Chú Sam muốn tiền của bạn.
Anh ấy có hóa đơn phải trả, giống như bạn. Và anh ấy đã kiên nhẫn chờ đợi trong nhiều thập kỷ để bạn chuyển phần của anh ấy trong số đô la hưu trí được hoãn thuế của bạn.
Anh ấy hy vọng một số người cứng đầu về điều đó, vì vậy anh ấy đã có câu trả lời. Nó được gọi là phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) và những người tiết kiệm có tiền được cất giữ trong IRA hoặc tài khoản hưu trí đủ tiêu chuẩn (401 (k), 403 (b), v.v.) sẽ phải lấy tiền ra và trả thuế hàng năm một lần họ bước sang tuổi 70 ½ (với một số trường hợp ngoại lệ).
Nhiều người không nhận ra điều này. Khi họ nhận được báo cáo 401 (k) hàng quý của mình, họ nghĩ rằng số đô la ở dưới cùng là tất cả những gì họ có thể chi tiêu bất cứ khi nào và bất cứ khi nào họ muốn. Nhưng họ đã nhầm - hoặc đơn giản là họ đã quên món hời mà họ đã ký với IRS khi đăng ký tài khoản.
Tôi nói đùa với các khách hàng của mình rằng nếu họ đưa các tuyên bố của họ vào tòa nhà FBI ở Washington, DC, và đặt họ dưới một trong những ánh sáng phát ra mực vô hình, họ sẽ thấy tên của chú Sam được viết ngay bên cạnh tên của họ.
Các khoản rút tiền bắt buộc dựa trên số dư trong tài khoản của bạn tính đến ngày 31 tháng 12 năm trước khi bạn bước sang tuổi 70 ½ và tuổi thọ trung bình của bạn, theo IRS. Và chúng tăng một phần trăm nhỏ mỗi năm - vì vậy vết cắn có thể lớn hơn khi bạn già đi. Đây là điều cần ghi nhớ và thảo luận với cả cố vấn tài chính và chuyên gia thuế của bạn để bạn có thể lập kế hoạch phù hợp.
Đây là vấn đề:RMD thực sự là bắt buộc. Sẽ có một khoản phạt khổng lồ 50% nếu bạn bỏ lỡ thời hạn - ngoài ra, để thêm phần xúc phạm đến thương tích, bạn vẫn phải trả thuế thu nhập thông thường cho việc rút tiền. Nhưng bạn có thể giảm số tiền giao mỗi năm bằng một số chiến lược dài hạn thông minh. Dưới đây là ba sai lầm mà nhà đầu tư mắc phải mà việc lập kế hoạch trước một chút có thể tránh được:
Hãy tưởng tượng rằng bạn có ba thùng mà tiền tiết kiệm hưu trí của bạn có thể đi vào. Nhóm hoãn thuế (IRA, 401 (k) s, v.v.) chủ yếu chứa tiền trước thuế mà bạn sẽ không phải trả thuế cho đến khi sử dụng hoặc khi bạn đạt đến 70 ½. Nhóm chịu thuế (tài khoản đầu tư không đủ điều kiện, tài khoản ngân hàng, v.v.) giữ các tài sản mà bạn phải trả thuế ngay khi kiếm được tiền lãi. Năm này qua năm khác, bạn phải trả thuế, thuế, thuế. Và sau đó là thùng miễn thuế (Roth IRAs, Roth 401 (k) s, v.v.), có một chiếc nhẫn tuyệt đẹp và là một trong những nơi tốt nhất để nghỉ hưu.
Bạn sẽ nghĩ rằng mọi người tiết kiệm sử dụng RMDs sẽ tự động tiêu số đô la đó hoặc chuyển chúng vào một phương tiện miễn thuế, chẳng hạn như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có cấu trúc phù hợp hoặc trái phiếu đô thị (mặc dù lãi suất trái phiếu đô thị vẫn có thể ảnh hưởng đến thuế An sinh xã hội của bạn). Nhưng họ không. Nhiều người mắc sai lầm khi đưa tiền vào các khoản đầu tư chịu thuế.
