Tiết kiệm để nghỉ hưu có thể cảm thấy khó khăn khi bạn đang lựa chọn giữa các phương án đầu tư khác nhau. Mặc dù bạn có thể được hưởng các lợi ích về thuế với nhiều loại tài khoản hưu trí, nhưng mỗi loại lại có những quy định, ưu điểm và nhược điểm khác nhau. Tìm hiểu sự khác biệt giữa Roth IRAs so với các gói 401 (k) để giúp bạn chọn con đường phù hợp cho mình.

Điều quan trọng cần nhớ là bạn bắt đầu cấp vốn cho tài khoản hưu trí như IRA hoặc 401 (k) càng sớm, thì bạn càng có thể tiết kiệm được nhiều tiền hơn bằng cách tận dụng lợi thế của thứ gọi là lãi kép, đó là khi lợi nhuận và tiền lãi mà tài khoản của bạn kiếm được cũng kiếm được lãi bổ sung và lợi nhuận.

Roth IRA là gì?

Roth IRA là một tài khoản đầu tư có lợi về thuế được thiết kế để giúp mọi người tích lũy tiền tiết kiệm để nghỉ hưu. Giống như hầu hết các tài khoản hưu trí, có một sự đánh đổi:Hãy cất giữ tiền của bạn cho đến khi bạn đạt đến một độ tuổi nhất định và bạn có thể thu được lợi ích về thuế.

Roth IRA được tài trợ bằng đô la sau thuế, nghĩa là bạn đầu tư số tiền kiếm được và đã nộp thuế thu nhập. Bạn có thể bao gồm hầu hết các loại chứng khoán trong tài khoản của mình, như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch hối đoái (ETF). Khi bạn mở Roth IRA, bạn có thể đầu tư thêm tiền theo thời gian và thực hiện giao dịch, giống như bạn làm với bất kỳ loại tài khoản đầu tư nào khác. Và nếu bạn tuân theo các quy tắc rút tiền, bạn sẽ không phải trả thuế cho thu nhập của mình.

Một lời nhắc quan trọng:Roth IRA không phải là tài khoản tiết kiệm. Đó là một tài khoản đầu tư và tất cả các khoản đầu tư đều đi kèm với rủi ro, bao gồm cả rủi ro bạn có thể mất tiền.

Lợi ích của Roth IRA

Nếu bạn đang tiết kiệm để nghỉ hưu, Roth IRA có thể có các lợi ích thuế riêng cho bạn.

1. Nhìn chung, bạn có thể trả ít thuế hơn

Nhiều người kiếm được ít hơn trong sự nghiệp của họ sớm hơn và thu nhập của bạn càng thấp, khung thuế của bạn càng thấp. Theo thời gian, tiền lương của bạn có thể tăng lên, cùng với mức thuế của bạn. Vì bạn không phải trả thuế cho các khoản rút đủ điều kiện từ Roth IRA của mình, thường được thực hiện sau tuổi nghỉ hưu, bạn sẽ phải trả ít thuế hơn về tổng thể số tiền bạn đã đầu tư khi ở trong khung thuế thấp hơn.

2. Tăng trưởng miễn thuế

Nếu các khoản đầu tư của bạn kiếm được tiền, thì khoản đó sẽ không bị đánh thuế khi vẫn nằm trong Roth IRA của bạn. Do đó, bất cứ thứ gì bạn kiếm được thông qua cổ tức, tiền lãi và việc bán cổ phiếu sẽ được miễn thuế. Bạn cũng có thể tái đầu tư thu nhập để tăng danh mục đầu tư của mình.

3. Rút tiền miễn thuế

Theo nguyên tắc chung, bạn phải để tiền trong tài khoản cho đến khi 59 tuổi ½ tuổi, mặc dù có một số trường hợp ngoại lệ cho phép bạn rút tiền sớm từ Roth IRA của mình, chẳng hạn như giao dịch mua nhà lần đầu đủ điều kiện. Các khoản rút tiền tuân theo các nguyên tắc được gọi là phân phối đủ điều kiện và bạn không phải trả thuế cho chúng. Điều đó có nghĩa là số tiền mà các khoản đầu tư của bạn kiếm được hoàn toàn không bị đánh thuế.

