Hầu hết mọi người đều nhận ra tầm quan trọng của việc tiết kiệm khi nghỉ hưu, nhưng biết chính xác họ cần tiết kiệm bao nhiêu lại là một vấn đề hoàn toàn khác.
Sự khôn ngoan thông thường là bạn nên rút không quá 4% tài khoản hưu trí của mình, cùng với bất kỳ quyền lợi nào, mỗi năm cho chi phí sinh hoạt. Tuy nhiên, lời khuyên đó có thể không hiệu quả vì mọi người đang sống lâu hơn khi nghỉ hưu hơn bao giờ hết. Nhiều người muốn tiếp tục lối sống của họ như những năm làm việc, hoặc thậm chí có thể xa hoa hơn.
Từ một việc nhỏ như thiết lập 401 (k) ở công việc đầu tiên của bạn đến việc xem xét các nghiên cứu nâng cao tuổi thọ, bạn nên lưu ý xem bạn đang ở đâu trong quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu cũng như suy nghĩ về cách bạn đang làm. Tùy thuộc vào hoàn cảnh, lối sống, mục tiêu và hình thức hưu trí mà bạn hy vọng sẽ có, số tiền thực tế bạn cần tiết kiệm để nghỉ hưu có thể cao hơn hoặc thấp hơn so với suy nghĩ thông thường.
Mặc dù có thể không có một con số chính xác áp dụng cho tình huống của bạn, nhưng lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu là để có được sự tự tin và tự do. Có một số chướng ngại vật được nhìn thấy và không nhìn thấy trên con đường của bạn mà bạn có thể phải đối phó trên đường đi. Dưới đây là năm yếu tố cần xem xét khi xác định mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu:
Nhiều người dự đoán rằng họ sẽ nghỉ hưu muộn hơn so với thực tế. Có thể thấy sự khác biệt trong Khảo sát Niềm tin Nghỉ hưu mới nhất của Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động. Cuộc khảo sát cho thấy rằng trong khi 38% người lao động ngày nay mong đợi nghỉ hưu ở tuổi 70 trở lên, chỉ 4% thực sự rời lực lượng lao động muộn như vậy. Các vấn đề không mong muốn, chẳng hạn như vấn đề sức khỏe hoặc thay đổi nơi làm việc (giảm quy mô, v.v.), có xu hướng cản trở họ.
Tất nhiên, bạn càng nghỉ hưu sớm, bạn sẽ càng cần nhiều tiền hơn để tồn tại trong suốt thời gian nghỉ hưu. Điều quan trọng là phải chuẩn bị cho những sự cố không lường trước có thể buộc bạn phải nghỉ hưu sớm. Thị trường lên xuống thất thường, nhưng việc lập kế hoạch nghỉ hưu sẽ đòi hỏi sự hy sinh ngay hôm nay để nhận được phần thưởng trong tương lai. Có một kế hoạch dài hạn, bằng văn bản mà bạn thường xuyên xem xét có thể giúp giảm bớt những va chạm trên đường khi vượt qua chúng.
Bạn nên tính đến tiền sử gia đình - người thân của bạn đã sống bao lâu và các bệnh thường gặp trong gia đình bạn - cũng như các vấn đề sức khỏe trong quá khứ và hiện tại của chính bạn. Ngoài ra, hãy xem xét rằng tuổi thọ đang tăng lên với những phát triển y tế gần đây. Nhiều người sẽ sống đến 100 tuổi, hoặc thậm chí có thể lâu hơn. Theo AARP, ngày nay ở Hoa Kỳ, những người từ 100 tuổi trở lên đại diện cho nhóm tuổi phát triển nhanh thứ hai. Những người trên 85 tuổi là phân khúc dân số phát triển nhanh nhất.
Tuổi thọ dài hơn đang trở thành bình thường mới ngày nay với những tiến bộ về sức khỏe, chế độ ăn uống, dinh dưỡng, thuốc men và chất lượng cuộc sống. Có nhiều khả năng là bạn sẽ cần nhiều tiền hơn dự định hàng năm nếu số năm nghỉ hưu dài hơn bạn nghĩ.
Nhiều người về hưu tin rằng họ có thể dựa vào các phúc lợi An sinh Xã hội trong tương lai của họ. Tuy nhiên, điều này có thể không đúng với bạn trong tương lai vì nó đã từng xảy ra trong quá khứ. Là một hạng mục ngân sách, An sinh xã hội đang nhanh chóng đạt đến mốc 1 nghìn tỷ đô la. Hệ thống An sinh Xã hội đang ngày càng trở nên căng thẳng khi ngày càng có nhiều Baby Boomers nghỉ hưu và ngày càng ít người lao động sẵn sàng trả các quyền lợi của họ.
