Ngày nay, phúc lợi An sinh Xã hội thường thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu của một công nhân. Tuy nhiên, nhiều chuyên gia tài chính không bao giờ đề cập đến chủ đề tối đa hóa An sinh xã hội khi họ ngồi xuống với khách hàng của mình — hoặc đó là cách ở cuối danh sách ưu tiên của họ.
Không phải lúc nào bạn cũng có thể dựa vào văn phòng An sinh xã hội địa phương để cung cấp nhiều hỗ trợ. Họ không được phép đưa ra bất kỳ hướng dẫn thực sự nào về những gì bạn nên làm để đạt được lợi ích cao nhất. Và họ không nên. Họ không phải là cố vấn tài chính.
Nhưng đừng nhầm, bạn sẽ được giúp đỡ. Có hơn 500 tùy chọn xác nhận quyền sở hữu — và các quy tắc chi phối chúng thường xuyên thay đổi.
Ngoài ra, có những bước bạn có thể thực hiện với các khoản đầu tư của mình ngay bây giờ có thể giúp bạn có được một ngày trả lương An sinh Xã hội tốt hơn sau này. Đó là một quá trình đòi hỏi sự tự kỷ luật và một số chiến lược nghiêm túc, nhưng nó có thể khiến bạn bị cộng thêm vài nghìn đô la vào lợi nhuận sau thời gian nghỉ hưu.
Cách đầu tư cổ điển là sử dụng chiến lược mua và giữ, thường với tỷ lệ phân chia 60% / 40% giữa cổ phiếu và trái phiếu (hoặc một cái gì đó gần giống, dựa trên độ tuổi của bạn). Vấn đề là trong một thị trường tăng giá lập kỷ lục như thị trường hiện tại, những phân bổ đó có thể nhanh chóng bị loại bỏ. Một nhà đầu tư bắt đầu với danh mục đầu tư 60% cổ phiếu và 40% trái phiếu truyền thống có thể kết thúc với một cái gì đó gần hơn với 80% cổ phiếu và 20% trái phiếu — một hỗn hợp rủi ro hơn nhiều — và thậm chí không nhận ra điều đó.
Tái cân bằng điều chỉnh danh mục đầu tư của bạn để phù hợp với lợi nhuận, điều này có thể làm tăng rủi ro. Tái cân bằng buộc bạn phải làm điều đúng đắn bằng cách thực hiện các động thái dựa trên logic và các lựa chọn phân bổ hơn là cảm xúc. Tôi biết ý tưởng bán cổ phiếu khi bạn đang xem chúng leo thang có vẻ điên rồ. Bất cứ lúc nào có những cực đoan, cảm xúc xuất hiện và mọi người bắt đầu đưa ra những quyết định phi lý trí. Khi thị trường đi lên, chúng ta muốn giữ lại và mua nhiều hơn. Khi thị trường đi xuống, chúng ta sợ hãi và muốn bán. Nhưng tái cân bằng giữ cho rủi ro của bạn phù hợp và đưa bạn ra khỏi con tàu lượn cảm xúc, điều đặc biệt quan trọng khi nghỉ hưu. Nó cũng đưa chúng ta đến bước tiếp theo ...
Việc chia tách trái phiếu cổ phiếu 60% / 40% đó là vì một lý do:Theo truyền thống, khi cổ phiếu bắt đầu giảm giá, chúng tôi sử dụng trái phiếu như một phiên bản đầu tư của Pepto-Bismol để giúp giảm bớt khó chịu. Khi cổ phiếu giảm giá, chính phủ thường hạ lãi suất và giống như một trò chơi bập bênh, giá trái phiếu bắt đầu tăng. Tuy nhiên, lần này, với nỗ lực phục hồi từ cuộc suy thoái năm 2008, lãi suất đã giảm xuống gần như bằng không, và cổ phiếu và trái phiếu đều tăng.
Và bây giờ, khi lãi suất từ từ tăng, giá trái phiếu dự kiến sẽ giảm.
