Cho dù bạn đã mở thẻ tín dụng được vài tháng hay vài năm, bạn có thể cảm thấy đã đến lúc chia tay với mảnh nhựa đặc biệt này.
Có thể bạn không muốn trả APR hoặc phí hàng năm cao nữa. Bạn cũng có thể cảm thấy như mình có quá nhiều thẻ tín dụng hoặc bạn muốn tiêu hết nợ. Trong những trường hợp này, bạn nên đóng tài khoản.
Tất nhiên, thẻ tín dụng cũng có thể giúp bạn xây dựng tín dụng và cung cấp phần thưởng cũng như các đặc quyền khác. Trước khi gọi nhà phát hành để đóng tài khoản, hãy cân nhắc chín điều này.
Một phần của điểm tín dụng dựa trên tuổi của tài khoản của bạn. Điều này thể hiện “một phần nhỏ nhưng quan trọng trong điểm số của bạn,” theo Melinda Opperman, chủ tịch và giám đốc quan hệ tại Credit.org, một cơ quan tư vấn tài chính phi lợi nhuận.
Với lịch sử tín dụng dài hơn, người cho vay có thể biết bạn đã quản lý tín dụng như thế nào theo thời gian. Đóng thẻ tín dụng làm giảm độ tuổi trung bình của các tài khoản của bạn — đặc biệt nếu bạn mới sử dụng tín dụng hoặc đóng một trong những thẻ đầu tiên bạn mở — điều này có thể làm giảm điểm của bạn. Đó là lần truy cập đầu tiên trong số hai lần truy cập tiềm năng vào tín dụng của bạn.
Lần truy cập tiềm năng thứ hai đối với tín dụng của bạn có liên quan đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn hoặc số tiền tín dụng bạn đang sử dụng so với số tiền bạn hiện có.
Bạn sẽ giảm hạn mức tín dụng hiện có của mình bằng cách đóng tài khoản, điều này sẽ tự động tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.
Ví dụ:nếu bạn có hạn mức tín dụng 10.000 đô la và bạn thường mang số dư 3.000 đô la hàng tháng, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 30% — tỷ lệ phần trăm tối đa mà các chuyên gia khuyến nghị. Điều đó có nghĩa là đóng thẻ có giới hạn 2.000 đô la sẽ tăng tỷ lệ của bạn trên số tiền được đề xuất lên gần 40%.
Điều này có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, nhưng có có một cách giải quyết. Nếu bạn có thẻ tín dụng khác, hãy hỏi công ty phát hành xem thẻ đó có làm tăng hạn mức tín dụng của bạn không. Opperman nói rằng nó có thể giúp giảm bớt tác động tổng thể đến tín dụng của bạn.
“Nếu bạn nhận được hạn mức tín dụng cao hơn, đừng sử dụng khoản nợ thêm,” cô nói thêm. “Hãy để nó cải thiện điểm tín dụng của bạn.”
Tác động đến tín dụng của bạn chỉ là một yếu tố cần xem xét khi quyết định có đóng thẻ tín dụng hay không, vì vậy nó không hoàn toàn hướng dẫn quyết định của bạn. Nếu bạn sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm, điểm tín dụng của bạn cuối cùng sẽ tăng trở lại.
Trong thời gian chờ đợi, bạn có thể muốn hoãn việc đăng ký tín dụng mới. Theo dõi điểm tín dụng của bạn và tìm cách cải thiện. Điểm tín dụng cao hơn có thể giúp bạn nhận được tỷ lệ phần trăm hàng năm tốt hơn, hoặc APR, trên một khoản vay hoặc thẻ tín dụng.
Thẻ tín dụng có thể tốn kém nếu bạn đang trả lãi và phí, do đó, đóng tài khoản có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
Tiền lãi sẽ phát huy tác dụng nếu bạn có số dư và số tiền đó thực sự có thể tăng lên. Ví dụ:nếu trong suốt một năm, bạn trả khoản nợ 5.000 đô la trên thẻ tín dụng với APR là 25%, bạn sẽ phải trả 700 đô la tiền lãi. Thẻ của bạn cũng có thể đi kèm với một số khoản phí đắt đỏ. Theo một cuộc khảo sát về phí thẻ tín dụng của US News &World Report, mức phí trung bình hàng năm là 110 đô la.
Việc đóng thẻ có thể có ý nghĩa nếu:
Bạn có số dư lớn và có APR cao. Cân nhắc sử dụng thẻ tín dụng chuyển số dư với APR khuyến mại 0%.
Bạn không bao giờ sử dụng thẻ tín dụng và phải trả một khoản phí hàng năm cao. Thẻ tín dụng không tính phí thường niên có thể phù hợp hơn với nhu cầu của bạn.
Một lý do khác khiến việc đóng thẻ có thể giúp bạn tiết kiệm tiền:“Nếu bạn dễ bị bội chi và bạn thấy mình phải tiêu hết thẻ tín dụng mọi lúc mọi nơi,” Opperman nói, “thì tốt nhất bạn nên loại bỏ cám dỗ đó khỏi cuộc sống của mình. ” Tin hay không tùy bạn, có nhiều cách để xây dựng tín dụng mà không cần sử dụng thẻ tín dụng.