4. Không cần rút tiền

Tiền trong Roth IRA có thể vẫn còn trong tài khoản miễn là bạn còn sống, không giống như IRA truyền thống. Bạn thậm chí có thể để lại Roth IRA của mình cho những người thừa kế theo di chúc của bạn. Đây có thể là một lợi thế nếu bạn định chuyển tài sản của mình cho người khác sau khi qua đời.

Nhược điểm của Roth IRA

Bất chấp những lợi ích của chúng, Roth IRA có một số hạn chế.

1. Trả trước thuế

Nộp thuế thu nhập sớm hơn trong sự nghiệp của bạn may giúp bạn tiết kiệm tiền trong dài hạn. Nhưng trong ngắn hạn, bạn bỏ lỡ cơ hội giảm gánh nặng thuế bằng cách đóng góp tiền trước thuế, vốn được cung cấp bởi IRA truyền thống. Cũng không có gì đảm bảo rằng khung thuế của bạn ở tuổi nghỉ hưu sẽ cao hơn so với khi bạn đóng góp.

2. Giới hạn đóng góp và giới hạn thu nhập

Kể từ năm 2022, Roth IRA giới hạn khoản đóng góp hàng năm ở mức 6.000 đô la hoặc 7.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi. Và có những giới hạn thu nhập có thể làm giảm hoặc thậm chí loại bỏ khoản đóng góp được phép của bạn. Ví dụ:bạn không thể đóng góp toàn bộ số tiền nếu bạn kiếm được ít nhất:

• $ 204,000 cho trường hợp đăng ký kết hôn chung hoặc góa phụ đủ tiêu chuẩn (er)
• 129.000 đô la cho người độc thân, chủ hộ hoặc đã kết hôn nộp hồ sơ riêng nếu bạn không sống với vợ / chồng của mình trong năm tính thuế
• Mọi thu nhập cho việc kết hôn nộp hồ sơ riêng nếu bạn sống với vợ / chồng của mình trong năm tính thuế

Bạn có thể sử dụng trang tính IRS này để tính số tiền đóng góp Roth IRA đã giảm.

Ngoài ra, bạn hoàn toàn không thể đóng góp cho Roth IRA nếu bạn đáp ứng một trong các tiêu chí dưới đây:

• $ 214,000 cho trường hợp đăng ký kết hôn chung hoặc góa phụ đủ tiêu chuẩn (er)
• $ 144,000 cho người độc thân, chủ hộ hoặc đã kết hôn nộp hồ sơ riêng nếu bạn không sống với vợ / chồng của mình trong năm tính thuế
• 10.000 đô la để kết hôn nộp hồ sơ riêng nếu bạn sống với vợ / chồng của mình trong năm tính thuế

3. Quy tắc rút tiền nghiêm ngặt

Hầu hết các tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế đều có các yêu cầu rút tiền chính xác và Roth IRA cũng không khác. Bạn phải để tiền trong tài khoản ít nhất năm năm, và bạn thường không thể rút tiền trước 59 tuổi rưỡi. Nếu bạn vi phạm các quy tắc, bạn có thể sẽ nợ thuế cũng như các khoản phạt khi rút tiền sớm.

401 (k) là gì?

401 (k) là một kế hoạch hưu trí có lợi về thuế mà người sử dụng lao động cung cấp cho nhân viên của mình, thường cùng với chương trình phù hợp với người sử dụng lao động. Tiền trong kế hoạch được đầu tư, giống như tiền trong Roth IRA, nhưng người sử dụng lao động quyết định những lựa chọn nào có sẵn.

Lợi ích của 401 (k)

Các gói 401 (k) có nhiều ưu điểm, một số trong số đó không có sẵn trong các tài khoản hưu trí khác.

