Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn mà bạn mua vào cuối những năm 20 tuổi là một bước đầu tiên tốt để bảo vệ gia đình bạn khỏi sự bấp bênh về tài chính, nhưng ba đứa con, hai công việc và một khoản vay thế chấp lớn sau này, nó có thể không còn cung cấp loại hoặc số tiền bảo hiểm mà bạn cần .

Thật vậy, bảo hiểm nhân thọ hiếm khi là giải pháp “đặt rồi quên”. Ở mọi giai đoạn trong cuộc đời, các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên xem xét chính sách của mình để xác định xem mức độ phù hợp nhiều hơn hay ít hơn có thể phù hợp.

Khi nhu cầu và mục tiêu tài chính của bạn trưởng thành, họ đề xuất nhiều chính sách - cụ thể là sự kết hợp của các loại chính sách như bảo hiểm có kỳ hạn hoặc trọn đời - có thể cần thiết để bảo vệ tối đa cho những người thân yêu của bạn với mức giá phải chăng nhất. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)

"Khi bạn mua hợp đồng bảo hiểm trọn đời, bạn đã ở một nơi, nhưng bây giờ bạn có thể có nhiều tiền hơn hoặc đã mua một ngôi nhà bên bờ biển, hoặc bắt đầu sống tốt hơn và bạn muốn bảo vệ điều đó", Peter Glassman nói trong một cuộc phỏng vấn, người sáng lập Arx Wealth Management ở Vienna, Virginia. “Nếu bạn đang áp dụng chính sách thời hạn 20 năm 5 năm, bạn có thể cần phải đánh giá lại. Bảo hiểm nhân thọ không phải là một quyết định cố định, chỉ xảy ra một lần. ”

Hiểu về bảo hiểm nhân thọ có thời hạn

Khi bạn đánh giá nhu cầu bảo hiểm của mình, điều quan trọng là phải hiểu hai loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản - thời hạn và vĩnh viễn - và cách chúng có khả năng hoạt động song song để giúp bạn đạt được mục tiêu của mình.

Ví dụ, một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian giới hạn, chẳng hạn như 10 hoặc 20 năm. Nếu bạn chết trong khi chính sách vẫn còn hiệu lực, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được quyền lợi tử vong miễn là bạn hiện đang có các khoản thanh toán phí bảo hiểm. Nếu bạn sống lâu hơn thời hạn và không tiếp tục hợp đồng (với mức phí bảo hiểm thường cao hơn nhiều), thì sẽ không có quyền lợi tử vong nào được chi trả.

Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không có thành phần giá trị tiền mặt và vì phạm vi bảo hiểm chỉ là tạm thời, phí bảo hiểm thường thấp hơn nhiều so với số tiền bảo hiểm tương tự đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Ví dụ, một chính sách nhân thọ có thời hạn 20 năm, 500.000 đô la cho một người không hút thuốc 35 tuổi có sức khỏe tiêu chuẩn, có thể tốn khoảng 250 đô la mỗi năm, theo Quotacy của thị trường bảo hiểm trực tuyến, trong khi cùng một nam giới không hút thuốc đó có thể phải trả khoảng $ 2,900 mỗi năm hoặc hơn cho cùng một số tiền bảo hiểm theo chính sách trọn đời vĩnh viễn.

Tại sao lại cao hơn nhiều? Bởi vì bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, như tên của nó, cung cấp bảo hiểm cho cuộc sống. Nếu bạn duy trì các khoản thanh toán phí bảo hiểm bắt buộc của mình, người thụ hưởng của bạn sẽ được đảm bảo nhận khoản thanh toán hoặc quyền lợi, bất cứ khi nào bạn qua đời thay vì chỉ trong khoảng thời gian được bảo hiểm bởi chính sách có thời hạn.

Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bao gồm toàn bộ, toàn bộ và thay đổi, thường bao gồm một số loại thành phần giá trị tiền mặt. Tùy thuộc vào loại chính sách bạn chọn, giá trị tiền mặt của bạn có thể được đảm bảo. ( Tìm hiểu thêm: Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ)

Một số chính sách nhân thọ vĩnh viễn cũng cung cấp khả năng được chia cổ tức, điều này có thể làm tăng giá trị tiền mặt của chủ sở hữu hợp đồng và quy mô của quyền lợi tử vong trong tương lai của họ.

Mặc dù mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là cung cấp quyền lợi tử vong cho những người thừa kế của bạn, nhưng giá trị tiền mặt mà bạn tích lũy được cũng có thể được cho vay (miễn thuế trong suốt cuộc đời của bạn) vì bất kỳ lý do gì, chẳng hạn như để thanh toán chi phí khẩn cấp, để giúp trang trải chi phí học đại học hoặc để bổ sung thu nhập hưu trí.