Điều đó có ý nghĩa gì đối với kế hoạch sắp xếp lại Bước 1 của bạn? Nếu tăng trưởng (cổ phiếu) và thu nhập (trái phiếu) đều mang rủi ro, thì việc chuyển một số tiền của bạn sang lĩnh vực thứ ba là tài sản an toàn, ít rủi ro hơn và thanh khoản cao hơn là điều hợp lý. Một số ví dụ là đĩa CD, tài khoản tiết kiệm và trái phiếu chính phủ. Những tài sản đảm bảo đó sẽ rất quan trọng khi bạn chuyển sang bước tiếp theo ...
Bất chấp những cảnh báo nghiêm khắc từ hầu hết các chuyên gia, nhiều người nhận trợ cấp An sinh xã hội ở tuổi 62 hơn bất kỳ độ tuổi nào khác. Tại sao? Bởi vì đó là cách họ có thể sớm nhất và trong nhiều trường hợp, đó là khi họ cần. Theo Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội, 51% những người trong lực lượng lao động tư nhân không có bảo hiểm hưu trí tư nhân và 31% người lao động báo cáo rằng họ và / hoặc vợ / chồng của họ không có khoản tiết kiệm nào dành riêng cho việc nghỉ hưu.
Nhưng hàng năm, bạn có thể đợi quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ của mình (đối với hầu hết mọi người là 66 và một số tháng, không 62), lợi ích của bạn tăng 8% —được chính phủ bảo đảm — cho đến khi 70 tuổi.
Giả sử bạn sinh từ năm 1943 đến năm 1954 và quyền lợi của bạn khi đủ tuổi nghỉ hưu là 10.000 đô la mỗi năm. Nếu bạn lấy nó ở mức 62, bạn sẽ chỉ nhận được 7.500 đô la. Nếu bạn lấy nó ở mức 70, thì đó là 13.200 đô la. Đó là mức chênh lệch $ 5,700 mỗi năm nếu bạn có thể giữ lâu như vậy.
Nếu bạn có sự lựa chọn giữa số tiền đang tăng ở mức 1% (hoặc thậm chí 2% hoặc 3%) hoặc tiền đang tăng ở mức 8%, trước tiên bạn có thể sử dụng các quỹ có thu nhập thấp hơn và cho phép số tiền đang kiếm được 8% tiếp tục xây dựng, phải không? Chà, bạn có thể — nếu bạn tự thiết lập theo cách cho phép bạn chờ đợi quyền lợi An sinh xã hội của mình.
Bằng cách tái cân bằng danh mục đầu tư của mình và chuyển một phần sang các khoản đầu tư đảm bảo hơn, bạn có thể củng cố cơ hội nhận An sinh xã hội cho đến khi bạn 66 hoặc thậm chí 70. Và nếu bạn đã kết hôn, vợ / chồng của bạn sẽ gặt hái được nhiều thành công cả những lợi ích. Hãy để tôi giải thích. Theo giả thuyết, nếu chi phiếu An sinh xã hội hàng tháng của tôi là 2.000 đô la và của vợ tôi là 1.000 đô la, khi tôi qua đời, thì quyền lợi tử tuất sẽ cao hơn trong hai điều kiện. Đó sẽ là 2.000 đô la. Hai chúng tôi đã từng có tổng cộng 3.000 đô la nhập hộ, nhưng bây giờ vợ chồng tôi chỉ có 2.000 đô la. Nếu tôi trì hoãn việc nhận trợ cấp của mình, cuối cùng tăng khoản thanh toán lên 2.500 đô la, thì khi tôi chết, cô ấy sẽ nhận được 2.500 đô la mỗi tháng trong suốt phần đời còn lại của mình. Đó là 6.000 đô la nhiều hơn cho cô ấy mỗi năm.
Hãy nhớ rằng lập kế hoạch nghỉ hưu là lập kế hoạch cho cả cả hai vợ / chồng cho phần còn lại của cả hai trong vòng đời của họ.
Nếu bạn đang dựa vào các phương pháp cũ trong thị trường hiện đại này, bạn có thể bỏ tiền ra. Nói chuyện với cố vấn tài chính của bạn ngay hôm nay về việc sử dụng các khoản đầu tư của bạn để xây dựng một kế hoạch thu nhập thông minh hơn và khả năng thực hiện ba bước này để có một cuộc nghỉ hưu an toàn hơn.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.