Mùa hè là thời điểm lý tưởng để tổ chức tiệc nướng và tiệc trên bãi biển, nhưng đây cũng là cơ hội tốt để nắm bắt kế hoạch tiết kiệm và chi tiêu của bạn bằng cách kiểm tra tài chính giữa năm.
Với nửa năm đầu tiên trong gương chiếu hậu, việc xem nhanh ngân sách hàng tháng của bạn có thể mang lại thông tin chi tiết có giá trị về việc liệu bạn có đang đi đúng hướng để đạt được các mục tiêu tiết kiệm năm 2021 hay không. Nó cũng có thể giúp xác định các khu vực lãng phí và cung cấp động lực để thiết lập các mục tiêu mới. ( Tìm hiểu thêm: Đặt mục tiêu tiết kiệm)
Greg Hammer, chuyên gia tài chính của Hammer Financial ở Schererville, Indiana, cho biết:“Luôn luôn là một ý tưởng hay khi đánh giá tình hình tài chính của bạn trong những khoảng thời gian nhất định. “Nếu bạn chưa gặp chuyên gia của mình kể từ tháng 1, thì tốt nhất là bạn nên kiểm tra vào giữa năm và tìm hiểu kỹ hơn để chúng tôi có thể đánh giá xem các khoản đầu tư của bạn có còn phù hợp với mục tiêu của bạn hay không.”
Việc kiểm tra giữa năm cũng phục vụ một chức năng quan trọng khác:“Nếu bạn phù hợp với các khoản đầu tư của mình và liên hệ với chuyên gia của mình, bạn sẽ ít có khả năng hoảng sợ khi thị trường bắt đầu điều chỉnh”, Hammer nói. “Bạn ít có khả năng đưa ra các quyết định cảm tính có thể tác động tiêu cực đến lợi nhuận của bạn.”
1. Kiểm tra các khoản đóng góp khi nghỉ hưu của bạn
Hammer đề nghị những người tiết kiệm nên bắt đầu bằng cách ghi lại các khoản đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu của họ.
Ông nói, người tiết kiệm tối thiểu phải đóng góp đủ để thu thập bất kỳ kết quả phù hợp nào với nhà tuyển dụng mà họ được hưởng. Không làm như vậy sẽ để lại tiền miễn phí.
Theo Hammer, lý tưởng nhất là bạn nên đặt mục tiêu tối đa hóa các kế hoạch nghỉ hưu được ưu đãi về thuế của mình, chẳng hạn như kế hoạch 401 (k), 403 (b) hoặc IRA, điều này không chỉ giúp xây dựng tổ trứng trong tương lai của bạn mà còn có khả năng sinh sản một khoản khấu trừ thuế năm hiện hành có giá trị. Lưu ý rằng các khoản đóng góp của Roth IRA không cung cấp khoản giảm thuế cho các khoản đóng góp, nhưng thu nhập và tiền rút của bạn khi nghỉ hưu thường được miễn thuế. ( Tìm hiểu thêm: Đặt mục tiêu nghỉ hưu)
Giới hạn đóng góp hàng năm cho các gói 401 (k) là 19.500 đô la vào năm 2021 và tổng giới hạn đóng góp hàng năm cho IRA truyền thống và Roth trong năm nay là 6.000 đô la. 1 (Giới hạn đó là 26.000 đô la và 7.000 đô la tương ứng cho những người tham gia từ 50 tuổi trở lên.) 2
Nếu bạn không có đủ nguồn lực để đáp ứng mức tối đa, các chuyên gia tài chính thường đề xuất tìm cách giảm chi phí hiện tại của bạn. Bạn cũng có thể phân bổ bất kỳ khoản tiền thưởng hoặc khoản tăng nào mà bạn nhận được để chuyển vào quỹ hưu trí của mình. Hoặc, một số chuyên gia tài chính gợi ý, hãy cân nhắc tăng dần các khoản đóng góp của bạn lên 1 phần trăm lương mỗi năm cho đến khi bạn đạt được mục tiêu mong muốn. (Máy tính lập kế hoạch nghỉ hưu)
Thậm chí thêm 200 đô la mỗi tháng bắt đầu từ tuổi 30 có thể lên tới khoảng 454.000 đô la nữa trong khoản tiết kiệm hưu trí vào thời điểm bạn 65 tuổi, giả sử lợi nhuận hàng năm là 7%.
2. Giải quyết nợ
Tiếp theo, hãy xem lại khoản nợ của bạn, Hammer nói. Ông nói:“Cách tốt nhất để tiết kiệm là thoát khỏi nợ nần. “Mức nợ của bạn tăng, giảm hay không thay đổi so với đầu năm? Nếu nó đang gia tăng, bạn cần hiểu điều gì đang xảy ra với tình hình tài chính của mình và điều chỉnh mô hình chi tiêu của mình. ”
Hammer cho biết một số khoản nợ, bao gồm các khoản vay sinh viên và thế chấp nhà, là phổ biến và cần thiết, nhưng số dư thẻ tín dụng với lãi suất hai con số có thể làm tê liệt ngân sách của bạn, đặc biệt là trong môi trường lãi suất tăng. Thật vậy, hầu hết các thẻ tín dụng đều có tỷ lệ thay đổi, có nghĩa là tỷ lệ phần trăm họ tính phí người tiêu dùng có số dư được gắn trực tiếp với tỷ lệ chuẩn của Cục Dự trữ Liên bang.
