Gần đây tôi đã đọc một bài báo trên The Wall Street Journal nơi một phóng viên đã thực hiện một nhiệm vụ hoành tráng để khám phá chính xác những khoản phí mà cô ấy phải trả trong gói 401 (k) của chủ nhân. Thật không may, những khó khăn gặp phải và thời gian đầu tư chỉ khiến cô quay trở lại nơi cô bắt đầu - bối rối và không rõ ràng.
Đây là một trải nghiệm quá phổ biến đối với các nhà đầu tư ngày nay. Tôi rất xúc động với câu chuyện của cô ấy và liên hệ để xem liệu cô ấy có bao giờ tìm thấy câu trả lời cho những câu hỏi hợp lệ mà cô ấy đang hỏi hay không. Phản ứng của cô ấy đã nói lên. Cô ấy đã nhận được rất nhiều email phản hồi cho bài viết của mình, phản hồi nhiều hơn những gì cô ấy nhận được từ bất kỳ thứ gì khác mà cô ấy đã viết, đến nỗi cô ấy cảm thấy mình không có thời gian để thiết lập một cuộc gọi nhanh chóng.
Điều này khiến tôi tự hỏi, tại sao phí lại là một chủ đề nóng như vậy, luôn tạo ra sự chú ý đáng kể và gây rối loạn cảm xúc?
Tôi nghĩ nó đi đến một khái niệm chính: giá trị .
Hầu hết mọi người đều đồng ý trả tiền cho một thứ gì đó nếu họ có thể cảm nhận được một lượng giá trị thích hợp trong đó. Dựa trên sự phức tạp và nhầm lẫn thường gặp phải khi cố gắng hiểu rõ ràng bạn đang phải trả bao nhiêu phí, làm thế nào mọi người có thể quyết định xem họ có nhận được giá trị hay không? Nếu bạn không biết mình đang phải trả tiền gì, làm thế nào bạn có thể đưa ra quyết định quan trọng này? Không ai thích cảm giác bối rối hoặc cảm giác bị giam giữ trong bóng tối, đặc biệt là khi cố gắng quyết định xem họ sẵn sàng hay không muốn trả tiền cho một thứ gì đó.
Chúng ta đang sống trong “thời đại thông tin”. Ngày nay, chúng ta có quyền truy cập vào nhiều công nghệ và thông tin hơn trên điện thoại của mình so với các nhà khoa học NASA khi phóng tên lửa vào vũ trụ cách đây 30 đến 40 năm, và điều này cũng đúng với các chuyên gia trong thế giới dịch vụ tài chính. Không có lý do gì khiến người ta khó làm rõ và giải thích rõ ràng các khoản phí đầu tư để nhà đầu tư có thể quyết định xem các lựa chọn đang được trình bày có cung cấp các mức giá trị mong muốn hay không. Đặc biệt khi xem xét việc thúc đẩy các tiêu chuẩn ủy thác trong ngành dịch vụ tài chính, khách hàng và nhà đầu tư nên mong đợi sự công khai và rõ ràng 100% khi hiểu về khoản phí đầu tư mà họ sẽ phải trả.
Quay trở lại câu hỏi tại sao phí lại là một chủ đề nóng như vậy, tôi không nghĩ đó là vì phí vốn dĩ không tốt - đây là cách mà nhiều chuyên gia dịch vụ tài chính được trả, và không có gì sai khi hầu hết cung cấp dịch vụ có giá trị khách hàng của họ. Tôi nghĩ, vấn đề là cảm thấy thiếu kiểm soát và nhận thức khi khách hàng hoặc nhà đầu tư muốn biết họ đang trả những gì và nhận thấy rằng không ai có thể nhanh chóng đưa ra câu trả lời chính xác. Đó là bất cứ điều gì ngoài sự an ủi.
