Ngày nay, không dễ để tìm được một chuyên gia tài chính.

Ồ, có rất nhiều người trong chúng ta ở ngoài kia - nhưng ngày càng khó tìm được một cá nhân hoặc công ty mà bạn biết rằng mình có thể tin tưởng.

Đầu tiên, có một bộ sưu tập giấy chứng nhận khó hiểu mà tôi gọi là “súp chỉ định”. Sau đó, có cuộc tranh luận gay gắt hiện nay về tiêu chuẩn ủy thác và tính phù hợp. Và trên hết, chúng tôi có “quy tắc chứng thực” trong Đạo luật cố vấn đầu tư, trong đó nói rằng Nhà tư vấn đầu tư đã đăng ký không được phân phối trực tiếp hoặc gián tiếp một quảng cáo bao gồm lời chứng thực của khách hàng hoặc chứng thực của khách hàng. Vì vậy, chúng tôi không thể đưa ra danh sách tài liệu tham khảo hoặc xuất bản bài đánh giá trực tuyến.

Điều này có nghĩa là các cá nhân phải thực hiện một số nghiên cứu nếu họ muốn tìm một chuyên gia tài chính có kinh nghiệm, hiểu biết và trung thực để xử lý kế hoạch nghỉ hưu của họ.

Dưới đây là bảy bước có thể giúp bạn đi đúng hướng:

1. Tìm kiếm một công ty lập kế hoạch có thể cung cấp các dịch vụ toàn diện.

Một số công ty chuyên về một sản phẩm hoặc dịch vụ. Hãy tìm một công ty có thể cung cấp cho bạn một kế hoạch tổng thể cung cấp nhiều loại dịch vụ và phương tiện tài chính để bạn lựa chọn. Các công ty cung cấp các dịch vụ toàn diện hoặc hợp tác với các chuyên gia đủ năng lực để cung cấp các dịch vụ mà họ có thể không cung cấp, có thể kết hợp nhiều khía cạnh hơn trong đời sống tài chính của bạn vào chiến lược tổng thể của bạn. Ví dụ sẽ là một công ty đầu tư với các chuyên gia thích hợp có thể hỗ trợ lập kế hoạch bảo hiểm, bất động sản hoặc thuế, cho phép bạn lập kế hoạch nhiều hơn dưới một mái nhà.

2. Đảm bảo các triết lý của bạn phù hợp.

Có nhiều loại chuyên gia tài chính khác nhau với nhiều chuyên môn khác nhau. Hầu hết tập trung vào tích lũy tài sản - đầu tư và phát triển tài sản của bạn trong khi bạn vẫn đang làm việc. Tuy nhiên, khi sắp hoặc sắp nghỉ hưu, bạn sẽ muốn tìm một cá nhân hoặc công ty chuyên bảo quản và phân phối. Họ nên có kinh nghiệm trong việc bảo vệ tài sản của bạn và tạo ra thu nhập kéo dài suốt đời của bạn. Họ nên hiểu các chiến lược hiệu quả về thuế và cách phòng ngừa lạm phát. Và họ nên lập kế hoạch di sản và di sản hoặc làm việc với ai đó, chẳng hạn như luật sư, người đó.

Một số chuyên gia tài chính cũng có các chuyên ngành phụ; họ tập trung vào các nhu cầu riêng của góa phụ, người ly hôn, chủ doanh nghiệp nhỏ và những người khác. Để đảm bảo rằng người mà bạn đang làm việc cùng hiểu nhu cầu của bạn, bạn sẽ phải đặt những câu hỏi phù hợp. Tôi khuyên bạn nên gặp một số chuyên gia tài chính hoặc công ty để bạn có thể tìm thấy sự phù hợp.

3. Làm việc với người được ủy thác.

Quy tắc ủy thác của Bộ Lao động, yêu cầu các chuyên gia tài chính tìm kiếm lợi ích tốt nhất cho khách hàng của họ khi làm việc với các quỹ đủ điều kiện (tiền dành cho hưu trí trên cơ sở trước thuế), đã bắt đầu thực hiện vào ngày 9 tháng 6 năm 2017. Nhưng người tiêu dùng không cần phải đợi điều đó được bảo vệ. Họ chỉ phải giới hạn tìm kiếm của mình đối với Nhà tư vấn đầu tư đã đăng ký hoặc NHÀ KẾ HOẠCH TÀI CHÍNH ĐƯỢC CHỨNG NHẬN (CFP), những người luôn được luật pháp yêu cầu duy trì tiêu chuẩn của người được ủy thác.

Tại sao nó quan trọng? Có các chuyên gia tài chính làm việc theo tiêu chuẩn phù hợp cho tài sản không nghỉ hưu. Họ sử dụng một số yếu tố - chẳng hạn như độ tuổi, khả năng chấp nhận rủi ro và giá trị ròng của nhà đầu tư - để đưa ra các đề xuất mà họ cho là phù hợp, nhưng họ không bắt buộc phải làm việc vì lợi ích tốt nhất của khách hàng khi đưa ra đề xuất. Điều đó không có nghĩa là những chuyên gia tài chính tuân theo tiêu chuẩn về tính phù hợp sẽ không quan tâm đến lợi ích của khách hàng của họ, nhưng những người tuân theo tiêu chuẩn ủy thác có nghĩa vụ pháp lý phải làm như vậy.