Tất nhiên, việc tiếp cận các giá trị tiền mặt thông qua vay hoặc đầu hàng một phần sẽ làm giảm giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong của chính sách. Điều này cũng làm tăng khả năng hợp đồng bảo hiểm có thể mất hiệu lực và có thể dẫn đến nghĩa vụ thuế nếu hợp đồng bảo hiểm chấm dứt trước khi người được bảo hiểm qua đời.

Kết hợp bảo hiểm có thời hạn và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn

Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và vĩnh viễn không loại trừ lẫn nhau. Nhiều chủ hợp đồng có một (hoặc nhiều) mỗi loại, tùy thuộc vào nhu cầu tài chính của họ. Một số cũng có thể sở hữu nhiều thời hạn và / hoặc toàn bộ thời hạn, các chính sách, nếu thích hợp.

Paul Tokarz, một chuyên gia tài chính và là đối tác của Hoopis Group ở Chicago cho biết:“Hầu hết các cá nhân không thể mua được tất cả các khoản bảo hiểm mà họ cần trong bảo hiểm vĩnh viễn. “Bằng cách kết hợp các sản phẩm, nó cho phép họ có được những lợi ích của một số bảo hiểm vĩnh viễn, trong khi cuối cùng vẫn bảo vệ gia đình của họ với số tiền chính xác của quyền lợi tử vong tổng thể bằng cách thêm bảo hiểm có thời hạn rẻ hơn.”

Không có giới hạn nào về số lượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà bạn có thể sở hữu, và chủ hợp đồng có thể mua từ cùng một công ty bảo hiểm hoặc một số công ty bảo hiểm khác nhau.

Đối với nhiều chủ hợp đồng bảo hiểm, mức bảo hiểm cần cao nhất ở độ tuổi 30 và 40, khi thu nhập đột ngột bị mất có thể ảnh hưởng nhiều nhất đến khả năng duy trì mức sống của gia đình họ.

Ví dụ, các gia đình trẻ có thể yêu cầu bảo hiểm từ 500.000 đô la đến 1 triệu đô la trở lên để cung cấp cho con cái học hành, trả hết nợ thế chấp và bổ sung chi phí sinh hoạt cho người phối ngẫu còn sống của họ trong trường hợp chủ hợp đồng chết sớm.

Tuy nhiên, số tiền bảo hiểm như vậy có thể không có khả năng chi trả theo chính sách vĩnh viễn, do đó, người làm công ăn lương chính thay vào đó có thể chọn chính sách nhân thọ có thời hạn ít tốn kém hơn với quyền lợi tử vong lớn hơn cho đến khi đứa con út của họ ra trường đại học. (Cần tư vấn? Liên hệ với chúng tôi)

Khi thu nhập của bạn tăng lên, bạn có con hoặc bạn mua nhà, việc xây dựng thang bảo hiểm nhân thọ cũng có thể có ý nghĩa, Glassman nói, theo đó bạn mua thêm các hợp đồng 10 hoặc 20 năm để bổ sung cho hợp đồng nhân thọ có thời hạn ban đầu của mình trong thời gian những năm khi nghĩa vụ tài chính của bạn lớn nhất.

Trong những năm làm việc của họ, nhiều người cũng tận dụng bảo hiểm nhân thọ nhóm có thể được cung cấp miễn phí hoặc với mức chiết khấu, thông qua chủ lao động của họ. Trong một báo cáo năm 2017, nhóm nghiên cứu ngành LIMRA đã phát hiện ra rằng cứ 10 người (hơn 90 triệu) người lao động Hoa Kỳ thì có sáu người có bảo hiểm nhân thọ thông qua người sử dụng lao động của họ và 75% đã tham gia khi nó được cung cấp. ¹

Tuy nhiên, mức độ bao phủ như vậy thường là không đủ. Dữ liệu gần đây nhất có sẵn từ Cục Thống kê Lao động cho thấy rằng các nhân viên khu vực tư nhân tham gia vào các gói bảo hiểm nhân thọ với công thức số tiền bằng đồng đô la cố định thông qua người sử dụng lao động của họ nhận được lợi ích trung bình là 20.000 đô la. ²

Cần lưu ý rằng những lợi ích đó thường biến mất khi nhân viên nghỉ việc, điều này đặt họ vào tình thế có khả năng phải mua bảo hiểm nhân thọ cá nhân trong những năm tháng của họ, khi phí bảo hiểm có thể sẽ cao hơn do tuổi tác và / hoặc giảm sức khỏe.

Do đó, nhiều người Mỹ đang làm việc với quyền lợi bảo hiểm nhân thọ nhóm đã mua một hợp đồng nhân thọ có thời hạn bổ sung để tăng thêm lợi ích cho nhân viên của họ, chốt mức phí bảo hiểm thấp hơn và chu cấp cho gia đình của họ bất kể tình trạng việc làm trong tương lai của họ như thế nào.

Tôi có nên thêm bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn không?

