Hình ảnh Getty
Một năm trước, tôi chuyển gia đình về quê sau bảy năm xa cách. Tôi đã mong được gần gũi hơn với cha tôi. Ông ấy đã 84 tuổi và đã bị bệnh trong một thời gian rất dài; anh ấy đã sống sót sau căn bệnh ung thư thận, nhưng quả thận còn lại của anh ấy đang bị hỏng và anh ấy đã phải chạy thận nhân tạo trong 5 năm. Anh ấy làm không tốt.
Sáu tháng sau, sức khỏe của bố tôi trở nên tồi tệ hơn. Anh ta phát triển chứng mất trí nhớ khởi phát sớm và bắt đầu từ chối chạy thận. Tôi và chị gái đã cố gắng làm những gì có thể cho anh ấy, nhưng anh ấy từ chối giúp đỡ. Bố tôi nhập viện sau khi chúng tôi không hề hay biết, đã bỏ qua hai đợt điều trị lọc máu. Chúng tôi đến thăm anh ta trong bệnh viện nơi anh ta từ chối chăm sóc một lần nữa, dẫn đến việc anh ta phải chăm sóc cuối cùng. Một tuần sau, lúc 3 giờ sáng, tôi nhận được cuộc gọi:Cha tôi đã qua đời.
Tôi phải lên kế hoạch cho gia sản của cha tôi giữa đống đổ nát. Cha tôi chết mà không có giấy ủy quyền, điều này có thể cho phép tôi và chị gái tôi được chữa trị cho ông ấy. Anh ta không để lại di chúc hoặc sự tin tưởng mô tả mong muốn hoặc ý định cuối đời đối với tài sản của mình. Trong lúc bối rối, anh ấy cũng đã ngừng đóng phí bảo hiểm nhân thọ của mình, tước đi sự bảo vệ của gia đình mà anh ấy đã đầu tư trong nhiều năm. Gia đình tôi không chỉ phải gánh chịu nỗi đau buồn khi cha tôi qua đời, mà chúng tôi còn phải gánh vác gánh nặng tài chính khi ông qua đời.
Thông thường, mọi người bày tỏ mong muốn tránh tạo gánh nặng cho con cái của họ, nhưng ít người hoàn thành tất cả các bước lập kế hoạch di sản cần thiết. Tôi muốn khám phá sâu một vài điều.
Tôi sẽ bắt đầu với bảo hiểm nhân thọ. Theo truyền thống, mục đích chính của nó là thay thế tiền lương của một người trong trường hợp chết sớm. Quy tắc chung là một người phải có gấp 10 lần mức lương hiện tại của họ như một khoản trợ cấp tử vong. Ví dụ, nếu một người kiếm được 100.000 đô la mỗi năm, thì họ nên có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trị giá hàng triệu đô la. Điều này đặc biệt đúng khi có liên quan đến trẻ vị thành niên hoặc trẻ em đang học đại học, cũng như khi bên mua bảo hiểm có một khoản thế chấp chưa thanh toán. Cùng với thời gian, bạn có thể thấy mình là một kẻ tay không với một khoản thế chấp đã được trả hết hoặc gần được trả hết. Những nhu cầu truyền thống của bạn để bảo vệ cuộc sống có thể nằm ở gương chiếu hậu. Nếu bạn quyết định tiếp tục bảo hiểm, đó thường là vì một mục đích quan trọng không kém:cung cấp các chi phí cuối đời, chẳng hạn như chi phí mai táng và tang lễ. Các chính sách nhỏ bao gồm các chi phí cuối cùng có thể được mua với giá danh nghĩa, đặc biệt là đối với những người có sức khỏe tốt. Ngay cả những người có gia sản dồi dào cũng có thể cân nhắc giữ một số biện pháp bảo vệ tính mạng. Thanh lý bất động sản hoặc tài khoản hưu trí để trả các chi phí cuối cùng có thể là một quá trình lâu dài và gian khổ.
Tiếp theo, hãy trình bày di chúc. Di chúc là một văn bản pháp lý quy định cách thức phân chia di sản. Chỉ 46% người Mỹ có di chúc, có nghĩa là hầu hết các bất động sản được giải quyết tại tòa án chứng thực di chúc, kéo theo một quá trình có thể mất hàng tháng hoặc hàng năm để giải quyết. Và nó đắt. Không có gì lạ khi một luật sư đại diện phí của họ theo tỷ lệ phần trăm của di sản, có thể lên tới hàng chục nghìn đô la. Tin tốt là nhiều tài sản có thể dễ dàng bỏ qua chứng thực, ngay cả khi không có di chúc. Bất kỳ sự chuyển giao nào về hướng dẫn khai tử hoặc chỉ định người thụ hưởng đều thay thế cả chứng thực di chúc và di chúc. Do đó, điều quan trọng là phải luôn cập nhật những chỉ định đó để nội dung có thể được chuyển đến đích dự kiến mà không bị can thiệp hoặc chậm trễ.
Nhưng liệu một ý chí có đủ không? Một số người có thể nhận thấy giá trị khi thực hiện thêm một bước và điều đó để tạo niềm tin - một thực thể với mục đích duy nhất là quản lý tài sản sau khi bạn qua đời. Các quỹ tín thác có thể được thành lập vì nhiều lý do khác nhau, bao gồm giảm thuế, tránh chứng thực di chúc, hoặc thậm chí nâng cao tính đủ điều kiện của Medicaid. Nhưng tôi muốn tập trung vào một trong những thuộc tính tin cậy hấp dẫn hơn:khả năng xác định vị từ kế thừa xung quanh các trường hợp dự phòng. Có lẽ bạn không muốn những người thụ hưởng của mình chi tiêu thông qua tài sản thừa kế của họ quá nhanh. Hoặc có thể một số người nhận dự định phải vật lộn với ma túy, rượu, trầm cảm hoặc hôn nhân căng thẳng. Bỏ tiền vào lòng họ có thể gây hại nhiều hơn lợi, vì vậy, một tổ chức ủy thác tốt sẽ tìm cách theo dõi cách thức và thời điểm sử dụng tiền trong những tình huống đó. Dự phòng cũng có thể được sử dụng để khuyến khích hành vi tốt, chẳng hạn như gắn kết thừa kế với thành tích đại học, thăng tiến trong sự nghiệp hoặc đóng góp từ thiện. Các trường hợp dự phòng của bạn chỉ bị ràng buộc bởi sự sáng tạo của bạn và luật pháp của tiểu bang.
Nhiều người cố gắng hết sức để kiểm soát chính xác tài sản của họ khi còn sống nhưng lại phó mặc tất cả cho cơ hội trong cái chết. Tôi đã tận mắt chứng kiến nỗi đau, sự căng thẳng và sự chịu đựng khi thiếu kế hoạch có thể chính xác này. Hãy tự nghĩ - nếu điều gì đó xảy ra với tôi ngày hôm nay, tôi muốn tiền của mình để cải thiện cuộc sống của những người tôi yêu thương như thế nào? Làm thế nào tôi có thể làm cho cuộc sống của họ dễ dàng hơn giữa những gì đã là một quá trình chuyển đổi đau đớn? Quan trọng hơn, hãy nhận trợ giúp để đưa những suy nghĩ đó thành hành động!