Các hộ gia đình không thiếu các công cụ tài chính trong hộp công cụ lập kế hoạch bất động sản của họ.
Từ quỹ tín thác, đến chiến lược đóng góp từ thiện, đến các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bảo tồn di sản của họ cho các thế hệ tương lai, người Mỹ có vị trí đặc biệt để bảo vệ tài sản mà họ tích lũy được trong suốt cuộc đời làm việc chăm chỉ. Nhưng không phải tất cả đều như vậy.
Lou Stanasolovich, một chuyên gia tài chính và giám đốc điều hành của Legend Financial Advisors ở Pittsburgh, Pennsylvania, cho biết:“Mọi người không thích nghĩ về kế hoạch bất động sản, hoặc cái chết của chính họ, vì vậy họ tránh nó, mặc dù họ biết họ cần nó. trong một cuộc phỏng vấn. “Điều đó đúng ở mọi mức thu nhập.”
Thật vậy, từ quan điểm lập kế hoạch tài chính, các nhà đầu tư giàu có cũng có những nỗi sợ hãi giống như những người khác, bao gồm cả việc sử dụng hết tài sản của họ, suy thoái thị trường ảnh hưởng đến sự giàu có của họ và viễn cảnh trở thành gánh nặng cho con cái họ. Và, giống như những người bạn đồng trang lứa kém nổi của họ, nhiều người cũng dành quá ít tiền cho việc chăm sóc y tế trong tương lai của họ. Hoặc họ có thể lo lắng về môi trường chính trị có thể có ý nghĩa như thế nào đối với tài chính của họ. ( Có liên quan :3 cách để chuẩn bị tài chính khi bầu cử sắp xảy ra)
Mặc dù mỗi hộ gia đình là duy nhất và các công cụ khác nhau phù hợp với các mục tiêu khác nhau, một vài chiến lược lập kế hoạch bất động sản chính có thể giúp bảo vệ gia đình bạn.
Chúng bao gồm:
Dưới đây là cái nhìn sâu hơn về từng chiến lược tài chính này.
Quyền hạn của luật sư
Các văn bản pháp lý chặt chẽ là nhiệm vụ số một khi lập kế hoạch bất động sản.
Stanasolovich cho biết mọi người đều cần có giấy ủy quyền, nhưng tiền đặt cọc tài chính sẽ cao hơn đối với những người có bất động sản lớn.
Giấy ủy quyền chỉ định cá nhân mà bạn muốn xử lý các vấn đề tài chính của mình nếu bạn bị ốm, bị thương hoặc mất khả năng tinh thần.
Tương tự, giấy ủy quyền y tế lâu dài chỉ định một cá nhân thay mặt bạn đưa ra các quyết định về chăm sóc sức khỏe trong trường hợp bạn không thể làm như vậy. Chỉ thị chăm sóc sức khỏe (còn được gọi là di chúc còn sống) xác định rõ hơn mong muốn điều trị y tế của bạn, bao gồm hỗ trợ sự sống và chăm sóc cuối đời.
Những tài liệu như vậy đảm bảo rằng mong muốn của bạn sẽ được thực hiện và giúp những người chăm sóc và những người thân yêu của bạn không phải đoán xem bạn muốn gì trong khoảnh khắc đau buồn - một nguồn gốc phổ biến của mối thù gia đình.
Tin cậy
Theo nghĩa đen, hàng chục loại ủy thác tồn tại và chúng hoàn thành các mục tiêu tài chính khác nhau tùy thuộc vào cách chúng được cấu trúc và tài sản liên quan, điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tìm kiếm lời khuyên từ một nguồn đáng tin cậy, Larry Lehmann, một luật sư lập kế hoạch bất động sản của công ty luật Lehmann Norman cho biết &Marcus ở New Orleans, đồng thời là chủ tịch trước đây của Hiệp hội các nhà quy hoạch &hội đồng bất động sản quốc gia.