Giả sử, giả sử bạn làm điều này trong 10 năm liên tiếp:Mỗi năm, bạn lấy RMD của mình ra và chuyển nó vào tài khoản chịu thuế. Bạn có thể không nhận ra mình đang dần mất đi bao nhiêu. Nhưng nó có thể chiếm một tỷ lệ lớn trong số tiền tiết kiệm cả đời của bạn. Ví dụ, 4% của 10 năm =40%. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là làm việc với chuyên gia thuế để xem thay vào đó, bạn có thể sử dụng những loại xe miễn thuế nào.
Nhiều người tiết kiệm, được đào tạo để tập trung vào tích lũy, vui vẻ nhìn đô la hoãn thuế của họ tăng lên mà không tính đến hậu quả. Tuy nhiên, nếu bạn làm điều đó cho đến khi RMD của bạn phát huy tác dụng, thì về cơ bản, bạn đang tăng IRA của mình cho IRS.
Giả sử bạn nghỉ hưu ở tuổi 60 và bạn có đủ thu nhập mà không phải động đến khoản tiền hoãn thuế của mình. Có vẻ điên rồ nếu bạn không cần dùng đến nó, vì biết rằng bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cho nó. Nhưng những năm từ 59½ đến 70½ đó là cơ hội vàng để chuyển tiền của bạn vào một tài khoản miễn thuế, mỗi lần một ít, để có được một số quyền kiểm soát khung thuế và gánh nặng thuế đang có của bạn. Một cách để thực hiện điều này là thông qua chuyển đổi Roth. Với quy đổi, mỗi năm bạn rút vừa đủ từ tài khoản hưu trí truyền thống để điền vào khung thuế - mà không đẩy mình vào mức cao hơn - và sau đó gửi những khoản tiền đó vào tài khoản Roth miễn thuế. Một lần nữa, đây là điều bạn nên làm khi có sự tư vấn của chuyên gia thuế, nhưng điểm mấu chốt là nhiều người không sử dụng khung thuế thấp hơn để có lợi cho họ.
Giả sử bạn là một cặp vợ chồng cùng tuổi có tổ trứng tiếp tục phát triển khi về hưu - thậm chí có thể tăng gấp đôi. Bạn bắt đầu nhận RMD của mình ở tuổi 70 ½ khi bạn ở trong khung thuế 15% và trạng thái của bạn là đã kết hôn nộp hồ sơ chung.
Sau đó, một thập kỷ sau, khi RMD cao hơn nhiều, một trong hai người qua đời - người chồng. Đột nhiên, người đàn bà góa đang nộp đơn như là độc thân, nhưng với cùng một tài sản. RMD có thể dễ dàng đưa cô ấy vào khung thuế cao hơn - 25% thay vì 15%. Đó là mức tăng 67%! Không chuẩn bị trước trong một năm vốn đã đầy biến động, cô ấy sẽ phải tìm ra số tiền đó.
Có một câu nói cổ rằng có ba loại người trên thế giới này:
Tôi đã trở thành một cố vấn tài chính để biến mọi thứ thành hiện thực. Cha tôi đã làm việc trong ngành thuế 49 năm và tôi đã tận mắt chứng kiến bao nhiêu người đang lãng phí thu nhập khó kiếm được vào thuế.
Nó không nhất thiết phải xảy ra với bạn, nhưng bạn phải có kế hoạch. Và nghĩa vụ sẽ không biến mất sau khi bạn nghỉ hưu - nếu có, nó sẽ phức tạp hơn.
Hãy là một người tiết kiệm và nắm quyền kiểm soát. Bởi vì điểm mấu chốt ở đây là:Bạn càng có thể giữ được nhiều tiền hơn từ Uncle Sam, bạn càng có nhiều tiền hơn cho mình và gia đình.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.