Bạn đang nghĩ đến việc đóng thẻ tín dụng đó?
Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc trả nợ thẻ tín dụng thì việc đóng một chiếc thẻ là rất hấp dẫn. Đó là một cách ít hơn để thanh toán nợ.
Nhưng bạn có thể chưa muốn đóng nó.
Đóng thẻ tín dụng sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn. Làm điều này không đúng lúc có thể khiến bạn mất thêm hàng nghìn đô la trong tương lai.
Hãy xem xét khi nào thì nên hủy và khi nào thì KHÔNG nên hủy.
Phần thưởng: Sẵn sàng bỏ nợ, tiết kiệm tiền và xây dựng sự giàu có thực sự? Tải xuống Hướng dẫn cơ bản MIỄN PHÍ về Tài chính Cá nhân của tôiNhược điểm chính của việc hủy thẻ tín dụng là điểm số tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng.
Việc đóng thẻ tín dụng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào?
Điểm tín dụng của bạn bao gồm một số yếu tố khác nhau bao gồm lịch sử thanh toán, tổng số nợ, mức sử dụng tín dụng và loại tín dụng (quay vòng và / hoặc trả góp). Điểm tín dụng của bạn cân nhắc tất cả các yếu tố này để xác định mức độ rủi ro của bạn đối với người cho vay.
Tác động chính đến điểm tín dụng của bạn khi đóng thẻ là thông qua việc sử dụng tín dụng của bạn. Khi bạn đóng thẻ, tổng tín dụng khả dụng của bạn giảm xuống và việc sử dụng tín dụng của bạn trên tất cả các hạn mức tín dụng sẽ tăng lên.
Người cho vay thích điểm sử dụng tín dụng thấp hơn. Điều này thật ý nghĩa. Nếu bạn đang sử dụng tín dụng tối đa, sẽ có thêm rủi ro khi cho bạn một khoản vay khác. Trong khi nếu ai đó sử dụng 10-20% tổng số tín dụng của họ, thì họ có rất nhiều cơ hội để bắt đầu và họ sẽ có điểm số cao hơn.
Ví dụ, giả sử như sau:
Thẻ tín dụng 1:số dư 1.000 đô la, hạn mức tín dụng 2500 đô la
Thẻ tín dụng 2:số dư 1.000 đô la, hạn mức tín dụng 2000 đô la
Thẻ tín dụng 3:số dư $ 500, hạn mức tín dụng $ 2500
Sử dụng các con số trên, cá nhân này có tổng số tín dụng khả dụng là $ 7.000 (tổng tất cả các hạn mức tín dụng). Tuy nhiên, họ có tổng số nợ thẻ tín dụng là 2.500 đô la. Điều này có nghĩa là họ đang sử dụng khoảng 28% tín dụng hiện có của mình.
Nếu cá nhân trả hết và đóng thẻ tín dụng số ba, họ sẽ có ít nợ hơn, nhưng điểm sử dụng tín dụng của họ cũng sẽ thay đổi. Bây giờ họ sẽ có 2.000 đô la nợ và 4.500 đô la là hạn mức tín dụng của họ. Khi họ đóng thẻ tín dụng số ba, mức sử dụng tín dụng của họ sẽ tăng lên 56%.
Mặc dù người này đang chịu trách nhiệm và đang trả nợ, nhưng việc sử dụng tín dụng của họ vẫn tăng lên và điểm tín dụng của họ giảm xuống.
Về lâu dài, tác động nhỏ đến điểm số của bạn. Miễn là bạn nhận được mức sử dụng tín dụng trở lại 20% trong vòng vài tháng sau khi đóng thẻ, tôi sẽ không lo lắng về điều này quá nhiều. Thanh toán thẻ tín dụng của bạn đúng hạn, duy trì lịch sử tín dụng tốt và có nhiều loại tín dụng trong một thời gian dài, tất cả đều quan trọng hơn rất nhiều.
Nhưng có một loại tình huống mà bạn muốn đợi trước khi hủy thẻ tín dụng:mua nhà, ô tô hoặc vay một khoản vay lớn.
Bất cứ khi nào bạn thực hiện một giao dịch mua lớn cần vay vốn, người cho vay sẽ kiểm tra tín dụng của bạn. Điểm tín dụng của bạn càng cao, lãi suất càng tốt và bạn sẽ phải trả ít hơn theo thời gian.
Lãi suất tốt hơn sẽ giúp bạn tiết kiệm hàng chục, có thể hàng trăm nghìn đô la trong suốt cuộc đời. Khi người cho vay kiểm tra điểm của bạn, bạn muốn xếp hạng tín dụng cao nhất tuyệt đối. Mọi điểm trong điểm tín dụng của bạn đều quan trọng.
