Hình ảnh Getty

Trong lần khám sức khỏe hàng năm của tôi gần đây, bác sĩ đã xem xét các dấu hiệu quan trọng của tôi, xem xét hồ sơ y tế của tôi và sau khi đọc kết quả điện tâm đồ của tôi, nói:“Máy tính nói rằng bạn đang bị đau tim”. Nhưng máy tính đã sai.

Tôi ở độ tuổi ngoài 40 và chạy marathon và nhịp tim của tôi rất thấp. Vì vậy, sau khi đọc EKG, bác sĩ đã đi làm. Cô ấy hỏi tôi một số câu hỏi, xem xét dữ liệu trước đó và tiền sử bệnh của tôi. Sau khi thực hiện nghiên cứu của mình, cô đã sửa chữa lại chiếc máy.

Tình huống tương tự có thể áp dụng cho những người đang tìm cách thiết lập kế hoạch tài chính hoặc xem xét kế hoạch hiện tại của họ. Nếu không có dữ liệu phù hợp và các câu hỏi thích hợp, ngay cả một kế hoạch tài chính sử dụng phần mềm phức tạp để tạo mô hình tài chính cũng có thể đưa ra câu trả lời không đúng thực tế.

Tháng Giêng là lúc nhiều người xem xét lại danh mục đầu tư và cập nhật các mục tiêu tài chính trong năm. Do hoạt động của thị trường chứng khoán vào năm 2021, các nhà đầu tư sở hữu cổ phiếu đã thấy giá trị ròng của họ tăng lên; một số người ngày nay đáng giá hơn bao giờ hết. Điều này có thể làm cho kế hoạch tài chính của họ có vẻ rất vững chắc hoặc khiến một số người nghĩ rằng họ không cần phải điều chỉnh lại kế hoạch cho năm tới.

Nhưng liệu thị trường gấu tiếp theo đã được đưa vào kế hoạch chưa? Còn những thay đổi về cá nhân hoặc gia đình, chẳng hạn như sắp chuyển công việc, thuế suất tiềm năng tăng hoặc triển vọng mua ngôi nhà thứ hai đó? Tất cả những thay đổi trong cuộc sống này có thể có tác động lớn đến chiến lược tài chính của một người - những câu hỏi mà mô hình máy tính không có khả năng hỏi.

Khi nói đến lập kế hoạch tài chính, dữ liệu đầu vào là cực kỳ quan trọng, cũng như câu trả lời cho những câu hỏi này. Một cố vấn tài chính nên đặt nhiều câu hỏi khác nhau để làm cho mô hình hoạt động.

Khi bạn xem xét kế hoạch của mình vào tháng 1, đây là một số câu hỏi và đề xuất chính cần xem xét.

Danh mục đầu tư của bạn vẫn được đầu tư đúng cách để phù hợp với mục tiêu của bạn chứ?

Khi bạn phát triển kế hoạch tài chính của mình, một mục tiêu gần như luôn luôn là trở nên độc lập về tài chính và nghỉ hưu một cách thoải mái. Với sự tăng trưởng của thị trường trong những năm gần đây, nhiều người có thể đạt được mục tiêu đó sớm hơn dự kiến. Tuy nhiên, ba năm tăng trưởng tích cực mạnh mẽ của thị trường chứng khoán mà chúng tôi thấy gần đây sẽ không tiếp tục mãi mãi.

Các nhà đầu tư không nên cho rằng lợi nhuận danh mục đầu tư của năm ngoái sẽ là tiêu chuẩn trong tương lai. Thay vào đó, họ nên cân đối lại danh mục đầu tư của mình để xây dựng lượng cổ phiếu và trái phiếu phù hợp với thời gian nghỉ hưu của mình. Một danh mục đầu tư quá tích cực có thể gây ra sự suy thoái mạnh trong thị trường gấu tiếp theo và chứng khoán hưu trí có thể bị loại bỏ. Xác định xem danh mục đầu tư của bạn có được đầu tư đúng cách cho thời gian nghỉ hưu của bạn hay không.

Điều gì đã Thay đổi?

Nếu bạn có một kế hoạch tài chính, những giả định đã được đưa ra có thể không còn đúng nữa. Dưới đây là một số ví dụ:

• Bạn có dự định mua một ngôi nhà nghỉ dưỡng, chỉ để bây giờ nhận ra rằng giá của bạn phải cao hơn nhiều? Thị trường bất động sản hiện nay tiếp tục nóng, vì vậy chi phí mua hoặc xây nhà cao hơn mức bạn có thể tính toán trong vài năm trước.
• Bạn có dự định trang trải chi phí cho 4 năm đại học cho con mình không, với một đứa hiện đang đăng ký vào trường y?
• Bạn đã nhận được một sự thăng tiến tốt trong công việc và hiện tại quỹ đạo thu nhập của bạn đang tăng vọt?
• Mức thuế cao hơn có ảnh hưởng đến kế hoạch của bạn không?

