Đối với nhiều người về hưu, thuật ngữ "chăm sóc dài hạn" thường được gắn với một viện dưỡng lão. Khi chúng ta già đi, có nhiều khả năng chúng ta sẽ cần một số loại chăm sóc lâu dài trong tương lai. Theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, 70% người trên 65 tuổi sẽ cần được chăm sóc dài hạn vào một thời điểm nào đó trong đời.
Điều tồi tệ nhất là nhiều người sẽ không (hoặc không muốn) thảo luận về sự cần thiết phải lập kế hoạch cho đến khi có thể là quá muộn. Tin tốt là bạn có nhiều lựa chọn, nhưng bạn có thể cần phải sáng tạo một chút. Lấy một trong những khách hàng của tôi làm ví dụ. Mười lăm năm trước, ở tuổi 60, bà đã mua hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn và trong những năm qua đã trả khoảng 45.000 đô la phí bảo hiểm cho quyền lợi chăm sóc dài hạn 7.600 đô la một tháng với khoản khấu trừ 90 ngày (được gọi là "giai đoạn loại bỏ"). Chính sách có giới hạn năm năm, với tổng khả năng thanh toán là 456.000 đô la.
Giờ đây, ở tuổi 75, bà lo lắng về chi phí bảo hiểm ngày càng tăng cũng như khả năng bà sẽ không bao giờ sử dụng hợp đồng bảo hiểm, không nhận được gì cho tất cả số tiền mà bà đã đóng bảo hiểm. Cô ấy có 200.000 đô la trong một CD ngân hàng mà cô ấy không cần cho chi phí sinh hoạt của mình, vì vậy chúng tôi đã đưa ra một kế hoạch thay thế. Cô đã từ bỏ kế hoạch chăm sóc dài hạn cũ của mình và sử dụng 200.000 đô la để thay thế bằng khoản trợ cấp chăm sóc dài hạn hàng tháng 8.800 đô la với thời gian loại trừ 0 ngày trong 4 năm (tổng số tiền chi trả là 422.000 đô la). Trên hết, nếu cô ấy không bao giờ sử dụng khoản trợ cấp này, các con của cô ấy sẽ nhận được khoản tiền tử tuất trị giá 211.000 đô la (hoàn lại tiền gửi của cô ấy và lãi suất tối thiểu).
Vì vậy, làm thế nào bạn có thể chuẩn bị cho chi phí chăm sóc dài hạn? Dưới đây là sáu tùy chọn:
Sự lựa chọn rõ ràng nhất, nhưng nó đi kèm với một thẻ giá quá đắt. Một Khảo sát về Chi phí Chăm sóc của Genworth được thực hiện vào tháng 6 năm 2017 cho thấy mức trung bình quốc gia cho các dịch vụ sau:
Do chi phí lao động cao hơn và luật pháp chặt chẽ hơn, chi phí đã và sẽ tiếp tục tăng. Mặc dù dịch vụ chăm sóc tại nhà có chi phí hợp lý hơn so với ở viện dưỡng lão, nhưng bạn không bao giờ có thể lường trước được các nhu cầu trong tương lai.
Nhiều người về hưu nghĩ rằng Medicare sẽ trả tiền cho việc chăm sóc dài hạn của họ. Thật không may, điều này không đúng và thường là một trong những quan niệm sai lầm lớn nhất. Mặc dù Medicare bao trả một số dịch vụ chăm sóc tại nhà và viện dưỡng lão, nhưng chương trình này chỉ dành cho mục đích phục hồi chức năng và không được phân loại là dài hạn.
Nếu bạn là một cựu chiến binh, bạn sẽ có một khoản trợ cấp và hỗ trợ tham gia. Số tiền phụ thuộc vào nếu bạn:độc thân (lên đến $ 1,830 mỗi tháng); đã kết hôn (lên đến $ 2,170 mỗi tháng); hoặc vợ / chồng còn sống của một cựu chiến binh (lên đến $ 1,176 mỗi tháng). Cần phải đáp ứng một số điều kiện nhất định, chẳng hạn như bằng chứng về dịch vụ và đánh giá của bác sĩ, để nhận được quyền lợi.
