Nhiều chủ nhà không tiết kiệm được nhiều tiền mặt, nhưng họ có rất nhiều vốn chủ sở hữu nhà. Vốn chủ sở hữu là sự khác biệt giữa giá trị được thẩm định hiện tại của ngôi nhà và số dư thế chấp của bạn. Nếu căn nhà của bạn được định giá 400.000 đô la và bạn nợ 200.000 đô la, thì vốn chủ sở hữu của bạn là 50 phần trăm.
Vì vậy, đối với những chủ nhà cần tiền mặt, khoản vay mua nhà có thể là một lựa chọn thông minh. Nó thường nhanh hơn, dễ dàng hơn và ít tốn kém hơn so với việc tái cấp vốn bằng tiền mặt và nó không khởi động lại đồng hồ khi thanh toán hết tiền nhà của bạn.
Nó cũng có những ưu và nhược điểm sau:
Ưu điểm
● Lãi suất cố định, thấp hơn.
● Giảm thanh toán hàng tháng.
● Tiền thu được có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào.
Nhược điểm
● Ngôi nhà của bạn đảm bảo khoản vay, vì vậy ngôi nhà của bạn sẽ gặp rủi ro.
● Bạn phải vay một lần.
● Bạn không thể vay vốn mua nhà với số nợ quá nhiều hoặc tín dụng kém.
Dưới đây là một số ưu và nhược điểm chính của các khoản vay vốn mua nhà chi tiết hơn.
Pro # 1:Các khoản cho vay mua nhà có lãi suất cố định, thấp.
So với các hình thức vay khác, các khoản vay mua nhà thường có lãi suất tương đối thấp bất kể điều gì đang xảy ra trong nền kinh tế rộng lớn hơn. Andrina Valdes, COO của Cornerstone Home Lending cho biết:“Một khoản vay mua nhà có thể lớn hơn và rẻ hơn so với các hình thức tài trợ khác. “Thông thường, nó sẽ đi kèm với một mức lãi suất thấp hơn mức bạn sẽ nhận được khi vay một khoản vay cá nhân hoặc một hạn mức tín dụng.”
Các tổ chức tài chính không tính phí người tiêu dùng vay tiền nhiều như vậy khi tài sản thế chấp đảm bảo cho khoản vay. Và bởi vì ngôi nhà của bạn là một tài sản có giá trị như vậy, bạn có thể vay được một khoản kha khá, tùy thuộc vào số vốn chủ sở hữu mà bạn có.
Người cho vay thường sẽ muốn bạn giữ lại từ 10 đến 30 phần trăm vốn chủ sở hữu của bạn sau khi cho vay. Một cách khác để xem xét vấn đề này là bạn không thể vay nhiều hơn 70% đến 90% giá trị căn nhà của mình với khoản vay thế chấp đầu tiên và khoản vay vốn mua nhà kết hợp.
Giả sử bạn muốn vay 30.000 đô la và người cho vay của bạn yêu cầu bạn giữ 20 phần trăm vốn chủ sở hữu của mình. Nếu số dư thế chấp đầu tiên của bạn là 250.000 đô la, ngôi nhà của bạn sẽ cần phải có giá trị ít nhất là 350.000 đô la. Khoản thế chấp đầu tiên của bạn kết hợp với khoản vay mua nhà của bạn sẽ tổng cộng là 280.000 đô la, hay 80 phần trăm của 350.000 đô la.
Các khoản cho vay mua nhà thường có lãi suất cố định, giúp người vay có thể dự đoán được các khoản thanh toán hàng tháng. Để so sánh, hạn mức tín dụng sở hữu nhà thường có lãi suất thay đổi. Tỷ lệ thay đổi có thể thấp hơn lúc đầu, nhưng về lâu dài, các khoản thanh toán hàng tháng và tổng chi phí đi vay của bạn sẽ không thể đoán trước được. Chúng có thể tăng đáng kể trong điều kiện kinh tế đẩy lãi suất lên cao hơn.
Các khoản vay vốn mua nhà thường có chi phí đóng và phí thẩm định, mà bạn có thể được chuyển vào khoản vay của mình. Khi xem xét các đề nghị từ các bên cho vay khác nhau, hãy đảm bảo rằng bạn đang so sánh tổng chi phí của mỗi khoản vay bằng cách xem tỷ lệ phần trăm hàng năm. APR bao gồm cả lãi suất và phí của khoản vay. Một số người cho vay cung cấp các khoản cho vay mua nhà mà không có phí đóng hoặc phí trong khi vẫn đưa ra mức lãi suất cạnh tranh.
