Trong một nỗ lực để giữ mọi thứ đơn giản cho những người lo lắng về việc nghỉ hưu - cho dù họ 42 hay 62 - các chiến lược lập kế hoạch thông thường tập trung vào cách tiết kiệm và đầu tư tiền. Nếu bạn tiết kiệm X số tiền và đầu tư một cách khôn ngoan, bạn sẽ sống hạnh phúc trong N năm. Đó là cách mà những quan niệm sai lầm khi nghỉ hưu bắt đầu.
Tiết kiệm là tốt nhưng khó. Đầu tư thông minh là tốt - và cũng khá khó khăn nếu không áp dụng chiến lược phù hợp.
Hy vọng vào điều tốt nhất khi bạn rút ra khoản tiết kiệm đó để đáp ứng ngân sách của mình khi nghỉ hưu - trong khi hấp thụ những thăng trầm của thị trường chứng khoán, lạm phát, chi phí y tế và người chăm sóc - hầu như đảm bảo rằng bạn sẽ vẫn lo lắng về sức khỏe tài chính của mình cho đến nay nghỉ hưu.
Quan niệm sai lầm số 1:Các kế hoạch 401 (k) / IRA cung cấp thu nhập hưu trí. Các phương tiện như gói 401 (k) và IRA là những cách tốt để tiết kiệm vì bạn có thể xây dựng khoản tiết kiệm được hoãn thuế. Và nếu bạn chỉ đơn giản tuân theo các phân phối tối thiểu bắt buộc bắt buộc, bạn sẽ có một chiến lược rút vốn nghỉ hưu. Vấn đề:Mặc dù bạn được yêu cầu phân phối các kế hoạch này bắt đầu từ tuổi 70 ½ - cho dù bạn có cần tiền hay không - thì đó không phải là chiến lược thu nhập hưu trí theo đúng nghĩa thu nhập, vì “thu nhập” bao gồm tiền nhận được mà không cần bất kỳ hiệu quả tài chính nào khác. Việc rút tiền ảnh hưởng đến tổng số tiền tiết kiệm của bạn và do đó, không phải là thu nhập thực sự. P.S. Bạn không thể tránh nộp thuế, nhưng bạn có thể giảm thiểu chúng, như tôi giải thích ở đây.
Quan niệm sai lầm thứ 2:Máy tính tiền hưu trí là chính xác. Khi bạn nghiên cứu kế hoạch nghỉ hưu, bạn sẽ tìm thấy nhiều phiên bản của thiết bị được gọi là máy tính hưu trí. Bạn có thể điền vào chỗ trống và để họ cung cấp một số. Vấn đề:Máy tính có thể cung cấp cho bạn một ý tưởng sơ bộ về số tiền bạn phải tích lũy, nhưng chúng sẽ không giải quyết tình trạng cá nhân của bạn hoặc giúp bạn lập kế hoạch để có thu nhập đảm bảo, trọn đời.
Quan niệm sai lầm số 3:Đặt phân bổ tài sản của bạn và quên nó đi. Hầu hết mọi người đều biết rằng bạn nên đảm bảo số tiền trong 401 (k) hoặc IRA của bạn được đa dạng hóa. Khoản tiết kiệm của bạn không nên chỉ được đầu tư vào một loại tài sản, chẳng hạn như cổ phiếu tăng trưởng. Vấn đề:Lời khuyên không nói lên điều này:Khi bạn sắp nghỉ hưu, bạn cần xem xét lại việc phân bổ tài sản trước khi nghỉ hưu của mình và thêm các lựa chọn khác vào hỗn hợp. Kế hoạch bạn phát triển khi 35 tuổi sẽ không hoạt động ở tuổi 65.
Quan niệm sai lầm số 4:Tất cả niên kim đều xấu. Đó là những gì bạn sẽ nghe thấy trong tiếng trống của quảng cáo và phương tiện truyền thông xã hội từ các cố vấn, những người đã xây dựng doanh nghiệp từ việc bán sản phẩm dựa trên thị trường chứng khoán và các khoản thu nhập khác. Vấn đề:Các tiêu đề không phân biệt giữa các loại niên kim khác nhau. Ví dụ, một niên kim thu nhập là sản phẩm duy nhất cung cấp thu nhập được đảm bảo suốt đời, tương tự như An sinh xã hội hoặc lương hưu. Vì vậy, đối với nhiều người, việc bao gồm một phần niên kim thu nhập là một phần - nhưng không bao giờ là 100% - trong danh mục đầu tư của bạn.
Quan niệm sai lầm số 5:Tất cả các chiến lược thế chấp ngược đều xấu. Như với niên kim, một ngành công nghiệp đã phát triển để thuyết phục bạn không bao giờ sử dụng thế chấp ngược lại. Vấn đề:Một lần nữa, những người về hưu nên xem xét liệu lựa chọn này có thể mang lại lợi ích như một phần của chiến lược hưu trí đa dạng hay không. Ở mức độ vừa phải và được quản lý hợp lý, thế chấp ngược lại có thể mang lại sự an tâm dưới dạng dòng tiền miễn thuế và tính thanh khoản dài hạn cho kế hoạch nghỉ hưu.
Quan niệm sai lầm số 6:Cố vấn tài chính cân nhắc tất cả các lựa chọn. Cố vấn tài chính của bạn đã thảo luận về việc phân bổ tài sản với bạn. Bạn nên đầu tư bao nhiêu tiền vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, ETF, tiền mặt? Vấn đề:Cố vấn không nói đủ về sản phẩm sự phân bổ. Bạn làm gì cụ thể với các nguồn tiết kiệm chính của mình - IRA / 401 (k) chuyển đổi, tiết kiệm cá nhân, niên kim trả chậm và vốn chủ sở hữu trong nhà - để tạo thu nhập hưu trí? Mỗi loại có thuế riêng và các cân nhắc khác. Quyết định cách sử dụng chúng hiệu quả nhất trong kế hoạch thu nhập hưu trí của bạn có thể là yếu tố đóng góp lớn nhất cho sự thành công về thu nhập khi nghỉ hưu.
Tiết kiệm tiền là một khái niệm đơn giản nhưng quan trọng. Khi bạn sắp về hưu, điều quan trọng không kém là xác định xem khoản tiết kiệm của bạn có thể mang lại bao nhiêu thu nhập. Khi bạn tập trung vào khả năng thu nhập mà bạn tiết kiệm được, các quyết định của bạn sẽ trở nên dễ dàng hơn.