Đừng bao giờ đóng bất kỳ thẻ tín dụng nào trước khi yêu cầu một khoản vay lớn. Bạn muốn có càng nhiều tín dụng càng tốt để giữ cho việc sử dụng tín dụng của bạn ở mức thấp.
Đóng thẻ tín dụng sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Và mặc dù điểm tín dụng thấp hơn có thể khiến việc đủ điều kiện vay khó khăn hơn, nhưng đó có thể là một quyết định đúng đắn.
Dưới đây là một số lý do khiến tôi đóng thẻ tín dụng:
Hợp nhất tài khoản: Khi tôi còn học đại học, tôi cần bất kỳ thẻ tín dụng nào có thể chấp thuận cho tôi. Tôi không có nhiều tín dụng và các tùy chọn đều có giới hạn. Theo thời gian, tôi có các tài khoản tốt hơn và hệ thống tài chính của tôi trở nên phức tạp hơn. Điều này xảy ra với tất cả chúng ta. Thêm thẻ công ty, vợ / chồng, con cái và mọi thứ bắt đầu vượt khỏi tầm tay. Nếu bạn có một thẻ tín dụng cũ mà bạn đã không sử dụng trong nhiều năm và thực sự muốn đơn giản hóa mọi thứ, bạn có thể đóng nó. Hãy nhớ rằng việc đóng thẻ cũ có thể ảnh hưởng đến thời hạn tín dụng của bạn. Đó là sự đánh đổi giữa tối ưu hóa điểm tín dụng và đơn giản hóa tổng thể. Tôi muốn bản thân có sự đơn giản hơn, tôi đã hủy những thẻ cũ nhất mà tôi không còn sử dụng nữa.
Chạy từ một ngân hàng lớn :Đây là lần khác tôi đã hủy một trong các thẻ tín dụng của mình. Tôi đã có thẻ Wells Fargo và tài khoản ngân hàng. 3 tháng sau khi gửi séc, họ quyết định séc không tốt, rút hết tiền của tôi và đánh tôi hàng đống phí. Bố tôi đã viết séc đó và có tiền, điều đó thật tốt. Và không ai ở Wells Fargo có thể cho tôi biết lý do tại sao séc lại bị đảo ngược quá lâu sau khi được ký gửi. Tôi tức giận. Tôi đã hủy tất cả các tài khoản của mình với họ, rời đi và không bao giờ nhìn lại.
Kế hoạch quản lý nợ: Nếu bạn đã đăng ký một kế hoạch quản lý nợ hoặc đã nộp đơn phá sản, bạn có thể được yêu cầu đóng tài khoản tín dụng của mình. Công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn cũng có thể chọn tự đóng tài khoản.
Phí hàng năm quá cao: Nếu thẻ tín dụng của bạn có phí rất cao, bạn có thể muốn hủy thẻ trước khi phải trả lại phí thường niên. Một số thẻ tín dụng du lịch như Chase Sapphire Rewards và Citi Prestige Card có phí cao tới $ 450 mỗi năm. Mặc dù những thẻ này chắc chắn có đặc quyền, nhưng phí hàng năm cao có thể hơi khó khăn đối với một số khách hàng. Nếu tình hình tài chính của bạn thay đổi và phí hàng năm không bền vững, hãy đóng thẻ. Hầu hết các ngân hàng đều có các phiên bản thẻ này có ít đặc quyền hơn với mức phí hàng năm thấp hơn, bạn có thể hạ cấp thay vì hủy hoàn toàn.
Nếu bạn không thể ngừng chi tiêu: Khi bạn đã có thói quen mua hàng trên thẻ tín dụng vượt quá khả năng của mình, đó là một chu kỳ rất khó dừng lại. Nếu nó phù hợp với bạn, hãy hủy thẻ tín dụng của bạn. Việc tối đa hóa điểm tín dụng của bạn gần như không quan trọng bằng việc bạn trả trước thẻ tín dụng đúng hạn và thanh toán hết thẻ hàng tháng.
Bạn không cần đến điểm tín dụng của mình trong một thời gian: Nếu bạn không cần dựa vào điểm số của mình cho bất kỳ điều gì (khoản vay mới, tái cấp vốn thế chấp, mua bảo hiểm, v.v.) và bạn muốn xóa thẻ, bạn có thể đóng tài khoản thẻ tín dụng của mình một cách an toàn. Ngay cả khi điểm số của bạn giảm xuống, việc tiếp tục thanh toán đúng hạn và giảm bớt khoản nợ khác có thể giúp bạn nâng cao điểm số trở lại.
