Nghỉ hưu đặt ra một loạt thách thức độc đáo mà nhiều người trong chúng ta không bao giờ nghĩ đến ngay cả khi chúng ta đã lên kế hoạch cho nó. Chuẩn bị cho việc nghỉ hưu là một trò chơi khác với những gì chúng tôi đã chơi khi làm việc và xây dựng sự giàu có của mình. Điều này hiện đang đúng hơn bao giờ hết khi nhân khẩu học tiếp tục thay đổi và nhu cầu nghỉ hưu của chúng ta cũng vậy. Chúng ta đang sống lâu hơn và nguy cơ hết tiền là rất có thật đối với nhiều người trong chúng ta. Thêm vào các yếu tố khác, như chi phí chăm sóc sức khỏe, thuế, lạm phát và sự biến động trên thị trường chứng khoán, và việc nghỉ hưu đặt ra một số thách thức.
Sẽ rất hữu ích nếu bạn biết phải làm gì để lên kế hoạch cho việc nghỉ hưu, nhưng bạn có thể biết những điều cần tránh cũng quan trọng không kém, bởi vì bạn có thể mắc phải rất nhiều sai lầm. Dưới đây là năm điều bạn không nên làm như bạn sắp nghỉ hưu:
1. Đừng quên thực hiện nghiên cứu của bạn về các cố vấn. Tìm kiếm một cố vấn phù hợp là điều quan trọng khi bạn lên kế hoạch nghỉ hưu. Điều đó nghe có vẻ đơn giản, nhưng có rất nhiều thách thức khi bạn tìm kiếm cố vấn phù hợp, đặc biệt là vì có rất nhiều người trong số họ ngoài kia.
Một cách để giúp tìm đúng là bằng cách kiểm tra lý lịch của họ. Nói một cách đơn giản, có ba “thế giới” mà các cố vấn lập kế hoạch tài chính đến:Phố Wall, ngân hàng và bảo hiểm. Đôi khi các cố vấn có nền tảng ở cả ba thế giới, nhưng có một số cố vấn ngoài đó có chuyên môn hạn chế hơn. Kiểm tra lý lịch của các cố vấn tiềm năng sẽ giúp bạn xác định ai là chuyên gia lập kế hoạch hưu trí và ai là chuyên gia hơn trong một lĩnh vực. Bạn cần thực hiện các nghiên cứu cần thiết, bao gồm kiểm tra nhà môi giới FINRA và tìm hiểu những giấy phép mà cố vấn tiềm năng có. Làm bài tập về nhà của bạn ở đây về lâu dài sẽ có lợi.
2. Đừng cho rằng người đã đưa bạn đến nghỉ hưu có thể giúp bạn vượt qua nó. Thông thường, các nhà đầu tư cho rằng cố vấn hoặc nhà môi giới đã giúp họ phát triển và tích lũy tiền của họ có thể tự động chuyển sang bảo toàn nó và tạo ra thu nhập. Trong thời buổi kinh tế đầy thách thức hiện nay, khi lãi suất và lợi tức trái phiếu thấp và sự biến động trên thị trường chứng khoán cao, những người về hưu sẽ phải đối mặt với những nguy cơ và rủi ro khi họ nhìn về tương lai. Các yếu tố khác, bao gồm tuổi thọ, khả năng ngày càng tăng người nghỉ hưu sẽ sống lâu hơn tiền của họ, chi phí chăm sóc sức khỏe và lạm phát, chỉ làm tăng thêm những thách thức đi kèm với việc nghỉ hưu. Nhiều cố vấn, ngay cả khi họ đã rất xuất sắc trong việc giúp bạn xây dựng sự giàu có của mình, đơn giản là họ không được trang bị để xử lý kế hoạch nghỉ hưu. Nhiều chiến lược giúp bạn nghỉ hưu sẽ không giúp bạn vượt qua giai đoạn nghỉ hưu. Bạn có thể hợp lý khi làm việc với một chuyên gia về thu nhập hưu trí thay vì một nhà tổng quát.
