Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi nói với bạn một trong những hướng dẫn phổ biến nhất mà mọi người sử dụng để lập kế hoạch nghỉ hưu là sai? Hơn nữa, điều gì sẽ xảy ra nếu tôi nói với bạn rằng việc mắc sai lầm sau đây có thể ảnh hưởng lớn đến chất lượng cuộc sống của bạn khi nghỉ hưu và tuổi thọ của khoản tiết kiệm của bạn?
Vâng, đây.
Hơn 40 năm trước, cố vấn tài chính William Bengen đã phát triển cái được gọi là “quy tắc rút tiền 4%”. Quy tắc ngón tay cái này cho biết bạn có thể rút 4% danh mục đầu tư của mình trong năm đầu tiên nghỉ hưu, điều chỉnh số tiền rút mỗi năm để tránh lạm phát và tránh hết tiền một cách an toàn trong ba thập kỷ. (Sau khi nghiên cứu thêm, sau đó anh ấy đã sửa đổi nó thành “quy tắc 4,5%”, nhưng vẫn làm tròn nó xuống.)
Rất nhiều suy nghĩ và căng thẳng được đưa vào việc lập kế hoạch và thực hiện một chiến lược rút lui thích hợp. Đây được cho là yếu tố quan trọng nhất để đạt được thành công về tài chính khi nghỉ hưu. Việc rút ra quá nhiều tiền tiết kiệm sẽ dẫn đến tình trạng thiếu hụt trong những năm sau này và có thể khiến bạn gặp rủi ro khi nghỉ hưu. Mặt khác, chi tiêu quá ít có thể có nghĩa là mức sống thấp hơn bạn muốn hoặc không thực hiện được một số ước mơ về hưu của bạn.
Tất nhiên, theo định nghĩa, các quy tắc ngón tay cái không bao giờ được áp dụng trong mọi tình huống. Tuy nhiên, có thể lập luận rằng quy tắc 4% cứng, không linh hoạt không nên được xem xét nhiều khi bắt đầu.
Lỗ hổng lớn nhất là trong việc điều chỉnh lạm phát hàng năm. Ngoài chăm sóc sức khỏe, hầu hết những người về hưu sẽ không thấy chi phí của họ tăng lên đáng kể. Trên thực tế, tổng chi phí thường giảm khi nghỉ hưu. Theo dữ liệu mới nhất từ Cục Thống kê Lao động, những người từ 55 đến 64 tuổi chi tiêu trung bình 60.076 đô la mỗi năm, trong khi những người từ 65 tuổi trở lên chi 45.221 đô la, tức là ít hơn 14.855 đô la mỗi năm.
Đó là lý do tại sao, trong suốt những năm làm cố vấn tài chính, tôi đã thấy rất ít, nếu có, khách hàng tự tăng lương mỗi năm.
Hơn nữa, điều quan trọng là phải lưu ý đến các điều kiện thị trường. Ví dụ:nói chung không phải là một ý kiến hay nếu bạn tăng số tiền rút của bạn trong thời kỳ thị trường suy thoái. Thay vào đó, bạn có thể muốn xem xét một khoản cắt giảm nhỏ, tạm thời. Đặc biệt, trong thời kỳ suy thoái kinh tế sâu sắc năm 2008. Trong trường hợp tốt nhất, điều này đơn giản có nghĩa là phải hy sinh một vài điều, chẳng hạn như thay thế một chuyến đi gần nhà bằng một kỳ nghỉ lớn ở nước ngoài. Những lần khác, bạn có thể phải lên kế hoạch chi tiêu một lần, lớn. Đây là cái mà tôi gọi là tỷ lệ rút tiền năng động hoặc linh hoạt.
