Nếu bạn sắp nghỉ hưu, bạn có thể nhận ra rằng việc lập kế hoạch liên quan đến việc quyết định câu lạc bộ chơi gôn nào bạn sẽ tham gia hoặc nơi bạn sẽ thực hiện chuyến du ngoạn đầu tiên.
Bạn phải quản lý tài sản của mình, lập kế hoạch chăm sóc dài hạn, tự giáo dục bản thân về thuế và lạm phát, tìm ra thời điểm nhận An sinh xã hội, lập kế hoạch di sản và hơn thế nữa.
Tất nhiên, có rất nhiều người muốn cung cấp cho bạn lời khuyên về tất cả những điều đó, nhưng tất cả các chuyên gia tài chính không được tạo ra như nhau. Các dịch vụ, lương thưởng, giá trị, kiến thức và kinh nghiệm của họ có thể rất khác nhau.
Cho dù bạn đang cân nhắc việc thuê cố vấn đầu tiên của mình hay bạn nghĩ rằng đã đến lúc tìm một người mới, thì đây là năm câu hỏi có thể giúp bạn tìm được người hoặc nhóm phù hợp:
Trong mối quan hệ ủy thác, cố vấn phải đặt lợi ích của bạn lên trên lợi ích của anh ta và công ty mà anh ta làm việc. Anh ta phải hoàn toàn minh bạch về trình độ chuyên môn của mình, các dịch vụ mà anh ta cung cấp, thù lao của anh ta, phương pháp phân tích và bất kỳ xung đột lợi ích nào có thể xảy ra.
Không phải tất cả các chuyên gia tài chính đều là công ty con. Ví dụ, những người chỉ bán các sản phẩm bảo hiểm không tuân theo tiêu chuẩn ủy thác. Nếu họ không đăng ký với Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch (SEC) để đưa ra lời khuyên về chứng khoán, quản lý tài khoản hoặc danh mục đầu tư của khách hàng, cung cấp dịch vụ tư vấn đầu tư hoặc giám sát nhân viên thực hiện, thì họ sẽ phải tuân theo tiêu chuẩn phù hợp ít khắt khe hơn, có nghĩa là lời khuyên không bắt buộc phải vì lợi ích tốt nhất của khách hàng, chỉ phù hợp dựa trên tình hình cá nhân của khách hàng. Bạn có thể kiểm tra trạng thái của cố vấn thông qua Cơ quan quản lý ngành tài chính tại brokercheck.finra.org hoặc SEC tại securefo.sec.gov.
Nhiều nhà đầu tư hoàn toàn không biết họ phải trả bao nhiêu tiền phí và tiền hoa hồng mỗi năm. Điều quan trọng là các nhà đầu tư phải hiểu cách một cố vấn được trả công. Một cố vấn tính phí được trả theo tỷ lệ phần trăm trong danh mục đầu tư của khách hàng của mình. Nếu danh mục đầu tư của bạn mất tiền, anh ấy sẽ không được trả nhiều tiền, vì vậy mục tiêu của anh ấy là giúp bảo vệ và phát triển các khoản đầu tư của bạn.
Khi bạn thuê một cố vấn tính phí, hãy đảm bảo rằng bạn đang trả một mức giá hợp lý cho các dịch vụ mà bạn đang nhận được. Nếu mức phí có vẻ quá cao đối với bạn, bạn có thể thương lượng để có mức phí thấp hơn, nhưng hãy chuẩn bị cho trường hợp của bạn vì sao bạn nghĩ rằng bạn nên trả ít hơn. Một số cố vấn có thể giới hạn công việc của họ trong việc phân bổ tài sản - phân chia danh mục đầu tư giữa các danh mục khác nhau, chẳng hạn như cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt. Điều đó quan trọng, nhưng khi nghỉ hưu, bạn cần một người lập kế hoạch tổng thể và toàn diện.
Nhiều cố vấn sẽ nhấn mạnh sự cần thiết của một kế hoạch thu nhập bằng văn bản, nhưng bạn nên chuẩn bị cho nó một bước xa hơn. Kế hoạch nghỉ hưu của bạn phải là một quy trình chính thức, được đặt tên - một quy trình được tổng hợp về mức độ kỹ lưỡng của nó, nhưng cũng đủ nhanh nhẹn để mọi thứ vẫn được tùy chỉnh cho khách hàng. Có năm lĩnh vực chính mà tôi khuyên bạn nên tìm kiếm:lập kế hoạch thu nhập, lập kế hoạch đầu tư, lập kế hoạch thuế, lập kế hoạch chăm sóc sức khỏe và lập kế hoạch di sản.
Có thể có các chuyên gia tài chính không dành thời gian để lập các kế hoạch nghỉ hưu cá nhân. Kế hoạch của chúng tôi mất từ ba đến bốn giờ để xây dựng và sau đó chúng tôi ngồi lại với khách hàng để tùy chỉnh thêm. Kế hoạch của cố vấn sẽ hướng dẫn bạn và đưa bạn đi từ Điểm A đến Điểm B. một cách rõ ràng.
Cố vấn có làm việc cho một công ty môi giới, ngân hàng hoặc công ty bảo hiểm - hay anh ta độc lập và có thể cung cấp cho bạn các sản phẩm và dịch vụ khác nhau dựa trên các mục tiêu tài chính của bạn? Các cố vấn độc lập không có nghĩa vụ phải cung cấp hoặc bán bất kỳ sản phẩm hoặc dịch vụ nào của công ty cụ thể và họ có thể đưa ra những gì họ cho là tốt nhất cho tình huống của mỗi cá nhân.
Theo cách tương tự, một cố vấn được cấp phép hợp lệ - người có cả giấy phép bảo hiểm và giấy phép chứng khoán - có thể cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ hơn, kết hợp danh mục đầu tư với cả chứng khoán và sản phẩm bảo hiểm được tùy chỉnh cho từng khách hàng.
Nếu bạn sắp nghỉ hưu, bạn đã đạt đến một giai đoạn mới đầy thử thách trong cuộc đời tài chính của mình. Ưu tiên nên chuyển từ tích lũy và tăng trưởng sang bảo toàn tài sản của bạn và đảm bảo bạn không hết tiền. Nếu bạn đang tìm kiếm một cố vấn có thể tạo ra một kế hoạch hưu trí tùy chỉnh phù hợp với nhu cầu và mục tiêu của bạn, thì bạn muốn làm việc với một cố vấn có kinh nghiệm trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu.
Những câu hỏi này có thể giúp bạn xác định xem bạn có đang làm việc với ai đó phù hợp với nhu cầu của bạn hay không và có thể giúp bạn theo đuổi cả mục tiêu ngắn hạn và dài hạn của mình.
Khi bạn đã tìm được cố vấn cho mình, thì bạn có thể tiếp tục - mua tư cách thành viên câu lạc bộ hoặc vé du thuyền đó! Sống những giấc mơ của bạn.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.