Thói quen tài chính cá nhân tốt là điều cần thiết để xây dựng sự giàu có và đảm bảo an toàn tài chính, không chỉ trong thời điểm thuận lợi mà còn cả những thời điểm khó khăn.
Paul Golden, phát ngôn viên của National Endowment for Financial Education cho biết:“Luôn có những suy thoái, thất bại và thách thức làm lung lay niềm tin của chúng tôi về cách chúng tôi quản lý tiền của mình.
Một nền tảng tiền bạc tốt giúp duy trì sự tự tin đó. Nhưng những gì có thể và có ý nghĩa trong một kế hoạch tài chính có thể sẽ khác nhau ở từng cá nhân. Tuy nhiên, vẫn có những hướng dẫn và nguyên tắc cơ bản có lợi cho hầu hết mọi người.
Chúng bao gồm:
Điều quan trọng là phải biết chi tiết của từng lĩnh vực và cách chúng có thể liên quan đến hoàn cảnh của riêng bạn.
1. Có ngân sách
Đầu tiên, đơn giản là có một ngân sách:một tài khoản hoạt động về những gì bạn đang kiếm, chi tiêu và giữ lại theo thời gian. Nhiều người không. Ví dụ:một cuộc thăm dò cho thấy gần một phần ba số người được hỏi không tuân theo ngân sách.
Douglas Collins, một nhà lập kế hoạch tài chính của Fortis Lux Financial ở New York, cho biết:“Lập ngân sách cho đến nay là rào cản khó khăn nhất về mặt tinh thần và cảm xúc của một kế hoạch tài chính, nhưng cũng là quan trọng nhất vì mọi thứ đều bắt đầu và kết thúc bằng dòng tiền”. ( Tìm hiểu thêm :Các yếu tố cơ bản về ngân sách)
Và có ngân sách có thể giúp thực thi kỷ luật tài chính. Khi tiền lương phát triển theo thời gian và hoàn cảnh trở nên thoải mái hơn, nhiều người và gia đình cũng cho phép chi tiêu của họ tăng lên.
Ngân sách là một lời nhắc nhở về các ưu tiên và mục tiêu. Thật vậy, một nghiên cứu về khả năng tài chính của FINRA đã báo cáo rằng những người có ngân sách hộ gia đình có xu hướng hơn những người không chi tiêu ít hơn thu nhập của họ, 44% so với 37%. 1
2. Thanh toán hóa đơn đúng hạn
Việc chậm thanh toán hóa đơn dẫn đến phí trễ hạn, báo cáo tín dụng bị hỏng và trong trường hợp xấu hơn là rắc rối pháp lý.
Collins nói:“Điều đắt giá nhất mà ai đó có thể làm là không thanh toán hóa đơn đúng hạn. “Phí trả chậm, chi phí lãi vay và các khoản phí khác có thể dễ dàng lên đến vài nghìn đô la mỗi năm hoặc hơn. Về cơ bản, hãy tự hỏi bản thân, nếu món đồ này đắt hơn 30%, liệu tôi có còn mua nó không? ”
Việc đến đúng hạn có thể dẫn đến xếp hạng tín dụng tốt hơn, điều này thường làm cho việc vay thế chấp và cho vay dễ dàng hơn.
Thật vậy, thanh toán hóa đơn đúng hạn là thành tựu tài chính mà người Mỹ cảm ơn nhất vì đã đạt được trong năm 2018, theo một cuộc thăm dò ý kiến người tiêu dùng trên toàn quốc do MassMutual ủy quyền.
3. Có kế hoạch tiết kiệm
Tầm quan trọng của việc tiết kiệm phải rõ ràng - bạn sẽ già đi (tránh gặp bất hạnh) và cuộc sống sẽ ném những khoản chi tiêu bất ngờ theo cách của bạn.
Tuy nhiên, cuộc khảo sát Nhà nước về Gia đình Mỹ năm 2018 của MassMutual cho thấy chỉ 36% người được hỏi tự tin rằng họ đang làm tốt công việc chuẩn bị tài chính cho việc nghỉ hưu. Và hơn một nửa (52%) có khoản tiết kiệm sẵn sàng có giá trị dưới ba tháng được dành riêng. Khoảng 8% không có gì cả.
Nếu bạn thuộc nhóm thứ hai đó, thành lập quỹ khẩn cấp có lẽ nên là đơn hàng đầu tiên của công việc kinh doanh. ( Tìm hiểu thêm :Các nguyên tắc cơ bản về tình trạng khẩn cấp)
Ngoài ra còn có kế hoạch nghỉ hưu. Điều đó có thể bao gồm việc tận dụng các kế hoạch hưu trí có thể có sẵn thông qua một người sử dụng lao động, thường cung cấp các quỹ phù hợp bổ sung, cũng như các khoản tiết kiệm và đầu tư cá nhân. Và, cho dù bạn mới bắt đầu hay đang cố gắng tích lũy khoản tiết kiệm khi về hưu sau này trong đời, thì không bao giờ là quá muộn để bắt đầu tiết kiệm. ( Máy tính: Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu)
Khi xác định kế hoạch tiết kiệm của bạn, hãy nhớ đề phòng lạm phát và lưu ý đến thuế. Giữ các khoản tiền khẩn cấp của bạn trong các tài khoản rủi ro thấp và quỹ hưu trí trong các tài khoản đầu tư có lợi về thuế có thể là một cách để giúp giảm thiểu các vấn đề như vậy.
4. Tránh nợ lãi cao
Theo khảo sát của MassMutual’s 2018 State of the American Family, những hộ gia đình báo cáo đang mang nợ có số dư thẻ tín dụng trung bình là 10.400 đô la.
