Việc tăng điểm tín dụng của bạn cũng giống như đi tập thể dục:Ban đầu, việc này rất khó khăn, đòi hỏi sự nhất quán và kiên nhẫn, nhưng cuối cùng xứng đáng với nỗ lực (tài chính).
Chìa khóa là phát triển hoặc thiết lập lại thói quen chi tiêu tốt, đặt ra các mục tiêu tài chính thực tế và duy trì khoảng cách thanh toán hóa đơn trong suốt quá trình dài để thúc đẩy hoặc xây dựng lại điểm tín dụng của bạn.
Tại sao nó quan trọng? Đạt được và duy trì cái gọi là điểm tín dụng lành mạnh cho phép bạn tiếp cận với lãi suất tốt hơn đối với khoản vay thế chấp, ô tô, thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân của bạn. Điểm thấp hơn giới hạn các loại tín dụng mà bạn có thể có quyền truy cập vì nó cho người cho vay tiềm năng biết rằng bạn là người có rủi ro lớn hơn.
Ken Chaplin, phó chủ tịch cấp cao tại cơ quan xếp hạng tín dụng TransUnion, cho biết trong một cuộc trao đổi qua email:“Điểm tín dụng được tính từ lịch sử thanh toán, số tiền nợ, kết hợp tài khoản và số tiền tín dụng hiện có.
Biến động của điểm tín dụng
Bruce McClary, phó chủ tịch phụ trách truyền thông của tổ chức phi lợi nhuận National Foundation for Credit Counseling, giải thích:Điểm tín dụng có thể giảm nhanh chóng - một lần bỏ lỡ khoản thanh toán trên một khoản thế chấp hoặc thẻ tín dụng có thể làm giảm điểm số ít nhất là 50 điểm hoặc nhiều nhất là 300 điểm. một cuộc phỏng vấn.
McClary nói:“Leo ra khỏi một cái hố nhỏ có thể mất hơn 12 tháng. “Leo lên khỏi mức giảm 300 điểm có thể mất nhiều năm.
Ông tiếp tục:“Trong khoảng thời gian 12 tháng, mọi người có thể áp dụng những thói quen giúp tăng điểm số của họ lên 50 điểm. “Đó là một mục tiêu thực tế nếu bạn đang cố gắng thực hiện những thay đổi lành mạnh hơn.”
Anh ấy nói rằng ngưỡng chính cần tập trung là con số 600:Bất kỳ ai có điểm dưới 600 nên tập trung vào việc đạt được điểm trên 600.
Đó là bởi vì điểm số trong phạm vi 300 đến 600 được coi là dưới chuẩn, trong khi điểm số từ 601 đến 660 được coi là gần nguyên tố, khiến người đi vay có vẻ như là một cá cược tốt hơn cho các chủ nợ. Điểm từ 661 đến 720 được coi là số nguyên tố thấp; điểm từ 721 đến 780 là số nguyên tố cao; và điểm từ 781 đến 850 là siêu nguyên tố.
Điểm cao nhất là 850, nhưng nó không mang lại bất kỳ đặc quyền đặc biệt nào mà bạn không thể có được trong phạm vi siêu chính, McClary nói.
Tín dụng có xu hướng cải thiện theo độ tuổi
Khi mọi người già đi, họ có xu hướng gánh nợ nhiều hơn dưới hình thức thanh toán thế chấp, cho vay mua ô tô và thậm chí là các khoản vay cá nhân, chưa kể đến thẻ tín dụng. Khả năng quản lý nợ và cải thiện điểm tín dụng dường như cũng tăng lên.
Để minh họa, TransUnion đã lấy mẫu ngẫu nhiên 10 triệu người tiêu dùng từ cơ sở dữ liệu rộng lớn hơn của mình. Theo con số do Chaplin cung cấp, 32,1% người từ 18-36 tuổi có tín dụng dưới chuẩn dưới 600; 26,2 phần trăm những người trong độ tuổi 37-51 có tín dụng dưới 600; 14,4 phần trăm những người 52-69 có tín dụng xấu; và chỉ có 7,8 phần trăm những người từ 70 tuổi trở lên có mức tín dụng thấp nhất.
