Theo một nghiên cứu năm 2017 của TIAA-CREF, khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu, 56% người Mỹ nói rằng thu nhập được đảm bảo là ưu tiên hàng đầu của họ. 22% khác muốn đảm bảo khoản tiết kiệm của họ được an toàn, bất kể điều gì xảy ra trên thị trường.

Khi các kế hoạch hưu trí tiếp tục nhanh chóng biến mất, sản phẩm tài chính duy nhất có khả năng đáp ứng cả hai mục tiêu về an toàn và thu nhập được đảm bảo suốt đời * là niên kim. Tuy nhiên, trong cuộc khảo sát của TIAA-CREF, trong số những người nói rằng họ khao khát sự an toàn và thu nhập đảm bảo, chỉ có 13% thực sự sở hữu một khoản tiền niên kim. Làm thế nào mà có rất nhiều người từ chối đạt được những gì họ muốn? Giản dị. Hiểu nhầm và thông tin sai lệch.

Niên kim cố định có thể biến khoản tiết kiệm của bạn thành một nguồn thu nhập hưu trí. Cũng giống như lương hưu truyền thống, họ có thể đảm bảo chi phiếu hàng tháng trong một khoảng thời gian cụ thể, bao gồm cả phần đời còn lại của bạn hoặc cho phần còn lại của cuộc đời bạn và của vợ / chồng bạn, hoặc kết hợp của những khoản đó. Chúng có thể được cấu trúc để bắt đầu thu nhập ngay lập tức hoặc vào một thời điểm nào đó trong tương lai theo mong muốn của bạn, không phải một ngày định sẵn nào đó.

Không bị sa lầy vào chi tiết sản phẩm, cần phải hiểu rằng niên kim cố định là một tài khoản của công ty bảo hiểm. Do đó, chúng được quy định bởi các ủy viên bảo hiểm tiểu bang, theo từng tiểu bang và bất kỳ ai bán chúng phải có giấy phép bảo hiểm của tiểu bang.

Nhiều người, đặc biệt là những người về hưu, cân nhắc việc sở hữu một niên kim nhưng cuối cùng thì không, mặc dù họ có thể khá giả hơn với một niên kim trong dài hạn. Theo kinh nghiệm của tôi, điều này thường đến từ một trong ba nguồn:

1. Bạn đã được cố vấn đầu tư của mình nói về vấn đề này.

Các cố vấn đầu tư thường kiếm sống bằng phí trả từ “tài sản được quản lý”. Khi bạn đề xuất chuyển tiền từ tài khoản của cố vấn sang một niên kim cố định (không phải do cố vấn bán), như thể bạn đang hỏi, “ Bạn có phiền không nếu tôi giảm thu nhập của bạn ? ” Khá dễ dàng để biết cái đó câu trả lời sẽ là.

2. Bạn đã bị nói về nó bởi các bài báo trên Internet.

Đáng chú ý, gần như tất cả mọi người đều nhanh chóng thừa nhận Internet KHÔNG phải là nguồn cung cấp thông tin dựa trên thực tế đáng tin cậy nhất ... cho đến khi đọc “ Tôi ghét niên kim ”Các bài báo bật lên khi tìm kiếm.

3. Bạn bị lũ trẻ bàn tán.

Khi con cái khuyên cha mẹ chúng, chúng làm như vậy vì mong muốn thực sự bảo vệ chúng. Trong tiềm thức họ tin rằng họ biết rõ hơn. Thật không may, hầu hết thời gian, nguồn thông tin của họ là một nhà môi giới chứng khoán hoặc các bài báo trên Internet - hoặc những gì của họ bạn bè nói với họ… những người cũng lấy thông tin của họ từ một nhà môi giới chứng khoán và các bài báo trên Internet, hoặc từ bạn bè của họ, những người ... (Hãy nhớ trò chơi ở trường lớp “ vượt qua bí mật ”?)

