Quá trình tính toán giá trị ròng cá nhân có thể là bài tập duy nhất trong lập kế hoạch tài chính mà người tiết kiệm và nhà đầu tư thực sự thích thú. Sau cùng, thật vui khi bạn kiểm đếm thành quả lao động của mình.
Tuy nhiên, ngoài sự hài lòng của việc gắn một ký hiệu đô la vào tài sản của bạn, các chuyên gia tài chính nói rằng việc có một báo cáo giá trị ròng thực sự có ích. Nó là tiêu chuẩn để đo lường tất cả các mục tiêu tài chính trong tương lai - chưa kể là một công cụ ra quyết định quan trọng. Nó cũng có thể giúp bạn đánh giá tác động tiềm tàng của sự thay đổi, cho dù đó là trong hoàn cảnh cá nhân của bạn hay thế giới nói chung.
Giá trị ròng cá nhân và mục tiêu
Ví dụ:tuyên bố giá trị tài sản ròng cá nhân có thể cho bạn biết liệu bạn có đang đi đúng hướng để nghỉ hưu đúng hạn, mua căn nhà trên bãi biển đó hay rời bỏ công việc văn phòng để trở thành hướng dẫn viên câu cá bằng ruồi.
Nó cũng có thể làm nổi bật các cơ hội để tăng khoản tiết kiệm của bạn bằng cách điều chỉnh phân bổ danh mục đầu tư, giảm chi phí sinh hoạt của bạn, xóa nợ để tăng 401 (k) khoản đóng góp của bạn hoặc tăng thu nhập của bạn bằng cách tạo ra dòng thu nhập thụ động với một công việc kinh doanh phụ (hoặc bằng cách thay đổi việc làm).
Karl Leonard Hicks, một chuyên gia tài chính ở Riverside, California, cho biết trong một cuộc phỏng vấn:“Mọi người đều có thể hưởng lợi từ việc hiểu rõ vị thế nợ của họ và cách tài sản của họ được cấu trúc. “Đó là điều mà chúng tôi cố gắng làm cho tất cả khách hàng của mình hàng năm bằng cách cập nhật báo cáo giá trị ròng của họ. Có rất nhiều giá trị khi so sánh với những năm trước. ”
Tuy nhiên, một trong những lợi ích lớn nhất là gián tiếp.
Hicks nói:“Rất nhiều lần, khi đang trong quá trình làm việc của họ, khách hàng có thể cảm thấy như họ vừa làm việc vừa tiết kiệm, nhưng chẳng đi đến đâu. “Với tuyên bố giá trị ròng cá nhân, bạn có thể thấy trên giấy rằng bạn đang tạo ra sự khác biệt và xem bạn đang tiến bộ nhanh như thế nào.”
Để rõ ràng hơn về tài chính, David Bizé, một chuyên gia tài chính ở Oklahoma City, Oklahoma, cho biết anh thường tạo báo cáo thu nhập và chi phí cho khách hàng của mình cùng với báo cáo giá trị ròng của họ.
Ông nói trong một cuộc phỏng vấn:“Báo cáo thu nhập và chi phí cá nhân đi đôi với báo cáo giá trị ròng vì nó cho phép bạn xem các nguồn thu nhập và chi phí khi đang làm việc và đã nghỉ hưu. “Nó giúp bạn xác định số tiền có thể được tiết kiệm một cách hợp lý cho các mục tiêu tài chính cũng như dự đoán liệu các mục tiêu tài chính của bạn có được thỏa mãn lâu dài hay không.”
Cách tính giá trị ròng của bạn
Báo cáo giá trị ròng cá nhân là danh sách những gì bạn sở hữu (tài sản) và những gì bạn nợ (nợ phải trả).
Tài sản của bạn sẽ bao gồm bất kỳ tài sản nào có giá trị, bao gồm:
Để ước tính giá trị của tài sản cá nhân trong nhà của bạn, Hicks cho biết một nguyên tắc chung là sử dụng 25% đến 30% giá trị thị trường hợp lý của nó. Tình cờ, đó thường là số tiền tối đa mà các hợp đồng bảo hiểm của chủ nhà sẽ chi trả mà không có người cầm lái tài sản.
“Sau đó, điều đó đặt ra câu hỏi liệu [hợp đồng bảo hiểm của chủ nhà] có đủ bảo hiểm để thay thế ngôi nhà của họ, cộng với tất cả đồ đạc bên trong ngôi nhà của họ hay không, nếu mọi thứ bị mất,” ông nói. “Một trong những khách hàng của chúng tôi có một hầm rượu có giá trị và một người khác là một nhà sưu tập các kỷ vật bóng chày, vì vậy câu trả lời cho họ chắc chắn là không.”