Nhiều thẻ tín dụng đi kèm với một hệ thống phần thưởng tại chỗ. Tùy thuộc vào thẻ của bạn, bạn có thể nhận được điểm, dặm bay hoặc hoàn lại tiền mặt khi mua hàng của mình.
Nhưng hãy kiểm tra các điều khoản và điều kiện của thẻ. Việc đóng tài khoản có thể khiến bạn mất phần thưởng đã tích lũy, vì vậy trước tiên hãy đảm bảo rằng bạn sử dụng hoặc tặng những phần thưởng đó. Với thẻ hoàn tiền, hãy cân nhắc việc quy đổi và gửi tiền mặt và sử dụng nó để thanh toán mọi số dư chưa thanh toán.
Bạn có thể muốn đợi nếu bạn sắp nhận được lợi ích theo thời gian cụ thể. Ví dụ:thẻ tín dụng khách sạn có thể cung cấp một kỳ nghỉ miễn phí tại khách sạn vào ngày kỷ niệm thành lập thẻ của bạn. Nếu ngày đó sắp đến gần, hãy cân nhắc sử dụng lợi ích và sau đó đóng tài khoản.
Nếu bạn đã mở một thẻ tín dụng và chưa bao giờ sử dụng nó, công ty phát hành có thể quyết định đóng tài khoản. (Chúng ta đang nói vài năm đã trôi qua mà không phải trả một khoản phí nào.) Mặc dù nhà phát hành không phải thông báo trước khi đóng tài khoản, nhưng họ thường sẽ liên hệ trước khi thực hiện động thái cuối cùng.
Bởi vì tài khoản thẻ tín dụng bị đóng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, hãy cân nhắc xem bạn có muốn giữ nó ở trạng thái mở hay không. Nếu thẻ không có phí hàng năm, hãy cân nhắc sử dụng thẻ cho một số khoản phí nhất định, chẳng hạn như hàng tạp hóa và hóa đơn, và trả dần mỗi tháng.
Đóng tài khoản thẻ tín dụng không giúp bạn thoát khỏi bất kỳ số dư nào bạn nợ. Nhưng bạn không bắt buộc phải thanh toán hết số dư trước khi đóng tài khoản.
Nếu bạn đóng thẻ tín dụng với số dư, bạn sẽ chỉ cần tiếp tục thực hiện ít nhất khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng — mà không có khả năng mua các mặt hàng hoặc ứng trước tiền mặt. Nhà phát hành thẻ sẽ tiếp tục báo cáo số dư tài khoản và lịch sử thanh toán của bạn cho phòng tín dụng cho đến khi số dư được thanh toán hết.
Nếu bạn đã thiết lập thanh toán tự động bằng thẻ tín dụng, bạn sẽ cần cập nhật cài đặt thanh toán của mình trên các tài khoản đó. Xem qua một số bản sao kê trước đây và kiểm tra các khoản phí định kỳ này. Chuyển khoản thanh toán sang thẻ mới sẽ giúp bạn tránh rủi ro bỏ sót hóa đơn.
Ngoài ra, hãy đảm bảo rằng bạn không muốn trả lại các mặt hàng mà bạn đã tính phí vào thẻ và không có khoản tiền hoàn lại nào đang chờ xử lý đối với mặt hàng bạn đã trả lại. Có thể không dễ dàng để nhận được tiền hoàn lại từ nhà phát hành sau khi tài khoản bị đóng.
Với một thẻ tín dụng chung, hai hoặc nhiều người sở hữu tài khoản. Mặc dù điều đó có nghĩa là mỗi người được hưởng các đặc quyền của thẻ tín dụng, nhưng cũng có nghĩa là mỗi người phải chịu trách nhiệm thanh toán nó. Nếu bạn có thẻ tín dụng chung với đối tác, hành động của họ có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, vì vậy hãy cân nhắc cách bạn muốn xử lý tài khoản sau khi chia tay hoặc ly hôn.
“Thẻ tín dụng chung không chỉ biến mất,” Opperman nói, “Nếu người yêu cũ của bạn từ chối thanh toán trên một tài khoản chung, điều đó cũng sẽ ảnh hưởng đến tín dụng của bạn, ngay cả khi thẩm phán yêu cầu họ trả nợ.”
Opperman đề nghị đóng thẻ tín dụng chung và chuyển số dư sang hai tài khoản riêng biệt.
Mặc dù có những lý do để giữ cho tài khoản thẻ tín dụng luôn mở, nhưng sẽ không hợp lý nếu điều đó khiến bạn tốn tiền với mức phí hàng năm cao hoặc bạn muốn chi tiêu và nợ thẻ tín dụng. Và nếu bạn tránh làm như vậy vì bạn tin rằng điều đó sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, hãy nhớ rằng đó chỉ là tạm thời và bạn có thể thực hiện các bước khác để giảm thiểu ảnh hưởng.
“Chỉ cần chắc chắn rằng bạn đã hoàn thành tốt và thực sự hoàn thành tài khoản đó trước khi thực hiện một bước quan trọng,” Opperman nói.
Khi bạn gọi cho bộ phận chăm sóc khách hàng của công ty phát hành để hủy thẻ tín dụng, hãy hỏi xem mất bao lâu để chính thức đóng tài khoản. Sau đó, hãy xem lại các báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo thông tin là chính xác. Kiểm tra số dư và đảm bảo có ghi chú bên cạnh tài khoản:“do chủ tài khoản đóng”.