Ông nói:“Đặc biệt, những cá nhân có giá trị ròng cao cần phải tham gia một nhà lập kế hoạch bất động sản được công nhận, người có thể tập hợp một nhóm luật sư, kế toán, nhân viên ủy thác, các chuyên gia bảo hiểm và các chuyên gia dịch vụ tài chính khác. “Tất cả những người này cần cộng tác khi giao dịch với những người có giá trị ròng cao để làm rõ và ghi lại sứ mệnh, tầm nhìn, giá trị và mục tiêu của họ trước khi đề xuất các chiến lược, chiến thuật và công cụ”. ( Tìm hiểu thêm: Việc thiết lập quỹ tín thác có phù hợp với bạn không?)
Ông nói, một quỹ tín thác sống có thể thu hồi được, trong đó tài sản tài chính và các tài sản khác được ủy thác cho một hoặc nhiều người thụ hưởng quản lý, có lẽ được sử dụng phổ biến nhất. Tài sản trong quỹ tín thác không phải chứng thực, mà ở nhiều tiểu bang là một quy trình pháp lý kéo dài (và tốn kém) để giải quyết di chúc của bạn trước tòa khi bạn chuyển giao. Thay vào đó, những tài sản đó có thể được phân phối trực tiếp cho những người thừa kế của bạn hoặc được nắm giữ và quản lý theo các điều khoản của quỹ ủy thác.
Như tên của nó, một niềm tin sống có thể thu hồi có thể bị thay đổi hoặc giải thể bất kỳ lúc nào trong suốt cuộc đời của bạn. Nó sẽ trở thành đá, hoặc không thể thu hồi, khi bạn qua đời.
Nhưng chúng có những hạn chế.
Lehmann cho biết:“Nếu bạn đưa tài sản vào một quỹ tín thác có thể thu hồi, các chủ nợ có khả năng nhận được lệnh của tòa án để xử lý nó. Do đó, hầu hết các cá nhân có khả năng từ bỏ quyền kiểm soát một số tiền của họ, cũng thực hiện một ủy thác không thể thu hồi, loại bỏ vĩnh viễn những tài sản đó khỏi di sản của họ và cách ly chúng tốt hơn khỏi các tuyên bố sẽ được tuyên bố.
Các cá nhân cũng có thể tạo ra một quỹ tín dụng bỏ qua, hoặc một quỹ tín dụng tạm trú, để giảm thuế di sản phải trả khi chết. Người tài trợ chỉ cần đặt tên cho vợ / chồng, con cái hoặc những người khác của họ là những người thụ hưởng ủy thác.
Vì quỹ tín thác không thuộc về người phối ngẫu còn sống, nó không được coi là một phần của di sản chịu thuế của họ và cuối cùng sẽ được miễn thuế di sản cho những người thụ hưởng được chỉ định, Lehmann nói.
Đặc biệt, đối với những người cao niên giàu có, đặc biệt, việc thiết kế niềm tin bỏ qua như một niềm tin bỏ qua thế hệ cũng có thể có ý nghĩa. Sử dụng các công cụ đó, người cấp (người lập quỹ tín chấp) nêu tên cháu, chắt của mình là người thụ hưởng. Nếu muốn, thu nhập do quỹ ủy thác tạo ra có thể được cung cấp cho những người thừa kế thế hệ thứ nhất (con cái đã thành niên của người được cấp), nhưng bất kỳ tài sản nào còn lại khi họ qua đời sẽ chuyển trực tiếp vào thuế di sản thế hệ thứ hai hoặc thứ ba và miễn thuế thế hệ.
Bảo hiểm nhân thọ
Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể giúp các gia đình phòng ngừa rủi ro. ( Tìm hiểu thêm: Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ)
Thật vậy, quyền lợi tử vong trong bảo hiểm nhân thọ thuộc sở hữu của người được bảo hiểm thường được bao gồm trong di sản của người đó. Nếu quyền lợi tử vong, ngoài các tài sản khác thuộc sở hữu của người được bảo hiểm, vượt quá số tiền miễn thuế di sản, quà tặng và di sản năm hiện tại (2022, 12,06 triệu đô la) thì giá trị vượt quá có thể phải chịu thuế di sản. (Lưu ý:Quyền lợi tử vong trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường được miễn thuế thu nhập đối với những người thụ hưởng được nêu tên của bạn.)
