Mary đã nghỉ hưu vài năm trước và đang sống một cuộc sống khiêm tốn nhưng thoải mái nhờ thu nhập An sinh xã hội và khoản tiết kiệm hưu trí của cô. Sau khi nghỉ hưu được vài năm, bà hiểu rõ về thói quen chi tiêu và nhu cầu trong tương lai của mình. Tuy nhiên, cô ấy không chắc chắn về một phần trong kế hoạch tài chính của mình:một hợp đồng bảo hiểm trọn đời cũ.
Toàn bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có số dư nhỏ khoảng 25.000 đô la, nhưng cô ấy vẫn phải trả phí bảo hiểm là 2.500 đô la mỗi năm. Với hai đứa con lớn ra khỏi nhà và khoản thế chấp gần như trả hết, cô không chắc mình có còn cần bảo hiểm hay không.
Theo yêu cầu của cô ấy, tôi đã xem xét tình huống của cô ấy và chính sách thông qua chương trình Trình tối ưu hóa Bảo hiểm Nhân thọ của tôi để tìm ra cách sử dụng tốt nhất 25.000 đô la và các cách sử dụng thay thế khoản phí bảo hiểm mà cô ấy đang trả (tức là giữ nguyên hợp đồng, thêm vào khoản tiết kiệm, trả bớt thế chấp , để dành chăm sóc lâu dài).
Trình tối ưu hóa đã cung cấp một số tùy chọn. Ví dụ, cô ấy có thể rút tiền mặt và hủy hợp đồng, sau đó sử dụng số tiền thu được để trả khoản thế chấp của mình. Hoặc tiếp tục đóng phí bảo hiểm cho đến khi hợp đồng bảo hiểm mà chúng tôi gọi là tự hoàn thành hoặc có thể tự thanh toán trong vòng năm năm. Nhưng một giải pháp có tác động nhiều nhất đến sự thành công trong tương lai tài chính tổng thể của cô ấy là chuyển miễn thuế từ hợp đồng bảo hiểm trọn đời cũ sang hợp đồng bảo hiểm nhân thọ / chăm sóc dài hạn kết hợp. Chính sách kết hợp mới đã cung cấp những lợi ích đáng kể để trang trải chi phí tiềm năng trong tương lai của một viện dưỡng lão hoặc chăm sóc sức khỏe tại nhà. Điều đó cực kỳ quan trọng đối với cô ấy, vì cô ấy không muốn tạo gánh nặng cho con mình hoặc sử dụng hết quả trứng trong tổ của mình, nhưng cũng bởi vì trình tối ưu hóa cho thấy tỷ lệ nghỉ hưu thành công rất thấp nếu cô ấy cần chăm sóc lâu dài trong tương lai.
Tất cả những điều này xảy ra với cô, đặc biệt là khi phụ nữ có xu hướng sống lâu hơn nam giới và có tỷ lệ tàn tật và các vấn đề sức khỏe mãn tính cao hơn, cô hiểu rằng mình có thể có nguy cơ cao hơn cần được chăm sóc. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chăm sóc dài hạn kết hợp mới sẽ hoàn lại tiền cho cô ấy cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà, hỗ trợ sinh hoạt và chăm sóc tại nhà dưỡng lão có chuyên môn, nếu cô ấy đủ điều kiện (không thể thực hiện hai trong số sáu hoạt động sống hàng ngày). Như một lợi ích bổ sung, quyền lợi bảo hiểm nhân thọ tử vong của hợp đồng hỗn hợp mới sẽ thanh toán khoản thế chấp của cô ấy nếu cô ấy qua đời, giả sử cô ấy không sử dụng hợp đồng này để chăm sóc lâu dài.
Cuối cùng, 25.000 đô la trong chính sách trọn đời hiện tại sẽ được miễn thuế thông qua trao đổi 1035 vào chính sách kết hợp mới, thanh toán phí bảo hiểm một cách hiệu quả trong bốn năm đầu tiên. Mặc dù cô ấy sẽ phải trả tiền túi trong sáu năm tiếp theo (chính sách trả 10 lần), phí bảo hiểm vẫn ở mức hợp lý đối với cô ấy. Và, nếu cô ấy không bao giờ sử dụng chính sách này và muốn lấy lại tiền, công ty sẽ hoàn lại 90% phí bảo hiểm của cô ấy sau năm thứ 5.
Tất nhiên, bất kỳ kế hoạch nào cũng có ưu và nhược điểm của nó. Người tiêu dùng cần lưu ý rằng nếu họ không theo kịp các khoản thanh toán phí bảo hiểm, chính sách có thể mất hiệu lực và họ có thể mất tất cả những gì họ đã đóng góp. Tìm một loại cao cấp có thể gắn bó trong thời hạn 10 năm là điều quan trọng. Mary rất bảo thủ, và cô ấy có tiền trong tài khoản ngân hàng không kiếm được bao nhiêu, vì vậy việc chuyển tiền mặt cộng với giá trị tiền mặt cả đời sang chính sách mới không đi kèm với chi phí cơ hội đáng kể cho cô ấy. Đối với các nhà đầu tư năng nổ hơn hoặc đối với những người có thể tự bảo hiểm rủi ro chăm sóc dài hạn, giải pháp có thể khác.
Như đã đề cập trước đó, người ta có thể lấy toàn bộ giá trị tiền mặt và đầu tư vào thị trường chứng khoán để thu được lợi nhuận lớn hơn và rủi ro lớn hơn. Nhưng trình tối ưu hóa đã chỉ ra rằng đối với Mary, điều này sẽ không có tác động đáng kể, vì khoản tiết kiệm 25.000 đô la và phí bảo hiểm sẽ không bao giờ bằng lợi ích chăm sóc dài hạn được cung cấp từ chính sách trong suốt cuộc đời của cô ấy và cô ấy không đủ khả năng tự bảo hiểm rủi ro.
Mary vô cùng hạnh phúc với ý tưởng này. Thực tế của vấn đề là, Mary đã vượt trội hơn chính sách cả đời cũ của cô ấy. Mặc dù nó phục vụ cho một mục đích hữu ích khi cô ấy còn trẻ và những đứa trẻ đang học đại học, giống như rất nhiều người, hoàn cảnh của cô ấy bây giờ đã khác. An ninh khi nghỉ hưu là mối quan tâm chính của cô và đã đến lúc bảo hiểm phải thay đổi theo cô.
Bài học cho những ai đang suy ngẫm về tính hữu ích của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũ là có những lựa chọn có thể phù hợp hơn với nhu cầu hiện tại của bạn. Tất cả bắt đầu với một đánh giá, một kế hoạch và một cuộc trò chuyện cẩn thận xung quanh các lựa chọn. Nhưng tốt nhất là nên bắt đầu sớm, vì không phải tất cả các tùy chọn đều có sẵn nếu bạn phải chờ đợi lâu hơn do thay đổi về sức khỏe, tăng chi phí và thay đổi sản phẩm.