Khi lần đầu tiên chúng ta gánh chịu trách nhiệm tài chính - có thể là học phí đại học, tiền thuê căn hộ hoặc trả trước một chiếc xe cũ - chúng ta có xu hướng tập trung vào hai điều:giảm chi phí và tăng thu nhập. Đó là những mục tiêu tốt cho bất kỳ ai mới bắt đầu.
Tuy nhiên, để đạt được sự độc lập về tài chính, sự thật khó chịu là chúng ta cần phải suy nghĩ lớn hơn. Làm thế nào chúng ta có thể tăng tài sản và giảm nợ phải trả? Nói cách khác, làm cách nào chúng ta có thể tăng giá trị tài sản ròng của mình?
Một cách tiếp cận vững chắc là thực hiện hành động trong bốn lĩnh vực:
Dưới đây là một cái nhìn sâu hơn trong từng lĩnh vực này.
Thiết lập các ưu tiên ngân sách
Nhiều người, nếu không muốn nói là hầu hết chúng ta đều phải vật lộn để thiết lập ngân sách gia đình và tuân theo nó - nếu chúng ta cố gắng hết sức.
Các bước để tạo ngân sách khá đơn giản, đo lường thu nhập so với các chi phí cần thiết và tùy ý, sau đó xem xét các cơ hội tiết kiệm.
Nhưng thường có một số khó khăn trong việc tạo ngân sách. Bạn phải xem kỹ bảng sao kê ngân hàng và thẻ tín dụng của mình để xem tiền của bạn đi đâu. Sau đó, bạn có thể tự đánh mình vì chi tiêu quá mức cho các bữa ăn mang đi. Cuối cùng, bạn sẽ giảm bớt các khoản chi tiêu vui vẻ và cố gắng đoán thu nhập trong tương lai. Và sau tất cả những điều đó, bạn nhận ra rằng bạn phải theo dõi mọi thứ đang diễn ra. Công việc nhà có thể tẻ nhạt, tốn thời gian và căng thẳng.
Và thực sự, bạn có thể đã biết những gì bạn đang tiêu tiền không quan trọng, không làm tăng chất lượng cuộc sống của bạn hoặc đang khiến bạn đau đớn về tài chính. Lập ngân sách cũng giống như ăn kiêng:không ai muốn làm điều đó và bạn không cần phải ghi lại mọi thứ mình ăn để biết rằng thói quen ăn kẹo vào buổi chiều của bạn có thể làm tăng vòng eo của bạn.
Giải pháp? Xác định động lực của bạn.
Marcus Leung, một chuyên gia tài chính của MassMutual Northern California ở San Francisco, cho biết:“Đôi khi mọi người nghĩ rằng họ cần phải làm điều gì đó vì ai đó đã bảo họ phải làm như vậy. “Nhưng tại sao bạn nghĩ rằng bạn nên? ”
Cha mẹ của bạn có đang dựa vào bạn cho kế hoạch nghỉ hưu của họ không? Bạn có muốn nuôi dạy con mình trong một ngôi nhà mà cha mẹ chúng không tranh cãi về tiền bạc như cách của bạn không? Đi sâu vào ký ức tiền bạc đầu tiên của bạn, vào những cảm xúc bạn cảm thấy xung quanh tiền bạc.
Thành công trông như thế nào đối với bạn? Nó có được gần gũi với gia đình của bạn không? Để lại di sản?
“Mang tương lai vào hiện tại,” Leung nói. “Hãy nghĩ về bản thân ở tuổi 85 và những gì bạn cần phải làm cho đến thời điểm đó để cảm thấy hài lòng về những gì bạn sẽ để lại.”
Xem xét những điều này có thể giúp bạn tìm ra lý do thực sự khiến bạn muốn quản lý tài chính của mình theo cách khác.
“Tiền rất tâm lý,” Leung nói. "Bạn cần cảm thấy hài lòng khi thực hiện hành động tài chính này vì nó giúp bạn kiểm soát nhiều hơn - nó cải thiện tình hình của bạn."
Có những thông tin chi tiết này giúp việc thiết lập các ưu tiên ngân sách và mục tiêu tiết kiệm dễ dàng hơn nhiều. Sau đó, hãy đảm bảo rằng bạn bỏ tiền vào những mục đó trước, mỗi khi bạn được thanh toán. Những gì còn lại có thể hướng tới nội dung thú vị. (Máy tính ngân sách)
Học cách đầu tư
Tuy nhiên, tiết kiệm tiền sẽ chỉ giúp bạn có được cho đến nay. Nó có thể giúp bạn trang trải một khoản sửa chữa ô tô đột xuất, nhưng với lạm phát liên tục bòn rút giá trị tiền mặt của bạn, bạn sẽ cần học cách theo kịp - và vượt lên. Điều đó thường có nghĩa là mua một số phương tiện tiết kiệm và đầu tư, như chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, cổ phiếu và có lẽ là bất động sản.