Những người muốn để lại di sản tài chính cho thế hệ tiếp theo, giảm thiểu thuế phải trả cho người thừa kế của họ hoặc xây dựng giá trị tiền mặt có thể được vay để đáp ứng các mục tiêu tài chính khác có thể mua riêng cả đời hoặc một loại chính sách vĩnh viễn khác để cung cấp sự bảo vệ được đảm bảo cho cuộc sống.

Glassman nói:“Bạn cần hiểu cách thức hoạt động của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn với mọi thứ khác, bao gồm cả các khoản đầu tư và tiết kiệm của bạn. “Hôm nay bạn có thể 30 tuổi, nghĩ rằng bạn chỉ cần bảo hiểm trong một số năm nhất định, nhưng bạn vẫn chưa nghĩ về những gì bạn sẽ muốn khi bạn 60. Suy nghĩ đó sẽ phát triển.”

Đối với bảo hiểm có kỳ hạn, phí bảo hiểm cho các hợp đồng nhân thọ vĩnh viễn sẽ cao hơn theo độ tuổi.

Theo Tokarz, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn rất phù hợp với những người mong muốn quyền lợi tử vong được đảm bảo, tìm kiếm hiệu quả về thuế và có kế hoạch để lại di sản tài chính cho con cái và cháu của họ hoặc cho tổ chức từ thiện.

Thật vậy, quyền lợi tử vong từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường được miễn thuế thu nhập. Ngược lại, hầu hết số tiền thu được từ kế hoạch hưu trí đều bị đánh thuế khi người thụ hưởng sử dụng. Tuy nhiên, có một số trường hợp mà thuế bất động sản của liên bang và tiểu bang trở thành một yếu tố đối với các chủ chính sách giàu có. Nhiều người có những lo ngại về thuế chọn nói chuyện với một chuyên gia tài chính. ( Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm nhân thọ:3 lợi thế về thuế thu nhập)

Các chính sách bảo hiểm nhân thọ cho người sống sót, còn được gọi là chính sách sinh con thứ hai, đôi khi cũng được các cặp vợ chồng giàu có sử dụng như một công cụ lập kế hoạch di sản để giảm gánh nặng thuế cho những người thừa kế của họ. Các chính sách đó, có thể là bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm chung, hoặc bảo hiểm nhân thọ thay đổi, chỉ trả quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng sau khi cả hai chủ hợp đồng đã qua đời. Đó là tiền có thể được sử dụng để trang trải mọi khoản thuế hoặc chi phí thanh toán đến hạn đối với di sản của họ.

Chính sách sống sót cũng có thể có ý nghĩa đối với những người có bất động sản nhỏ hơn nếu một bên hoặc vợ hoặc chồng có tình trạng sức khỏe khiến việc mua các chính sách riêng biệt trở nên đắt đỏ.

Những người khác, những người tìm kiếm sự linh hoạt khi thu nhập và nhu cầu tài chính của họ thay đổi, chọn chính sách nhân thọ có thời hạn “có thể chuyển đổi”, cho phép họ chuyển đổi sang chính sách nhân thọ vĩnh viễn trong một khoảng thời gian nhất định mà không cần phải xuất trình bằng chứng về sức khỏe tốt.

Tokarz cho biết:“Điều mà hầu hết khách hàng của chúng tôi muốn trong cuộc sống là các lựa chọn. “Nếu họ muốn giúp đỡ con cái của họ hoặc để lại tiền cho một mục đích mà họ thực sự quan tâm, họ có thể lấy tiền từ danh mục đầu tư của mình hoặc từ bảo hiểm nhân thọ. Nhưng nếu họ không có bảo hiểm nhân thọ, họ không có tùy chọn đó. ”

Xin lưu ý rằng nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ của một người cũng có thể giảm khi con cái của chủ hợp đồng trở nên độc lập về tài chính và / hoặc nguồn tài chính của họ tăng lên. Những người có tiền tiết kiệm đủ để chu cấp cho gia đình nếu họ chết sớm có thể không yêu cầu bảo hiểm.

Tokarz cho biết ông làm việc với khách hàng ở mọi giai đoạn trong cuộc đời để đảm bảo họ không phải trả cho bảo hiểm nhân thọ nhiều hơn mức họ cần. “Hầu hết các cá nhân có lẽ nên có từ 3 phần trăm đến 10 phần trăm thu nhập của họ trong bảo hiểm trọn đời,” ông chọn.

Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có nhiều hình dạng và kích cỡ. Tùy thuộc vào nguồn tài chính và mục tiêu của bạn, nhiều chính sách - và thậm chí kết hợp nhiều loại - có thể được yêu cầu để cung cấp sự bảo vệ mà bạn tìm kiếm với mức giá mà bạn có thể chi trả.

Tokarz nói:“Mọi kế hoạch đều phát triển với trẻ em, trẻ em sau đại học, chi phí, thế chấp, v.v.”. “Khi những hạng mục đó thay đổi theo thời gian, nhu cầu của bạn đối với một số bảo hiểm nhân thọ nhất định cũng có thể thay đổi.”