Lợi thế từ thiện
Một công cụ lập kế hoạch thuế hiệu quả khác? Làm từ thiện.
Stanasolovich cho biết, những người có khuynh hướng thiện chí có thể tối đa hóa lợi ích của thiện chí của họ bằng cách quyên góp chứng khoán được đánh giá cao - thay vì tiền mặt - cho một tổ chức từ thiện đủ điều kiện, Stanasolovich nói.
Làm như vậy không chỉ cho phép họ khấu trừ giá trị thị trường hợp lý của khoản đóng góp tài chính của họ, mà còn có thể loại bỏ nhu cầu bán chính những tài sản đó, chịu thuế lợi tức vốn và quyên góp số tiền sau thuế nhỏ hơn.
Những người khác thiết lập quỹ từ thiện còn lại (CRT), tạo ra nguồn thu nhập tiềm năng cho nhà tài trợ hoặc người thụ hưởng của họ, nhưng chỉ định một tổ chức từ thiện đủ điều kiện để nhận bất kỳ tài sản nào còn sót lại sau khi người thụ hưởng qua đời. Các khoản ủy thác như vậy có thể cho phép các nhà tài trợ khấu trừ thuế ngay lập tức dựa trên giá trị hiện tại của món quà trong tương lai để làm từ thiện và hoãn thanh toán bất kỳ khoản thuế thu nhập vốn nào đối với các chứng khoán được đánh giá cao.
Ủy thác khách hàng tiềm năng từ thiện (CLT) thì hoàn toàn ngược lại. Thu nhập tạo ra từ các tài sản được nắm giữ trong quỹ tín thác được trả cho một tổ chức phi lợi nhuận trong một số năm cố định hoặc suốt đời của nhà tài trợ. Bất kỳ tài sản nào còn lại khi hết hạn ủy thác sẽ được chuyển cho các thành viên gia đình hoặc những người thụ hưởng khác.
Giám sát người thụ hưởng
Một lưu ý cuối cùng:Tâm lý thiết lập và quên nó có thể quay trở lại cắn bạn hoặc những người hưởng lợi của bạn.
Ít nhất vài năm một lần và luôn luôn sau một sự kiện lớn trong đời bao gồm sinh, chết, ly hôn hoặc kết hôn mới, điều quan trọng là phải sửa đổi các biểu mẫu thụ hưởng cho tài khoản hưu trí được hoãn thuế của bạn, bao gồm IRA và 401 (k) của bạn, cho biết Stanasolovich.
Hãy nhớ rằng, bất kỳ ai được đặt tên là người thụ hưởng trong tài khoản hưu trí của bạn sẽ nhận được tiền khi bạn qua đời, ngay cả khi số tiền đó khác với những người thụ hưởng có tên trong di chúc của bạn. Nếu không có sự siêng năng thích hợp, một trong những tài sản lớn nhất của bạn có thể sẽ nằm trong tay của người phối ngẫu cũ của bạn. ( Tìm hiểu thêm: Những sai lầm thường gặp của người thụ hưởng)
Các chính sách ủy thác và bảo hiểm nhân thọ cũng nên được xem xét để đảm bảo chúng vẫn phản ánh ý định tài chính của bạn.
Stanasolovich nói:“Một khi ý muốn của họ được thực hiện, rất nhiều người nghĩ rằng nó sẽ được thực hiện mãi mãi. “Đó không phải là trường hợp. Bạn nên ngồi lại với luật sư của mình hai hoặc ba năm một lần để thảo luận về tình hình của bạn và thực hiện các thay đổi nếu cần. ”