Đối với những người sống bằng tiền lương, khoản vay chờ ngày lĩnh lương có thể giống như một bến đỗ trong cơn bão khi cần tiền mặt gấp rút, đặc biệt là trong những thời điểm túng quẫn này. Nhưng loại nợ này thường tạo ra các vấn đề tài chính lớn hơn cho người đi vay.

Các khoản vay ngắn hạn như vậy về cơ bản là một khoản ứng trước tiền mặt cho lần trả lương tiếp theo của người đi vay, thường đến hạn sau hai tuần khi họ nhận được khoản tiền lương tiếp theo hoặc một số nguồn thu nhập khác, chẳng hạn như lương hưu hoặc séc An sinh xã hội. Tất cả những gì bạn cần để đảm bảo một khoản vay ngắn hạn, ở những tiểu bang mà chúng có sẵn, là bằng chứng thu nhập và tài khoản séc.

Alex Horowitz, cán bộ nghiên cứu cấp cao của The Pew Charity Trusts, người ủng hộ các lựa chọn cho vay nhỏ giá rẻ hợp lý hơn cho biết, khoảng 12 triệu người Mỹ thiếu tiền sử dụng các khoản vay ngắn hạn mỗi năm.

Ai sử dụng khoản vay ngắn hạn nhiều nhất?

Phần lớn những người vay sử dụng khoản vay ngắn hạn là những cá nhân có thu nhập thấp ở các khu vực thành thị và Trung Tây kiếm được ít hơn 40.000 đô la mỗi năm, những người đã giảm chi phí hàng tháng của họ, bao gồm tiền thuê nhà, hóa đơn điện nước hoặc thanh toán xe hơi, theo Trung tâm Tiến bộ Hoa Kỳ . Họ bao gồm những nhóm dân cư trong lịch sử dễ bị tổn thương nhất - những người không có bằng đại học, những người thuê nhà và những người đã ly thân hoặc ly hôn. Ngày càng nhiều người vay khoản vay ngắn hạn là thanh niên từ 18 đến 24. ¹ Các cá nhân bị khuyết tật liên bang cũng có nhiều khả năng dựa vào các khoản vay ngắn hạn, theo Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Trường Cao đẳng Boston. ²

Do các khoản phí cắt cổ mà người cho vay trả chậm, người đi vay bị mắc kẹt trong vòng quay nợ nần.

Horowitz cho biết:“Khoản vay trung bình trong ngày lĩnh lương là 375 đô la, nhưng người đi vay trung bình sẽ trả hết trong năm tháng trong năm, khiến họ phải trả phí trung bình là 520 đô la so với mức 375 đô la mà họ đã vay ban đầu.

Theo CFPB, hầu hết các tiểu bang cho phép các khoản vay ngắn hạn giới hạn số tiền mà người cho vay có thể tính phí ở bất kỳ đâu từ 10 đô la đến 30 đô la cho mỗi 100 đô la được vay. Do đó, một khoản vay điển hình trong hai tuần chờ ngày lĩnh lương với khoản phí $ 15 cho mỗi $ 100 tương đương với tỷ lệ phần trăm hàng năm là gần 400 phần trăm.

Để so sánh, cơ quan lưu ý rằng tỷ lệ phần trăm hàng năm trên thẻ tín dụng thường dao động từ 12 đến 30 phần trăm. ( Có liên quan :Xử lý nợ thẻ tín dụng)

CFPB báo cáo trong một video cảnh báo người tiêu dùng trực tuyến:“Hầu hết người tiêu dùng không có khả năng trả lại tất cả số tiền họ nợ trong lần trả lương tiếp theo. “Trong vòng một tháng, gần 70 phần trăm người đi vay thực hiện khoản vay thứ hai trong ngày lĩnh lương.”

Trên thực tế, một trong 5 người đi vay thực hiện khoản vay ngắn hạn cuối cùng nhận 10 khoản vay ngắn hạn trở lên liên tiếp trước khi họ tìm được phương tiện để trả nợ, phải chịu thêm phí và lãi trên cùng một khoản nợ với mỗi khoản vay mới.

