Bạn nghĩ đến điều gì khi nghe cụm từ “cố vấn tài chính?”

Nếu bạn nghĩ về một người đàn ông lớn tuổi trong bộ vest đắt tiền có khả năng giàu có hơn bạn và luôn nói về những gì sắp xảy ra trên thị trường tiếp theo, điều đó có thể hiểu được. Hoặc có thể bạn đã nghĩ đến ai đó không thực sự là cố vấn mà chỉ đơn thuần là một nhân viên bán hàng sử dụng chức danh để mua các sản phẩm tài chính đi kèm với hoa hồng béo.

Thật không may, những định kiến ​​này tồn tại vì lý do chính đáng:Các cố vấn tài chính truyền thống từ nhiều thập kỷ trước thường chỉ hơn những nhà quản lý tiền bạc, những người chỉ đầu tư tài sản thay cho bạn, nhưng lại không cung cấp cho bạn những lời khuyên và hướng dẫn thực tế về việc lập kế hoạch tài chính.

Và đó là một tình huống tốt. Trường hợp xấu nhất, “cố vấn” không phải là CFP®, không sử dụng phương pháp tiếp cận tập trung vào lập kế hoạch và không liên kết với một công ty tuân thủ tiêu chuẩn ủy thác. Họ tìm cách bán các sản phẩm của công ty mình, từ bảo hiểm nhân thọ đến niên kim cho đến các quỹ tương hỗ chi phí cao.

Một số người sử dụng chức danh “cố vấn tài chính” ngày nay vẫn kinh doanh với những hoạt động này. Họ thường là người môi giới hoặc đại diện bán hàng cho các công ty lớn mà bạn biết tên. Trong một số trường hợp, họ là cố vấn thực sự - nhưng họ chỉ tập trung vào quản lý đầu tư và không cung cấp cho khách hàng của mình các chiến lược lập kế hoạch tài chính toàn diện (xa hơn, “Này, bạn thực sự nên nghĩ đến việc tiết kiệm để nghỉ hưu ở tuổi 401 (k) và Roth IRA. ”).

Có sự khác biệt giữa quản lý đầu tư và lập kế hoạch tài chính và nhiều vị trí hơn trong ngành tư vấn tài chính đang được lấp đầy bởi một mới kiểu người lập kế hoạch tài chính:kiểu người đặt kế hoạch lên hàng đầu và người thậm chí có thể không yêu cầu bạn đầu tư tiền với họ để sử dụng dịch vụ của họ.

Tại sao người tiêu dùng cần để mắt đến

Nhưng vẫn còn một vấn đề:Tìm một người ủy thác luôn luôn khó khăn và cả chính phủ và ngành dịch vụ tài chính đều không thực sự dễ dàng hơn. Tòa án số 5 gần đây đã ra phán quyết rằng Bộ Lao động đã “vượt quá” quyền hạn của mình với quy tắc ủy thác của mình, quy tắc này sẽ yêu cầu tất cả các cố vấn đầu tư làm việc vì lợi ích tốt nhất của khách hàng khi đưa ra lời khuyên cho các tài khoản hưu trí. Mặc dù luật pháp mang lại lợi ích tốt nhất cho những người muốn thuê cố vấn tài chính, nhưng nhiều người trong ngành - cụ thể là những cố vấn chỉ đề xuất những gì “phù hợp” để họ có thể bán sản phẩm và kiếm tiền hoa hồng - đã phản đối nó, bởi vì nó đặt ra một mối đe dọa đối với mô hình kinh doanh của họ.

Hiện tại, tương lai của quy tắc ủy thác đang đến gần. Nhưng có một tin tốt:Dù có hay không có luật, nhiều cố vấn tài chính và nhà hoạch định chọn để phục vụ khách hàng theo tiêu chuẩn ủy thác. Bạn chỉ cần biết nơi để tìm để tìm chúng. Có có các tổ chức trong ngành dịch vụ tài chính đang tìm cách làm cho con đường tìm kiếm cố vấn ủy thác trở nên rõ ràng hơn và dễ điều hướng hơn.

Cách một số nhà lập kế hoạch tài chính ngày nay trông khác với cố vấn tài chính truyền thống như thế nào

Mạng lưới quốc gia gồm các cố vấn tài chính có cùng chí hướng đang hình thành để giúp các loại khách hàng cụ thể giải quyết các vấn đề cụ thể của họ, đồng thời đặt lợi ích cao nhất của những khách hàng đó lên trên lợi ích của họ. Họ kiếm tiền thông qua phí mà khách hàng trả - không phải thông qua hoa hồng. Các mạng lưới như vậy bao gồm Hiệp hội Quốc gia của các nhà tư vấn tài chính chuyên nghiệp, có tư cách thành viên bao gồm các nhà lập kế hoạch chỉ thu phí.

