Tôi thích một phép ẩn dụ hay.
Cái kiềng ba chân của kế hoạch nghỉ hưu mà người xưa thường nhắc đến? Tốt.
Chắc chắn, với việc lương hưu biến mất, An sinh xã hội ngày càng lung lay hơn mỗi năm và tiền tiết kiệm cá nhân thường thiếu hụt, khiến cho những ngày này phân tích có phần lung lay hơn một chút. Tuy nhiên, hình ảnh có ý nghĩa.
Và ai có thể chống lại một phép ẩn dụ thể thao? Yêu thích của tôi là vùng màu đỏ hưu trí - khi bạn gần đến vạch đích và mọi nước đi đều có giá trị, bạn và nhóm của bạn phải làm việc chăm chỉ hơn nữa để bảo vệ số tiền của mình.
Nhưng cách tốt nhất mà tôi biết để mô tả những thách thức mà tất cả chúng ta phải đối mặt trong kế hoạch nghỉ hưu là so sánh nó với việc leo lên đỉnh Everest ... và sau đó quay trở lại.
Nhiều người đàn ông và phụ nữ đã tưởng tượng về việc mở rộng quy mô ngọn núi đó và cảm giác đạt đến đỉnh cao như thế nào:ánh sáng rực rỡ, vinh quang, cảm giác hài lòng khi bạn đạt được mục tiêu như vậy.
Tuy nhiên, điều thú vị là mọi người luôn hình dung mình trên đường lên núi và lên đỉnh, nhưng không nhất thiết phải xuống trên chuyến đi. Và đó là nơi hầu hết mọi người bị thương hoặc mất mạng .
Nó không khác quá nhiều so với làm việc và tiết kiệm để nghỉ hưu. Tất cả chúng ta đều hình dung ngày hôm đó khi chúng ta đã tích trữ đủ tiền để gọi là nghỉ việc. Một số người trong chúng ta thực sự giỏi ở giai đoạn tích lũy - hành trình lên đỉnh núi hưu trí đó. Nhưng chúng ta không nhất thiết phải chuẩn bị cho những gì xảy ra sau đó:kiếm tiền cho đến cuối đời.
Đó là mối quan tâm mà tôi thường nghe thấy nhất từ những người tôi gặp qua hội thảo hoặc tại văn phòng của mình. Họ lo lắng - đúng như vậy - rằng họ sẽ sống lâu hơn số tiền tiết kiệm của mình.
Khái niệm về việc chinh phục và đi xuống đỉnh Everest có thể dạy chúng ta rất nhiều điều:Các chiến lược bạn sử dụng để lên đến đỉnh sẽ không giống với những chiến lược giúp bạn xuống an toàn.
Mục tiêu chính khi leo núi là "Đừng để mất mạng". Câu thần chú cho hành trình nghỉ hưu của bạn nên là “Đừng để mất tiền của bạn.”
Điều đó có vẻ hiển nhiên, nhưng thật đáng kinh ngạc về mức độ rủi ro của những người trước khi nghỉ hưu - những người chỉ còn cách năm đến bảy năm nữa là đến tuổi nghỉ hưu mục tiêu của họ - sẽ giữ nguyên trong danh mục đầu tư của họ.
Rõ ràng, bạn không thể leo núi nếu không có rủi ro - và bạn không thể đánh bại lạm phát nếu không có cơ hội mất một số tiền. Ngày nay, ngay cả các công cụ tiết kiệm có ít rủi ro nhất - chẳng hạn như chứng chỉ tiền gửi hoặc tín phiếu kho bạc kỳ hạn 13 tuần - theo một nghĩa nào đó, có thể mất tiền vì chúng có thể mất sức mua do tỷ lệ lạm phát cao hơn lợi nhuận ròng trên các công cụ tiết kiệm này. Bạn chỉ ngày càng nghèo đi một cách chậm rãi hơn. Điều này khiến nhiều người chuyển sang cái mà tôi gọi là đầu tư thưởng rủi ro - chứng khoán có thể bán được trên thị trường, chẳng hạn như cổ phiếu, trái phiếu, vàng, quỹ tín thác bất động sản đã giao dịch, quỹ tương hỗ, v.v.