1. Đối sánh nhà tuyển dụng ing đóng góp

Nếu bạn đang so sánh Roth IRA với 401 (k), thì những đóng góp phù hợp với nhà tuyển dụng có thể là một sự khác biệt quan trọng. Thông thường, nhà tuyển dụng sẽ khớp các khoản đóng góp của bạn vào kế hoạch 401 (k), lên đến một số tiền nhất định. Về cơ bản, đó là tiền miễn phí.

Kết quả phù hợp với nhà tuyển dụng thường đi kèm với một điểm bắt buộc:lịch thi đấu. Điều đó có nghĩa là bạn có quyền sở hữu số tiền mà chủ lao động đóng góp chỉ sau một khoảng thời gian nhất định, như một động lực để ở lại với chủ lao động. Ví dụ:nếu chủ lao động của bạn có lịch trình xét tuyển tốt nghiệp, bạn có thể được cung cấp với tỷ lệ 25% mỗi năm, có nghĩa là bạn cần phải ở lại công ty trong bốn năm để thực sự nhận được 100% số tiền mà chủ lao động của bạn đã đóng góp . Các công ty có thể chọn bất kỳ lịch trình làm việc nào mà họ muốn, nhưng thời gian dài nhất được phép là sáu năm.

2. Các khoản đóng góp trước thuế + tăng trưởng hoãn lại thuế

Khoản đóng góp 401 (k) đến từ tiền lương trước thuế của bạn, điều này làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Ví dụ:nếu lương hàng tháng của bạn là 3.000 đô la và bạn đã đóng góp 100 đô la cho 401 (k) của mình, bạn sẽ nợ thuế 2.900 đô la.

Thu nhập đầu tư của bạn cũng tăng miễn thuế trong khi tiền của bạn vẫn còn trong tài khoản. Điều đó nói rằng, bạn phải trả thuế cho cả khoản đóng góp và thu nhập của mình khi bạn rút tiền.

3. Giới hạn đóng góp cao

Giới hạn hàng năm đối với khoản đóng góp 401 (k) cao hơn đáng kể so với giới hạn Roth IRA. Đối với năm 2022:

• Nhân viên có thể đóng góp tới $ 20,500
• Nhân viên trên 50 tuổi có thể đóng góp thêm $ 6.500
• Nếu phù hợp với người sử dụng lao động, các khoản đóng góp không được vượt quá 61.000 đô la hoặc 67.500 đô la cho nhân viên trên 50 tuổi

Cần biết rằng, giống như Roth IRAs, 401 (k) s có một số giới hạn thu nhập; khoản đóng góp tối đa của bạn có thể bị giảm nếu bạn kiếm được $ 305,000 trở lên.

4. Các biện pháp bảo vệ đặc biệt theo ERISA

Đạo luật Bảo mật Thu nhập Hưu trí của Nhân viên năm 1974 (ERISA) bảo vệ các quỹ hưu trí trong một số tài khoản đầu tư nhất định, bao gồm 401 (k) s. Nó đặt ra các tiêu chuẩn hoạt động, yêu cầu công bố thông tin và cơ chế trách nhiệm giải trình, mặc dù vẫn có khả năng bạn mất tiền cho các khoản đầu tư của mình. Nó cũng bảo vệ kế hoạch của bạn khỏi các chủ nợ, ngay cả khi bạn hoặc chủ lao động của bạn tuyên bố phá sản.

Nhược điểm của 401 (k)

401 (k) s đi kèm với một số nhược điểm có thể quan trọng cần xem xét.

1. Ít hơn tôi tùy chọn đầu tư

Không giống như Roth IRA, cho phép bạn bỏ tiền của mình vào một loạt chứng khoán, 401 (k) s thường cung cấp các tùy chọn đầu tư hạn chế. Phương án trung bình có 8 đến 12 lựa chọn; đôi khi chỉ có các quỹ tương hỗ. Các gói 401 (k) cũng có thể có giới hạn về tần suất bạn có thể thay đổi lựa chọn của mình.

2. Có khả năng bị đánh thuế cao hơn

Như với Roth IRA, lợi ích thuế tiềm năng của 401 (k) s không được đảm bảo. Mặc dù các khoản đóng góp trước thuế có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trong ngắn hạn, nhưng có thể bạn sẽ ở trong khung thuế cao hơn khi rút tiền sau tuổi nghỉ hưu, điều này cuối cùng có thể khiến bạn phải trả thuế cao hơn cho các khoản đóng góp và thu nhập của mình.

