Chuyển đổi công việc có thể vừa thực tế vừa cần thiết, và ngày nay người Mỹ trung bình thay đổi công việc trung bình 12 lần trước khi nghỉ hưu. Nhưng bạn có quên điều gì đó khi bạn đi không?
Với một công việc mới đi kèm nhiều cân nhắc về tài chính. Có thể bạn cũng đã nghĩ về mức lương mới, vị trí công việc và nhiệm vụ sẽ ảnh hưởng như thế nào đến chất lượng cuộc sống của bạn. Thật không may, bạn có thể bỏ qua một phần rất quan trọng trong tương lai của mình khi bạn rời bỏ một nhà tuyển dụng này cho một nhà tuyển dụng khác:401 (k) của bạn. Theo Charles Thorngren, Giám đốc điều hành của công ty đầu tư Noble Gold, trong một cuộc phỏng vấn trên Marketplace vào tháng 12. Khoảng 33.000 tài khoản 401 (k) bị bỏ rơi mỗi năm.
Đừng để tài khoản của bạn trở thành trẻ mồ côi
Có một thứ gọi là “tài khoản hưu trí mồ côi”. Đây là những tài khoản đã bị chủ sở hữu của họ (bạn), nhà tài trợ kế hoạch (chủ cũ của bạn) bỏ rơi, quản trị viên kế hoạch (công ty quản lý tài sản trong tài khoản hưu trí) hoặc sự kết hợp của các bên này.
Khi bạn rời khỏi công ty chủ nhân của mình và quên chuyển 401 (k) tài sản hưu trí của mình vào một tài khoản hưu trí mới mà bạn có thể mang theo bên mình, điều đó giống như để tiền của bạn trong ngăn kéo và quên nó đi - nhưng với mức tăng lãi suất kép.
Bạn sẽ muốn mang theo tài sản hưu trí của mình khi rời khỏi nhà tuyển dụng, nhưng nếu bạn nghi ngờ mình có thể đã rời một trong những công việc của mình mà không mang theo tài sản hưu trí bên mình, Bộ Lao động Hoa Kỳ cung cấp các nguồn lực để giúp bạn theo dõi những người bị bỏ rơi kế hoạch.
Cách để Đồng hành cùng Công ty cũ 401 (k) của bạn
Trước hết, thường không bao giờ là một ý tưởng hay khi rút 401 (k) của bạn một lần. Đối với hầu hết những người có 401 (k) (không phải Roth) truyền thống, đây là tiền trước thuế, có nghĩa là ngay sau khi bạn lấy tiền mặt, bạn sẽ nợ thuế đối với các khoản tiền như thể đó là thu nhập bạn kiếm được trong năm đó. Thứ hai, nếu bạn đang bắt đầu một công việc mới, điều đó có nghĩa là bạn chưa nghỉ hưu, vì vậy bạn không nên sử dụng quỹ hưu trí của mình!
Vì vậy, bạn có một số lựa chọn về cách di chuyển tài sản hưu trí khi bạn thay đổi chủ nhân.
1. Đưa 401 (k) Cũ của bạn vào kế hoạch 401 (k) của Nhà tuyển dụng mới
Khi bạn chuyển sang một chủ nhân mới, bạn có thể tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) của công ty họ ngay lập tức hoặc sau một thời gian thử việc đã nêu. Nếu bạn không thể tham gia kế hoạch của họ ngay lập tức, bạn có thể chỉ cần để nội dung 401 (k) của mình ở vị trí cũ trong kế hoạch nghỉ hưu của công ty cũ và sau đó chuyển chúng sang khi bạn có thể tham gia kế hoạch của công ty mới.
2. Đưa 401 (k) của bạn vào IRA
Tôi có xu hướng thích chuyển các tài sản 401 (k) cũ vào IRA. “Chuyển” một loại tài khoản hưu trí sang một loại tài khoản hưu trí khác có nghĩa là chuyển tài sản từ tài khoản này sang tài khoản mới. Thuật ngữ “luân phiên” rất quan trọng vì đây là một sự kiện không chịu thuế bị IRS xử phạt.
Cách So sánh Chi phí
Mặc dù trong hầu hết các trường hợp, tổng chi phí của IRA sẽ nhỏ hơn 401 (k), bạn sẽ cần xác nhận điều này. Bạn có thể làm như vậy bằng cách tính tổng tất cả các khoản phí dưới đây cho mỗi tài khoản.
- Ưu điểm: Đầu tiên, đó là tùy chọn đơn giản nhất. Tất cả quỹ hưu trí của bạn vẫn ở nguyên vị trí cũ và tiếp tục phát triển. Thứ hai, các gói 401 (k) có thể cho phép bạn vay thêm cho ngôi nhà đầu tiên của mình, lên đến 50.000 đô la (so với IRA, cho phép bạn vay tối đa 10.000 đô la).
- Nhược điểm: Chi phí quản lý gói 401 (k) của bạn có thể cao và các lựa chọn đầu tư của bạn có thể bị hạn chế.