Hãy nhớ rằng nếu ngôi nhà của bạn đã tăng giá trị đáng kể kể từ khi bạn mua chính sách bảo hiểm của chủ nhà, điều này có thể xảy ra ở các thị trường giá cao như New York và California, bạn có thể không được bảo hiểm. Khi bạn hoàn thành bài tập về giá trị tài sản ròng của mình, hãy dành một chút thời gian để xem xét mức độ bảo hiểm của chủ nhà mà bạn có và thực hiện các bước để đảm bảo rằng ngôi nhà của bạn và các vật dụng trong nhà được bảo vệ thích hợp, Hicks nói.
Trong cột nợ phải trả là bất kỳ khoản nợ nào bạn có thể có, chẳng hạn như:
Để tính toán giá trị ròng của bạn, chỉ cần trừ số tiền bạn nợ với số tiền bạn sở hữu. Nếu bạn sở hữu nhiều hơn số tiền bạn nợ, giá trị ròng của bạn sẽ dương. Nếu bạn nợ nhiều hơn số tiền bạn sở hữu, thì số tiền đó là số âm.
Mặc dù vẻ ngoài có thể lừa dối, nhưng những con số không bao giờ nói dối. Ví dụ, hàng xóm của bạn với ngôi nhà lớn và những chiếc xe hơi sang trọng, có thể thể hiện một lối sống có giá trị tài sản ròng cao, nhưng nếu họ đang ngập đầu trong nợ nần hoặc không tiết kiệm để nghỉ hưu, họ có thể có giá trị ròng nhỏ hơn so với gia đình bên cạnh sống khiêm tốn hơn.
Cần trợ giúp để xác định mục tiêu tài chính của bạn? Công cụ trực tuyến của MassMutual cung cấp một chiến lược đơn giản để đặt hai mục tiêu ngắn hạn và hai mục tiêu dài hạn.
Bạn xếp chồng lên nhau như thế nào?
Tự hỏi giá trị ròng cá nhân của bạn tăng lên như thế nào? Điều đó phụ thuộc vào thước đo.
Theo Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ, giá trị ròng trung bình của tất cả các gia đình ở Hoa Kỳ đã tăng 26% lên 748.800 đô la từ năm 2016 đến năm 2019, năm gần đây nhất mà dữ liệu có sẵn. 1 Nhưng giá trị ròng trung bình theo nhóm tuổi được chia nhỏ như sau:
Dưới 35 tuổi:76.300 đô la
Độ tuổi 35-44:$ 436,200
Độ tuổi 45-54:$ 833.200
Độ tuổi 55-64:1.175.900 đô la
Độ tuổi 65-74:1.217.700 đô la
Từ 75 tuổi trở lên:$ 977.600
Ngoài số liệu trung bình quốc gia, các quy tắc chung khác tồn tại, bao gồm quy tắc cho thấy giá trị tài sản ròng của bạn phải gần bằng sáu lần mức lương hàng năm của bạn ở độ tuổi 60 hoặc giá trị tài sản ròng của bạn ở tuổi 72 (độ tuổi mới yêu cầu tối thiểu phân phối từ IRA của bạn phải bắt đầu) phải gấp 20 lần chi tiêu hàng năm của bạn. Các chuyên gia tài chính khác gợi ý rằng bạn nên đặt mục tiêu trở nên tích cực vào năm 30 tuổi và có gấp đôi mức lương hàng năm của bạn để nghỉ hưu trước tuổi 40. ( Tìm hiểu thêm: 3 điểm cần biết về những thay đổi trong quy tắc nghỉ hưu của Đạo luật SECURE)
Cảm thấy xì hơi? Đừng. Giá trị ròng cá nhân lý tưởng - ở mọi lứa tuổi - khác nhau đối với mọi người và phụ thuộc vào lối sống, vị trí địa lý, tiềm năng thu nhập và lợi nhuận đầu tư của bạn. Độ tuổi mà bạn dự định nghỉ hưu cũng đóng một vai trò quan trọng. (Bạn làm việc ngoài tuổi nghỉ hưu càng lâu, bạn càng cần ít tiền tiết kiệm hơn.)
Vào cuối ngày, tất cả những gì quan trọng là giá trị ròng cá nhân của bạn có phù hợp với các kế hoạch tài chính trong tương lai của bạn và bạn đang tham gia một khóa học để đáp ứng của bạn mục tiêu tài chính.