Trong khi một số loại nợ là khả quan về lâu dài, ví dụ như thế chấp, nợ có lãi suất cao, như thẻ tín dụng, có xu hướng ăn mòn tài chính cá nhân. ( Tìm hiểu thêm: Nợ tốt so với nợ xấu)
Đó là bởi vì các khoản phí lãi suất, theo thời gian, có thể cộng vào một hóa đơn quá lớn. Ví dụ:nếu bạn đã chi 50 đô la để mua mang đi bằng thẻ tính phí của mình, nhưng mất hơn 5 năm để trả hết, bữa ăn thực sự khiến bạn tiêu tốn hơn 1.000 đô la.
Vì vậy, nhiều chuyên gia tài chính và chuyên gia khuyên mọi người nên tránh xa nợ tiêu dùng lãi suất cao và tránh mang theo số dư thẻ tín dụng. Nếu bạn đã có một khoản nợ tiêu dùng, hãy cân nhắc việc soạn thảo một kế hoạch để thanh toán khoản nợ đó. ( Tìm hiểu thêm: Sửa nợ thẻ tín dụng)
5. Có các biện pháp bảo vệ tại chỗ
Nó không đủ để xây dựng sự giàu có và an toàn tài chính. Một khi bạn có nó, bạn cần phải bảo vệ nó. Đó là lúc bảo hiểm phát huy tác dụng.
Bảo hiểm y tế, cùng với bảo hiểm cho tài sản như xe hơi và nhà của bạn, là những biện pháp bảo vệ thường được coi là đương nhiên và trên thực tế, luật pháp yêu cầu ở một mức độ nào đó.
Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp duy trì sự an toàn và ổn định tài chính cho gia đình bạn nếu có điều gì đó xảy ra với bạn. Thật vậy, theo thống kê năm 2020 do nhà nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ LIMRA biên soạn: 1
Theo LIMRA, hầu hết người lớn, 3 trong 5 người tiêu dùng, sở hữu một số loại bảo hiểm nhân thọ, chủ yếu thông qua chủ nhân của họ nhưng cũng có thể cá nhân. Nhưng 1/5 trong số những người đó không tin là đủ. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)
Bảo hiểm thu nhập cho người khuyết tật cũng nên được coi là một cách giúp cung cấp thu nhập nếu không may xảy ra và bạn trở nên quá ốm hoặc bị thương để làm việc. Cơ quan An sinh Xã hội chỉ ra rằng có một phần bốn khả năng một người 20 tuổi ngày nay bị bệnh tật hoặc tai nạn khiến họ không thể làm việc tại một thời điểm nào đó trong sự nghiệp của mình. 3 ( Máy tính: Khuyết tật sẽ ảnh hưởng gì đến tài chính của tôi?)
6. Sử dụng trợ giúp chuyên nghiệp
Vấn đề tiền bạc ngày nay có thể trở nên phức tạp, đặc biệt là đối với những người, có thể sử dụng các gợi ý ở trên, đã tạo dựng được sự giàu có và bắt đầu tích lũy tài sản cho bản thân và gia đình.
Và các quy tắc và luật quản lý tài chính - từ thuế đến các khoản cho vay đến tiết kiệm đại học - có thể thay đổi theo các vấn đề của chu kỳ bầu cử. Đó là lý do tại sao bạn nên cân nhắc làm việc với chuyên gia tài chính để nhận được hướng dẫn và quản lý đầu tư cập nhật và phù hợp với sở thích và mục tiêu tài chính của bạn. ( Tìm hiểu thêm: Làm việc với chuyên gia tài chính)
Mối quan hệ như vậy cũng có thể cung cấp một số động lực để duy trì chế độ tài chính cá nhân của bạn.
Collins nói:“Chuyển qua công việc của một chuyên gia tài chính là có kiến thức kỹ thuật về tài chính cá nhân, một chuyên gia giống như một huấn luyện viên cá nhân”. “Hãy nghĩ đến tất cả những người đăng ký thành viên phòng tập thể dục vào tháng Giêng và in ra một lịch trình tập luyện từ internet để tự thực hiện. Phần lớn bắt đầu tuyệt vời với việc đi ba ngày một tuần, sau đó ít hơn một chút, sau đó không hề.
“Tuy nhiên, những người cam kết với một huấn luyện viên cá nhân, đặt ra các mục tiêu rõ ràng bằng văn bản và tự chịu trách nhiệm với người khác không chỉ tiếp tục tập luyện mà còn đạt được kết quả mà họ mong muốn. Một chuyên gia tài chính giỏi sẽ đảm nhiệm vai trò tương tự. ”
Kết luận
Đây là những bước đơn giản và có lẽ là những bước cơ bản nhất. Và, như đã lưu ý trước đó, tầm quan trọng và khả năng ứng dụng của chúng có thể khác nhau ở mỗi người. Nhưng đối với hầu hết mọi người, triết lý đằng sau các bước tài chính thực tế mới là điều quan trọng - động lực để giúp bản thân đảm bảo về mặt tài chính.
“Chuẩn bị và thực hành các hành vi cơ bản là chìa khóa:sử dụng ngân sách, tiết kiệm khẩn cấp — bắt đầu với một khoản nhỏ như $ 500 — sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm, hiểu các sản phẩm ngân hàng và dịch vụ bạn tham gia cũng như có kế hoạch và tiết kiệm cho tương lai,” Goldman của NEFE cho biết. “Mọi người đều có khả năng.”
Mọi người là. Họ chỉ cần thực hiện các bước.