Các quyết định về lương hưu không rõ ràng và chúng có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng cho bạn và gia đình bạn.
Lấy một số khách hàng của tôi làm ví dụ. Người chồng, 65 tuổi, muốn khoản thanh toán hàng tháng cao nhất mà anh ta có thể nhận được, vì vậy anh ta đã chọn phương án sống độc thân 100% là 2.100 đô la mỗi tháng. Với kiểu thanh toán đó, các khoản thanh toán sẽ kết thúc khi anh ta chết. Phương án chung sống mà anh ta có thể chọn sẽ chỉ phải trả 1.800 đô la mỗi tháng. Nhưng mặc dù các khoản thanh toán thấp hơn, vợ của anh ấy sẽ nhận được số tiền tương tự khi anh ấy qua đời (và giữ chất lượng cuộc sống của cô ấy).
Một năm rưỡi sau, anh được chẩn đoán mắc bệnh ung thư giai đoạn cuối.
Nếu bạn dự định nghỉ hưu, bạn nên chủ động và nghiên cứu các tình huống chi trả lợi ích khác nhau có sẵn cho bạn. Theo Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động, chỉ có 2% người lao động tham gia nhận lương hưu tính đến năm 2014 (so với 28% vào năm 1979). Nếu là một trong những người may mắn, bạn có thể nhận được một khoản thu nhập ổn định và ổn định mỗi tháng cho cả cuộc đời của mình cũng như của vợ / chồng.
Mặt khác, một số nhà tuyển dụng cung cấp tùy chọn trả một lần thay vì thanh toán trọn đời, đây có thể là lựa chọn khôn ngoan hơn đối với một số người về hưu (nói thêm một chút).
Một số người chọn nhận một khoản tiền một lần và chuyển nó vào IRA, quản lý các khoản đầu tư theo các điều kiện của riêng họ. Những người khác có thể nhận một khoản tiền một lần và sử dụng số tiền đó để mua một niên kim được giữ trong IRA. Họ nhận được các khoản thanh toán được đảm bảo suốt đời, tương tự như các khoản thanh toán trọn đời mà lương hưu có thể cung cấp, nhưng với sự linh hoạt và kiểm soát tốt hơn vì bạn có thể chọn từ rất nhiều công ty. Tất nhiên, trước khi đi theo con đường đó, bạn muốn so sánh thu nhập suốt đời mà bạn có thể mua từ một công ty bảo hiểm sẽ so với thu nhập suốt đời từ lương hưu của người chủ của bạn.
Để xác định con đường sẽ đi - cho dù bạn chọn nhận một lần và tự đầu tư vào IRA hay quyết định nhận các khoản thanh toán suốt đời, thông qua lương hưu của chủ nhân của bạn hoặc bằng cách nhận một lần và mua niên kim của riêng bạn thay thế - đây là một số cân nhắc để hướng dẫn bạn:
Có một số lý do tại sao mọi người có thể chọn trả một lần. Nếu bạn có thể thấy trước thời gian nghỉ hưu ngắn hơn do bệnh tật, bạn có thể tự quản lý một khoản tiền một lần, thay vì lấy thu nhập đảm bảo suốt đời trong khi tuổi thọ giảm dần. Nếu bạn chưa kết hôn, thì bạn nên xem xét IRA thay vì trợ cấp vì việc chuyển phần còn lại cho một thành viên khác trong gia đình hoặc tổ chức từ thiện sẽ linh hoạt hơn.
Ngoài ra, nếu bạn tin tưởng vào quả trứng làm tổ của mình và chỉ muốn kiểm soát nhiều hơn, thì bạn có thể nhận một khoản tiền gộp. Ví dụ, tôi có một khách hàng 62 tuổi, độc thân và chuẩn bị tốt cho việc nghỉ hưu. Tuyên bố về quyền lợi của ông cho thấy ở tuổi 65, ông có thể nhận được khoản trợ cấp 1.200 đô la mỗi tháng, hoặc ông có thể nhận một lần khoảng 165.000 đô la. Anh ấy đang chọn hình thức gộp, vì mặc dù số tiền thanh toán trọn đời có thể cao hơn đáng kể theo thời gian, anh ấy không cần thu nhập và muốn linh hoạt hơn và quản lý khi rút tiền.