Đôi khi mọi người nói, “ Tôi đã từng sở hữu một niên kim và điều đó thật khủng khiếp . ” Nhưng sau một trải nghiệm tồi tệ cách đây nhiều năm với một sản phẩm có lẽ không còn tồn tại nữa, họ phân loại mọi thứ như thể một sản phẩm có thể đại diện chính xác cho toàn bộ ngành. Thực sự có hàng trăm sản phẩm niên kim cố định khác nhau và đáng buồn thay, chúng không giống nhau. Tất nhiên, điều tương tự cũng có thể xảy ra đối với các nhà hàng, bác sĩ, luật sư, v.v. Trớ trêu thay, những người bôi nhọ tất cả các khoản tiền hàng năm vì một trải nghiệm tồi tệ vẫn tiếp tục gửi ngân hàng sau khi có một tài khoản ngân hàng “không trả gì” hoặc vẫn ở trên thị trường chứng khoán sau đó. mất một phần ba hoặc một nửa số tiền của họ trong vụ tai nạn cuối cùng. Họ đang sử dụng một tiêu chuẩn khác và không vì lý do gì tốt hơn các ngân hàng và thị trường chứng khoán quen thuộc hơn. Không có gì là hoàn hảo - kể cả hàng niên kim - nhưng một quả táo xấu không có nghĩa là TẤT CẢ các quả táo đều xấu.

Các nhà phê bình đôi khi nói rằng niên kim là “ phức tạp ”Và“ khó hiểu . ” Tôi nói rằng niên kim không phức tạp. Những gì chúng là - ít nhất là những cái tốt - là tinh vi. Họ có rất nhiều sự linh hoạt, nhưng chính sự linh hoạt đó mới có thể khiến họ trở nên hấp dẫn đến vậy. Hãy xem xét những điều sau:Ford Model T là một chiếc xe đơn giản. Nó có một động cơ nhỏ, 4 xi-lanh, không sưởi, không điều hòa và có một màu đen. Có ai gợi ý rằng Model T tốt hơn một chiếc xe hiện đại với tất cả các chuông và còi vì chiếc xe hiện đại "quá phức tạp" không?

Sự nhầm lẫn thực sự có thể xảy ra nếu bạn đang cố gắng hiểu điểm số lợi ích từ hàng trăm niên kim như thể tất cả chúng là một. Với vô số khả năng về niên kim trên thị trường, công việc xác định một đề xuất tối ưu nên được giao cho một chuyên gia được cấp phép và có tay nghề cao, người sẽ dành thời gian để hiểu nhu cầu và hoàn cảnh riêng của bạn trước khi đề xuất một sản phẩm. Một người dành thời gian và quan tâm để thực hiện các thẩm định cần thiết trước khi đưa ra đề xuất sản phẩm là một chuyên gia lập kế hoạch. Bất cứ điều gì ít hơn là bán hàng rong sản phẩm. Bạn nên tìm kiếm cái trước và tránh cái sau.

Bởi vì các chuyên gia lành nghề không có "Dấu chấp thuận quản lý nội trợ tốt", nên không dễ dàng nhận ra họ khi chỉ xuất hiện. Điều quan trọng là đặt câu hỏi. Những gì bạn đang tìm kiếm là một người độc lập (không bị ràng buộc bởi một công ty hoặc đại lý tên tuổi), được cấp phép đầy đủ về cả bảo hiểm và chứng khoán và có một số chứng chỉ chuyên môn ngoài những giấy phép cơ bản đó. Tìm kiếm sự hiện diện của bất kỳ thành kiến ​​nào được xác định trước, chẳng hạn như họ không bao giờ đề xuất các sản phẩm từ toàn bộ ngành tài chính. Cuối cùng, hãy xem liệu họ có (không chỉ “có thể”) làm việc với các chuyên gia khác, chẳng hạn như luật sư, CPA, v.v.

Có vô số những người có ý nghĩa tốt nhưng hiểu sai trên thế giới, trong đó có nhiều người tự nhận là chuyên gia và nên biết rõ hơn. Cách tốt nhất để bảo vệ bạn khỏi những lời khuyên xấu là tìm một cố vấn thực sự độc lập với khả năng tiếp cận rộng rãi nhất có thể vào thế giới các sản phẩm tài chính, bao gồm quyền truy cập vào nhiều ngành dịch vụ.

* Đảm bảo hàng năm chỉ dựa trên khả năng thanh toán các yêu cầu của công ty phát hành và tuân thủ các điều khoản sản phẩm.