Một người nào đó nhét 10.000 USD tiền mặt vào két an toàn vào năm 2002 sẽ vẫn có 10.000 USD sau hai thập kỷ, nhưng do lạm phát sẽ cần gần 16.000 USD để có sức mua tương đương. Một người nào đó đầu tư 10.000 đô la vào quỹ chỉ số S & P 500 trong cùng năm sẽ có gần 41.000 đô la.
Tất nhiên, lợi nhuận chính xác sẽ phụ thuộc vào ngày bạn xem. Chọn các năm khác nhau và khoản đầu tư $ 10.000 đó sẽ giảm giá trị. Khi bạn mua và bán các vấn đề. ( Xem: Cẩn thận với rủi ro bị bỏ qua khi nghỉ hưu:Chuỗi lợi nhuận)
Tuy nhiên, bài học cơ bản vẫn đúng trong lịch sử:Lợi nhuận của thị trường chứng khoán có xu hướng cao hơn lạm phát theo thời gian và giúp mọi người tăng giá trị tài sản ròng của họ trong thời gian dài.
Học cách đầu tư có thể dễ dàng hơn bạn nghĩ và bạn luôn có thể làm việc với chuyên gia tài chính nếu cần trợ giúp. Viễn cảnh mạo hiểm với số tiền bạn đã làm việc chăm chỉ có thể rất đáng sợ và thất bại là một khả năng có thật. Nhưng bạn sẽ có nhiều khả năng hơn để chấp nhận rủi ro có tính toán với các khoản đầu tư của mình - hoặc khi thay đổi công việc hoặc bắt đầu kinh doanh - nếu bạn đã thiết lập các nhóm bảo vệ.
Bảo vệ tương lai của bạn
“Có một sự cân bằng tốt giữa bảo vệ và tăng trưởng,” Leung nói. “Khi tài sản của bạn phát triển, khả năng bảo vệ nói chung cũng cần tăng lên.”
Tuy nhiên, hầu hết chúng ta tập trung quá nhiều vào giai đoạn tích lũy đến mức chúng ta không nghĩ đủ về những gì sẽ xảy ra khi chúng ta đến tuổi nghỉ hưu. Leung nói rằng chúng tôi nên tập trung nhiều hơn vào giai đoạn phân phối, hoặc thu nhập khi nghỉ hưu của chúng tôi. Thu nhập ròng sau thuế của bạn sẽ là bao nhiêu? Danh mục đầu tư của bạn sẽ bị ảnh hưởng vĩnh viễn như thế nào nếu bạn phải thu nhập từ ổ trứng của mình trong thời kỳ thị trường đi xuống?
Hãy nghĩ về những năm làm việc của bạn như đi bộ lên núi và những năm nghỉ hưu của bạn như là một người đi xuống. Bạn cần trang bị hành trang nào để đối mặt với những thách thức khác nhau có thể nảy sinh khi xuống dốc?
Leung nói:“Chúng tôi không biết địa hình, điều kiện thời tiết, khoảng lùi hoặc đường vòng mà chúng tôi có thể gặp phải trong hành trình của mình - chỉ là chúng tôi cần có nhiều lựa chọn về thiết bị để chuẩn bị cho bản thân.
Chúng tôi có thể gặp phải những thay đổi về luật thuế, sức khỏe của chúng tôi và hiệu suất thị trường trong quá trình thực hiện, cùng với một số thách thức tiềm ẩn. Nếu chúng tôi đã đa dạng hóa “thiết bị” của mình thành các lựa chọn khác như Roth IRA, bảo hiểm nhân thọ không ràng buộc với giá trị tiền mặt trên thị trường, hạn mức tín dụng mua nhà và bảo hiểm chăm sóc dài hạn, chúng tôi có thể chuẩn bị tốt hơn.
Ví dụ:thay vì hoãn thuế cho đến khi nghỉ hưu thông qua các kế hoạch IRA, 401 (k) và 403 (b) truyền thống, có thể thận trọng khi nộp thuế ngay bây giờ cho ít nhất một số quả trứng trong tổ của bạn. Thay đổi các khoản đóng góp vào tài khoản Roth có thể giúp bảo vệ khỏi những thay đổi về thuế suất trong thời gian nghỉ hưu.
