Hãy tưởng tượng bạn thuê một nhà thầu, đưa cho anh ta một số tiền và bảo anh ta đi ra ngoài và mua bất kỳ công cụ và vật tư nào mà anh ta có thể cần cho công việc - nhưng bạn không nói bạn muốn anh ta xây cái gì.
Anh ta không biết đó là một ngôi nhà hay một tòa nhà văn phòng thương mại. Hoặc có thể đó là một khách sạn hoặc bệnh viện.
Và tất nhiên, các công cụ khác nhau tùy thuộc vào dự án.
Đó là cách nhiều người xây dựng kế hoạch nghỉ hưu của họ. Họ có xu hướng tập trung vào những công cụ mà họ nghĩ rằng họ nên có - cổ phiếu, trái phiếu, niên kim, bất động sản hoặc hàng hóa - thay vì những gì cuối cùng họ hy vọng đạt được với những công cụ đó:một lối sống thoải mái với đủ tiền để tồn tại ít nhất 20 hoặc 30 năm .
Đó là một dự án lớn đòi hỏi phải giải quyết nhiều vấn đề:
Dự án nên bắt đầu với kế hoạch thu nhập.
Nếu bạn chưa làm như vậy, bạn sẽ cần phải tập hợp một ngân sách thực tế cho những năm nghỉ hưu của mình. Tiếp theo, bạn nên tìm ra cách bạn sẽ trang trải những chi phí hàng ngày đó bằng số tiền mà bạn biết rằng bạn có thể trông cậy vào - An sinh xã hội, lương hưu nếu bạn có, có thể là niên kim hoặc tài sản cho thuê. Sau khi làm xong, bạn có thể xác định số tiền mình cần thêm hàng năm từ khoản tiết kiệm đầu tư của mình.
Và đó là lúc bạn có thể bắt đầu tìm kiếm các công cụ và chiến lược thích hợp để tạo ra thu nhập mà bạn cần.
Nó bắt đầu với sự thay đổi trong cách bạn nhìn nhận đầu tư. Khi bạn đang làm việc, mục tiêu của bạn là tích lũy tiền - và các công cụ bạn chọn sẽ giúp bạn làm điều đó - nhưng khi bạn sắp hoặc sắp nghỉ hưu, bạn phải lo lắng về việc kiếm được số tiền đó lâu dài.
Nó giúp chia nhỏ nhu cầu của bạn thành ba cấp độ.
Đây là số tiền bạn sẽ sử dụng để bổ sung nguồn thu nhập được đảm bảo và thanh toán các hóa đơn của mình, vì vậy bạn muốn đảm bảo số tiền đủ và an toàn.
Tôi thích ý tưởng tạo tiền lương hưu của riêng bạn với niên kim trả chậm, một hợp đồng trong đó số tiền bạn gửi sẽ tăng lên, được bảo vệ và hoãn lại thuế cho đến khi bạn sẵn sàng sử dụng. Nhiều người hiểu sai về niên kim:Họ thích ý tưởng về thu nhập suốt đời, nhưng họ tin rằng nếu họ chết sớm, số tiền sẽ bị mất và sẽ không đến tay những người thân yêu của họ. Nhưng loại niên kim này bao gồm một thành phần quyền lợi tử kỳ để đảm bảo người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được bất kỳ khoản đầu tư chính nào còn lại và bất kỳ khoản lãi nào trong tài khoản.
Khi bạn đã tìm ra cách mình sẽ thanh toán các khoản chi tiêu hàng tháng, bạn có thể chuyển sang một số việc khác có thể phát sinh khi nghỉ hưu. Có thể một lúc nào đó bạn sẽ muốn mua một chiếc ô tô mới hoặc để đi du lịch, hoặc bạn có thể cần một thứ gì đó để sống cho đến khi bạn có thu nhập từ niên kim trả chậm của mình.
Số tiền này có thể đến từ cổ phiếu và trái phiếu, nhưng chúng vẫn nên là những khoản đầu tư thận trọng. Nếu bạn cần tiếp cận số tiền này trong vòng 10 năm tới, bạn không thể chấp nhận rủi ro nhiều với số tiền đó.
Đây là số tiền bạn sẽ không đụng đến trong ít nhất 10 năm, nhưng nó sẽ có ích khi bạn phải đối phó với lạm phát và chi phí chăm sóc sức khỏe nhiều hơn và nếu bạn muốn để lại tiền cho con cái. Bởi vì đây là những chi phí bạn sẽ phải đối mặt, bạn có thể chọn các khoản đầu tư tích cực hơn để giúp thanh toán chúng. Nếu thị trường suy thoái, bạn vẫn sẽ có thời gian để phục hồi. Và nếu bạn đã trang trải các chi phí có thể có trong ngắn hạn đến trung hạn, bạn sẽ không phải bán lỗ.
Trừ khi bạn trúng số hoặc thừa kế một gia tài, số tiền bạn có khi về hưu là khá nhiều mà bạn sẽ phải làm việc. Bạn sẽ làm nó cuối cùng như thế nào là tùy thuộc vào bạn.
Để xây dựng một quỹ hưu trí ổn định, hãy đưa ra tầm nhìn về những gì bạn muốn hoàn thành, sử dụng một bản thiết kế được thiết kế tốt để bắt đầu (tốt nhất là với sự trợ giúp của một chuyên gia tài chính có kinh nghiệm), và sau đó lo lắng về việc thu thập các công cụ có thể giúp bạn làm công việc.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và Freedom Financial Group không phải là các tổ chức liên kết. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Mọi đề cập đến quyền lợi bảo vệ, thu nhập trọn đời và sự an toàn thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc các sản phẩm đầu tư. Bảo đảm sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành.