Thật không khôn ngoan khi hy vọng rằng An sinh xã hội của bạn sẽ đủ sống sau khi bạn nghỉ hưu. Nếu bạn muốn duy trì chất lượng cuộc sống hiện có với tư cách là một người có thu nhập, bạn sẽ cần tích trữ thêm một chút tiền.
IRA truyền thống ("tài khoản hưu trí cá nhân") là một tài khoản đầu tư cung cấp các khoản giảm thuế lớn, có nghĩa là bạn có thể tiết kiệm hàng nghìn đô la cho thời gian nghỉ hưu của mình. Cũng thực sự dễ dàng để có được một cái.
Đọc tiếp để tìm hiểu tất cả về IRA truyền thống và sự khác biệt của nó với các kế hoạch hưu trí khác hiện có.
Theo thuật ngữ đơn giản nhất, IRA truyền thống là tiền thuế tài khoản đầu tư.
Bạn đóng góp từ thu nhập của mình trước khi thuế được khấu trừ , và tiền sẽ được miễn thuế cho đến khi bạn rút tiền về hưu. Có giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp mỗi năm.
Tùy thuộc vào mức thu nhập của bạn, bạn có thể được xóa bỏ thuế cho các khoản đóng góp IRA của mình. Nhưng bạn có thể bị đánh thuế nghiêm trọng nếu rút tiền ra khỏi IRA quá sớm.
Khi đến thời điểm thích hợp để rút tiền, số tiền bạn cất giữ sẽ bị đánh thuế là thu nhập. Bạn phải trả bao nhiêu tiền thuế tùy thuộc vào khung thuế thu nhập của bạn khi nghỉ hưu.
Vì bạn có thể thấy mình đang ở trong khung thuế thấp hơn nhiều khi nghỉ hưu so với trong những năm làm việc của bạn, nên bỏ tiền vào IRA truyền thống có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm thuế.
Khía cạnh hoãn thuế kết hợp với số năm lãi kép sẽ tạo ra nhiều tiền hơn cho khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Đó là đôi bên cùng có lợi.
Đầu tiên và quan trọng nhất, bất kỳ khoản tiền nào dành cho hưu trí về cơ bản là một điều tốt . Một điểm tích cực to lớn của IRA truyền thống là bất kỳ cá nhân đang làm việc đủ điều kiện để thiết lập tài khoản và bắt đầu đóng góp.
Bạn có thể tích lũy khoản tiết kiệm hưu trí của mình trước khi bạn tốt nghiệp trung học.
Các khoản đóng góp IRA của bạn có thể được khấu trừ thuế, lên đến giới hạn đóng góp hàng năm. Vào năm 2019, bạn có thể đóng góp tối đa 6.000 đô la trong thu nhập kiếm được của mình nếu bạn dưới 50 tuổi hoặc nhiều nhất là 7.000 đô la nếu bạn 50 tuổi trở lên.
Tốt hơn nữa, khoản xóa bỏ IRA được gọi là "khoản khấu trừ trên dòng", có nghĩa là bạn có thể thực hiện nó ngay cả khi bạn không lặp lại các khoản khấu trừ.
Việc xóa sổ làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn - điều này làm giảm hóa đơn thuế của bạn.
Bạn có thể rút 10.000 đô la từ các khoản đầu tư IRA của mình về chi phí cho ngôi nhà đầu tiên của mình. Bạn sẽ phải đối mặt với thuế khi rút tiền, nhưng sẽ không phải chịu hình phạt rút tiền sớm 10% (mà chúng tôi sẽ đề cập sau).
Tương tự, bạn có thể sử dụng các khoản đóng góp IRA của mình để thanh toán các chi phí học đại học. Một lần nữa, bạn sẽ phải đối mặt với thuế khi rút tiền, nhưng sẽ không phải trả tiền phạt.
Cảnh báo lớn nhất khi đóng góp vào tài khoản hưu trí cá nhân là bạn không được chạm vào tiền quá sớm, vì rút tiền trước 59 tuổi ½ có thể rất tốn kém.
IRS sẽ yêu cầu bạn trả một khoản tiền phạt 10%. Ngoài ra, các khoản rút tiền sớm từ IRA của bạn sẽ được tính là thu nhập - nghĩa là bạn có thể bị đẩy lên khung thuế cao hơn và nợ nhiều tiền hơn vào thời điểm tính thuế.
Nhưng bạn không thể giữ tiền trong tài khoản của mình vô thời hạn.
Sau khi bước sang tuổi 70 ½, bạn phải bắt đầu rút tiền - được gọi là phân phối tối thiểu bắt buộc - từ IRA truyền thống của bạn, nếu không bạn sẽ phải đối mặt với hình phạt thuế lên đến 50% cho bất kỳ số tiền nào bạn không rút ra theo yêu cầu.
Không phải ai cũng đủ điều kiện để khấu trừ các khoản đóng góp IRA trên tờ khai thuế của họ. Mức thu nhập của bạn có thể khiến mọi thứ trở nên phức tạp.
Nếu bạn là một người độc thân và tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn cho các mục đích thuế là hơn 74.000 đô la vào năm 2019, bạn sẽ không thể xóa bỏ các khoản đóng góp cho IRA của mình.
Nếu bạn đã kết hôn và nộp hồ sơ chung, tổng thu nhập đã điều chỉnh kết hợp của bạn không được vượt quá 203.000 đô la.
Sự khác biệt chính giữa Roth IRA và IRA truyền thống là trước thuế so với sau thuế đóng góp.
Với IRA truyền thống, bạn đóng góp tiền trước thuế. Nhưng với Roth IRA, bạn phải trả trước thuế cho các khoản đóng góp của mình. Khi bạn rút tiền về hưu, các khoản rút và thu nhập của bạn thường được miễn thuế.
401 (k) là tài khoản hưu trí mà bạn mở thông qua chủ nhân của mình. Một phần đóng góp mà bạn thực hiện cho kế hoạch 401 (k) của mình có thể do chủ lao động của bạn phù hợp. (Có, tiền miễn phí. )
Vì vậy, IRA truyền thống có thể lý tưởng cho những người tự kinh doanh, người làm nghề tự do và chủ doanh nghiệp nhỏ - về cơ bản là bất kỳ ai không có kế hoạch lương hưu hoặc 401 (k).
Ngay cả khi bạn được tuyển dụng bởi một công ty cung cấp chương trình 401 (k), bạn cũng có thể muốn có IRA truyền thống và / hoặc IRA Roth.
Việc thiết lập IRA truyền thống đơn giản như đến ngân hàng và xuất trình một vài thông tin nhận dạng.
Mặc dù có thể có yêu cầu ký quỹ ban đầu, một số ngân hàng sẽ miễn điều đó nếu bạn cho thấy bạn có thu nhập ổn định và có thể đóng góp thường xuyên.
Bạn cũng có tùy chọn mở IRA truyền thống của mình với một cố vấn robot, chẳng hạn như Acorns. Thật dễ dàng để mở một tài khoản và họ thực hiện tất cả các công việc nặng nhọc, do đó bạn không phải chủ động quản lý IRA của mình.
Là một độc giả của MoneyWise, hãy nhận khoản tiền thưởng $ 10 cho khoản đầu tư đầu tiên của bạn! Đăng ký ngay để tận dụng ưu đãi đặc biệt này.