Ngay cả khi không có sự cắt giảm phúc lợi nào xảy ra, thì những lợi ích sau thuế của séc của bạn có thể không đủ để chi trả cho những nhu cầu cụ thể của bạn. Vào năm 2017, trợ cấp trung bình hàng tháng cho người lao động đã nghỉ hưu là 1.369 đô la, theo Cục An sinh Xã hội. Với nhiều người sống lâu hơn và cuộc sống tốt hơn, bạn nên cân nhắc chi phí sinh hoạt của mình một cách rất cẩn thận khi đưa ra dự đoán những gì bạn sẽ cần. SSA có một máy tính mà bạn có thể sử dụng để dự đoán những gì bạn sẽ cần bằng đô la của ngày hôm nay hoặc thậm chí bằng đô la trong tương lai.
Nếu bạn nghĩ rằng bạn đã tính đến mọi khả năng khi xây dựng mục tiêu tiết kiệm nhưng lại quên mất thành phần quan trọng này, thì khoản tiết kiệm của bạn có thể không đủ. Lạm phát có khả năng làm giảm giá trị khoản tiết kiệm của bạn từ năm này sang năm khác, làm giảm đáng kể sức mua của bạn theo thời gian. Điều quan trọng là tiền tiết kiệm của bạn phải theo kịp hoặc vượt quá lạm phát. Bất kể bạn tiết kiệm được bao nhiêu, nếu bạn không đầu tư một cách thận trọng, thì số tiền tiết kiệm đó sẽ không mua được nhiều trong tương lai như hiện nay do giá cả tăng cao.
Hãy nghĩ xem 30 năm trước có bao nhiêu một gallon sữa, một vé xem phim, một chiếc xe hơi hay thậm chí một ngôi nhà so với những gì họ làm ngày nay. Bây giờ hãy nghĩ về tương lai 30 năm. Kiplinger đã viết một câu chuyện gần đây về dự báo lạm phát cho năm 2018 sẽ cao hơn năm 2017.
Điểm mấu chốt là ngay cả khi bạn đã nghỉ hưu, bạn vẫn cần tham gia thị trường chứng khoán để tránh lạm phát. Tôi khuyên các khách hàng của tôi - ngay cả những người đã nghỉ hưu - nên đặt tài khoản của họ với mục tiêu tăng trưởng lúc đầu và sau đó ít rủi ro hơn khi tìm kiếm thu nhập hiện tại khi họ thăng tiến qua những năm nghỉ hưu.
Chi phí chăm sóc sức khỏe đã tăng nhanh hơn nhiều so với lạm phát chung, và ngày càng ít người sử dụng lao động cung cấp các lợi ích sức khỏe cho người về hưu. Theo một báo cáo của Fidelity năm 2017, một cặp vợ chồng nghỉ hưu trung bình ở tuổi 65 sẽ cần 275.000 đô la để trang trải chi phí y tế của họ khi nghỉ hưu.
Chi phí chăm sóc dài hạn là một yếu tố khác, khi xem xét chi phí trung bình hàng năm của một phòng điều dưỡng tư nhân là $ 97.455. Những chi phí này có thể giảm đáng kể vào khoản tiết kiệm của bạn và thậm chí dẫn đến việc bạn nộp đơn phá sản nếu nhu cầu chăm sóc kéo dài.
Không có hai cách giải quyết:Nếu bạn gặp trường hợp khẩn cấp, thì kế hoạch nghỉ hưu của bạn có thể bị trì hoãn, có thể là mãi mãi. Thực hiện các bước chủ động để lập kế hoạch nghỉ hưu bao gồm việc lập kế hoạch chăm sóc dài hạn, ốm đau, tai nạn và yêu cầu bồi thường trách nhiệm. Những ý tưởng đó nên được tự động đưa vào như một phần của kế hoạch hưu trí tích hợp.
Nghỉ hưu nên được xem như một điểm khởi đầu cho giai đoạn tiếp theo của cuộc đời hơn là một vạch kết thúc cho phần trước. Ý tưởng hiện đại về nghỉ hưu rất khác so với các thế hệ trước, và vẫn có thể có kế hoạch để thực hiện. Tiết kiệm khi nghỉ hưu không phải là một con số cố định mà nhiều hơn về việc có một mức độ thoải mái phù hợp dựa trên một kế hoạch thích ứng với những thay đổi trong cuộc sống và thế giới của bạn.