Thỉnh thoảng, công ty của chúng tôi thuyết trình về kế hoạch nghỉ hưu và các chủ đề này có thể đoán được phần nào. Làm thế nào để tăng các khoản đầu tư của bạn. Các cách tốt nhất để phân phối. An ninh xã hội. Đối phó với thuế. Quản lý rủi ro.
Nhưng còn về chăm sóc sức khỏe?
Đôi khi, nó có vẻ như là chủ đề bị lãng quên. Nhiều người đã tắt nó đi. Họ không muốn nói về nó hoặc nghĩ về nó. Họ không hiểu tác động của chăm sóc sức khỏe đối với thu nhập khi nghỉ hưu của họ. Tuy nhiên, nó cực kỳ quan trọng.
Bạn có thể có kế hoạch thu nhập tốt nhất trên thế giới. Bạn có thể đã tính đến lạm phát. Bạn có thể đã xem xét tất cả các yếu tố rủi ro. Bạn có thể được thiết lập với thu nhập tuyệt vời đến với bạn mỗi tháng. Tất cả có thể trông hoàn hảo. Nhưng nếu một cuộc khủng hoảng chăm sóc sức khỏe xảy ra - hoặc tệ hơn, nếu bạn không lập kế hoạch cho chi phí chăm sóc sức khỏe hoặc khả năng cần chăm sóc dài hạn - kế hoạch thu nhập tốt nhất có thể đột nhiên trở nên không đủ.
Theo Fidelity Investments, một cặp vợ chồng Mỹ trung bình sẽ cần 260.000 USD để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe tự trả trong thời gian nghỉ hưu. Con số này tăng 6% so với năm trước. Và nó thậm chí không tính đến bất kỳ chi phí chăm sóc dài hạn nào.
Đôi khi tôi gọi chăm sóc sức khỏe là “con cá mập trắng lớn” trong thu nhập hưu trí. Bạn nghĩ rằng mình ổn, nhưng chi phí y tế tăng vọt và ngốn mọi thứ. Khi lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu, mọi người có thể xem xét An sinh xã hội, lương hưu, niên kim và các khoản đầu tư của họ; thì họ sẽ tính vào chi phí. Họ có thể nghĩ, "Này, tôi đi được rồi", ngay cả khi họ không cân nhắc đến những chi phí chăm sóc sức khỏe tiềm năng đó.
Ngay cả khi đó là bảo hiểm Medicare truyền thống, bạn cần có ý tưởng chung về chi phí hàng tháng để trang trải phí bảo hiểm, đồng thanh toán và chi phí mua thuốc tự trả. Tôi có một số khách hàng có chi phí kê đơn vài nghìn đô la mỗi tháng.
Sau đó, bạn phải xem xét việc chăm sóc lâu dài, đó là một loài động vật hoàn toàn khác. Các nghiên cứu cho biết bất cứ nơi nào từ 1 trong 3 đến thậm chí một nửa trong số chúng ta, sẽ cần một số hình thức chăm sóc dài hạn, cho dù đó là viện dưỡng lão đầy đủ dịch vụ, chăm sóc ban ngày cho người lớn, cuộc sống được hỗ trợ hay chăm sóc sức khỏe tại nhà. Đây là những con số gây sốc. Ở Florida, nơi công ty của chúng tôi đặt trụ sở, một phòng bán riêng trong viện dưỡng lão có giá 7.500 đô la mỗi tháng. Nó thậm chí còn cao hơn ở các vị trí khác. Điều đó thậm chí không dành cho phòng riêng hoặc dịch vụ chăm sóc điều dưỡng nâng cao. Trung bình, chăm sóc sức khỏe tại nhà là $ 4,500 mỗi tháng.
Xem các vấn đề ở đây? Và hãy nhớ rằng, con số này cộng với 260.000 đô la mà một cặp vợ chồng sẽ cần cho các chi phí chăm sóc sức khỏe thông thường khi nghỉ hưu.
Làm thế nào để bạn lên kế hoạch cho điều này? Có một sự chà xát. Đó là một loại mục tiêu di động và bạn không chắc chắn chính xác mức độ lập kế hoạch là cần thiết. Nhưng nhận thức và giao tiếp là những bước tiến lớn để tìm ra giải pháp. Dưới đây là một số ý tưởng cần xem xét:
Bất kỳ cố vấn tài chính hoặc cố vấn hưu trí nào đáng giá muối của họ đều nên cân nhắc chi phí chăm sóc sức khỏe. Nhưng tự động, họ thường sẽ tập trung vào những thứ khác, chẳng hạn như lập kế hoạch nghỉ hưu, quản lý tài sản, thuế và tạo ra các dòng thu nhập. So you có thể cần phải là người mở cuộc đối thoại này. Nếu thông tin không được truyền đạt, bạn nên đặt câu hỏi và đưa nó lên bàn.
Tôi đã quan sát thấy các cố vấn tài chính tránh hoàn toàn vấn đề chăm sóc sức khỏe hoặc chuyển thẳng sang bảo hiểm như một loại công cụ khắc phục tất cả các mục đích. Khi gặp cố vấn tài chính hoặc về hưu, bạn nên nói:“Hãy nói về chăm sóc sức khỏe và điều đó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến kế hoạch thu nhập hưu trí của tôi”. Bạn cần khám phá tất cả các tùy chọn trong hệ thống và làm cho nó phù hợp với bạn.
