Theo Kiplinger, chỉ có khoảng tám phần trăm người Mỹ nhận được bất kỳ loại thu nhập hưu trí nào từ niên kim tư nhân, (mặc dù có một số lợi ích nhất định khi sở hữu một niên kim tư nhân).
Vấn đề có thể là những quan niệm sai lầm xung quanh chúng. Nếu bạn không mở to mắt ra, thì một khoản niên kim có thể là quyết định tài chính tồi tệ nhất mà bạn từng đưa ra. Nhưng nếu bạn biết mình đang mua gì - và quản lý nó đúng cách - thì đó là thu nhập được đảm bảo (thường là suốt đời và đôi khi là suốt đời của bạn hoặc vợ / chồng của bạn nếu một trong hai người qua đời).
Sai lầm dường như là thủ phạm thực sự, chứ không phải chính họ. Niên kim - và tất cả các phương tiện tài chính hưu trí - là công cụ. Có một cách đúng và một cách sai để tiếp cận họ.
Và đây là năm trong số những sai lầm hàng đầu mà bạn có thể tránh:
Chi phí thay đổi theo niên kim, tùy thuộc vào nơi bạn mua chúng. Todd Campbell của Motley Fool đã xếp sai lầm về niên kim này ở vị trí hàng đầu, đặc biệt vì nó có thể khiến bạn phải trả giá bây giờ, sau này và cho cả cuộc đời của niên kim.
Campbell cho biết:Hàng năm mang lại lợi nhuận cho các nhà môi giới vì phí cao hơn rất nhiều so với các khoản đầu tư khác. Hoa hồng có thể cao tới 10 phần trăm, cộng với các chi phí liên quan khác. Nhưng có thể tránh được nếu bạn hỏi trước và mua sắm xung quanh để có mức giá tốt nhất. Bạn không phải mua niên kim từ một nhà môi giới. Bạn cũng có thể mua niên kim ngay lập tức thông qua các dịch vụ mua sắm niên kim trực tuyến và niên kim biến đổi thông qua các công ty như Vanguard.
Bạn sẽ không mua một chiếc xe subcompact nếu bạn có năm đứa con. Mua nhầm niên kim cũng giống như thiển cận. Vernon giải thích rằng có bốn lựa chọn niên kim cơ bản:số tiền cố định, điều chỉnh theo lạm phát, thay đổi, lợi ích rút tiền tối thiểu được đảm bảo và lợi ích rút tiền trọn đời được đảm bảo.
Với mỗi sự lựa chọn đều có một số ưu và nhược điểm. Ví dụ, một niên kim lãi suất cố định cung cấp cho bạn một tỷ lệ hoàn vốn nhất định. Điều đó nghe có vẻ tuyệt vời cho đến khi bạn nghĩ đến lạm phát (điều mà loại niên kim này không làm được). Campbell cho biết:Niên kim biến đổi có tỷ suất sinh lợi thay đổi - nhưng điều đó có nghĩa là nó có thể tăng hoặc giảm - bởi vì chúng thường được hỗ trợ bởi các quỹ tương hỗ, Campbell nói. Tìm hiểu càng nhiều càng tốt về các lựa chọn của mình trước khi cam kết và bạn sẽ không gặp bất ngờ trên đường.
Với niên kim được đảm bảo, bạn sẽ có một tỷ lệ phần trăm nhất định mà bạn có thể rút hoặc nhận phân phối mỗi năm. Nó có thể là năm phần trăm, nhưng bạn có thể lấy nhiều hơn, ít nhất là với một số niên kim, nếu bạn muốn. Đó là một ý tưởng tồi, theo Kiplinger, vì nó có thể làm giảm giá trị được đảm bảo của bạn.
Nếu bạn rút phần trăm đã đặt, giá trị niên kim được đảm bảo của bạn sẽ không bị ảnh hưởng trong suốt thời gian tồn tại của niên kim. Nhưng nếu bạn chỉ lấy nhiều hơn vài nghìn đô la so với mức cần thiết và bạn chỉ làm điều đó một lần, giá trị được đảm bảo của bạn sẽ giảm và tất cả các khoản phân phối trong tương lai của bạn suốt đời cũng vậy.
Nếu bạn đã kết hôn, niên kim chung sống có ý nghĩa đối với bạn và vợ / chồng của bạn. Nhưng bạn cũng cần nêu tên người phối ngẫu của mình là người thụ hưởng chính. Có một sự khác biệt và nó có thể là một sự khác biệt lớn.
Với niên kim chung sống có IRA là người thụ hưởng, vợ / chồng của bạn sẽ chỉ nhận được giá trị thực tế khi bạn qua đời. Đó là những gì bạn đã đầu tư, ít hơn những gì đã được trả cho bạn. Với niên kim chung sống có ghi tên vợ / chồng của bạn là người thụ hưởng, các khoản thanh toán thông thường tương tự sẽ tiếp tục như trước đây (cho phần còn lại của cuộc đời vợ chồng bạn). Tùy thuộc vào thời điểm điều này xảy ra, điều đó có thể lên đến rất nhiều tiền.
Có lẽ sai lầm lớn nhất về niên kim là không đánh giá niên kim như một phần của kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Hết tiền khi nghỉ hưu là một trong những mối quan tâm lớn nhất của hầu hết những người về hưu. Và có thể khó giải quyết vấn đề vì bạn chỉ đơn giản là không biết mình sẽ sống được bao lâu.
Niên kim trọn đời có thể đảm bảo thu nhập cho đến khi bạn còn sống, bất kể thời gian đó có thể là bao lâu. Bạn có thể đảm bảo rằng bạn sẽ nhận lại được tất cả số tiền của mình. Bạn có thể bảo vệ vợ / chồng của bạn. Có một số lý do rất thuyết phục để xem xét một niên kim.
Mọi người nên sử dụng máy tính niên kim hoặc lập mô hình niên kim như một phần của kế hoạch hưu trí của họ. Máy tính Hưu trí Mới cho phép bạn xem "điều gì sẽ xảy ra nếu" bạn nhận được một niên kim và nếu bạn không.
Niên kim có thể gây nhầm lẫn và có thể đó là lý do tại sao chúng không phổ biến hơn hiện tại. Với một bước đi theo hướng này hay hướng khác, bạn có thể mất hoặc thu được rất nhiều tiền. Điều đó không có nghĩa là niên kim là xấu; nó chỉ có nghĩa là có nhiều điều để tìm hiểu về chúng trước khi bạn đầu tư.
NewRetirement luôn tận tâm giúp bạn tìm ra con đường của riêng mình. Niên kim có thể là một phần quan trọng trong thu nhập hưu trí của bạn và bạn càng biết rõ rằng mình sẽ tự tin hơn về lựa chọn của mình.