Hình ảnh Getty
Chi phí sinh hoạt tăng hàng năm, khiến việc chi trả các chi phí cơ bản trở nên khó khăn hơn. Phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) cũng đang tăng lên. Nó trở thành tâm điểm trong vài tháng qua khi tỷ giá tăng - phí bảo hiểm tăng có thể gây hại cho chất lượng cuộc sống và khả năng tiếp cận dịch vụ chăm sóc chất lượng của một cá nhân. Đó là một vấn đề gần nhà đối với tôi và gia đình, vì mẹ tôi đã thấy phí bảo hiểm của bà ấy tăng 50% trong hai thập kỷ qua.
Theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, một người nào đó bước sang tuổi 65 ngày nay có gần 70% cơ hội cần các dịch vụ và hỗ trợ chăm sóc dài hạn. Hiện tại, cơ sở khách hàng ngày càng tăng đã mua bảo hiểm LTC trong quá khứ hiện đang thấy phí bảo hiểm tăng cao.
Trong khi một người nào đó ở độ tuổi 60 và đầu đến giữa những năm 70 có thể quản lý việc tăng phí bảo hiểm, thì việc tăng lãi suất khó hơn nhiều đối với những người ở độ tuổi cuối 70. Tình huống có thể khiến bạn nghĩ rằng bạn cần giảm bảo hiểm hoặc thậm chí từ bỏ bảo hiểm hoàn toàn.
Tuy nhiên, có những cách ít quyết liệt hơn để giải quyết vấn đề và duy trì phí bảo hiểm trong khi xử lý các chi phí gia tăng.
Phí bảo hiểm đã tăng mạnh trong vài năm qua do nhiều yếu tố. Theo nghiên cứu do Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ thực hiện, các nguyên nhân dẫn đến phí bảo hiểm cao bao gồm tỷ lệ mất hiệu lực, chi phí tăng, tuổi thọ dài hơn và lãi suất thấp.
Tỷ lệ trôi đi là một yếu tố lớn. Các công ty bảo hiểm định giá hợp đồng theo giả định rằng 4% chủ hợp đồng sẽ cho phép hợp đồng của họ mất hiệu lực. Tuy nhiên, khi các chủ hợp đồng bảo hiểm già đi, chỉ 1% ngừng bảo hiểm, dẫn đến nhiều người yêu cầu LTC hơn dự kiến.
Mọi người cũng đang sống lâu hơn. Không chỉ có nhiều người gửi yêu cầu bồi thường hơn, mà các công ty bảo hiểm đang thanh toán trong thời gian dài hơn. Các công ty phải duy trì lượng tiền mặt dự trữ lớn để đảm bảo họ có thể theo kịp với chi phí chăm sóc y tế ngày càng tăng trong khi cân bằng giữa việc lãi suất giảm mạnh làm giảm lợi nhuận.
Không có gì ngạc nhiên khi các công ty bảo hiểm đang cảm thấy khó khăn và họ đang chuyển nỗi đau cho các chủ hợp đồng.
Là một chủ hợp đồng phải đối mặt với việc tăng phí bảo hiểm LTC, bạn cần phải tìm cách để giảm bớt cú đánh và duy trì chính sách trong khi đối phó với chi phí cao hơn. Dưới đây là năm cách bạn có thể thực hiện để xử lý chi phí cao hơn.
Các nhà cung cấp dịch vụ thường cung cấp các khoảng thời gian lợi ích khác nhau có thể từ hai đến năm năm. Thời gian quyền lợi ngắn hơn có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ phải trả ít yêu cầu hơn và điều đó có thể làm giảm phí bảo hiểm của bạn.
Hãy nhớ rằng thời gian hưởng lợi không phải là một khoảng thời gian hữu hạn. Bạn có thể kéo dài nó ra lâu hơn bạn nghĩ.
Ví dụ:giả sử bạn mua chính sách hai năm với giá 100 đô la mỗi ngày - đó là 730 ngày chăm sóc. Nhưng thời gian nhận phúc lợi của bạn có thể kéo dài hơn hai năm nếu bạn không sử dụng liên tiếp toàn bộ số tiền 100 đô la mỗi ngày.
Về cơ bản, thời hạn quyền lợi là khoảng thời gian tối thiểu mà chính sách của bạn sẽ chi trả cho bạn. Nếu bạn có chính sách năm năm, bạn có thể muốn xem xét rút ngắn thời hạn này xuống còn hai hoặc ba năm để giảm chi phí của mình.
Chăm sóc chung là một loại bảo hiểm chăm sóc dài hạn dành cho các cặp vợ chồng đã kết hôn. Nó cho phép vợ / chồng lên kế hoạch và thêm bạn đời của họ làm “người chèo lái”. Với tư cách là người cầm lái được chỉ định, bạn có thể truy cập vào quỹ trong gói của vợ / chồng mình nếu bạn cạn kiệt quỹ từ chính sách của mình.
Chính sách chăm sóc chung có thể giảm chi phí bằng cách gộp các lợi ích lại với nhau. Sau đó, khi một trong hai người cần phạm vi bảo hiểm, bạn có thể chia phạm vi bảo hiểm cho hai bạn. Nó cũng có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm của bạn. Ví dụ:nếu bạn và vợ / chồng của bạn có kế hoạch ba năm, bạn có khả năng nhận được sáu năm phúc lợi.