Laurie Madenfort, chuyên gia tài chính của Coastal Wealth ở Fort Lauderdale, Florida, cho biết trong một cuộc phỏng vấn:“Các khoản cho vay ngắn hạn là khoản tín dụng đắt nhất hiện có.

Các lựa chọn thay thế cho khoản vay ngắn hạn

Trong lịch sử, các ngân hàng truyền thống không cung cấp các khoản vay nhỏ bằng đô la vì chúng không khả thi về mặt thương mại và do khuôn khổ pháp lý để phát hành các khoản vay như vậy không được xác định rõ ràng. Nhưng vào tháng 5 năm 2020, các cơ quan quản lý ngân hàng liên bang đã ban hành hướng dẫn được tìm kiếm từ lâu nhằm dọn đường cho các ngân hàng và hiệp hội tín dụng bắt đầu cung cấp các khoản vay nhỏ hơn, tiết kiệm chi phí cho cả người đi vay và người cho vay. Không giống như những người cho vay ngắn hạn, các ngân hàng báo cáo lịch sử thanh toán cho văn phòng tín dụng, điều này cho phép những người đi vay thanh toán đúng hạn để cải thiện điểm tín dụng của họ.

Horowitz cho biết:“Nếu các ngân hàng cung cấp các khoản vay trả góp nhỏ, điều đó sẽ cho phép người tiêu dùng vay ở mức giá sẽ thấp hơn từ sáu đến tám lần so với khoản vay ngắn hạn. “Đây sẽ là một tin rất tốt.”

Tuy nhiên, nhiều ngân hàng vẫn đang triển khai chương trình cho vay một đô la nhỏ của họ. Madenfort đề nghị những người cần được cứu trợ tài chính cho đến khi có sẵn trong các cộng đồng trên toàn quốc, hãy cân nhắc liên hệ với các chủ nợ của họ để yêu cầu gia hạn hoặc lên kế hoạch trả nợ. ( Tìm hiểu thêm: Đặt mục tiêu tài chính:Nợ)

Các chương trình hỗ trợ thực phẩm, có thể giúp giải phóng thu nhập để trả các hóa đơn, cũng có sẵn cho những người cần hỗ trợ thực phẩm ngay lập tức, và thường xuyên cho người già và trẻ em trong độ tuổi đi học, cùng những người khác. Các cửa hàng thực phẩm địa phương, các tổ chức tôn giáo và các nhóm tiếp cận phi lợi nhuận trong các cộng đồng trên khắp nước Mỹ cũng là nguồn cung cấp thực phẩm miễn phí cho những người có nhu cầu.

Madenfort cho biết, họ cũng có thể vay từ bạn bè hoặc gia đình, gộp nợ thành khoản vay có lãi suất thấp hơn hoặc liên hệ với các chương trình chính phủ và các nhóm phi lợi nhuận để hỗ trợ các gia đình gặp khó khăn về tài chính.

Bà nói:“Người tiêu dùng nên bắt đầu bằng cách liên hệ với quận hoặc thành phố của họ. “Hầu hết mọi người không nhận ra rằng có sẵn các nguồn tài nguyên ngay tại nơi họ làm việc và sinh sống.”

Ở cấp độ liên bang, chính phủ cũng có nhiều chương trình để giúp những người đang gặp khó khăn trong việc thanh toán các hóa đơn điện thoại, tiện ích và y tế, cùng các chi phí khác.

Trong một số trường hợp nhất định, bạn cũng có thể được xóa, hủy hoặc hủy các khoản vay sinh viên liên bang của mình.

Các cựu chiến binh cần hỗ trợ cũng có thể đủ điều kiện tham gia bất kỳ số lượng chương trình nào có sẵn.

Trước khi bạn vay một khoản ngắn hạn, hãy cân nhắc các chi phí liên quan và luôn tìm hiểu các lựa chọn thay thế có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và đi lại nhanh hơn.