Tất cả những thay đổi này cần được xem xét để kế hoạch của bạn tiếp tục đi đúng hướng, đồng thời có ý thức thực sự về tương lai tài chính của bạn. Một kế hoạch tài chính cập nhật có thể mang lại sự rõ ràng hơn nhiều khi cần đưa ra các quyết định tài chính lớn.

Ai đang trông cậy vào bạn để được hỗ trợ tài chính?

Mười năm trước, mọi người trong gia đình bạn có thể đã khỏe mạnh. Bây giờ, có thể có một bậc cha mẹ già cần hỗ trợ tài chính để trả chi phí chăm sóc sức khỏe. Bạn có thể có anh chị em ruột với con cái không đủ khả năng chi trả học phí đại học.

Nếu đúng như vậy và bạn sẵn sàng giúp đỡ, hãy nghiên cứu các lựa chọn của mình và làm việc với cố vấn tài chính để xác định xem có bao nhiêu tiền để giúp đỡ những người thân yêu của bạn. Và hãy chắc chắn rằng bạn hiểu tác động của kế hoạch nghỉ hưu cá nhân của bạn. Hầu hết các kiểu máy tính sẽ không hỏi bạn loại câu hỏi này!

Bạn có kế hoạch gì cho cuộc sống khi về hưu - và chi phí của chúng là gì?

Nhiều cá nhân đã mơ ước sử dụng hưu trí của họ để đi du lịch thế giới. Bây giờ, nếu thời gian đó ở đây, hãy xác định tần suất bạn muốn đi du lịch hàng năm và chi phí sẽ như thế nào. Những người khác đang có kế hoạch chuyển đến một nơi có khí hậu ấm hơn ở một tiểu bang khác, điều này sẽ liên quan đến việc bán và mua nhà, chi phí chuyển nhà và các chi phí khác.

Chi phí sinh hoạt ở tiểu bang bạn định nghỉ hưu so với hiện tại của bạn là bao nhiêu? Còn thuế thu nhập tiểu bang và thuế tài sản thì sao? Chi phí nhà ở có thể khiến ổ trứng của bạn mất một phần lớn, vì vậy hãy tính toán chi phí cho những động thái này trước khi đưa ra bất kỳ quyết định lớn nào.

Cuối cùng, Điều gì giúp bạn tỉnh táo vào ban đêm?

Khi hỏi khách hàng câu hỏi này, câu trả lời không phải lúc nào cũng liên quan đến tiền. Câu trả lời mà tôi thường nghe là, "Tôi lo lắng về việc chăm sóc cha mẹ và con cái của tôi đồng thời với việc sắp xếp công việc kinh doanh của mình." Một câu trả lời phổ biến khác là, “Nếu có chuyện gì xảy ra với tôi, vợ / chồng tôi có biết cách quản lý gia đình không?”

Đôi khi, nó giúp khách hàng nói qua những mối quan tâm này và nghe những câu chuyện về cách người khác đã xoay sở qua những sự kiện tương tự trong cuộc sống. Các nhà tư vấn tài chính có xu hướng có nhiều kinh nghiệm đa dạng trong việc trải nghiệm cuộc sống với các khách hàng khác nhau và có thể có quan điểm không thiên vị để chia sẻ.

Tất nhiên, tiền là một mối quan tâm bình thường. “Điều gì sẽ xảy ra nếu thị trường tăng giá này kết thúc quá sớm, hoặc chúng ta đang hướng đến một sự sụp đổ lớn?” "Chúng ta có đủ để trang trải các nhu cầu chăm sóc sức khỏe của mình khi nghỉ hưu không?" Đây là nơi mà mô hình tài chính, kết hợp phân tích xác suất, có thể mang lại sự an tâm. Biết bạn đã chạy các con số và làm việc trong các tình huống khác nhau có thể giúp bạn ngủ ngon hơn vào ban đêm.

Cuộc sống không diễn ra theo một đường thẳng. Dành thời gian để xem xét và cập nhật kế hoạch tài chính của bạn cho những thay đổi gần đây, cộng với suy nghĩ về những thay đổi sắp xảy ra, là một cách tốt để giữ cho chiến lược tài chính của bạn luôn trong tầm kiểm soát. Sử dụng năm mới như một thời điểm để hoàn tất việc kiểm tra tài chính của bạn; hãy tự hỏi mình những câu hỏi phù hợp… và không chỉ dựa vào máy tính.