Thời gian chờ đợi trước khi bắt đầu nhận thanh toán càng lâu thì phí bảo hiểm của bạn càng rẻ. Nó giống như một khoản khấu trừ đối với bảo hiểm xe hơi hoặc nhà, ngoại trừ nó được tính bằng thời gian chứ không phải số tiền.
Hầu hết các chính sách đều có các tùy chọn thời gian loại bỏ là 30, 60 hoặc 90 ngày. Thời gian càng dài, công ty bảo hiểm càng mất nhiều thời gian để bắt đầu hoạt động và bắt đầu chi trả quyền lợi, và phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn của bạn có thể càng thấp. Nhược điểm là bạn có thể phải trả nhiều tiền hơn - bạn chịu trách nhiệm thanh toán chi phí của bất kỳ dịch vụ nào bạn nhận được trong thời gian loại bỏ.
Khi mua chính sách của mình, bạn có thể đang tìm kiếm biện pháp bảo vệ tốt nhất hiện có. Bạn có thể muốn xem xét giảm lợi ích hàng ngày như một phương sách cuối cùng khi chi phí bảo hiểm đang tăng lên. Thay vì nhận tối đa lợi ích hàng ngày, bạn có thể chọn tự thanh toán cho một số lợi ích hàng ngày. Giảm số tiền trợ cấp của bạn có thể tự động giảm phí bảo hiểm của bạn.
Mỗi nhà cung cấp dịch vụ cung cấp các điều khoản chính sách khác nhau và bạn có thể có các tùy chọn khác để làm cho phạm vi bảo hiểm của mình hợp lý hơn. Hãy liên hệ với nhà cung cấp của bạn để hỏi về các cách giảm phí bảo hiểm trước khi bạn xác định chính sách của mình là quá nhiều so với ngân sách của bạn.
Nó cũng hữu ích để nói chuyện với một chuyên gia tài chính. Người lập kế hoạch tài chính có thể xem xét tình hình của bạn, thảo luận về nhu cầu bảo hiểm của bạn, đề xuất một kế hoạch hợp lý và giải quyết các cách để giảm chi phí bảo hiểm của bạn.
Tỷ lệ LTC tăng có thể là một cú sốc. Nhưng hãy nhớ rằng bạn không đơn độc. Nếu việc tăng giá LTC khiến bảo hiểm không có khả năng chi trả, hãy liên hệ với nhà cung cấp của bạn hoặc một nhà hoạch định tài chính để thảo luận về các lựa chọn của bạn. Giảm thời gian trợ cấp có thể hữu ích trong một số trường hợp. Tuy nhiên, bạn có thể muốn tránh giảm số tiền trợ cấp hàng ngày trừ khi cần thiết - nó có thể tác động tiêu cực đến chất lượng cuộc sống và bảo hiểm chăm sóc dài hạn của bạn.
Điều quan trọng nhất cần ghi nhớ là bạn có các lựa chọn. Có thể giảm phí bảo hiểm hàng tháng của bạn và duy trì bảo hiểm của bạn, vì vậy bạn có thể được trợ giúp khi cần nhất.
Mỗi tình huống là duy nhất. Trong trường hợp của chính gia đình tôi, vào năm 2000, tôi đã khuyên bố mẹ tôi nên mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Họ đã chọn khoản trợ cấp $ 125 hàng ngày trong bốn năm. Vào thời điểm mua hàng, mẹ tôi 54 tuổi và bố tôi 68 tuổi. Tôi khuyên mẹ tôi nên chọn biện pháp bảo vệ lạm phát kép 5% và bố tôi lạm phát đơn giản 5%. Phí bảo hiểm hàng năm cho chính sách của Mẹ bắt đầu ở mức 1.224 đô la (tôi đã tìm kiếm số tiền chính xác) và của bố tôi gần hơn là 2.242 đô la (tôi đã tìm kiếm số tiền chính xác) do sự khác biệt về tuổi tác của họ. Năm 2004, bố tôi được chẩn đoán mắc bệnh Parkinson. Tình trạng của anh ấy giảm nhanh chóng vào năm 2012. Anh ấy đã yêu cầu hỗ trợ với các Hoạt động của Cuộc sống Hàng ngày và bắt đầu sử dụng các quyền lợi của mình. Bố qua đời năm 2015.
Kể từ khi mẹ tôi mua chính sách của cô ấy, cô ấy đã trải qua ba lần tăng giá. Phí bảo hiểm hàng năm của cô ấy hiện là 1.865 đô la (tôi vừa giúp cô ấy thanh toán hóa đơn) nhưng lợi ích hàng ngày của cô ấy đã tăng lên 343 đô la. Mẹ của cô ấy sống đến 94. Tại một số thời điểm, chúng tôi có thể đóng băng các quyền lợi, nhưng hiện tại những khoản tăng phí bảo hiểm này có thể quản lý được.
Nhiều cặp vợ chồng có thể chịu được một lần chăm sóc lâu dài, nhưng tôi nghĩ về tác động của yếu tố mà chúng ta không thể kiểm soát:lạm phát, thuế và hiệu suất thị trường. Điểm mấu chốt là tôi không muốn cha mẹ mình mất giá trị tài chính khi nghỉ hưu.