Phần thưởng: Bạn muốn biến ước mơ làm việc tại nhà thành hiện thực? Tải xuống Hướng dẫn cơ bản để làm việc tại nhà của tôi để tìm hiểu cách thực hiện công việc tại nhà cho BẠN.Nếu bạn sắp đóng tài khoản thẻ tín dụng của mình, hãy đảm bảo bạn giảm tác động đến điểm tín dụng của mình bằng cách thực hiện các bước thích hợp.
Đảm bảo bạn đổi bất kỳ phần thưởng tiền mặt hoặc điểm thưởng nào trước khi đóng tài khoản thẻ tín dụng của mình. Rất có thể bạn sẽ mất bất kỳ phần thưởng nào mà bạn không sử dụng sau khi đóng tài khoản. Kiểm tra tài khoản của bạn khoảng một tháng trước khi bạn định đóng tài khoản thẻ tín dụng và đảm bảo rằng bạn không bỏ lỡ bất kỳ đặc quyền nào mà bạn có thể đã quên. Một số thẻ phần thưởng cho phép bạn chuyển điểm đến các hãng hàng không hoặc khách sạn. Đó là một cách dễ dàng để nhận phần thưởng của bạn mà không cần phải tiêu hết trước khi đóng thẻ.
Bạn có thể thực hiện chuyển số dư đối với bất kỳ khoản nợ nào vẫn còn trên thẻ. Nhưng thành thật mà nói, bạn thực sự nên trả hết thẻ trước khi đóng nó. Dù bằng cách nào, hãy đảm bảo rằng thẻ không có số dư và sau đó ngừng sử dụng thẻ cho mọi giao dịch mua đang diễn ra. Bạn không muốn có một vài khoản phí vẫn đang được xử lý khi bạn đi đóng thẻ.
Gọi điện thoại cho công ty phát hành thẻ tín dụng để đóng tài khoản của bạn. Bạn sẽ muốn đảm bảo rằng tài khoản của mình thực sự ở mức 0 (phí và lãi suất đôi khi hiển thị muộn) trước khi bạn đóng tài khoản. Khi bạn gọi, đại diện dịch vụ khách hàng có thể cố gắng đề nghị bạn ở lại với công ty. Đôi khi, họ có thể cung cấp các đặc quyền đặc biệt hoặc giảm lãi suất để duy trì hoạt động kinh doanh của bạn. Nếu bạn thực sự muốn hủy thẻ của mình, hãy lịch sự nhưng kiên quyết.
Tại thời điểm này, bạn thường sẽ được chuyển cho một người nào đó tại ngân hàng xác nhận gấp đôi và gấp ba rằng bạn muốn đóng tài khoản. Xem qua toàn bộ quá trình.
Chờ một tháng để mọi thứ xử lý. Sau đó, bạn sẽ muốn kiểm tra hai điều.
Trước tiên, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn và đảm bảo rằng các tài khoản được liệt kê là “khách hàng đã đóng”. Các báo cáo tín dụng thường chính xác nhưng những sai lầm vẫn xảy ra có thể ảnh hưởng đến bạn trong nhiều năm. Đảm bảo rằng không có gì báo cáo sai khi đóng tài khoản của bạn.
Thứ hai, đăng nhập vào ngân hàng của bạn và đảm bảo rằng thẻ tín dụng vẫn còn số dư bằng 0. Các khoản phí kỳ lạ có thể bật lên khi tài khoản đang đóng, sau đó sẽ thu lại tiền lãi và các khoản phí khác nếu chúng bị bỏ qua. Thật dễ dàng để bỏ lỡ những điều này. Tôi đã phải trả một khoản phí vào phút cuối khi đóng thẻ Wells Fargo của mình cách đây nhiều năm. Hãy gọi cho ngân hàng và cố gắng chống lại nó, đừng bỏ qua nó.
Phần thưởng: Có nhiều hơn một nguồn thu nhập có thể giúp bạn vượt qua thời kỳ kinh tế khó khăn. Tìm hiểu cách bắt đầu kiếm tiền với Hướng dẫn kiếm tiền cơ bản MIỄN PHÍ của tôiGiữ thẻ tín dụng của bạn luôn mở, ngay cả khi bạn không sử dụng, là một cách thông minh để duy trì điểm tín dụng ổn định. Ngoài ra, có quyền truy cập vào các khoản tiền bổ sung đó trong trường hợp khẩn cấp có thể hữu ích.
Mặc dù việc đóng thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, nhưng bạn vẫn có thể làm điều đó một cách an toàn.
Nếu bạn đang cố gắng tối ưu hóa hoàn toàn điểm tín dụng của mình, bạn sẽ muốn tiếp tục mở thẻ của mình. Nếu bạn muốn đơn giản hoặc có lý do khác để đóng tài khoản, hãy tiếp tục. Chỉ cần không đóng bất kỳ tài khoản nào trong vòng vài tháng trước khi đăng ký khoản vay.