Nếu bạn không có nhiều tài sản, các lựa chọn tuyển dụng của bạn có thể bị hạn chế; các cố vấn đầu tư tuân theo tiêu chuẩn chăm sóc ủy thác đôi khi có mức tối thiểu và không tính đến các tài khoản nhỏ hơn. Nhưng nếu bạn có thể nhận được lời khuyên không có xung đột này, bạn nên làm như vậy.

4. Chọn một cố vấn độc lập.

Một số chuyên gia tài chính ký hợp đồng và hoạt động dưới sự bảo trợ của một công ty lớn hơn chuyên tạo ra và bán các sản phẩm và dịch vụ tài chính. Những người khác là nhân viên thực tế của các công ty đó. Mặt khác, cố vấn tài chính độc lập không được liên kết với bất kỳ công ty, ngân hàng hoặc tổ chức công ty nào khác, vì vậy họ không bị giới hạn trong các sản phẩm mà họ có thể cung cấp.

Không một nhà cung cấp nào có thể có được những sản phẩm tốt nhất trong mọi danh mục, vì vậy bạn cần một người đại diện cho vô số công ty, người có thể đưa ra kế hoạch tài chính tốt nhất có thể và tài trợ cho nó bằng tất cả những phương tiện mới nhất và tốt nhất hiện có.

5. Giáo dục phải được liên tục.

Có rất nhiều chỉ định và chứng nhận khác nhau dành cho các chuyên gia tài chính. Tôi thực sự tin rằng chỉ định KẾ HOẠCH TÀI CHÍNH ĐƯỢC CHỨNG NHẬN (CFP) là chỉ định cốt lõi trong doanh nghiệp ngày nay. Nó có quy tắc đạo đức riêng và các môn học ở cấp độ đại học phải được hoàn thành trước khi bạn tham gia kỳ thi lấy chứng chỉ. Ngoài ra, các chuyên gia CFP phải hoàn thành 30 giờ tín chỉ của giáo dục thường xuyên hai năm một lần, bao gồm hai giờ đào tạo về đạo đức.

Bạn nên biết những gì một người cần để đạt được các chữ cái khác nhau xuất hiện trên danh thiếp của mình. Đừng ngại hỏi hoặc kiểm tra trên Google.

6. Nhìn vào kinh nghiệm và chiều sâu trên băng ghế dự bị.

Đây là một khó khăn. Bạn muốn một chuyên gia tài chính đã làm việc được một thời gian, nhưng có thể không quá lâu. Nếu bạn thích một chuyên gia tài chính nhưng họ đã gần đến tuổi nghỉ hưu, hãy đảm bảo rằng họ có kế hoạch kế nhiệm và bạn có quen biết với những người khác trong công ty.

7. Làm một công việc thám tử nhỏ.

Có một số cách kiểm tra nhanh bạn có thể thực hiện để chắc chắn rằng chuyên gia tài chính của bạn là ai và anh ta nói anh ta là ai. Với BrokerCheck, bạn có thể kiểm tra xem liệu một công ty hoặc chuyên gia tài chính có đăng ký bán chứng khoán, đưa ra lời khuyên đầu tư hay cả hai. Và bạn có thể nhận được một số thông tin về lịch sử việc làm, các hành động cấp phép và quản lý, các trọng tài và khiếu nại.

Bạn cũng có thể thực hiện tìm kiếm cơ sở dữ liệu thông qua SEC. Và, nếu thấy phù hợp, hãy kiểm tra văn phòng quy định bảo hiểm của tiểu bang bạn.

Để sao lưu, bạn có thể thử Better Business Bureau hoặc chỉ cần thực hiện tìm kiếm trên Google. Bạn có thể thấy chuyên gia tài chính đã tuyên bố phá sản gần đây hoặc họ chưa đóng thuế - và sau đó bạn có thể quyết định xem đó có thực sự là người mà bạn muốn xử lý khoản tiết kiệm cả đời của mình hay không.

Khi bạn đã thực hiện các bước này, bạn có thể cảm thấy khá ổn khi đưa ra lựa chọn chính xác. Sau đó, tất cả là về tính cách, cách giao tiếp và mức độ thoải mái chung của bạn khi gặp nhau.

Chuyên gia tài chính phù hợp sẽ có thể giúp bạn đạt được và vượt qua giai đoạn nghỉ hưu với ít mối quan tâm hơn và nhiều tài sản hơn. Vì vậy, hãy dành thời gian để tìm một người phù hợp với mong đợi của bạn và đáp ứng mọi nhu cầu của bạn.

Kim Franke-Folsted đã đóng góp cho bài viết này.