Hình thức đầu tư này chắc chắn mang lại cho bạn cơ hội tạo ra đủ tăng trưởng dài hạn để đánh bại lạm phát. Tuy nhiên, có thể có những biến động theo chu kỳ, hoang dã trên thị trường (như chúng ta đã thấy từ năm 2000 đến năm 2002 và một lần nữa vào năm 2008). Thị trường đang tăng ngay bây giờ, nhưng nếu chúng ta đi vào một đợt điều chỉnh thị trường khác, những nhà đầu tư này sẽ rơi vào tình huống bấp bênh có khả năng mất một phần đáng kể tiền tiết kiệm của họ.
Nhưng có một phương tiện tài chính trung bình, nơi bạn có thể giảm thiểu rủi ro mà vẫn ổn. Ví dụ:niên kim chỉ số cố định có thể bảo vệ khoản tiền gốc của bạn khỏi sự biến động của thị trường trong khi vẫn cho phép thu được lợi nhuận tiềm năng dựa trên hiệu suất thị trường.
Nếu bạn xây dựng danh mục đầu tư của mình trên nền tảng vững chắc gồm các tài sản an toàn và thanh khoản, nền tảng trung gian vững chắc của các tài sản được liên kết này và tỷ lệ đầu tư rủi ro / phần thưởng dựa trên quy tắc 100 (100 trừ đi số tuổi của bạn), bạn nên có kế hoạch thu nhập hưu trí có thể giúp bạn làm việc hướng tới mục tiêu nghỉ hưu của mình.
Vấn đề là tập trung vào thu nhập hưu trí của bạn, không chỉ giá trị ròng của bạn. Nếu bạn chỉ nhìn vào số dư bảng sao kê của mình, bạn có thể bỏ sót một phần lớn của bức tranh. Bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu không quan trọng vào bất kỳ ngày cụ thể nào - nó chỉ được tính nếu bạn có số tiền đó khi cần.
Hãy coi chuyên gia tài chính của bạn như một Sherpa. Bạn cần ai đó đưa bạn lên đỉnh núi hưu trí - tích lũy tiền bạc. Tuy nhiên, bạn cũng sẽ cần trợ giúp trong giai đoạn bảo quản và phân phối hành trình cũng quan trọng không kém.
Một chuyên gia tài chính đáng tin cậy có thể giúp đưa bạn đến đó.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này
Dịch vụ Tư vấn Đầu tư được cung cấp thông qua Cố vấn Giàu có về Hưu trí, (RWA) một Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký. Trung tâm Giàu có Giáo dục và RWA không liên kết với nhau. Đầu tư có rủi ro bao gồm cả khả năng mất gốc. Không có chiến lược đầu tư nào có thể đảm bảo lợi nhuận hoặc bảo vệ khỏi tổn thất trong thời kỳ giá trị sụt giảm. Các ý kiến được bày tỏ có thể thay đổi mà không cần thông báo trước và không nhằm mục đích tư vấn đầu tư hoặc dự đoán hiệu suất trong tương lai. Thành tích trong quá khứ không đảm bảo những kết quả tương lai. Tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính của bạn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định đầu tư nào.
Bảo lãnh hàng năm dựa trên sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành. Mọi nhận xét liên quan đến các khoản đầu tư an toàn và chắc chắn, và các dòng thu nhập đảm bảo chỉ đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định. Họ không đề cập đến các sản phẩm tư vấn đầu tư hoặc chứng khoán dưới bất kỳ hình thức nào. Bảo hiểm cố định và bảo lãnh sản phẩm Niên kim tùy thuộc vào các yêu cầu về khả năng chi trả của công ty phát hành và không được cung cấp bởi Cố vấn giàu có về hưu.