Các con số ở đầu đối diện của phổ đã bị đảo ngược:chỉ 6 phần trăm những người từ 18 đến 36 có tín dụng siêu cơ bản, hoặc tín dụng từ 781 đến 850; 31,2 phần trăm những người từ 52 đến 69 và 16,5 phần trăm những người từ 37 đến 51 có tín dụng tốt nhất. Người Mỹ lớn tuổi có mức tín dụng tốt nhất nói chung:46,2% người từ 70 tuổi trở lên có điểm từ 781 đến 850.
Biết và theo dõi điểm tín dụng của bạn
Ưu tiên hàng đầu để nâng cao điểm số của bạn là biết điểm số của bạn ngay từ đầu. Mặc dù điều này có vẻ hiển nhiên, nhưng hầu hết mọi người không biết điểm của họ. Ba cơ quan xếp hạng tín dụng hàng đầu - TransUnion, Experian và Equifax - cung cấp báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm một lần. Trải rộng điều đó ra và bạn có thể kiểm tra tín dụng của mình miễn phí gần như mỗi quý một lần. Truy cập www.annualcreditreport.com để bắt đầu quá trình.
McClary nói:“Giám sát thực sự có ích. "Nó giống như khi người chạy bộ theo dõi quá trình tập luyện của họ để xem họ đang tiến nhanh như thế nào hoặc bao xa. Bạn có thể không phải sửa bất cứ điều gì, nhưng bạn có thể thấy cách bạn đang tiến tới mục tiêu tài chính của mình và thực hiện những thay đổi trong suốt chặng đường."
Điều này đặc biệt quan trọng nếu bạn cần sửa các lỗi trên báo cáo đang ghi sai khoản tín dụng của bạn.
McClary cho biết, cam kết thực hiện các khoản thanh toán đúng hạn trong tương lai cũng sẽ hữu ích vì lịch sử thanh toán của bạn chiếm một phần ba điểm tín dụng của bạn.
Các bước giúp tăng điểm số
Tạo dựng lại tín dụng của bạn
Nếu bạn có tín dụng thực sự kém hoặc sắp phá sản trở lại, hãy lấy “thẻ tích điểm” hoặc “thẻ tín dụng bảo đảm”. Với những loại thẻ này, bạn đặt cọc bằng tiền mặt mà công ty phát hành giữ làm tài sản thế chấp. Về cơ bản, những thẻ tín dụng trả trước này không yêu cầu kiểm tra tín dụng và có thể giúp bạn xây dựng lại tín dụng của mình. Tuy nhiên, tùy thuộc vào công ty phát hành, họ có thể có phí và lãi suất cao hơn.
Ngược lại, thẻ ghi nợ trả trước không được báo cáo cho các cơ quan xếp hạng và do đó không được tính.
Nếu có thể, hãy nhờ người có uy tín tốt làm người đồng ký tên và về cơ bản xác nhận cho bạn bằng cách đưa bạn vào tài khoản của họ và giúp bạn xây dựng lịch sử của họ. Nhưng hãy chắc chắn rằng bạn thực sự có thể trả những gì bạn nợ mỗi tháng trước khi làm điều này, nếu không bạn có thể làm tổn thương lịch sử tín dụng của người đó.
Cuối cùng, hãy liên hệ với nhân viên tư vấn tín dụng hoặc chuyên gia tài chính nếu bạn đang gặp khó khăn vì vấn đề không chỉ là xây dựng tín dụng tốt mà còn là duy trì nó, McClary nói. Ông nói, điểm số luôn cao và do đó bạn luôn muốn thực hiện hành vi tài chính tốt.