Nếu thay vào đó, lập kế hoạch theo giờ là điều bạn muốn, bạn có thể đến Garrett Planning Network để tìm một chuyên gia CFP® chỉ tính phí, người đưa ra lời khuyên trên cơ sở gọi món nhiều hơn. Hoặc bạn có thể tìm kiếm một mạng siêu địa phương nếu bạn muốn thiết lập mối quan hệ với một cố vấn đáng tin cậy mà bạn có thể gặp trực tiếp. Mạng lưới Cố vấn Tài chính San Diego - mà tôi trực thuộc - là một trong những tổ chức như vậy.

Một mạng lưới khác mà tôi đã chọn tham gia là Mạng lưới lập kế hoạch XY. XYPN đặt ra một số tiêu chuẩn nghiêm ngặt mà các thành viên của họ phải đáp ứng. Thành viên XYPN phải:

• Chỉ tính phí , có nghĩa là các cố vấn không bán sản phẩm cho hoặc thực hiện hoa hồng từ khách hàng của họ. Cách duy nhất mà cố vấn được thanh toán là thông qua phí dịch vụ mà khách hàng thanh toán trực tiếp.
• Có chứng chỉ CFP® (được liệt kê trên cổng Tìm nhà tư vấn của họ), được coi là tiêu chuẩn vàng cho giáo dục, đào tạo, chuyên môn và đạo đức.
• Ký một lời tuyên thệ ủy thác và hiển thị công khai.
• Tránh giới hạn nội dung tối thiểu. Trước đây, nhiều cố vấn tài chính áp dụng phương pháp tiếp cận toàn diện sẽ chỉ làm việc với bạn… nếu bạn có tài sản có thể đầu tư trị giá 1 triệu đô la trở lên. Thành viên trong XYPN không có bất kỳ tài sản tối thiểu.

XYPN cũng khuyến khích các thành viên làm việc với khách hàng dưới 50 tuổi, cung cấp các dịch vụ tiên tiến về công nghệ như khả năng đáp ứng ảo và nhấn mạnh việc cung cấp lập kế hoạch thực tế, toàn diện như một dịch vụ cốt lõi (thay vì tập trung vào quản lý đầu tư và ném vào lập kế hoạch như một “tiện ích bổ sung trên ”).

Tất cả các mạng lưới lập kế hoạch tài chính khác nhau này giúp hướng những người tiết kiệm hưu trí đến với các cố vấn hoàn toàn khác với những người trong quá khứ.

Thế hệ cố vấn tài chính tiếp theo có ý nghĩa như thế nào đối với bạn

Đây là một tin tốt cho các nhà đầu tư và những người tiết kiệm hưu trí. Điều đó có nghĩa là dễ dàng hơn bao giờ hết để tìm một nhà lập kế hoạch tài chính đáng tin cậy, người sẽ đặt lợi ích của bạn lên trên tất cả những người khác để cung cấp cho bạn một kế hoạch tài chính vững chắc và hướng dẫn phù hợp cho tình huống của bạn.

Đã đến lúc ngừng nghĩ các cố vấn là những người sẽ chỉ chú ý đến bạn nếu bạn đã có hàng triệu USD trong ngân hàng và biết rằng có một nhóm các chuyên gia tài chính ngày càng tăng thực sự muốn giúp bạn ngay bây giờ, ở bất kỳ giai đoạn nào trong hành trình của bạn. để xây dựng sự giàu có. Nếu bạn đã sẵn sàng nâng cuộc sống tài chính của mình lên một tầm cao mới, hãy cân nhắc tìm kiếm các cố vấn ở một trong các mạng được đề cập ở trên.

Sau đó, trước khi đưa ra quyết định cuối cùng, hãy đảm bảo rằng bất kỳ người lập kế hoạch nào bạn nói chuyện đều đánh dấu vào các ô này. Chúng phải là:

• Chỉ tính phí
• Người được ủy thác 100% thời gian
• Một CFP®
• Bắt đầu cuộc trò chuyện và xử lý bằng việc lập kế hoạch thay vì đầu tư
• Hiểu biết sâu sắc về tình huống cụ thể của bạn và có thể chuyên giúp đỡ những người ở vị trí, nghề nghiệp hoặc vị trí của bạn
• Là người mà bạn có liên quan, thích nói chuyện và tin tưởng

Nếu bạn có thể đánh dấu những điều này khỏi danh sách của mình, bạn có khả năng đang nắm trong tay tốt.