3. Có khả năng bị tính phí cao hơn

Bởi vì 401 (k) s được quản lý cao, chúng có xu hướng yêu cầu quản lý tích cực. Điều đó có thể dẫn đến phí cao hơn.

4. Quy tắc rút tiền nghiêm ngặt

Nếu bạn rút tiền từ 401 (k) của mình trước 59½ tuổi, bạn có thể sẽ bị phạt, mặc dù bạn có thể đủ điều kiện để được vay từ gói 401 (k) trong một số trường hợp khó khăn về tài chính. Bạn cũng không thể để tiền của mình trong tài khoản vô thời hạn; bạn phải bắt đầu rút tiền trước 72 tuổi.

Roth IRA so với 401 (k) :Sự khác biệt chính

Bạn có thể đầu tư vào cả 401 (k) và Roth IRA không?

Vậy cái nào phù hợp với bạn:Roth IRA so với 401 (k)? Đây là tin tuyệt vời:bạn có thể có cả hai. Ngay cả khi chủ lao động của bạn cung cấp 401 (k), bạn có thể mở Roth IRA và đóng góp đến mức tối đa được phép cho mỗi tài khoản. Nếu tiết kiệm để nghỉ hưu là ưu tiên hàng đầu của bạn, thì đây có thể là một cách tốt để tối đa hóa số tiền bạn có thể đầu tư.

Nếu chủ lao động của bạn cung cấp các khoản đóng góp phù hợp, bạn có thể muốn đóng góp đủ để nhận được toàn bộ kết quả phù hợp và sau đó đầu tư vào Roth IRA. Nếu bạn có thể tài trợ đầy đủ cho Roth IRA, bạn có thể đặt bất kỳ khoản tiền gửi bổ sung nào vào 401 (k), lên đến giới hạn hàng năm.

Nếu chủ lao động của bạn không khớp với các khoản đóng góp, trước tiên hãy cân nhắc tài trợ cho Roth IRA và sau đó đóng góp cho 401 (k) của bạn khi bạn đã đạt đến mức tối đa hàng năm.

Khi nào bạn nên không đầu tư vào Roth IRA?

Với bất kỳ tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế nào, bạn đang giao dịch các lợi ích về thuế để giữ tiền trong tài khoản cho đến khi nghỉ hưu. Vì vậy, nếu bạn cần tiền trước khi đến tuổi nghỉ hưu, Roth IRA có thể không phải là lựa chọn phù hợp cho bạn. Ngoài ra, nếu bạn dự kiến ​​sẽ ở trong khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu so với hiện tại, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách trả thuế khi bạn rút tiền, thay vì khi bạn đóng góp. Cuối cùng, nếu việc giảm gánh nặng thuế của bạn ngay bây giờ bằng cách đầu tư đô la trước thuế là quan trọng, thì IRA Roth sẽ không mang lại cho bạn lợi thế đó.

Cách chọn cái phù hợp với bạn

Đối với nhiều người, sự phù hợp của nhà tuyển dụng là yếu tố quyết định trong việc chọn 401 (k). Các khoản tiền mà chủ lao động của bạn đóng góp là một phần trong tổng số tiền bồi thường của bạn, vì vậy bạn có thể muốn đảm bảo rằng bạn tận dụng được số tiền đó.

Mặt khác, nếu chủ lao động của bạn không khớp với các khoản đóng góp, bạn có thể chọn Roth IRA để có mức phí thấp hơn và nhiều lựa chọn đầu tư hơn.

Cuối cùng, bạn có khả năng được hưởng các lợi ích về thuế khi bạn đưa tiền của mình vào Roth IRA hoặc 401 (k). Và khi bạn tiết kiệm để nghỉ hưu, bạn bắt đầu càng sớm, bạn càng có nhiều thời gian để các khoản đầu tư của mình sinh hoa kết trái.