Hammer nói:“Nợ là điều tồi tệ nhất có thể xảy ra trong môi trường lãi suất tăng. ( Tìm hiểu thêm: Xử lý nợ)
Giống như hầu hết các chuyên gia, ông khuyến nghị người tiêu dùng có nhiều số dư thẻ tín dụng nên giải quyết khoản có lãi suất cao nhất trước tiên, đồng thời tiếp tục thanh toán hàng tháng tối thiểu cho bất kỳ số dư nào khác để tránh các khoản phí trả chậm. Khi khoản nợ đó được thanh toán, hãy chuyển sang thẻ có tỷ lệ cao nhất tiếp theo cho đến khi bạn không còn nợ. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn không trả tiền cho bất kỳ giao dịch mua mới nào bằng nhựa trong khi bạn đang trả nợ, anh ấy nói.
Mức nợ của bạn là một số liệu quan trọng để xác định “mức độ tín nhiệm” của bạn.
Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, hầu hết những người cho vay muốn xem tỷ lệ nợ trên thu nhập từ 43% trở xuống để người vay đủ điều kiện nhận lãi suất ưu đãi nhất của họ. 3
Để tính toán tỷ lệ của bạn, hãy cộng các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn và chia con số đó cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
3. Quỹ khẩn cấp của bạn thế nào?
Willie Schuette, một chuyên gia tài chính của Tập đoàn JL Smith ở Avon, Ohio, cho biết trong một cuộc phỏng vấn, kiểm tra giữa năm cũng là thời điểm cơ hội để đảm bảo quỹ ngày mưa của bạn đã cạn kiệt.
Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên dành riêng khoản chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng trong một tài khoản có tính thanh khoản, có lãi suất, chẳng hạn như quỹ thị trường tiền tệ hoặc tài khoản tiết kiệm, cho những trường hợp khẩn cấp nhỏ trong cuộc sống, nhưng bạn có thể cần chi phí lên đến một năm. Anh ấy nói nếu bạn đang tự kinh doanh, thì khả năng đảm bảo công việc của bạn là vô ích, hoặc gia đình của bạn phụ thuộc vào một người trụ cột gia đình duy nhất. ( Tìm hiểu thêm: Khái niệm cơ bản về quỹ khẩn cấp)
Nếu bạn không có quỹ, hoặc không tiết kiệm đủ thì đừng đổ mồ hôi. Đặt mục tiêu có thể đạt được và bắt đầu đóng góp hàng tháng, đồng thời tiếp tục tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn và trả bớt nợ cho đến khi bạn đạt được mục tiêu của mình.
Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, bạn cũng có thể cân nhắc sử dụng những ngày hè oi bức này để ghi một vài hợp đồng biểu diễn kiếm thu nhập, chẳng hạn như trông nhà, dắt chó đi dạo, giúp mọi người dọn nhà, sơn nhà, bán nhà để xe hoặc bán nước đóng chai (nếu được phép luật địa phương) tại các sự kiện ngoài trời. Với một chút sáng tạo và làm việc chăm chỉ, bạn có thể có một tài khoản được tài trợ đầy đủ vào ngày mưa trước khi nhiệt độ mát hơn giảm xuống vào mùa thu này.
4. Giám sát chi tiêu của bạn
Nếu mức nợ của bạn đã trì trệ kể từ tháng 1 hoặc bạn cảm thấy khó đạt được mục tiêu tiết kiệm của mình, hãy dành ngày lười biếng tiếp theo để sử dụng tốt và kiểm soát ngân sách của bạn.
Tổ chức Tư vấn Tín dụng Quốc gia đề nghị người tiêu dùng, bất kể tình hình tài chính của họ, hãy theo dõi chi tiêu của họ trong ít nhất 30 ngày để hiểu rõ hơn tiền của họ đang đi đâu, làm nổi bật những khu vực lãng phí và thiết lập thói quen tiết kiệm tốt hơn. 4
NFCC đề xuất trong hướng dẫn về lập kế hoạch tài chính giữa năm:“Hãy viết ra từng xu bạn chi tiêu và sau đó phân loại chi tiêu của bạn thành các danh mục. “Tại thời điểm này, bạn có thể đưa ra các quyết định có ý thức về cách bạn muốn chi tiêu trong tương lai.”
Tìm kiếm cơ hội giải phóng dòng tiền bằng cách tạm dừng tư cách thành viên trong các câu lạc bộ bạn không sử dụng, cắt giảm hóa đơn truyền hình cáp và hoán đổi một chuyến đi mỗi năm để ở lại.
