Không bao giờ là quá muộn để bắt đầu hiểu biết về tiền một cách thông minh.
Có thể bạn đã tiến xa đến mức này mà không gặp phải một số vấn đề… bạn đã hoàn thành khá tốt mọi việc một mình chỉ bằng cách sắp xếp nó.
Tốt cho bạn.
Nhưng lập kế hoạch nghỉ hưu không phải là về 30 năm qua của cuộc đời bạn — mà là về 30 năm tới và điều đó còn khó hơn. Có những quyết định bạn không thể hoàn tác và những sai lầm sẽ khó khắc phục hơn khi bạn không có tiền hỗ trợ.
Một kế hoạch hưu trí toàn diện có thể giúp hướng dẫn bạn đến các mục tiêu của mình và giúp bạn không mắc phải những sai lầm lớn.
Dưới đây là năm sai lầm lớn về tiền bạc mà mọi người mắc phải hàng ngày mà kế hoạch của bạn — và cố vấn giúp bạn vẽ ra — có thể giúp bạn tránh:
Mọi người thường quyết định nghỉ hưu ở một độ tuổi nhất định vì nó trùng với một số cột mốc nghỉ hưu nổi tiếng. Chẳng hạn, họ sẽ quyết định vào năm 65 tuổi vì đó là khi Medicare bắt đầu hoạt động, hoặc 66 tuổi vì đó là độ tuổi được hưởng quyền lợi đầy đủ của họ đối với An sinh xã hội. Một số thậm chí nói 59½, bởi vì đó là khi họ có thể truy cập vào tài khoản hưu trí của mình mà không bị phạt thêm.
Nhưng trước khi bạn quyết định khi nào nghỉ hưu, điều quan trọng là phải đánh giá nhu cầu thu nhập của bạn và liệu bạn có đủ để đáp ứng chúng hay không. Nếu bạn nghỉ hưu trước 62 tuổi, liệu bạn có đủ tiền để kiếm cho đến khi tiền lương hưu và / hoặc tiền An sinh xã hội bắt đầu có hiệu lực không?
Hãy nhớ rằng, nếu bạn đang lấy tiền từ tài khoản hoãn thuế (chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA truyền thống), chú Sam sẽ muốn phần của mình. Nếu bạn cần 5.000 đô la một tháng, bạn sẽ phải rút gần 6.500 đô la chỉ để thuần số tiền đó. Ít nhất, bạn sẽ tiêu một phần rất lớn số tiền của mình rất nhanh chóng và bạn có thể đặt toàn bộ thời gian nghỉ hưu của mình vào rủi ro. Điều này sẽ đưa chúng ta đến…
Nếu có sự suy thoái trên thị trường trong khi bạn phụ thuộc vào tài khoản đầu tư của mình để lấy thu nhập, thì điều đó có thể rất tàn khốc — đặc biệt nếu tất cả tiền của bạn đều là cổ phiếu. Nếu những cổ phiếu đó giảm 10%, 20% hoặc hơn, và bạn phải bán chúng để thanh toán các hóa đơn của mình, bạn sẽ hết tiền trước khi biết điều đó. Thuật ngữ “rủi ro theo chuỗi lợi nhuận” nên đánh vào lòng mọi người về hưu nỗi sợ hãi. Và đừng quên, những khoản cổ tức nghe có vẻ rất tốt khi bạn mua hàng sẽ không được đảm bảo nếu mọi thứ trở nên tồi tệ.
Đúng vậy, với thị trường tăng giá này, bạn sẽ muốn ở lại với cổ phiếu, nhưng khi nghỉ hưu, một danh mục đầu tư đa dạng là rất quan trọng.
Có những ưu và nhược điểm đối với lĩnh vực hàng năm — điều quan trọng là biết điều gì tốt nhất cho bạn và tình huống đặc biệt của bạn. Và đó là một lý do khác tại sao điều quan trọng là phải có một kế hoạch. Đây không phải là quyết định bạn nên đưa ra dựa trên những gì người khác nói với bạn. Cố vấn của bạn có thể giúp bạn xác định xem bạn có cần một niên kim hay không dựa trên việc liệu bạn có yêu cầu thu nhập được đảm bảo vào một thời điểm nào đó khi nghỉ hưu hay không. Và nếu bạn có một cái sẽ có lợi, anh ấy có thể giúp bạn quyết định số niên kim đó nên lớn như thế nào.
Đây là một trong những thứ khác xa mọi người vì họ bận rộn. Không phải là bạn quên nó hoàn toàn — nó chỉ là không còn gây chú ý nữa bởi vì bạn không thêm vào nó. Điều đó có nghĩa là tài khoản có thể không được cập nhật để phản ánh khả năng chấp nhận rủi ro của bạn khi bạn gần nghỉ hưu. Ngoài ra, nếu tài khoản không nằm trong kế hoạch tổng thể của bạn, nó có thể không bao gồm các phương tiện đầu tư thích hợp để giúp bạn hoàn thành mục tiêu của mình.
Bạn có thể nghĩ đó là sự bỏ bê lành tính, nhưng ai đó nên quản lý số tiền đó — bạn hoặc cố vấn tài chính của bạn — cho dù bạn có chuyển nó vào IRA hay không. Bạn hoàn toàn không muốn để những đô la đó ở ngoài đó, chờ đợi một điều gì đó tồi tệ xảy ra trên thị trường.
Mọi người nghe nói rằng S&P 500 đã đạt mức lợi nhuận trung bình 9,6% kể từ năm 1930 và đó là những gì họ mong đợi kiếm được. Con số đó, tất nhiên, là lừa dối. Có những năm tốt và những năm tồi tệ, và nhà đầu tư điển hình sẽ phản ứng với mỗi năm một cách sai lầm — bán thấp vì sợ hãi và mua cao vì tham lam.
Thật không may, nhiều người về hưu luôn nghĩ đến lợi tức 8% hoặc 9% khi họ quyết định tỷ lệ rút tiền của mình khi nghỉ hưu. Nếu họ chỉ nhận được 5% hoặc 6%, họ phải điều chỉnh ngân sách của mình cho phù hợp — điều này cần có kỷ luật — hoặc chịu nhiều rủi ro hơn. Tốt hơn là dự đoán một con số thận trọng hơn phù hợp với kế hoạch tổng thể của bạn — có thể là 4% hoặc 5%. Thật tuyệt nếu bạn nhận được lợi nhuận cao hơn — nhưng nếu không, bạn sẽ ít có khả năng hết tiền hơn nhiều.
Nghỉ hưu nên là điều mà bạn có thể tự tin mong đợi, và việc duy trì nó sẽ không mang lại cho bạn điều đó. Dưới đây là một số chìa khóa thành công: