Ughhhh. Bảo hiểm nhân thọ không hẳn là một chủ đề thú vị để nói về nó, phải không? Tuy nhiên, đây là bảo hiểm cần thiết cho nhiều gia đình muốn bảo vệ thu nhập trong tương lai của một hoặc cả hai vợ chồng.
Đã từng có một quy tắc chung giữa các đại lý bảo hiểm rằng quyền lợi tử vong của bạn phải bằng bội số của 7 đến 10 lần thu nhập trước thuế hàng năm của bạn. Dưới đây là ba trường hợp trong đó quy tắc ngón tay cái này không hữu ích:
Nếu bạn là cha mẹ ở nhà, bạn sẽ không nhận được khoản thù lao tài chính cho công việc khó khăn ở nhà. Theo nguyên tắc chung, bạn không nên tham gia bảo hiểm nhân thọ, vì thu nhập tài chính của bạn bằng không. Tuy nhiên, vợ / chồng của bạn cần phải đảm bảo việc chăm sóc con cái và có thể yêu cầu các dịch vụ chuyên nghiệp khác nếu bạn đột ngột qua đời. Ví dụ về các dịch vụ này bao gồm dịch vụ dọn phòng, giặt là, giao bữa ăn hoặc dịch vụ chuẩn bị và bảo trì nhà.
Hãy xem xét tổng chi phí để cung cấp tất cả các dịch vụ này hàng năm và nhân với số năm mà con bạn sẽ yêu cầu hỗ trợ tài chính bổ sung. Cha mẹ ở nhà với hai con mới biết đi sẽ yêu cầu bảo hiểm nhân thọ nhiều hơn so với cha mẹ có hai thanh thiếu niên sẽ rời khỏi nhà trong một vài năm.
Lập ngân sách khi còn là một gia đình trẻ thật khó khăn. Bạn đang dần xây dựng kinh nghiệm làm việc và có thêm chi phí chăm sóc con cái và đi học. Bạn có thể cần HƠN 10 lần tiền lương của mình. Hãy nghĩ về các khoản chi tiêu trong tương lai và mất bao lâu để bạn tích lũy đủ của cải để đáp ứng nhu cầu của gia đình mình.
Tôi sẽ lấy gia đình của mình làm ví dụ. Chúng tôi có một khoản thế chấp và ba cậu con trai của chúng tôi ở độ tuổi 3, 5 và 8. Chi phí chăm sóc trẻ toàn thời gian cho các cậu con trai nhỏ hơn của chúng tôi trung bình 20.000 đô la hàng năm và học phí trường tư cho con trai lớn của chúng tôi là 5.000 đô la mỗi năm (không bao gồm chi phí chương trình chăm sóc sau) . Chúng tôi dự định gửi cả ba cậu con trai đến trường trung học Công giáo, trường trung học này có học phí khoảng 15.000 đô la hàng năm cho mỗi em. Con số đó thậm chí không bao gồm chi phí quần áo, sinh hoạt và thức ăn cho các cậu bé đang lớn của chúng ta. Học đại học cực kỳ đắt đỏ và cũng phải được cân nhắc.
Sau khi xem xét cẩn thận các khoản chi phí này và thu nhập trong tương lai, chúng tôi quyết định rằng 10 lần lương hàng năm gần như không đủ để tài trợ cho lối sống của gia đình chúng tôi. Tôi và chồng mỗi người có mức bảo hiểm gần 20 lần lương hàng năm.
Đặc biệt, đối với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, tuổi tác không nằm ở phía bạn. Phí bảo hiểm tăng đáng kể ở độ tuổi 50 và 60 của bạn. Có lẽ trong vòng vài năm nữa bạn sẽ nghỉ hưu và bạn đã tích lũy đủ của cải để sống thoải mái. Tự bảo hiểm hoặc sử dụng tài sản hiện có thay cho hợp đồng bảo hiểm bên ngoài, có thể có ý nghĩa.
Theo Merriam-Webster, bảo hiểm là “một phương tiện đảm bảo sự bảo vệ hoặc an toàn.”
Nói cách khác, khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm, bạn đang chuyển rủi ro từ chính mình sang bên thứ ba bên ngoài. Để đổi lấy rủi ro đó, bạn đồng ý trả phí bảo hiểm. Khi bạn ngừng đóng phí bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hoặc hợp đồng bảo hiểm tàn tật, bảo hiểm của bạn sẽ kết thúc. Các chính sách trọn đời hoặc thời hạn thay đổi thường yêu cầu các khoản thanh toán phí bảo hiểm đáng kể trong những năm đầu của hợp đồng với hy vọng rằng phí bảo hiểm có thể dừng lại trong những năm sau đó và chính sách vẫn còn hiệu lực hoặc “có hiệu lực”.
Bây giờ bạn đã có khuôn khổ về số tiền bảo hiểm nhân thọ mà bạn có thể cần, hãy chuyển sang các loại hợp đồng bảo hiểm.