Mặt khác, chuyển một lần cho IRA rất có thể sẽ đi kèm với rủi ro thị trường, tùy thuộc vào những gì bạn làm với nó và người bạn chọn để quản lý nó. Xem xét những biến động của thị trường chứng khoán gần đây, quản lý một danh mục đầu tư có thể không phải là một ý tưởng tuyệt vời. Chưa kể rằng việc chọn phương án này có thể gây nguy hiểm cho lợi ích trọn đời của vợ / chồng so với các phương án khác.
Nếu mối quan tâm chính của bạn là nguồn thu nhập đáng tin cậy, thì bạn có thể phù hợp hơn với các khoản thanh toán suốt đời, cho dù từ chương trình lương hưu của công ty bạn hay bằng cách nhận một lần và mua niên kim của riêng bạn. Một số niên kim nhất định (ví dụ, niên kim cố định, lập chỉ mục cố định và niên kim ngay lập tức) mang lại cho người về hưu cơ hội thư giãn và không căng thẳng trước những bất ổn thị trường hàng ngày và lợi ích có thể chuyển cho người phối ngẫu hoặc người thừa kế đã chọn. Mối quan tâm chính là khả năng theo kịp lạm phát của họ.
Đây là cách một khách hàng của tôi đi đến quyết định mua hàng niên kim. Người đàn ông này, đã kết hôn, nhận lương hưu thông qua chủ của mình với tùy chọn cuộc sống độc thân là 1.560 đô la mỗi tháng, lựa chọn cuộc sống chung là 1.236 đô la mỗi tháng và tùy chọn một lần là 250.000 đô la. Mục tiêu của anh ta là không chỉ chuyển khoản trợ cấp tương tự hàng tháng cho vợ mà còn có khả năng để lại khoản trợ cấp còn lại cho con hoặc cháu của anh ta. Bằng cách chuyển 250.000 đô la một lần cho IRA và mua niên kim của riêng anh ta, nó sẽ cung cấp 1.004 đô la mỗi tháng (ít hơn 232 đô la mỗi tháng so với lương hưu của chủ nhân), nhưng sau khi anh ta và vợ đều qua đời, con hoặc cháu của họ sẽ nhận được phần còn lại giá trị tích lũy của chúng. Kịch bản này cung cấp sự linh hoạt và có thể mang lại lợi ích cho những người thừa kế của họ.
Như bạn có thể thấy, có nhiều bộ phận chuyển động cần xem xét, và đôi khi việc sáng tạo bằng cách liên quan đến các phương tiện tài chính khác, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ, có thể tăng lựa chọn của bạn hoặc tránh các vấn đề trong tương lai. Ví dụ, nếu các cặp vợ chồng muốn đi theo lựa chọn cuộc sống độc thân 100%, họ cũng có thể mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với số tiền chênh lệch. Nếu khách hàng của tôi sau đó phát hiện ra mình bị ung thư giai đoạn cuối, chọn phương pháp này, vợ anh ta sẽ nhận được khoản trợ cấp tử tuất 150.000 đô la.
Vì vậy, điểm mấu chốt là một ứng cử viên thích hợp cho khoản tiền một lần sẽ là người có tất cả các nhu cầu thu nhập của họ được đáp ứng cho thời kỳ nghỉ hưu và người muốn lập kế hoạch hiệu quả để giảm thuế trong tương lai. Mặt khác, một ứng cử viên có khả năng nhận lương hưu cả đời sẽ là người cần thu nhập để bổ sung An sinh xã hội hoặc người dự đoán khoản chi trả suốt đời sẽ cao hơn so với chuyển nhượng và tự quản lý.
Lời khuyên từ một nhà tư vấn tài chính có thẩm quyền sẽ giúp bạn đánh giá đúng xem liệu một lựa chọn trả tiền một lần có phù hợp hay không. Đừng quên đánh giá mục tiêu, sức khỏe, người thừa kế, hậu quả về thuế và kế hoạch cho những điều không mong muốn.