Cũng nên nhớ rằng thu nhập khả dụng của bạn (hoặc tiền chi tiêu) là những gì còn lại sau bạn tài trợ cho các mục tiêu tài chính dài hạn của mình, chẳng hạn như tiết kiệm để trả trước một căn nhà và tiết kiệm để nghỉ hưu.
Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên tiết kiệm 10 đến 15 phần trăm tiền lương hàng năm của bạn để nghỉ hưu. Điều đó được thực hiện dễ dàng nhất bằng cách “thanh toán cho chính bạn trước” thông qua việc trì hoãn tự động tại nơi làm việc.
Nếu bạn thường xuyên không thể tiết kiệm những gì bạn cần để đảm bảo tương lai của mình, bạn có thể đang sống vượt quá khả năng của mình, điều đó có nghĩa là các biện pháp quyết liệt hơn có thể được thực hiện, bao gồm giảm quy mô nhà ở rẻ hơn.
5. Xử lý thuế của bạn
Hầu hết chúng ta chỉ chú ý đến thuế vào tháng 12, khi đã quá muộn để thực hiện nhiều chiến lược tiết kiệm thuế hiệu quả nhất. Tuy nhiên, nếu bạn gặp chuyên gia thuế của mình ngay bây giờ, bạn vẫn có thể tối đa hóa các khoản khấu trừ và tránh bị phạt trong tương lai.
Cụ thể, các chuyên gia tài chính và chuyên gia thuế thường đề nghị người đóng thuế kiểm tra khoản khấu trừ của họ để đảm bảo rằng họ đang đi đúng hướng để thanh toán những gì họ còn nợ và không phải trả thêm gì nữa. Giữ lại quá nhiều và bạn sẽ được hoàn lại tiền khi khai thuế vào năm sau, nhưng bạn cũng sẽ bỏ lỡ cơ hội đầu tư số tiền đó để tăng trưởng kép hoặc sử dụng nó để giảm nợ. Bằng cách trả quá mức hàng tháng, bạn cung cấp cho chính phủ một khoản vay không lãi suất một cách hiệu quả.
Ngược lại, nếu bạn nợ tiền trong những năm trước, các chuyên gia tài chính thường khuyên rằng bạn nên xem xét giảm các khoản khấu lưu ngay bây giờ, điều này sẽ dẫn đến tiền lương hàng tháng thấp hơn nhưng có thể dẫn đến hoàn trả một chút hoặc bằng không nghĩa vụ thuế vào mùa xuân năm sau. Yêu cầu bộ phận nhân sự của bạn cung cấp mẫu W-4 mới để tạo điều kiện thay đổi.
Các công ty khai thuế và máy tính trực tuyến cung cấp hướng dẫn cơ bản về số lượng khoản khấu trừ mà bạn có thể muốn thực hiện để tối đa hóa khoản tiền hoàn thuế hoặc khoản thanh toán tận nhà của bạn, nhưng một chuyên gia tài chính hoặc thuế có thể cung cấp kiến thức chuyên môn được cá nhân hóa.
Ngoài ra, để có cơ hội tối đa hóa các khoản khấu trừ từ thiện, hãy bắt đầu thu các khoản lỗ đầu tư để bù đắp lãi vốn trong năm hiện tại và chi tiêu cho Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt (FSA) của bạn. FSA được tài trợ bằng đô la trước thuế và có thể được sử dụng để giúp thanh toán các chi phí y tế và chăm sóc phụ thuộc đủ tiêu chuẩn, nhưng bất kỳ khoản tiền nào không được sử dụng vào cuối năm sẽ bị tịch thu.
Schuette cho biết:“Đó là việc sử dụng nó hoặc mất tài khoản, vì vậy nếu bạn không sử dụng được nửa chừng tài khoản của mình vào thời điểm này trong năm, hãy bắt đầu tìm cách tăng chi tiêu đủ điều kiện của mình bằng cách lên lịch thăm khám bác sĩ và đặt lịch hẹn khám,” Schuette nói.
Tương tự, để tránh bị phạt năm hiện tại, các cá nhân tự kinh doanh nên chắc chắn rằng họ đang thực hiện các khoản thanh toán thuế hàng quý ước tính bắt buộc và đang trên đường thanh toán 90% số tiền họ sẽ nợ trong năm nay hoặc ít nhất là bằng năm ngoái họ đã nợ, tùy khoản nào ít hơn. 5
Năm vẫn còn trẻ đối với những người tiết kiệm hưu trí, những người đi vay và những người đóng thuế, những người nghiêm túc trong việc sắp xếp căn nhà tài chính của họ. Bằng cách kiểm tra tài chính của bạn hoặc làm việc chặt chẽ với một chuyên gia tài chính, bạn có thể sử dụng những tháng còn lại trong năm để tối đa hóa các khoản khấu trừ thuế năm 2019, xóa nợ và phát triển kế hoạch tiết kiệm và chi tiêu sẽ giúp bạn đáp ứng cả ngắn hạn và dài hạn của mình -các mục tiêu tài chính hàng kỳ.
Bài báo này ban đầu được xuất bản vào tháng 6 năm 2018. Nó đã được cập nhật.