Tôi đã thấy những gì bệnh Alzheimer và chứng sa sút trí tuệ có thể gây ra cho một gia đình.
Sáu thành viên trong gia đình vợ tôi đã mắc bệnh Alzheimer. Chị dâu tôi bắt đầu hành trình với căn bệnh quái ác khi mới 55 tuổi; Bây giờ bà đã 65 tuổi. Mẹ chồng tôi đã có nó trong 16 năm. Một trong những điều tôi đã học được là đó là một lời tạm biệt cực kỳ chậm.
Mọi người có xu hướng nghĩ rằng bạn mắc bệnh trong ba hoặc bốn năm và sau đó bạn sẽ qua khỏi. Không phải lúc nào cũng vậy. Những tiến bộ y học đang giúp mọi người sống lâu hơn và một số người mắc bệnh Alzheimer có thể sống sót trong nhiều thập kỷ.
Điều đó mang đến những thử thách đủ kiểu, không chỉ cho người bệnh mà còn cho cả những người thân trong gia đình yêu thương họ. Và đặc biệt đối với người chăm sóc, người thường là vợ / chồng.
Thành thật mà nói, mối quan tâm của tôi tập trung vào người chăm sóc đó hơn là người cần được chăm sóc. Người bị sa sút trí tuệ thậm chí có thể không nhận thức được những gì đang xảy ra. Nhưng cuối cùng, mọi thứ mà người chăm sóc làm đều hướng đến người thân yêu đó - từ việc thanh toán các hóa đơn đến việc có mặt suốt ngày đêm không nghỉ. Nó khiến bạn kiệt sức.
Nếu bạn và vợ / chồng của bạn có thể chuẩn bị cho khả năng được chăm sóc dài hạn trước thời hạn, bạn sẽ có khả năng tốt hơn. Bạn có thể không cần phải thực hiện kế hoạch chăm sóc dài hạn của mình, nhưng việc chuẩn bị sẵn nó là một phần quan trọng của việc lập kế hoạch. Khi sự cố bắt đầu, các tùy chọn trở nên hạn chế và khó có thể đưa ra lựa chọn tốt khi bạn đang ở chế độ phản ứng.
Trước khi thực hiện bất kỳ động thái nào, tôi khuyên bạn nên nói chuyện với một cố vấn tài chính, người thông thạo về các giải pháp chăm sóc dài hạn - một người đã từng giải quyết những vấn đề này nhiều lần. Bạn cũng sẽ muốn cân nhắc việc gặp gỡ một luật sư lớn tuổi, người có thể giúp bảo vệ tài sản của bạn khi các hóa đơn bắt đầu đến hạn. Điều đó đặc biệt quan trọng đối với người hôn phối còn sống.
Và hãy nhớ rằng, không chỉ bệnh Alzheimer hoặc chứng mất trí có thể tàn phá gia đình và tài chính của bạn. Đó có thể là bệnh Parkinson. Nó có thể là một cơn đột quỵ suy nhược. Nó có thể là một tai nạn xe hơi. Chúng tôi nghĩ đây là những lo lắng đối với những người lớn tuổi, nhưng các vấn đề về sức khỏe có thể xảy ra ở mọi lứa tuổi.
Là một cố vấn, tôi luôn muốn cho khách hàng biết nhiều lựa chọn của họ là gì, bao gồm:
Giống như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, với bảo hiểm chăm sóc dài hạn, bạn phải trả một khoản phí bảo hiểm đã nêu. Bạn phải có đủ khả năng chi trả (có thể đắt và phí bảo hiểm có thể tăng theo thời gian), và bạn phải đủ sức khỏe để hội đủ điều kiện. Hợp đồng bảo hiểm sẽ nêu rõ bạn đủ điều kiện nhận quyền lợi như thế nào, nhưng thường thì người mua phải cần hỗ trợ với ít nhất hai trong sáu hoạt động sinh hoạt hàng ngày (ADL) - chẳng hạn như tắm và ăn - có xác nhận của bác sĩ. Nhiều người không bắt đầu cần dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão, vì vậy hãy đảm bảo chính sách của bạn sẽ chi trả cho dịch vụ chăm sóc tại nhà hoặc một cơ sở hỗ trợ sinh hoạt. Bảo hiểm sẽ thay đổi theo chính sách, nhưng thường kéo dài trong năm hoặc sáu năm, và sau đó bạn phải tìm cách khác để thanh toán các hóa đơn của mình. Vì vậy, ngay cả khi bạn áp dụng chính sách chăm sóc dài hạn, bạn có thể cân nhắc “phân lớp” các lựa chọn khác.