Thực tế là quy tắc 4% không năng động, vì vậy nó không phản ánh chính xác thói quen chi tiêu trong đời thực. Như trong những năm làm việc, nhu cầu thu nhập của bạn trong suốt thời gian nghỉ hưu cũng sẽ thay đổi. Khi về hưu sớm, bạn có nhiều khả năng tích cực đi du lịch, sở thích mới, làm việc nhà và các hoạt động khác. Vì vậy, bạn có thể muốn hoặc cần nhiều tiền hơn. Theo thời gian, bạn có thể sẽ cắt giảm những mặt hàng có giá vé lớn này để chuyển sang những mặt hàng nhỏ hơn, rẻ hơn. Mặc dù sau đó, chi phí y tế có thể bắt đầu tăng lên. Tuy nhiên, trong thời kỳ bạn có chi phí y tế cao, bạn có thể sẽ phải giảm chi phí ở các lĩnh vực khác.
Nếu bạn không lường trước được chi phí của mình, như với những người nghỉ hưu trung bình, sẽ tăng nhanh như lạm phát, bạn có thể muốn lập kế hoạch rút hơn 4% trong những năm đầu nghỉ hưu. Nếu bạn chạy mô phỏng Monte Carlo - một công cụ để đánh giá xác suất tồn tại của danh mục đầu tư - trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn, hãy điều chỉnh tỷ lệ lạm phát xuống và bạn sẽ thấy rằng tỷ lệ rút tiền từ 5% - 5,5% vẫn dẫn đến mức cao mức độ thành công. Nhưng Monte Carlos không phản ánh chính xác cuộc sống thực. Họ không cho thấy yếu tố con người thực hiện điều chỉnh thông minh đối với việc rút tiền của bạn khi thị trường giảm.
Thêm 1% có thực sự là một sự khác biệt lớn? Chắc chắn rồi. Ví dụ:nếu bạn tính toán rằng bạn cần 54.000 đô la thu nhập từ khoản tiết kiệm cá nhân khi nghỉ hưu, với mức rút 4,5%, bạn sẽ cần tiết kiệm 1,2 triệu đô la để nghỉ hưu. Nhưng với tỷ lệ rút tiền động bắt đầu là 5,4%, bạn sẽ chỉ cần 1 triệu đô la. Đối với một người nào đó tiết kiệm được 1.000 đô la mỗi tháng trong những năm làm việc sau này và kiếm được 6%, bạn có thể nghỉ hưu sớm hơn hai năm một chút. Hoặc, bạn có thể lập trường rằng bạn muốn làm việc và tiết kiệm cùng một khoảng thời gian nhưng có thêm 1.000 đô la mỗi tháng trong dòng tiền.
Tuy nhiên, với kỳ vọng có tuổi thọ cao hơn và lợi suất trái phiếu thấp trong lịch sử, một số có thể coi là quá mức 4%. Nếu bạn lo lắng về nguy cơ tiêu hết số tiền tiết kiệm của mình, bạn không đơn độc. Trong một cuộc khảo sát của công ty tài chính Allianz, 61% Baby Boomers cho biết họ sợ hết tiền trước khi chết hơn chính cái chết.
May mắn thay, có những bước bạn có thể làm để xoa dịu thần kinh mà không cần thay đổi lối sống. Một lựa chọn đơn giản là xây một cái tổ lớn hơn, có nghĩa là kéo dài ngày nghỉ hưu của bạn hoặc tiết kiệm nhiều hơn trong những năm làm việc của bạn. Hoặc, bạn có thể cảm thấy thoải mái hơn khi bắt đầu với tỷ lệ rút tiền thấp hơn, miễn là tất cả các chi phí của bạn đều được trang trải. Sau đó, bạn có thể tăng dần tỷ lệ của mình khi bạn trở nên tự tin hơn vào khả năng tồn tại của danh mục đầu tư của mình. Với một trong hai lựa chọn, điều tồi tệ nhất có thể xảy ra là bạn sẽ để lại một di sản tài chính lớn hơn.
Trong mọi trường hợp, có thể an toàn khi giả định rằng bạn sẽ không chi tiêu vào việc thử nghiệm ô tô khi nghỉ hưu. Với một chút linh hoạt và lập kế hoạch, bạn có thể mở rộng các lựa chọn thu nhập có lợi cho mình.
Thông tin này chỉ dành cho mục đích giáo dục và không phải là lời khuyên đầu tư. Vui lòng liên hệ với cố vấn đầu tư của bạn về nhu cầu và tình hình cụ thể của bạn.