Phương pháp # 2:Các khoản vay vốn mua nhà có khoản thanh toán hàng tháng thấp, có thể dự đoán được.
Điểm tín dụng, các khoản nợ khác và số tiền vay mua nhà sẽ quyết định lãi suất của bạn. Lãi suất tương đối thấp cộng với thời gian trả nợ từ 10 đến 30 năm có thể có nghĩa là các khoản thanh toán hàng tháng phải chăng.
Điều đó nói lên rằng, bạn càng mất nhiều năm để trả khoản vay, thì bạn càng phải trả nhiều lãi hơn. Hãy xem xét các ví dụ sau: 1
Khoản vay tự có nhà trong 10 năm
Khoản vay tự có nhà trong 30 năm
Như bạn thấy, thời hạn vay càng dài thì tiền lãi phải trả theo thời gian càng lớn. Tuy nhiên, khả năng thiết lập một lịch trình thanh toán có thể dự đoán được là một trong những lợi thế của khoản vay mua nhà mà nhiều chủ nhà thấy có lợi.
Phương pháp # 3:Tiền cho vay mua nhà có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào.
Kể từ Đạo luật Cắt giảm Thuế và Việc làm năm 2017, lãi vay mua nhà chỉ được khấu trừ thuế khi bạn sử dụng khoản vay để cải thiện đáng kể căn nhà chính hoặc phụ của mình. Ngoài ra, tiền lãi của khoản nợ vay mua nhà từ tất cả các nguồn không được khấu trừ đến mức vượt quá $ 750,000 ($ 375,000 đối với các cặp vợ chồng nộp đơn riêng).
Lãi suất bạn phải trả cho khoản vay mua nhà cho học phí đại học, chi phí y tế, hợp nhất nợ hoặc một mục đích khác sẽ không được khấu trừ như trước đây. Tuy nhiên, nếu bạn sử dụng một phần khoản vay cho mục đích không được khấu trừ và một phần khoản vay để cải tạo nhà, bạn vẫn có thể khấu trừ lãi suất phân bổ cho phần khoản vay bạn đã chi cho ngôi nhà của mình.
Mặc dù tiền lãi có thể không được khấu trừ nếu bạn không sử dụng khoản vay của mình để cải tạo nhà, nhưng nhiều người đóng thuế đã ngừng tính lãi thế chấp của họ sau khi Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm tăng gấp đôi khoản khấu trừ thuế thu nhập tiêu chuẩn. Vì vậy, nếu bạn muốn sử dụng khoản vay mua nhà để trả nợ lãi suất cao hoặc bắt đầu một sự nghiệp mới, bạn nên tập trung vào chi phí thấp để vay số tiền đó, chứ không phải vào khoản khấu trừ thuế mà bạn có thể bị thiếu.
Bây giờ bạn đã biết một số lợi ích lớn nhất của khoản vay mua nhà. Và những lợi thế này của khoản vay mua nhà có thể khá hữu ích cho chủ nhà. Tuy nhiên, không có khoản vay nào là không có nhược điểm. Hãy xem xét những nhược điểm và nhược điểm tiềm ẩn này của khoản vay mua nhà trước khi vay.
Vấn đề số 1:Ngôi nhà của bạn đảm bảo khoản vay, vì vậy ngôi nhà của bạn sẽ gặp rủi ro.
Có thể bị tịch thu tài sản nếu bạn không thể thực hiện các khoản thanh toán của mình. Bạn sẽ muốn lựa chọn cẩn thận số tiền, thời hạn và lãi suất cho vay để bạn có thể thoải mái trả khoản vay trong thời gian tốt và xấu.
Tuy nhiên, mặc dù ngôi nhà của bạn đảm bảo khoản vay, những người cho vay thường không muốn xiết nợ. Việc xiết nhà rất tốn kém và không đảm bảo rằng người cho vay sẽ thu lại những gì bạn nợ, đặc biệt là nếu bạn đang mang một khoản nợ thế chấp nhiều hơn giá trị căn nhà của bạn. Điều này có thể xảy ra khi các ngôi nhà mất giá trong một thị trường đang giảm sút.