Một trong những lớp bảo hiểm của bạn có thể là niên kim có chỉ số cố định với người lái cung cấp các quyền lợi nâng cao nếu bạn bị ốm. Một lần nữa, hãy chắc chắn về những gì bạn đang nhận được; tất cả các niên kim không được tạo ra như nhau. Một số sẽ trả nhiều hơn 25% so với mức thu nhập bạn đang nhận, một số trả gấp 1,5 lần số tiền bình thường của bạn và những người khác sẽ tăng gấp đôi. Vì vậy, ví dụ:nếu bạn nhận được 20.000 đô la hàng năm từ khoản thanh toán niên kim của mình và bạn không thể thực hiện hai trong số sáu ADL nữa, bạn sẽ nhận được 40.000 đô la hàng năm, thường là cho đến khi số dư tài khoản đủ điều kiện cạn kiệt hoặc khoảng thời gian tối đa, tùy theo thời gian nào sớm hơn. (Sau đó, khoản thanh toán sẽ trở lại 20.000 đô la.) Bạn có thể chuyển tiền từ IRA của mình, miễn thuế 401 (k) hoặc 403 (b) để tài trợ cho niên kim này và bạn có thể tài trợ bằng tiền từ Roth IRA của mình hoặc cả tài khoản ngân hàng. Người đi xe thường là tùy chọn và có thể đi kèm với một khoản chi phí bổ sung. Hãy nhớ tham khảo ý kiến của chuyên gia để tránh bị phạt.
Ngành bảo hiểm nhân thọ cũng tạo cơ hội để tăng tốc quyền lợi tử vong của bạn để nhận được số tiền bạn cần nếu bạn bị bệnh nan y, mãn tính hoặc nguy kịch. Điểm cộng nếu bạn không cần chăm sóc, quyền lợi tử vong sẽ được chuyển cho người thụ hưởng của bạn khi bạn chết. Có một số loại chính sách có sẵn, vì vậy hãy đảm bảo làm việc với chuyên gia bảo hiểm có kinh nghiệm nếu bạn quyết định sử dụng giải pháp thay thế này hoặc coi nó như một trong các lớp của bạn. Việc bổ sung người lái xe trợ cấp tử vong nhanh có thể yêu cầu một khoản phí bổ sung và họ phải đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện. Số tiền của quyền lợi tử vong có thể được đẩy nhanh sẽ thay đổi theo chính sách và sẽ trực tiếp làm giảm số tiền quyền lợi được trả cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm qua đời sau đó.
Mục tiêu của những khoản đầu tư này tập trung hơn vào thu nhập chứ không phải tăng trưởng, vốn có thể tạo thêm một lớp tiền khác khi cần thiết.
Một trong những điều quan trọng nhất tôi nói với những người tôi gặp là nếu bạn cảm nhận được điều gì đó đang xảy ra với người thân của mình, thì đừng chờ đợi. Nếu bạn chưa thực hiện, hãy cùng nhau lập kế hoạch và đi khám.
Đừng đánh giá quá cao khả năng tự mình chăm sóc vợ / chồng của bạn. Tôi từng có một khách hàng là bác sĩ, người chắc chắn rằng cô ấy có thể kiểm soát được bệnh tật của chồng mình - suy cho cùng, đó là nghề của cô ấy. Sau hai năm, cô ấy gọi điện để nói rằng cô ấy không thể làm việc đó một mình nữa.
Gần nhà hơn, bố vợ tôi chăm sóc vợ trong nhiều năm - cho đến khi ông bị đột quỵ. Sau đó, có hai người cần được chăm sóc.
Và đừng đánh giá thấp chi phí để được trợ giúp. Hóa đơn hiện tại của chị dâu tôi là khoảng 72.000 đô la một năm và chưa bao gồm chi phí cho những người còn lại trong nhà. Hãy nghĩ về tất cả các hóa đơn bình thường của bạn cộng với 72.000 đô la, và nhân với số tiền đó trong 10 năm hoặc lâu hơn. Bạn có thể xử lý điều đó về mặt tài chính không?
Chi phí chăm sóc lâu dài không được kiểm tra và không có kế hoạch có thể xóa sổ ổ trứng của bạn. Medicare bao trả một số chi phí giới hạn trong tối đa 100 ngày và để đủ điều kiện nhận Medicaid, bạn phải chi tiêu tài sản của mình xuống còn khoảng $ 2.000 ở hầu hết các tiểu bang.
Vì vậy, điều quan trọng là phải chủ động.
Nói chuyện về nó với gia đình của bạn, gặp gỡ với một nhà lập kế hoạch có kinh nghiệm và liên hệ với một luật sư lớn tuổi để xem xét tất cả các lựa chọn của bạn. Và sau đó cầu nguyện rằng bạn không bao giờ phải sử dụng kế hoạch bạn đã đặt ra.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và Dịch vụ lập kế hoạch bất động sản chiến lược, Inc. không phải là công ty liên kết.
Đầu tư bao gồm rủi ro, bao gồm cả khả năng mất vốn gốc. Không có chiến lược đầu tư nào có thể đảm bảo lợi nhuận hoặc bảo vệ khỏi tổn thất trong thời kỳ giá trị sụt giảm. Mọi đề cập đến quyền lợi bảo vệ hoặc thu nhập trọn đời thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc các sản phẩm đầu tư. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành.
Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty đều không được đưa ra lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào. Bài viết này được viết cho mục đích thông tin và giải trí và không nên được hiểu là lời khuyên được thiết kế để đáp ứng các nhu cầu cụ thể trong hoàn cảnh của một cá nhân. Các chủ đề được thảo luận có thể không phù hợp với tất cả các cá nhân và không thể đảm bảo kết quả pháp lý cụ thể.
AW #:AW09174326