh hơn so với các chính sách kéo dài các khoản thanh toán cho độ tuổi 65 trở lên.

Tăng giá trị tiền mặt một cách nhanh chóng có thể là ưu tiên của một số người.

Một số bậc cha mẹ và ông bà tìm đến các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời với các lựa chọn phí bảo hiểm từ 10 đến 20 năm như một cách để mua bảo hiểm nhân thọ cho con cháu họ sẽ được trả trước khi chúng trưởng thành.

Hoặc những người chuẩn bị về hưu có thể muốn có một giá trị tiền mặt lớn trong một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có sẵn để bù đắp các khoản thất bại của thị trường.

Và với khả năng phí bảo hiểm linh hoạt của các hợp đồng bảo hiểm liên kết chung, một số người trả phí bảo hiểm tối đa có thể vào một hợp đồng cho những năm đầu tiên tham gia bảo hiểm, xây dựng giá trị tiền mặt của hợp đồng. Giá trị tiền mặt đó sau đó có thể được sử dụng để trả phí bảo hiểm nếu thu nhập của họ giảm khi nghỉ hưu.

Cân nhắc về thuế

Giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tăng trên cơ sở hoãn lại thuế. Ngoài ra, các khoản vay so với giá trị tiền mặt không bị đánh thuế theo mức tiền được thanh toán vào hợp đồng (được gọi là cơ sở chi phí). ² Những người đầu hàng, về cơ bản là tiền mặt trong chính sách, cũng không bị đánh thuế theo cơ sở chi phí.

Những ưu đãi này cũng có tác dụng làm cho các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể trả trong 10 đến 20 năm trở nên hấp dẫn.

Tuy nhiên, có một số hạn chế. Nếu đóng quá nhiều phí bảo hiểm hoặc các khoản thanh toán phí bảo hiểm được tích lũy quá nhanh, vi phạm công thức do IRS đưa ra, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ được coi là “hợp đồng tài trợ sửa đổi” (MEC) và mất một số lợi thế về thuế.

Kết luận

Collins nói:“Theo nguyên tắc chung, nếu bạn muốn tối đa hóa quyền lợi khi tử vong, chính sách 100 trả sẽ hoạt động tốt nhất. “Nhưng nếu bạn quan tâm đến tỷ suất hoàn vốn nội bộ cao hơn trên giá trị tiền mặt của mình, thì việc thanh toán sớm hơn, chẳng hạn như trong chính sách trả 10, sẽ hoàn thành mục tiêu.”

Cuối cùng, loại chính sách phù hợp sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh và mục tiêu của từng cá nhân. Nhiều người chọn tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia tài chính để sắp xếp các tùy chọn có sẵn trước khi đưa ra lựa chọn.