Khi người đi vay gặp khó khăn trong việc thanh toán, một số người cho vay sẵn sàng làm việc với họ để sửa đổi hoặc cơ cấu lại khoản vay mua nhà. Nhưng bạn không nên trông chờ vào nó, và bạn nên biết trường hợp xấu nhất.
Vấn đề thứ 2:Bạn phải vay một lần.
Với hạn mức tín dụng sở hữu nhà, bạn có thể vay những số tiền nhỏ hơn khi bạn cần và chỉ phải trả lãi cho số tiền bạn thực sự cần vay. Với khoản vay mua nhà, bạn phải chọn một lần để vay tất cả cùng một lúc và trả lãi cho toàn bộ số tiền.
Khía cạnh này của các khoản cho vay mua nhà không phải lúc nào cũng là một nhược điểm. Giả sử bạn là chủ nhà đang xây dựng một phần bổ sung cho ngôi nhà của mình hoặc sửa sang lại nhà bếp của bạn. Bạn sẽ biết ngay từ đầu những gì nhà thầu của bạn sẽ tính và thậm chí bạn có thể thêm một bước đệm cho các mức trung bình tiềm năng. Nếu không tiêu hết, bạn có thể sử dụng số tiền này cho việc khác hoặc trả nợ sớm. Nhưng bạn vẫn nên vay cẩn thận.
“Bạn có thể lấy ra quá nhiều,” Valdes nói. “Với số tiền vay lớn hơn, bạn có thể phải chi nhiều hơn vào việc sửa chữa hoặc cải tạo nhà so với dự định.”
Bây giờ, nếu bạn đang tài trợ cho một thứ gì đó mà chi phí không rõ ràng hơn, thì việc quyết định vay bao nhiêu có thể là một thách thức. Ví dụ, nếu bạn muốn có thêm tiền mặt để dự phòng tài chính ngắn hạn, bạn nên vay bao nhiêu? Số lượng bao nhiêu là đủ? Quá nhiều? Bạn có thể chi trả khoản thanh toán nào hàng tháng khi thu nhập giảm? Và bạn có nên dành thêm tiền mặt vào quỹ khẩn cấp không?
Hạn mức tín dụng mua nhà có vẻ là một lựa chọn tốt hơn so với khoản vay mua nhà ở đây, nhưng hạn mức tín dụng có thể bị thu hồi, vì nhiều chủ nhà đã học được cách khó khăn trong thời kỳ Đại suy thoái. Khoản vay mua nhà cung cấp cho bạn một lựa chọn vay an toàn hơn nếu bạn sẵn sàng trả cho khoản vay đó.
Vấn đề thứ 3:Bạn không thể vay vốn mua nhà với quá nhiều nợ hoặc tín dụng kém.
Vấn đề về việc vay mua nhà của bạn là nó không hoạt động như một phương án cuối cùng. Như với bất kỳ khoản vay nào, người cho vay muốn biết bạn sẽ có thể hoàn trả. Giống như khi bạn cầm cố thế chấp chính, thông thường bạn sẽ cần điểm tín dụng ít nhất là 620, tỷ lệ nợ trên thu nhập thường không cao hơn 36% đến 43% tùy thuộc vào người cho vay và thu nhập ổn định.
Một số người cho vay có yêu cầu điểm tín dụng cao hơn và yêu cầu nợ thấp hơn. Nếu bạn muốn vay tiền mua nhà như một phương án dừng vì bạn không làm việc và bạn đã sử dụng hết thẻ tín dụng của mình, có lẽ đã quá muộn. ( Tìm hiểu thêm: Cải thiện điểm tín dụng của bạn:Nó sẽ thành công)
Các khoản vay vốn tự có mua nhà thường là một cách hấp dẫn để vay
Mặc dù tương đối rẻ, nhưng khoản vay mua nhà có thể kéo dài thời gian cho đến khi bạn sở hữu căn nhà của mình một cách tự do và rõ ràng, và nếu mọi thứ đi xuống, bạn có nguy cơ mất nhà. Cân nhắc kỹ những ưu và nhược điểm của các khoản cho vay vốn mua nhà, sau đó nhận các đề nghị từ một số công ty cho vay mua nhà để xem các lựa chọn của bạn là gì. Nếu bạn cần trợ giúp để đưa ra quyết định, một chuyên gia tài chính đáng tin cậy có thể trợ giúp.