Hơn nữa, tài khoản Roth không phải chịu mức phân phối tối thiểu bắt buộc buộc bạn phải giảm bớt tài sản của mình và có thể đẩy bạn vào khung thuế cao hơn.
“RMD có thể đến vào thời điểm bạn có ít khoản khấu trừ thuế, vì con cái của bạn có thể không còn phụ thuộc, nhà của bạn được trả hết và bạn không có 401 (k) hoặc IRA truyền thống để tài trợ,” Leung nói.>
Bảo hiểm trọn đời, được đảm bảo phát triển bất kể điều kiện thị trường, có thể cung cấp một vùng đệm biến động trong những năm khi các khoản đầu tư vào cổ phiếu của bạn giảm. Thay vì phải bán các khoản đầu tư bị thua lỗ vì bạn cần thu nhập, bạn có thể vay bằng giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của mình.
Leung đề nghị làm việc với một chuyên gia tài chính, người có thể giúp tạo ra một lộ trình và tìm ra sự cân bằng giữa các vị thế vốn chủ sở hữu và các sản phẩm giá trị tiền mặt. Phát triển cả hai cùng một lúc là lý tưởng.
Điều quan trọng là mang theo bảo hiểm tàn tật để bảo vệ thu nhập của bạn, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn để bảo vệ mức sống của gia đình bạn, chính sách bảo hiểm để bảo vệ khỏi các vụ kiện và bảo hiểm chăm sóc dài hạn để cải thiện các lựa chọn chăm sóc và bảo toàn khoản tiết kiệm của bạn.
Leung nói:“Bạn có thể có ít tài sản hơn khi lên đến đỉnh núi vì bạn đã đóng nhiều thuế hơn hoặc mua nhiều bảo hiểm hơn, nhưng bạn có thể có nhiều thu nhập hơn khi nghỉ hưu vì bạn có những lựa chọn này.
Giảm nghĩa vụ thuế của bạn
Bất kể cảm nhận của bạn về cách chính phủ chi tiêu tiền thuế của bạn, thực tế là số tiền bạn phải trả cho tiền thuế có ảnh hưởng trực tiếp đến giá trị ròng của bạn. Hiểu các hành động của bạn ảnh hưởng như thế nào đến nghĩa vụ thuế là bước đầu tiên để giảm thiểu số tiền bạn nợ một cách hợp pháp.
Rốt cuộc, phiếu lương của bạn đã phản ánh một khoản thuế đáng kể. Khi bạn kiếm được thu nhập từ việc làm, cho dù đó là lương theo giờ hay lương hàng năm, bạn sẽ phải chịu nhiều mức thuế:thuế thu nhập liên bang, thuế thu nhập tiểu bang và địa phương (tùy thuộc vào nơi bạn sống), và thuế An sinh xã hội và Medicare (FICA). Những người có thu nhập cao cũng có thể phải chịu thuế thu nhập đầu tư ròng và thuế Medicare bổ sung. ( Xem: Cách tránh chuyển sang khung thuế cao hơn)
Ngoài ra, các khoản tiết kiệm thông thường phải chịu thuế thu nhập thông thường cũng như các khoản đầu tư trực tiếp vào danh mục đầu tư cá nhân, thường cũng phải chịu thuế thu nhập vốn.
Vì vậy, bạn có thể muốn xem xét liệu việc chuyển một số khoản tiết kiệm và đầu tư chịu thuế sang các lựa chọn ưu tiên thuế có hợp lý hay không. Có một loạt các lựa chọn tài chính phải chịu các biện pháp xử lý thuế khác nhau mà những người tiết kiệm hưu trí có thể muốn tận dụng.
Một số loại tài khoản đầu tư hưu trí, như đã đề cập trước đó, cung cấp các lợi thế như tăng trưởng hoãn lại thuế. Các loại công cụ tài chính khác, như bảo hiểm trọn đời, cũng có thể cung cấp các tính năng thuế có lợi cũng như bảo vệ.
Và có các chiến lược bổ sung như đầu tư trong 529 kế hoạch tiết kiệm cho chi phí học đại học của con bạn, thực hiện chuyển đổi Roth IRA và tận dụng các tài khoản chi tiêu linh hoạt và tài khoản tiết kiệm sức khỏe.
Kết luận
Chiến lược dài hạn để tăng giá trị tài sản ròng của bạn không chỉ đơn giản là tăng thu nhập và kiếm được nhiều tiền hơn.
Thông qua việc thiết lập các ưu tiên về ngân sách, học cách đầu tư, bảo vệ tương lai và giảm trách nhiệm thuế, bạn có thể đạt được sự an toàn tài chính lớn hơn nhiều so với những gì bạn tưởng tượng.