Người về hưu cũng có thể theo đuổi chương trình Medicaid do nhà nước điều hành để trang trải chi phí chăm sóc dài hạn. Nhưng đủ điều kiện cho Medicaid không dễ dàng vì nó dựa trên các hướng dẫn về nghèo đói của liên bang. Nếu bạn độc thân, tùy thuộc vào tiểu bang mà bạn sống, giới hạn thu nhập là khoảng 2.000 đô la mỗi tháng và tài sản của bạn (không bao gồm giá trị nhà và xe) không được vượt quá 2.000 đô la. Các cặp vợ chồng đã kết hôn có thể có tài sản cao tới $ 120,900. Đảm bảo sử dụng luật sư lớn tuổi có kinh nghiệm nếu bạn quyết định theo đuổi con đường này.
Lập kế hoạch chăm sóc dài hạn thông qua trợ cấp của chính phủ có thể là một nhiệm vụ đầy thách thức, đặc biệt là đối với các cặp vợ chồng.
Sự lựa chọn này đã có hàng chục năm nhưng không còn tiết kiệm chi phí như trước. Đối với một người về hưu chọn mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống ngày nay, điều đó có thể dẫn đến hối tiếc trong tương lai. Tại sao? Với việc tăng phí bảo hiểm và yêu cầu dự trữ nhà nước khắt khe hơn, không còn nhiều công ty bảo hiểm để lựa chọn nữa.
Ngoài ra, trừ khi trước đây bạn đã mua người lái trả phí bảo hiểm — một tính năng không được cung cấp trong các chính sách mới hơn — hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống của bạn sẽ không có giá trị ngày hôm nay nếu nó hết hiệu lực hoặc bạn qua đời.
Một lựa chọn mà người về hưu đang sử dụng là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết hợp với quyền lợi chăm sóc dài hạn (còn được gọi là “người cầm lái”). Không chỉ có sẵn các tính năng tương tự (ví dụ:bảo vệ chống lạm phát và các khoảng thời gian loại trừ khác nhau để lựa chọn), mà nếu bạn qua đời sớm, những người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được quyền lợi tử vong miễn thuế.
Sự khác biệt lớn nhất mà bạn nên biết là liệu hợp đồng bảo hiểm có bệnh mãn tính hay người được chăm sóc dài hạn. Một cố vấn tài chính có năng lực và thông thạo về dịch vụ chăm sóc dài hạn sẽ biết sự khác biệt giữa cả hai.
Tương tự như đã đề cập ở trên, niên kim kết hợp với quyền lợi chăm sóc dài hạn có thể cung cấp số tiền cao hơn hoặc bảo lãnh phát hành khoan dung hơn thay cho quyền lợi tử vong miễn thuế.
Hiện tại được một số công ty bảo hiểm cung cấp, điều quan trọng là đảm bảo nó được phân loại là chăm sóc dài hạn. Một số cố vấn tài chính đang bán các hợp đồng niên kim với lợi ích kép (còn được gọi là "nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà") trả nhiều nhất tối đa là năm năm và không được coi là chăm sóc dài hạn.
Nếu bạn có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiện tại — cho dù có thời hạn hay vĩnh viễn — về mặt pháp lý, đó là một tài sản có quyền sở hữu. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chứa một số loại giá trị thường không được công nhận. Trên thực tế, bạn có thể cho phép bảo hiểm nhân thọ của mình hết hiệu lực vì nó không còn cần thiết nữa, nhưng có thể chuyển nó thành một quyền lợi chăm sóc dài hạn. Nhiều người về hưu, bao gồm một trong những khách hàng của tôi, đang sử dụng các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiện có của họ làm tài sản thế chấp để tài trợ cho các nhu cầu chăm sóc dài hạn trong tương lai của họ.
Khách hàng 76 tuổi của tôi có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với quyền lợi tử vong 1,2 triệu đô la mà anh ta đang trả 35.000 đô la phí bảo hiểm hàng năm. Chính sách có giá trị tiền mặt rất nhỏ, và anh ta đang dự tính để nó mất hiệu lực. Bằng cách sử dụng hình thức giải quyết nhân thọ Medicaid, anh ta có thể đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình lấy khoản chăm sóc dài hạn trị giá khoảng 350.000 đô la để chi trả cho các chi phí chăm sóc sức khỏe tại nhà, hỗ trợ sinh hoạt hoặc viện dưỡng lão trong tương lai.
Không bao giờ là quá sớm để lập kế hoạch chăm sóc dài hạn, vì vậy hãy đảm bảo đưa nó vào kế hoạch tài chính của bạn khi nghỉ hưu.