- Cảnh báo: Khi luân chuyển tài sản, các quỹ thường di chuyển như một tấm séc. Điều quan trọng là séc không được gửi cho cá nhân bạn (séc phải được chuyển cho ngân hàng / người giám sát mới, người sẽ giữ tiền, với bạn được liệt kê là người thụ hưởng, chẳng hạn như Ngân hàng Hoa Kỳ FBO Mr. Smith). Ngoài ra, việc kiểm tra nên đến trực tiếp ngân hàng, không phải bạn. Việc thanh toán hoặc gửi séc cho bạn có thể bị coi là chiếm hữu tiền trong mắt IRS, điều này có thể khiến nó trở thành một sự kiện chịu thuế. Điều đó có thể khiến bạn nợ tiền thuế cộng với tiền phạt rút tiền trước hạn có thể xảy ra.
- Ưu điểm: IRA thường có tổng chi phí thấp hơn, đặc biệt là do họ không có phí hành chính như các gói 401 (k). Thứ hai, IRA cung cấp các lựa chọn đầu tư lớn hơn nhiều so với các kế hoạch 401 (k).
- Nhược điểm: Trừ khi bạn quản lý tài sản hưu trí của mình với một cố vấn, bạn sẽ không nhận được lời khuyên tài chính để giúp bạn chọn chiến lược đầu tư tốt nhất cho tình huống của mình. Thứ hai, việc mở IRA có thể hạn chế khả năng của bạn trong việc sử dụng chiến lược Roth cửa sau, vốn trở nên cần thiết khi bạn vượt quá giới hạn thu nhập cho các tài khoản hưu trí được ưu tiên thuế này.
- Cảnh báo: Giống như việc chuyển 401 (k) của bạn sang 401 (k) của công ty mới, nếu không được thực hiện đúng cách, bạn sẽ nợ thuế và phí.
- Phí Quản lý Gói (chỉ 401 (k)). Với tư cách là người tham gia chương trình, quản trị viên chương trình hưu trí của công ty bạn có nghĩa vụ gửi cho bạn thông tin được gọi là tiết lộ phí 404a hàng năm. Tham khảo tài liệu này để tìm hiểu các khoản phí quản lý chương trình mà bạn phải chịu khi tham gia vào chương trình hưu trí do công ty tài trợ. Mặt khác, IRA sẽ không có phí quản lý gói. Thay vào đó, họ có thể có phí tài khoản hoặc phí duy trì, nhưng đôi khi những khoản phí này rất nhỏ hoặc không thể áp dụng.
- Phí đầu tư (Cả 401 (k) &IRA). Đảm bảo so sánh phí quản lý đầu tư của quỹ hưu trí của bạn. Hầu hết các nhà đầu tư phải trả hai khoản phí chính. Đầu tiên - đối với những người sử dụng cố vấn đầu tư, hoặc thậm chí là cố vấn robot, để quản lý quỹ IRA của họ - là phí tư vấn, thường là một tỷ lệ cố định do cố vấn tính phí để quản lý tài sản của bạn. Phí này sẽ xuất hiện trên 404a. Phí thứ hai là tỷ lệ chi phí, là số tiền mà quỹ đầu tư tính cho nhà đầu tư để mua nó. Ví dụ:nếu bạn đầu tư vào Quỹ Quốc tế Lợi nhuận Đa dạng JP Morgan (Mã CK:JPIN), bạn sẽ phải trả 0,43% hoặc tỷ lệ chi phí. Bạn có thể tìm thấy tỷ lệ chi phí quỹ bằng cách nhập các mã cổ phiếu riêng lẻ vào Yahoo Finance hoặc Google. Lưu ý: Bạn sẽ không bao giờ thấy tỷ lệ chi phí được trả từ quỹ trên bảng sao kê của mình. Thay vào đó, giá cổ phiếu quỹ được điều chỉnh giảm để bù đắp chi phí quản lý.
- Phí Dịch vụ Cá nhân (chỉ 401 (k)). Ngoài chi phí hành chính tổng thể, có thể có phí dịch vụ riêng lẻ liên quan đến các tính năng tùy chọn được cung cấp theo gói 401 (k). Người tham gia có thể tính phí dịch vụ cá nhân khi vay vốn từ chương trình hoặc để thực hiện các hướng đầu tư của người tham gia.
Kết luận
Cho dù bạn đã chuyển đổi người sử dụng lao động cách đây vài tháng hoặc nhiều năm, hay đang thay đổi ngay bây giờ - đừng quên tài sản hưu trí mà bạn đã làm việc chăm chỉ để tích lũy trong mọi giai đoạn của sự nghiệp. Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể đã bỏ lại một số, vẫn chưa quá muộn để xác nhận chúng. Và khi bạn định hướng sự nghiệp của mình và có khả năng lại thay đổi nhà tuyển dụng trong những năm tới, hãy đảm bảo rằng bạn đang nghiên cứu và xác định cách hành động tốt nhất để quản lý những khoản tiền này trong tương lai.