Tôi cũng đề nghị - và điều này rất quan trọng - bạn nên làm việc với các cố vấn tài chính và luật sư, những người giải quyết những vấn đề này một cách thường xuyên. Họ sẽ biết các kỹ thuật lập kế hoạch sáng tạo. Họ có thể biết cách hội đủ điều kiện nhận tất cả các hình thức viện trợ nếu nhu cầu phát sinh và cách bắt đầu lập kế hoạch cho việc đó ngay bây giờ.
Thậm chí còn hơn cả các cố vấn tài chính và hưu trí của bạn, điều quan trọng là phải nói chuyện cởi mở và thoải mái với những người thân yêu của bạn. Đó là một khoảng thời gian rất xúc động; không quá nhiều trong giai đoạn lập kế hoạch, nhưng khi nhu cầu sức khỏe thực sự xảy ra. Đó là lúc bạn sẽ biết ơn vì việc lập kế hoạch đã được thực hiện.
Bạn phải giải quyết những gì sẽ xảy ra nếu có vấn đề về sức khỏe. Tất cả chúng ta sẽ chết và có tới 50% trong số chúng ta có thể phải chăm sóc lâu dài. Gia đình chúng ta cần biết phải làm gì trong những tình huống đó. Họ cần biết rằng chúng tôi đã lên kế hoạch cho việc đó. Đó không phải là một cuộc trò chuyện quá thoải mái, nhưng đó là một điều lành mạnh nên làm và mọi người đều tốt hơn cho điều đó.
Một số người nói, "Ồ, con tôi sẽ chăm sóc tôi." Chà, đôi khi bọn trẻ đang làm việc và chúng không thể chăm sóc bạn.
Một lựa chọn rõ ràng là mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, nhưng điều đó có thể tốn kém. Mọi người do dự bởi vì họ không chắc liệu nó có cần thiết hay không. Nhưng có một cơ hội tốt là sẽ cần bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Đôi khi, bạn có thể chỉ cần bảo hiểm đủ để bù đắp một phần chi phí.
Tuy nhiên, có những khả năng khác:
Bạn có thể xem xét các gói bảo hiểm chăm sóc dài hạn dựa trên tài sản, trong đó phí bảo hiểm được cân bằng và không tăng quá mạnh. Có một số loại giống như bảo hiểm nhân thọ, nơi bạn tài trợ cho chúng và có giá trị tiền mặt. Họ có quyền lợi chăm sóc dài hạn cũng như quyền lợi tử vong, vì vậy cuối cùng ai đó sẽ nhận được tiền.
Bạn cũng có thể thực hiện Lập kế hoạch Medicaid. Hãy nhớ rằng:Medicare không trả tiền cho dịch vụ chăm sóc dài hạn, nhưng nếu bạn đã chi tiêu đủ tài sản của mình, bạn có thể đủ điều kiện nhận Medicaid. Lập kế hoạch Medicaid giúp định vị bạn theo cách cho phép bạn đủ điều kiện nhận Medicaid, nhưng vợ / chồng của bạn có thể giữ lại tài sản. Tài sản sẽ cần được chuyển đổi thành khoản thanh toán niên kim ngay lập tức và thu nhập cần phải ở mức (không tăng) và được nhận trong suốt cuộc đời của người đó. Hơn nữa, chương trình Medicaid của tiểu bang sẽ cần phải là người thụ hưởng chính, vì vậy họ sẽ nhận được các khoản thanh toán. Tại thời điểm này, cá nhân sẽ có thể giữ tài sản, vì thu nhập là những gì đang được Medicaid công nhận. Lưu ý: Một số tiểu bang không cho phép hoặc đã cố gắng ngăn chặn việc sử dụng các niên kim này, vì vậy hãy nhớ kiểm tra với cố vấn và luật sư của bạn (họ sẽ làm việc cùng nhau về điều này cho bạn) để đảm bảo rằng tiểu bang của bạn cho phép lập kế hoạch này.
Ngoài ra còn có một cách để thiết lập IRA của bạn, trong đó số tiền đó được thanh toán hàng tháng theo lịch trình thanh toán Medicaid tuân thủ thuế. Vì vậy, IRA được coi như một dòng thu nhập và không còn được coi là tài sản khi đủ điều kiện nhận Medicaid. Người đó có thể trông nghèo nàn về tài sản trên giấy tờ, nhưng họ có hai nguồn thu nhập, kiểm tra An sinh xã hội và IRA và đó là nơi mà chính phủ sẽ xem xét.
Vấn đề là bạn có các lựa chọn, đặc biệt là khi bạn cân nhắc kỹ lưỡng và sử dụng kế hoạch nhiều năm của mình một cách đúng đắn. Đừng trì hoãn.
Bạn không thể nhìn thấy một cơn lốc xoáy đang đến. Nó bạo lực và tấn công nhanh chóng. Nhưng bạn biết một trận cuồng phong đang đến. Nó có thể cách xa 1.000 dặm, và bạn có nhiều thời gian để chuẩn bị. Vấn đề là bạn có thực hiện nó một cách nghiêm túc và thực sự lên kế hoạch hay không. Nó có thể bỏ lỡ bạn hoàn toàn, nhưng bạn có muốn nắm lấy cơ hội đó không?
Lập kế hoạch nghỉ hưu cũng có thể giống như vậy khi nói đến chăm sóc sức khỏe. Bạn sẽ rất tiếc nếu bạn không chuẩn bị. Vấn đề chăm sóc sức khỏe nằm ngoài đó. Tất cả chúng ta đều có thể nhìn thấy nó. Với sự chuẩn bị thích hợp, bạn có thể giảm nguy cơ ngôi nhà kinh tế khó kiếm được của bạn bị phá hủy.
Joey Johnston đã đóng góp cho bài viết này.