Làm thế nào một cố vấn có thể duy trì cam kết ủy thác của mình với khách hàng nếu họ không thể hiểu hoặc không giải thích rõ ràng về các khoản phí? Làm cách nào để cố vấn có thể chắc chắn rằng họ đang làm những gì có lợi nhất cho khách hàng? Một lần nữa, không phải phí vốn là xấu, mà là sự thiếu rõ ràng xung quanh chúng. Hoàn toàn không có khả năng quyết định xem các khoản phí có công bằng hay không, nếu chúng có ý nghĩa, nếu các dịch vụ được cung cấp với các khoản phí đang giúp đạt được các mục tiêu đã xác định và liệu chúng có mang lại giá trị hay không.
Khi bắt đầu điều tra về phí tư vấn và đầu tư, bạn có thể sử dụng một số danh mục cơ bản để giúp làm rõ bạn đang trả tiền cho ai và chính xác bạn đang trả tiền cho khoản nào. Tôi khuyến khích mọi người hiểu rõ về con số "Tất cả" của họ để họ có thể hiểu tổng số tiền họ phải trả trong các khoản phí. Xem các danh mục bên dưới:
Đây là khoản phí do cố vấn tài chính của bạn tính nếu bạn quyết định thuê ai đó để được trợ giúp thêm. Con số này có thể dao động rộng rãi dựa trên các cấu trúc định giá khác nhau, nhưng trung bình hàng năm nên nằm trong khoảng 1% - 1,5% tài sản được quản lý, tùy thuộc vào quy mô tài khoản. Các cố vấn khác tính phí theo giờ. Phí cố vấn đôi khi bị nhầm với tất cả các khoản phí mà khách hàng đang trả, nhưng điều này không thường xảy ra.
Đây là những khoản phí mà người quản lý tiền tính để quản lý các quỹ và chiến lược được sử dụng để đầu tư tiền của khách hàng. Những thứ này có thể có phạm vi rộng và có thể tăng số lượng "Tất cả" đằng sau hậu trường mà không cần tiết lộ thích hợp và giám sát chặt chẽ. Phí quản lý đầu tư có thể dao động từ 0,3% - 2,5% mỗi năm được thu trên số tiền đầu tư.
Tùy thuộc vào cách cố vấn thiết lập mô hình đầu tư của mình, có thể có thêm phí cho nền tảng đầu tư đang được sử dụng. Các khoản phí này có thể dao động trong khoảng 0,5%. Những điều này có thể khó phát hiện hơn và thường liên quan đến những người giám hộ khác nhau và / hoặc các dịch vụ TAMP-UMA.
Những điều này cũng xảy ra ở hậu trường và có thể gây ra khó khăn nhất khi cố gắng tìm ra chúng. Tùy thuộc vào phong cách đầu tư của quỹ đang được sử dụng, có thể có chi phí mua và bán được thực hiện để điều chỉnh việc nắm giữ của một quỹ hoặc chiến lược nhất định. Chúng thay đổi theo từng năm. Một quỹ hoạt động hiệu quả có thể tốn vài trăm đô la mỗi năm ngoài phí cố vấn, nền tảng và phí quản lý.
Sử dụng các tiêu chí này để hướng dẫn tìm kiếm của bạn để hiểu các khoản phí của bạn và cộng tất cả chúng lại để có được con số "Tất cả" thực sự của bạn. Với con số này trong tâm trí, bây giờ bạn có thể đánh giá chính xác xem nó có đáng giá hay không hoặc nếu bạn muốn xem xét xung quanh để tìm giá trị tốt hơn ở nơi khác. Giữ mọi thứ ở mức hoặc dưới 2% là một tiêu chuẩn chung phù hợp cần ghi nhớ.
Ví dụ:Phí cố vấn 1,2%, phí quản lý đầu tư 0,5% và phí nền tảng 0,3% sẽ cung cấp cho bạn tổng phí “Tất cả” là 2% trước khi tính chi phí giao dịch.
Sẽ không mất quá 10 đến 15 phút để tìm câu trả lời cho câu hỏi đơn giản, “Tôi phải trả phí gì?” Nếu mất hơn 30 phút nghiên cứu thực tế, hoặc không ai có thể liên hệ lại với bạn trong vòng vài phút. giờ với câu trả lời rõ ràng, bạn có thể muốn xem xét lại người bạn đang làm việc cùng khi tìm kiếm lời khuyên tài chính.