Đặc biệt, đối với các gia đình trẻ, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một khuyến nghị điển hình của tôi. Đây là loại chính sách rẻ tiền nhất và tương tự như việc thuê nhà so với mua nhà. Bạn chỉ có bảo hiểm nếu bạn tiếp tục đóng phí bảo hiểm. Một số chính sách nhân thọ có kỳ hạn có mức phí bảo hiểm ngày càng tăng, bởi vì họ cho rằng thu nhập của bạn sẽ tăng đều đặn. Các chính sách thời hạn khác được cố định:Phí bảo hiểm của bạn sẽ không đổi mỗi năm trong suốt thời gian của hợp đồng. Theo chính sách cố định, phí bảo hiểm sẽ cao hơn nếu bạn có thời hạn dài hơn. Ví dụ:phí bảo hiểm hàng năm của bạn có thể là 1.000 đô la cho kỳ hạn 15 năm nhưng 1.300 đô la cho kỳ hạn 20 năm.
Các nhà tuyển dụng lớn thường dựa vào mức bảo hiểm nhân thọ cơ bản bằng một lần mức lương hàng năm của bạn mà bạn không phải trả phí. Họ cũng có thể cung cấp các chính sách bổ sung cho nhóm (tức là, khoản trợ cấp tử vong lên đến 500.000 đô la). Các chính sách về nhóm bổ sung thay đổi đáng kể tùy theo công ty.
Một trong những khách hàng của tôi là một đặc vụ liên bang. Cô đã trả hơn 500 đô la hàng năm cho 500.000 đô la bảo hiểm với tư cách là nhân viên chính phủ. Chúng tôi đã xem xét các báo giá kỳ hạn riêng lẻ và tìm thấy một chính sách có mức phí bảo hiểm thấp hơn (khoảng 450 đô la) cho 1 triệu đô la bảo hiểm. Cô ấy có thể nhận được gấp đôi bảo hiểm với chi phí thấp hơn bằng cách sử dụng chính sách cá nhân, bên ngoài! Chủ nhân của cô ấy đã phạt những nhân viên trẻ, khỏe mạnh trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhóm của họ. Nếu cô ấy hơn 20 tuổi, chính sách nhóm do người sử dụng lao động cung cấp có thể là giải pháp tốt hơn.
So với bảo hiểm có thời hạn, hợp đồng trọn đời mang lại sự bảo vệ lâu dài có giá trị. Khi hợp đồng trọn đời được “thanh toán hết”, bạn không còn phải thanh toán phí bảo hiểm nữa. Trong khi đó, giá trị tiền mặt được xây dựng trong chính sách. Bạn có thể vay theo giá trị tiền mặt, nhưng hãy thận trọng với lãi suất cao.
Đây là một ví dụ cá nhân khác. Tôi bắt đầu làm việc với các gia đình rất giàu có vào năm 2006 và nhận thấy rằng mình đang cộng tác với các đại lý bảo hiểm về các chính sách trọn đời cho một số khách hàng được chọn. Nhiều gia đình trong số này đã sử dụng bảo hiểm nhân thọ để chuyển nhiều tài sản hơn cho những người thừa kế - miễn thuế thu nhập.
Tôi say mê với thế giới lập kế hoạch bất động sản và giảm thuế này và theo đuổi một chính sách trọn đời cho bản thân. Phí bảo hiểm hàng năm của tôi là 3.000 đô la cho 500.000 đô la của quyền lợi tử vong. Phần lớn phí bảo hiểm trong những năm đầu trả cho hoa hồng đại lý và chi phí nội bộ. Kết hợp điều đó với cổ tức tầm thường từ môi trường lãi suất thấp, và tôi chỉ còn lại rất ít giá trị tiền mặt.
Khoảng 10 năm sau khi bắt đầu chính sách này, tôi quyết định nó không còn giá trị nữa. Khoản thanh toán phí bảo hiểm tích lũy của tôi nhiều hơn một chút so với giá trị tiền mặt của hợp đồng. Tôi có thể thực hiện chính sách “trả hết” và giảm trợ cấp tử tuất xuống còn khoảng $ 130,000; cách khác, tôi có thể loại bỏ giá trị tiền mặt. Tôi chọn cái sau. Trả hết khoản vay mua ô tô của tôi và mua một hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn 1 triệu đô la mới (phí bảo hiểm hàng năm 450 đô la) mang lại lợi nhuận tốt hơn cho đồng.
Như bạn có thể thấy, bảo hiểm không bị cắt và làm khô. Việc lựa chọn một chính sách bảo hiểm thích hợp có thể khó khăn cho riêng bạn. Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ™ chuyên lập kế hoạch tài chính toàn diện có thể giúp bạn đánh giá và đảm bảo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp nhất với nhu cầu của bạn. Tốt hơn nữa, hãy cân nhắc làm việc với một nhà lập kế hoạch chỉ thu phí ủy thác không làm việc theo hoa hồng.