3. Không tự động chuyển niên kim. Niên kim ngày càng phổ biến, thậm chí trở thành một trong những thuật ngữ tài chính được tìm kiếm nhiều nhất trên Internet. Vấn đề là khi bạn nhập cụm từ "niên kim" vào Google, bạn sẽ nhận được hơn 14 triệu phản hồi. Một nửa trong số đó có thể khen ngợi họ hàng năm, trong khi nửa còn lại có thể chê bai họ. Sự thật là ở giữa. Niên kim không phù hợp với mọi nhà đầu tư, nhưng các biến thể ngày nay cung cấp các giải pháp mà nhiều người về hưu đang tìm kiếm. Hãy nhớ rằng hầu hết các niên kim ngày nay không giống như những thập kỷ trước khi chúng bị cản trở bởi sự thiếu linh hoạt và chi phí nội bộ cao. Ngành bảo hiểm đã đi một chặng đường dài trong việc tạo ra các niên kim có lợi hơn nhiều cho người tiêu dùng. Trừ khi bạn làm việc với một nhà lập kế hoạch độc lập đại diện cho nhiều công ty bảo hiểm, bạn có thể không có được bức tranh toàn cảnh về các loại niên kim khác nhau và cách chúng có thể giúp bạn nghỉ hưu. Nhiều nhà đầu tư có ý định nghỉ hưu có thể hưởng lợi bằng cách đặt một số thu nhập hưu trí của họ vào một số niên kim nhất định.
4. Đừng cho rằng bạn có thể làm điều đó một mình. Ngay cả những nhà đầu tư đã thực hiện nghiên cứu của họ và chọn các khoản đầu tư phù hợp mà không cần dựa vào cố vấn cũng nhận thấy những thách thức khi chuyển sang giai đoạn nghỉ hưu. Vào cuối ngày, tất cả chúng ta đều có những cảm xúc có thể cản trở sự an toàn tài chính của chúng ta. Các nghiên cứu đã chỉ ra rằng trong khoảng thời gian 20 năm, các nhà đầu tư tự làm chỉ nhận được 50% những gì họ có thể có từ thị trường. Mọi người bán và mua không đúng thời điểm, đó thường là kết quả của cảm xúc. Khi thị trường giảm, chúng ta có thể hoảng sợ và bán thấp. Chúng tôi không quay trở lại thị trường cho đến khi nó phục hồi và chúng tôi mua ở mức cao. Cố vấn tài chính là chuyên gia; họ biết thị trường hoạt động như thế nào và họ không để cảm xúc điều khiển cách họ đầu tư.
Có một rủi ro khác khi tự mình làm điều đó:tính trung bình chi phí đô la đảo ngược, hay được gọi là chuỗi rủi ro lợi nhuận. Điều này có thể khiến bạn nghỉ hưu nếu bạn không cẩn thận. Quay trở lại năm 2008 khi những người rút khỏi thị trường phải bán thấp. Thông thường, danh mục đầu tư của họ không bao giờ được phục hồi.
5. Đừng quên về rủi ro chăm sóc dài hạn. Khi chúng ta sống lâu hơn, chi phí chăm sóc sức khỏe của chúng ta sẽ chiếm nhiều hơn số tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu của chúng ta. Trong khi chúng ta thường tiết kiệm cho các chi phí y tế, đôi khi chúng ta bỏ qua các chi phí chăm sóc dài hạn. Những điều này có thể bao gồm dựa vào y tá tại nhà, cơ sở hỗ trợ sinh hoạt hoặc viện dưỡng lão. Khả năng cao là những người cao niên sẽ cần được chăm sóc lâu dài, và điều đó rất tốn kém. Bạn cần phải cân nhắc lâu dài khi lên kế hoạch nghỉ hưu; nếu không, một phần lớn danh mục đầu tư của bạn có thể kết thúc bằng việc trả tiền cho nó. Ít nhất, đó là một rủi ro mà bạn cần phải tính đến khi lập kế hoạch nghỉ hưu, đặc biệt nếu bạn có tài sản từ 350.000 đến 2 triệu đô la. Khi bạn vượt qua mốc chuẩn 2 triệu đô la, việc tự bảo hiểm có thể có ý nghĩa hơn.
Nhìn qua năm điều cần tránh đó, một điều trở nên rõ ràng:Bạn nên làm việc với một cố vấn có kinh nghiệm, người tập trung vào việc lập kế hoạch nghỉ hưu. Một cố vấn giỏi có thể giúp bạn vượt qua bãi mìn thường phức tạp của việc lập kế hoạch nghỉ hưu và nhắc nhở bạn về những việc không nên làm khi nhìn về tương lai.